Kredyt 0% - sprawdź czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego zero procent

Oprocentowanie kredytu gotówkowego dla wielu klientów jest punktem wyjścia przy porównywaniu ofert. Ten parametr jest wykorzystywany przy tworzeniu rankingów kredytów gotówkowych. Oferty zobowiązań z oprocentowaniem 0% to rzadkość. Zobacz: 

• Kredyt 0% może, ale nie musi być kredytem darmowym. 
• Kredyt 0% może mieć zerowe oprocentowanie, prowizję lub całe RRSO. 
• Jeśli masz kredyt z RRSO 0%, to jest to finansowanie w pełni darmowe – oddajesz do banku tyle, ile pożyczasz. 

Na czym polega kredyt gotówkowy 0%? 

Kredyt gotówkowy 0% polega na tym, że jego oprocentowanie jest zerowe, prowizja jest zerowa lub ma on RRSO równo zero. Nie zawsze więc kredyt zero procent będzie równoznaczny z darmowym zobowiązaniem.  

Sprawdź szczegóły oferty zobowiązania 0%. Kalkulator rat kredytu gotówkowego pokaże Ci, ile realnie musisz zapłacić za finansowanie z danego banku. Wpisujesz do niego parametry kredytowania. Już na tym etapie możesz zauważyć, czy kredyt jest darmowy. Być może bank rezygnuje w jego przypadku jedynie z pobierania prowizji lub naliczania odsetek, ale uwzględnia inne koszty.  

Możesz spotkać się z ofertą kredytu 0% z przykładowo: 

• RRSO równym zero procent – zaciągasz kredyt np. na 5000 zł i oddajesz dokładnie taką samą kwotę do banku po upływie danego okresu kredytowania czy w ramach rat miesięcznych. 
• oprocentowaniem równym 0 procent – w takiej sytuacji zaciągasz kredyt na kwotę 5000 zł i bank nie nalicza od niej odsetek. Ponieważ poziom oprocentowania wynosi 0%, ale niewykluczone, że taki kredyt ma prowizję lub inne opłaty, których koszty Cię obciążą. 
• 0 procent prowizji – bank nie naliczy Ci prowizji za udzielenie zobowiązania. Niewykluczone, że będzie naliczać odsetki według ustalonej stopy oprocentowania oraz inne dodatkowe opłaty, kształtujące całkowity koszt kredytu.

Kiedy i kto może otrzymać darmowy kredyt gotówkowy? 

Możesz zaciągnąć kredyt 0% w różnych sytuacjach: 

• Kredyt ratalny – raty 0%, czyli kredyt celowy, przeznaczony m.in. na zakup sprzętu elektronicznego, RTV i AGD czy też na meble lub komputer. 
• Kredyt promocyjny z oprocentowaniem 0 procent – dla nowych klientów, celem przyciągnięcia ich uwagi i umożliwienia przetestowania oferty. W takim przypadku możesz skorzystać z ograniczonej kwoty finansowania. Zdarza się, że kredyt 0 procent jest oferowany stałym klientom, o bardzo dobrej historii współpracy z bankiem. 
• Preferencyjne kredyty dotowane przez państwo – głównie hipoteczne, przy których musisz spełnić wiele warunków, by móc je zaciągnąć.  

Aby zaciągnąć kredyt w banku, w tym kredyt zero procent, musisz spełnić warunki: 

• mieć ukończone co najmniej 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych, 
• posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową, 
• mieć źródło dochodów akceptowalnych przez kredytodawcę, 
• mieć pozytywną historię kredytowania w BIK-u. 

W zależności od rodzaju oferty możesz być obarczony także innymi wymaganiami. Dotyczą one m.in. bycia nowym klientem banku lub klientem, który ma już długą historię współpracy. Czasami wymagane jest też skorzystanie z innych produktów tego samego banku w ramach sprzedaży krzyżowej. Kolejnym wymogiem bywa złożenie wniosku o kredyt 0% za pośrednictwem aplikacji mobilnej lub bankowości elektronicznej.

Kredyt gotówkowy 0 procent – rzeczywiste koszty 

Rzeczywiste koszty kredytu gotówkowego zero procent mogą być wyższe od zera. Taki kredyt może być obciążony innymi opłatami i prowizjami. Na koszt zobowiązania wpływają: 

• wysokość prowizji – brak oprocentowania nie wyklucza naliczenia prowizji za udzielenie kredytu; 
• warunki kredytu takie jak konieczność nabycia ubezpieczenia zobowiązania czy skorzystania z innych dodatkowych usług typu rachunek bankowy, karta kredytowa etc.; 
• okres kredytowania i konsekwencje jego przekroczenia – zdarza się, że kredyt jest darmowy tylko wtedy, gdy pieniądze zostaną zwrócone na czas. 

Widząc w opisie kredytu słowa „nieoprocentowany” lub „raty zero procent”, zachowaj szczególną czujność. Sprawdź wysokość RRSO, czyli roczną rzeczywistą stopę oprocentowania zobowiązania. Wtedy będziesz wiedzieć, czy kredyt jest darmowy. Analizuj warunki oferty, by dowiedzieć się, czy jest ona tak korzystna, jak się wydaje.  

Z kredytem 0% masz do czynienia wtedy, gdy RRSO, tj. całkowity koszt kredytu, jaki ponosi konsument, wynosi 0 procent. W praktyce znaczy to tyle, że bank nie dość, że nie nalicza oprocentowania, to jeszcze nie pobiera prowizji ani żadnych innych opłat. 

Sprawdziłem, jak wygląda kredyt 0 procent z zerowym oprocentowaniem i kredyt, w przypadku którego bank nie pobiera jedynie prowizji za udzielenie zobowiązania. Założyłem, że zobowiązanie zaciągasz na 5000 zł na 12 miesięcy. 

*Dane w tabeli aktualne na 17.09.2024 r. 

Jak widać, kredyt z oprocentowaniem 0 procent, podobnie jak kredyt z zerową prowizją, pociąga za sobą koszty rzędu ponad 200 zł. W założonym przykładzie korzystniejszy paradoksalnie jest kredyt z prowizją 0 procent, ale z oprocentowaniem 8%, niż z oprocentowaniem 0%, ale prowizją na poziomie 5%. Jeśli RRSO kredytu wynosiłoby 0%, to w założonym przykładzie oddałbyś do banku dokładnie tyle, ile byś pożyczył – 5000 zł.

Które banki oferują kredyty gotówkowe 0%? 

Kredyty gotówkowe 0% znajdują się w ofercie niewielu banków. Częściej możesz skorzystać z propozycji zobowiązania bez prowizji. Odsetki od kredytu są głównym źródłem dochodu banku, dlatego instytucje kredytujące rzadko rezygnują z możliwości jego pobierania. Poniżej umieściłem przykłady ofert kredytów gotówkowych 0%: 

• Credit Agricole – Powitalny kredyt gotówkowy – oferta kierowana do nowych klientów dotyczy kredytu do 3000 zł z możliwością spłaty przez maksymalnie 12 miesięcy. Prowizja i oprocentowanie, a także RRSO wynoszą 0%. Spłacasz dokładnie tyle, ile pożyczysz. Z oferty skorzystasz w ciągu 30 dni od otwarcia konta osobistego w Credit Agricole, o ile będzie to dla Ciebie pierwszy kredyt w tym banku. 
• BNP Paribas – Kredyt ratalny w sklepach internetowych lub tradycyjnych – wygodne rozwiązanie finansowe, z którego skorzystasz bez wychodzenia z domu lub bezpośrednio w sklepie, w którym dokonujesz zakupów. Możesz kredytować zakupy od 100 zł do 40 000 zł, bez wymogu wpłaty własnej. RRSO kredytu wynosi 0%.  
• VeloBank – Kredyt VeloRaty z bankowością elektroniczną – na nowinki technologiczne możesz wybrać VeloRaty z RRSO 0%. To kredyt ratalny w kwocie do 6500 zł z okresem spłaty do 24 miesięcy. Dostępny jest przy złożeniu wniosku online z wykorzystaniem weryfikacji selfie lub aplikacji mObywatel oraz jeśli udzielisz bankowi zgód marketingowych.  

*Oferty kredytowania są aktualne na 17.09.2024 r. 

Jak wziąć kredyt 0%? 

Możesz wziąć kredyt 0% za pośrednictwem Totalmoney.pl. Znajdź w rankingu kredytów czy w kalkulatorze kredytów gotówkowych interesującą Cię ofertę, a następnie: 

• Kliknij przycisk po prawej stronie „Zapytaj o kredyt”. 
• Wypełnij elektroniczny formularz – podaj swoje imię, nazwisko, numer telefonu oraz zaakceptuj wszystkie zgody (dotyczące przetwarzania danych osobowych i zgody marketingowe). 
• Poczekaj na kontakt z ekspertem Totalmoney.pl – powinien oddzwonić do Ciebie z ofertą w ciągu 5 minut. 

Wnioskowanie o kredyty gotówkowe w ten sposób nie wymaga Twojej wizyty w wybranym banku, tylko podania kilku informacji w formularzu elektronicznym. W kolejnym kroku wypełnisz wniosek i złożysz oświadczenie o wysokości uzyskiwanych przez siebie dochodów. Ewentualnie dołączysz do niego zaświadczenie dotyczące Twojej sytuacji finansowej. Ponadto w wielu bankach musisz zweryfikować swoją tożsamość – online, np. na selfie, lub bezpośrednio w placówce bankowej. 

Czy warto zdecydować się na darmowy kredyt gotówkowy? 

Wiesz już, czy istnieje kredyt 0%, a decyzja o tym, czy warto się na niego zdecydować, powinna być podjęta przez Ciebie po analizie wszystkich „za i przeciw”. Oczywiście w pełni darmowego kredytu 0 % banki udzielają w ograniczonym zakresie, np. tylko dla nowych klientów, którzy zdecydują się otworzyć konto. Mocno ograniczone są zazwyczaj zarówno kwota, jak i okres kredytowania. Warunki więc mogą być przeszkodą dla jego uzyskania i skorzystania z niego.  

Niektóre kredyty zero procent rzeczywiście są udzielane za darmo. Żebyś jednak miał pewność, że tak jest, skontroluj wysokość wspomnianego RRSO. Kredyt będzie bezpłatny, jeśli ten wskaźnik wynosi 0%. Co to znaczy? Że bank nie pobiera w jego przypadku ani odsetek, ani prowizji czy innych opłat.

Źródło zdjęcia głównego: https://depositphotos.com/pl/