Jak prowizja wpływa na RRSO?

RRSO, to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która stanowi całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Brzmi strasznie, ale generalnie chodzi o to, że im niższy ten wskaźnik tym dla nas lepiej, bo oznacza to, że zapłacimy mniej za korzystanie ze środków pożyczonych z banku.

RRSO a sprawa polska

Wskaźnik ten uwzględnia wszystkie koszty, które ponosi konsument w związku z umową kredytową. Najczęściej wartość wskaźnika RRSO umieszczona jest w dolnej części informacji lub reklamy dotyczącej pożyczki lub kredytu. Aktualnie ta istotna informacja zapisana jest drobnym druczkiem, ale trzeba nadmienić, że środowisko bankowe, wspólnie z Urzędem Ochrony Konkurencji i Konsumenta jest w trakcie  opracowywania z dobrych praktyk w zakresie m.in. tego jaka ma być wielkość czcionek. Jest to o tyle istotne, że obecnie w reklamach produktów kredytowych przypis z wielkością RRSO pokazywany jest przez kilkanaście sekund i to minimalną czcionką. Przeciętny konsument mimo szczerych chęci nie ma praktycznie żadnych szans na dobre zaznajomienie się z ofertą.

Instytucje finansowe, w tym banki, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim zobowiązane są podawać szereg informacji o kredycie, w tym RRSO (tzw. przykład reprezentatywny). Dane te powinny dotyczyć warunków, na jakich bank zamierza zawrzeć co najmniej 2/3 wszystkich kredytów, z uwzględnieniem średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju. Oczywiście wskutek tego RRSO są bardzo różne dla różnych ofert – stąd chęć zaprezentowania tego, co w głównej mierze wpływa na wysokość tego wskaźnika.

Dlaczego tak ważna jest stawka prowizji?

Maksymalizacja zysków i zadowolenie akcjonariuszy, te dwie zasady przyświecają bankowym menedżerom. W dobie niskich stóp procentowych, które ograniczają maksymalny pułap odsetek, jaki może być pobierany przez banki od klientów, znaleziony został nowy nośnik kosztów. Banki bez kozery zaczęły korzystać z możliwości pobierania prowizji w kolosalnej nierzadko wysokości. Prowizja pobierana jest jednorazowo i naliczana od udzielonej kwoty. W zależności od rodzaju kredytu sięgać może nawet kilkudziesięciu procent! A jaki ma wpływ na wysokość RRSO? To zależy… No właśnie, ale od czego? Postanowiliśmy to sprawdzić.

Jak zmienia się RRSO przy różnej wysokości prowizji?

Założyliśmy, że wartościami stałymi będą: kredyt w kwocie 15 000 zł oprocentowany w wysokości 9% w skali roku, a będziemy chcieli sprawdzić, jak zmieniać się będzie wysokość RRSO w zależności od okresu spłaty i wysokości prowizji.

Z powyższej analizy wynika, że wysokość RRSO jest bardzo zależna od tego, jak długi okres spłaty wybraliśmy i ile wynosi prowizja. Przykładowo dla kredytu oprocentowanego na 5% z prowizją 15% rozrzut RRSO jest ogromny, bo wynosi od 17% przy 5-letniej spłacie, poprzez 22,5% przy spłacie trzyletniej aż do 49% przy rocznym kredycie. Na RRSO olbrzymi wpływ ma wysokość prowizji. Zależność ta jest jednak uzależniona od okresu kredytowania – im jest on dłuższy, tym prowizja w mniejszy sposób wpływa na wysokość RRSO i odwrotnie – dla kredytów z spłacanych przez krótki czas wyższa prowizja oznacza radykalny wzrost RRSO.

Umiesz liczyć, to porównuj RRSO!

Poszukując korzystanego finansowania do realizacji naszych planów lub celów warto zwrócić uwagę na długość okresu kredytowania i stawkę prowizji, która może być bardzo istotnym składnikiem kosztów, a te z perspektywy klientów powinny być jak najmniejsze. W czasach gdy oprocentowanie większości kredytów zbliżone jest do maksymalnego pułapu (10% w skali roku) banki próbują zrekompensować sobie ten ubytek, czyli stosunkowo niewielki wynik odsetkowy pobierając wyższą prowizję. Dlatego też, jeśli potrzebujemy szybkiego zastrzyku gotówki a spłaty nie chcemy rozkładać na wiele lat, wówczas powinniśmy skupić się na znalezieniu oferty z jak najniższą stawką prowizji.