Oprocentowanie a RRSO – co warto wiedzieć w 2025 roku?

Zrozumienie różnicy między oprocentowaniem a RRSO jest kluczowe dla każdego, kto planuje zaciągnięcie kredytu. Pozwala to na świadome wybory finansowe i unikanie nieoczekiwanych kosztów. Oto najważniejsze informacje, które warto zapamiętać:

• Oprocentowanie nominalne to tylko część całkowitego kosztu kredytu, natomiast RRSO uwzględnia wszystkie dodatkowe opłaty, takie jak prowizje, ubezpieczenia czy koszty administracyjne.

• RRSO jest bardziej miarodajnym wskaźnikiem całkowitego kosztu kredytu, ponieważ daje pełny obraz kosztów związanych z pożyczką.

• Obliczanie oprocentowania nominalnego i RRSO różni się – RRSO uwzględnia wszystkie opłaty dodatkowe i czas kredytowania, podczas gdy oprocentowanie jest obliczane tylko na podstawie stopy procentowej.

• Znajomość tych różnic jest kluczowa przy porównywaniu ofert kredytowych, ponieważ pozwala wybrać najkorzystniejszą opcję z perspektywy całkowitego kosztu kredytu.

Co to jest oprocentowanie i RRSO?

Oprocentowanie nominalne

Oprocentowanie nominalne to stopa procentowa, po której naliczane są odsetki od kwoty kredytu lub pożyczki. Jest to kwota, którą bank lub instytucja pożyczkowa ustala w umowie kredytowej i która jest podawana w procentach w skali roku.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)

RRSO to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procent roczny. Uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale także dodatkowe opłaty, takie jak prowizje, ubezpieczenia, opłaty za otwarcie rachunku czy koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia.

Jak oblicza się oprocentowanie i RRSO?

Oprocentowanie nominalne

Oprocentowanie nominalne obliczane jest na podstawie stopy referencyjnej (np. WIBOR w Polsce) oraz marży banku. Bank ustala wysokość oprocentowania na podstawie tych dwóch elementów.

Przykład: Jeśli kredyt ma oprocentowanie nominalne na poziomie 8% rocznie, oznacza to, że od pożyczonej kwoty bank pobiera 8% w skali roku (z wyjątkiem innych kosztów, które nie są uwzględnione w tym wskaźniku).

RRSO

RRSO uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem – oprocentowanie nominalne, prowizje, opłaty administracyjne, ubezpieczenia i inne koszty. Aby je obliczyć, banki wykorzystują specjalne wzory matematyczne, które biorą pod uwagę wysokość kredytu, długość okresu kredytowania oraz wszystkie dodatkowe opłaty.

Wzór na RRSO: RRSO = (Suma opłat i odsetek / kwota kredytu) * (365 dni / okres kredytowania w dniach).

📊 Różnica w obliczeniach: Podczas obliczania RRSO uwzględnia się również czas, przez który kredytobiorca korzysta z pożyczonych środków, co sprawia, że wskaźnik ten daje pełniejszy obraz kosztów kredytu niż oprocentowanie nominalne.

Przykład obliczenia RRSO

Załóżmy, że:

• Kwota kredytu: 5 000 zł

• Okres kredytowania: 12 miesięcy

• Całkowity koszt kredytu (odsetki, prowizje, ubezpieczenie): 600 zł

Obliczenie:

1. Suma wszystkich wypłat kredytu: 5 000 zł

2. Suma wszystkich spłat i opłat: 5 600 zł

3. Okres kredytowania w latach: 1 rok

4. Podstawienie do wzoru:​

   RRSO = (5 600 zł / 5 000 zł) * (365 dni / 365 dni)

   RRSO = 1,12 * 1 = 12%

Różnice między oprocentowaniem a RRSO

Główna różnica polega na tym, że oprocentowanie nominalne to tylko część kosztów kredytu, natomiast RRSO uwzględnia wszystkie opłaty dodatkowe. Oprocentowanie nominalne oblicza się w oparciu o samą stopę procentową, natomiast RRSO jest szerokim wskaźnikiem, który umożliwia porównanie całkowitych kosztów kredytów oferowanych przez różne instytucje finansowe.

Przykład porównania: Kredyt o oprocentowaniu nominalnym 10% może mieć RRSO wynoszące np. 12%, ponieważ bank dolicza dodatkowe koszty, takie jak prowizja, ubezpieczenie lub opłata za otwarcie konta.

Co wpływa na wysokość RRSO?

Na RRSO wpływają różne czynniki, w tym:

• Wysokość oprocentowania nominalnego – im wyższe oprocentowanie, tym wyższe RRSO,

• Dodatkowe opłaty – prowizje za udzielenie kredytu, koszty związane z ubezpieczeniem,

• Okres kredytowania – dłuższy okres kredytowania powoduje wzrost całkowitych kosztów, a tym samym RRSO,

• Wysokość kredytu – dla mniejszych kwot RRSO będzie wyższe, ponieważ stałe opłaty są rozkładane na mniejszą kwotę pożyczki.

Jak oprocentowanie wpływa na raty kredytu?

Oprocentowanie nominalne bezpośrednio wpływa na wysokość rat kredytowych. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższa rata miesięczna – dlatego warto szukać kredytów z jak najniższym oprocentowaniem.

• Kredyt o oprocentowaniu nominalnym 5% – przy kredycie na 100 000 zł na 5 lat rata miesięczna wynosi około 1 887 zł.

• Kredyt o oprocentowaniu nominalnym 10% – przy tych samych warunkach rata miesięczna wzrasta do około 2 124 zł.

Dlaczego warto znać różnice między oprocentowaniem a RRSO?

Znajomość różnic między oprocentowaniem a RRSO pozwala podejmować świadome decyzje kredytowe. Porównując oferty kredytowe, warto patrzeć nie tylko na wysokość oprocentowania nominalnego, ale także na całkowity koszt kredytu, który dokładnie obrazuje RRSO. Dzięki temu kredytobiorca może wybrać ofertę, która będzie rzeczywiście najkorzystniejsza.

Aby ułatwić sobie wybór zobowiązania, warto skorzystać z porównywarki kredytów Totalmoney, która pozwala szybko sprawdzić oferty różnych banków i wybrać tę, która odpowiada naszym potrzebom, z uwzględnieniem wszystkich kosztów.

Podsumowanie: oprocentowanie a RRSO

Oprocentowanie nominalne pokazuje tylko część kosztów kredytu, a RRSO daje pełniejszy obraz całkowitych kosztów, uwzględniając wszystkie opłaty związane z kredytem. W 2025 roku znajomość tych różnic jest niezbędna, by podejmować świadome decyzje finansowe i unikać ukrytych kosztów kredytów. Jeśli chcesz zaoszczędzić, porównuj oferty nie tylko pod kątem oprocentowania, ale również całkowitych kosztów kredytu.