Zastanawiasz się, jak obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego? Zanim podpiszesz umowę, możesz przystąpić do negocjacji warunków, w tym wysokości marży. Tylko ona podlega negocjacjom w zakresie wysokości oprocentowania. W toku spłaty kredytu hipotecznego masz mniejsze pole manewru, ale nadal możesz złożyć wniosek o obniżenie oprocentowania zobowiązania. Pytanie tylko, czy bank go uwzględni i przychyli się do twojej prośby.

- Oprocentowanie kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?
- Kiedy obniżenie oprocentowania kredytu jest możliwe?
- Czy banki godzą się na obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego?
- Jak negocjować z bankiem obniżenie oprocentowania kredytu?
- Wniosek o obniżenie oprocentowania kredytu – co powinien zawierać?
Zanim zaciągniesz kredyt hipoteczny, powinieneś wziąć pod uwagę wiele różnych ofert kredytowych i wybrać tę, która będzie dla ciebie najbardziej opłacalna. Nie inaczej jest w przypadku kredytów gotówkowych i innych oferowanych w bankach.
Już po podpisaniu umowy bierzesz na siebie zobowiązanie do spłaty kredytu wraz z odsetkami naliczanymi zgodnie z ustaloną stopą oprocentowania. Czy masz jednak możliwość w jakikolwiek sposób obniżyć oprocentowanie swojego kredytu hipotecznego, zwłaszcza w toku jego spłaty? Kiedy będzie to realne?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?
Wynagrodzeniem dla banku przy zaciąganiu kredytów hipotecznych i kredytów innego rodzaju są odsetki. Są one obliczane od kwoty zobowiązania pozostałego do spłaty w okresie kredytowania oraz na bazie ustalonej z bankiem stopy oprocentowania. Od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Zwykle kredyty hipoteczne udzielane w polskich bankach są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej. Ich oprocentowanie składa się z dwóch elementów:
- stawki referencyjnej, którą dla kredytów złotowych jest stawka WIBOR(R) w odpowiednim okresie (np. 3M, 6M, 12M);
- marży bankowej, która podlega negocjacjom z bankiem.
Stawka referencyjna jest ustalana na rynku międzybankowym, dlatego klient nie ma żadnego wpływu na jej wysokość i nie może ustalić z bankiem, że będzie niższa. Marża zaś zależy od indywidualnej polityki kredytowej instytucji bankowej oraz od twojej zdolności kredytowej.
Warto wiedzieć, że oprocentowanie kredytu hipotecznego może mieć również charakter stały, niezmienny w okresie kredytowania, choć zdarza się to niezmiernie rzadko na polskim rynku kredytowym.
Każdemu klientowi powinno zależeć na tym, by zaciągnąć kredyt hipoteczny z możliwie jak najniższym oprocentowaniem, ponieważ decyduje ono w dużej mierze o kosztach. Nie jest to jedyny koszt, ale najczęściej zajmuje największą część całkowitych kosztów kredytu hipotecznego.
Kiedy obniżenie oprocentowania kredytu jest możliwe?
Przy podpisywaniu umowy o kredyt hipoteczny z bankiem godzisz się na ustalone z nim warunki, także w zakresie wysokości oprocentowania. Akceptujesz harmonogram spłaty, w którym wskazywana jest wysokość rat kapitałowo-odsetkowych. Bierzesz na siebie obowiązek spłaty rat łącznie z odsetkami. W ten sposób obniżasz stopniowo swój dług wobec banku.
Czy jednak w toku spłaty kredytu są szanse na obniżenie oprocentowania, na przykład wtedy, gdy w momencie zaciągania zobowiązania oprocentowanie było znacznie wyższe niż później? Zmniejszenie oprocentowania kredytu w niektórych przypadkach rzeczywiście będzie możliwe.
Klient może wnioskować o zmianę warunków i renegocjować warunki cenowe swojego zobowiązania. Pytanie tylko, czy jego wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie? Niestety rzadko kiedy banki są skłonne obniżyć oprocentowanie spłacanego już kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji jedynym sposobem na zmniejszenie raty mogą być refinansowanie kredytu w innym banku lub konsolidacja.
Najczęściej do negocjacji wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego w banku klienci przystępują jeszcze przed zawarciem umowy kredytowej. Wówczas, korzystając z dodatkowych produktów bankowych, mogą sprawić, że bank zgodzi się na obniżenie oprocentowania, w istocie chodzi tu zaś o negocjacje w zakresie wysokości marży.
Obniżenie wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego jest całkiem realne, jeśli dokonasz refinansowania. Polega ono na przeniesieniu kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania do innego banku, który jest w stanie przedstawić ci lepszą ofertę kredytowania.
Inny bank zdaje sobie sprawę z tego, że refinansowanie dojdzie do skutku, jeśli jego oferta będzie miała niższe oprocentowanie. Powinieneś mieć przy tym świadomość, że marża w nowej instytucji, do której zechcesz przenieść swój kredyt, musi być znacznie niższa od tej, na którą godzisz się w swoim macierzystym banku.
Tylko wtedy cała operacja refinansowania będzie dla ciebie opłacalna, ponieważ oznacza konieczność dopełnienia wielu formalności i niejednokrotnie poniesienia niemałych kosztów. Kosztem refinansowania będą:
- prowizja za przystąpienie do kredytu refinansowego w nowym banku – bank może też zrezygnować z jej pobierania;
- opłata za wcześniejszą całościową spłatę kredytu w macierzystym banku;
- wymagane do poniesienia opłaty sądowe, m.in. związane z koniecznością zmiany wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości dla nowego banku;
- opłaty związane z zabezpieczeniem nowego kredytu.
Jeśli suma kosztów związanych z refinansowaniem kredytu hipotecznego jest niższa niż korzyści finansowe, jakie odniesiesz przy skorzystaniu z takiej oferty i przy obniżeniu oprocentowania kredytu, to warto przeprowadzić taką operację.
Czy banki godzą się na obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego?
Niestety banki bardzo rzadko przychylają się do wniosków klientów dotyczących możliwości renegocjowania oprocentowania kredytu hipotecznego. Nie chcą pozbawiać się części zysków wynikających ze spłacanych wraz z każdą ratą kredytową odsetek.
Jeśli chcesz ubiegać się o obniżenie poziomu oprocentowania kredytu, musisz podać naprawdę bardzo ważny powód, aby bank uwzględnił twój wniosek. Nie wystarczy powiedzieć, że w innych bankach kredyt jest tańszy. Banki niechętnie podchodzą do zmiany warunków kredytowania hipotecznego.
Jak więc przekonasz je do swojej koncepcji wyrażonej we wniosku o obniżenie oprocentowania? Powołując się na swoją negatywną sytuację finansową, spowodowaną np. poważną chorobą czy nagłą utratą pracy. Wówczas bank w obawie o to, że przestaniesz spłacać kredyt, może negocjować wysokość oprocentowania.
Lepiej mniej zarobić na kredycie niż mieć niespłacone zobowiązanie, w przypadku którego będzie trzeba podjąć egzekucję długu, a to wszystko kosztuje. Często jednak najskuteczniejszą metodą obniżenia oprocentowania kredytu jest przeniesienie zobowiązania do innego banku.
Powinieneś rozważyć taką możliwość, jeśli rzeczywiście korzyści, jakie możesz w ten sposób uzyskać, są znacznie większe od kosztów, jakie poniesiesz. Marża oferowana przez bank musiałaby być naprawdę niska – poniżej 1 punktu procentowego, a stopy procentowe musiałyby być wyższe.
Jak negocjować z bankiem obniżenie oprocentowania kredytu?
Twoja prośba o obniżenie oprocentowania kredytu jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej może być umotywowana tym, że masz dobrą historię współpracy z bankiem albo przy zaciąganiu zobowiązania skorzystasz z innych produktów bankowych.
W ten sposób bank więcej na tobie zarobi, a więc może być skłonny do obniżenia oprocentowania zaoferowanego ci kredytu hipotecznego. Wśród produktów, z których możesz dodatkowo skorzystać, możemy wymienić:
- konto bankowe – rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), na który zadeklarujesz wpływ określonej kwoty pieniędzy co miesiąc lub przelew wynagrodzenia uzyskiwanego z pracy zawodowej;
- kartę kredytową;
- kredyt hipoteczny;
- oferty ubezpieczeniowe, w tym ubezpieczenie nieruchomości będącej zabezpieczeniem spłaty kredytu na mocy umowy ubezpieczenia oferowanej za pośrednictwem banku kredytującego.
Dobra historia współpracy z bankiem, w którym masz na przykład od kilku lat swoje konto, wraz np. z limitem kredytowym lub kredytem gotówkowym, może sprawić, że bank zaoferuje ci bardziej preferencyjne warunki kredytowania hipotecznego.
Mocną pozycję negocjacyjną uzyskasz, jeśli przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny będziesz mieć bardzo wysoką, ponadprzeciętną zdolność kredytową, dobrą historię kredytowania w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej), a do tego przedstawisz wysoki wkład własny – powyżej 20 proc. wartości realizowanej inwestycji.
Dasz się wówczas poznać jako potencjalnie rzetelny, wiarygodny kredytobiorca, któremu po prostu będzie się opłacało udzielić kredytu, nawet przy niższym oprocentowaniu.
polecają ranking

Wniosek o obniżenie oprocentowania kredytu – co powinien zawierać?
Jeśli chcesz obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego czy innego kredytu spłacanego w banku w trakcie trwania okresu kredytowania, to możesz przystąpić do negocjowania warunków umowy. Musisz w tym celu złożyć wniosek o obniżenie oprocentowania kredytu.
Wzór takiego wniosku może być umieszczony wśród dokumentów bankowych, ale najczęściej wystarczy pisemny wniosek, który nie musi być ujęty w formalny zapis. Za to powinien on zawierać najważniejsze informacje dotyczące twojej umowy kredytowej oraz twoich oczekiwań negocjacyjnych. We wniosku tym podaj:
- numer umowy kredytowej,
- rodzaj spłacanego kredytu,
- wysokość kredytu i okres spłaty,
- argumentację chęci negocjowania wysokości oprocentowania kredytu.
Bardzo ważne jest wskazanie, z jakiego powodu chcesz negocjować wysokość oprocentowania swojego kredytu.
Czy warto składać wniosek o obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego?
Jeśli masz odpowiednie argumenty na poparcie swojego wniosku, to o obniżenie oprocentowania kredytu zawsze warto się ubiegać. Jeśli nie, możesz zastanowić się nad refinansowaniem kredytu hipotecznego i przeniesieniem go do innego banku.
Jeśli warunki kredytowania hipotecznego w ciągu kilku lat spłaty rat kapitałowo-odsetkowych uległy wyraźnej zmianie, może być to motywacją do podjęcia starań o obniżenie oprocentowania. Marża banku w okresie zaciągania kredytu hipotecznego mogła wynosić nawet kilka procent, co podwyższa jego oprocentowanie.
Obecnie jest ona niższa, dlatego warto spróbować negocjacji z bankiem dla obniżenia pierwotnej marży do obecnie standardowego poziomu. Dzięki temu można obniżyć wysokość raty miesięcznej nawet o kilkaset złotych. Mowa wówczas o renegocjacji wysokości marży.
Banki zwykle nie mają ustalonego schematu postępowania w takich przypadkach, ale najczęściej pozwalają na wnioskowanie o zmianę oprocentowania kredytu, jeśli wcześniej spłacałeś sumiennie całe swoje zadłużenie.
Jeśli ostatecznie negocjacje przebiegać będą po twojej myśli, to dla trwałej zmiany oprocentowania swojego kredytu będziesz musiał podpisać z bankiem aneks do umowy, a on pociągnie za sobą pewne koszty. Aneksowanie kosztuje zwykle od 50 do nawet 500 zł.
Obniżenie oprocentowania kredytu gotówkowego – to możliwe?
O ile obniżenie oprocentowania długoterminowego kredytu, jakim jest kredyt hipoteczny, może być realne, o tyle obniżenie oprocentowania kredytu gotówkowego w trakcie jego spłaty będzie co najmniej trudne, jeśli nie niemożliwe. Najczęściej możesz liczyć na niższe oprocentowanie kredytu gotówkowego, kiedy spadnie wysokość głównych stóp procentowych w Polsce, ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.
Obecnie, we wrześniu 2020 roku, pozostają one na bardzo niskim poziomie, dlatego i stawka referencyjna WIBOR(R) ustalana na rynku międzybankowym jest niska. Możesz liczyć na kredytowanie gotówkowe po niższych kosztach niż dotychczas. Z obniżeniem oprocentowania kredytu gotówkowego mieliśmy do czynienia również za sprawą prowadzonych na mocy Kodeksu cywilnego przepisów.
Od 1 stycznia 2016 roku maksymalne oprocentowanie zobowiązań kredytowych i pożyczkowych wynosi dwukrotność odsetek ustawowych, które obliczane są jako suma wartości obowiązującej stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 3,5 punktu procentowego. Kiedy stopa referencyjna w wyniku kilkukrotnych obniżek stóp procentowych przez RPP spadła do zaledwie 0,1 punktu procentowego, oprocentowanie wszystkich zaciąganych i spłacanych kredytów musiało spaść do maksymalnie 7,2 proc.