Kredyt gotówkowy – umowa na czas określony? Banki akceptują umowy-zlecenia czy umowy o dzieło jako źródło dochodu. Jeśli wnioskujesz w wybranym banku o kredyt gotówkowy, umowa-zlecenie może pozwolić na jego uzyskanie. Sprawdziłam, jak podchodzą do tego banki przy badaniu Twojej zdolności kredytowej.

Zastanawiasz się, jakie warunki należy spełnić, żeby otrzymać kredyt gotówkowy? Przede wszystkim musi Cię być na niego stać. Kredyty gotówkowe udzielane są przez banki osobom, które mają stabilną sytuację finansową. Z mojego artykułu dowiesz się:
- Umowa zlecenie i umowa o dzieło są akceptowane w bankach jako źródła dochodów do kredytu gotówkowego.
- Musisz dowieść, że umowa-zlecenie czy o dzieło ma charakter stały, powtarzalny.
- Koszt kredytowania będzie tożsamy – dla kredytów udzielanych na umowę o pracę czy umowę cywilnoprawną.
Czy można dostać kredyt na umowie na czas określony?
Możesz dostać kredyt w przypadku, gdy pracujesz na umowie na czas określony. Wystarczy umowa o pracę z określonym czasem obowiązywania, umowa cywilnoprawna, ale też umowa-zlecenie i umowa o dzieło. Zastanawiasz się: czy dostanę kredyt bez umowy na stałe? Jest to możliwe, choć decyzja uzależniona jest od wielu innych czynników niż jedynie rodzaj źródła uzyskiwanych przez Ciebie dochodów.



Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,34%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 4 292,77 zł, całkowita kwota do zapłaty: 24 292,77 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 19 lutego 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Warunki uzyskania kredytu na umowie zleceniu i umowie o dzieło
Udzielając kredytów, banki biorą pod uwagę przede wszystkim wiarygodność finansową potencjalnych klientów. Aby uzyskać środki, musisz złożyć wniosek, a wraz z nim – dokumenty dotyczące swojej sytuacji finansowej i ewentualnych zabezpieczeń spłaty.
Kredyt bankowy otrzyma wyłącznie:
- osoba pełnoletnia,
- z pełną zdolnością do czynności prawnych,
- z dobrą historię w BIK-u,
- z odpowiednio wysoką zdolnością kredytową względem kwoty zobowiązania.
W przypadku umów cywilnoprawnych kłopotliwa może być ocena zdolności kredytowej. Bank zazwyczaj będzie wymagać od Ciebie dłuższego stażu pracy u danego zleceniodawcy. Ponadto oczekuje złożenia wraz z wnioskiem rachunków do umów cywilnoprawnych czy kopii samych umów oraz historii rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie. Jednak udzielenie kredytu na umowie na czas określony jest możliwe.
Sprawdziłam, czy możesz zaciągnąć kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny, kiedy dochody uzyskujesz z tytułu realizowanej umowy-zlecenia lub umowy o dzieło. Jest to możliwe. Zadajesz sobie pytanie: czy dostanę raty na umowę na czas określony? Tak, to realne.
Umowa o dzieło lub zlecenie a kredyt gotówkowy. Wymagania
Możesz skutecznie ubiegać się o kredyt gotówkowy, uzyskując dochody z umów o dzieło lub umowy-zlecenia. Banki w wielu przypadkach uznają takie źródło zarobkowania. Sprawdziłam, jakie wymagania mają instytucje względem klientów w takiej sytuacji:
- odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, liczona na podstawie dochodów nie tylko w bieżącym, ale i poprzednim roku;
- wymagany okres zatrudnienia – czyli minimalny akceptowalny okres uzyskiwania dochodów na podstawie umowy-zlecenia czy umowy o dzieło;
- stabilność umów cywilnoprawnych – wbrew pozorom posiadanie umowy-zlecenia podpisanej na czas nieokreślony nie jest pożądane przez bank, ponieważ taka umowa może zostać rozwiązana w dowolnym momencie, bez podawania argumentów;
- wpływ dochodu na rachunek klienta – kiedy starasz się o kredyt gotówkowy przy dochodach uzyskiwanych z umów cywilnoprawnych, ważne jest to, by wpływały one cały czas na ten sam rachunek.
Jeśli okazuje się, że Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, możesz zmniejszyć wysokość pojedynczej raty kapitałowo-odsetkowej przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty kredytu. Wtedy większe są szanse, że bank zaakceptuje Twój wniosek.
Wymagany minimalny staż pracy może różnić się w zależności od banku, dlatego warto zainteresować się tym jeszcze przed złożeniem wniosku. Niektóre instytucje oczekują 3-miesięcznego minimalnego okresu otrzymywania dochodu. Są i takie, które wymagają, że potencjalny kredytobiorca będzie zatrudniony na jednej umowie przez co najmniej 18 miesięcy.
Każdy wniosek o kredyt gotówkowy przy umowie-zlecenia jest jednak rozpatrywany indywidualne. Niskie zarobki z ostatnich lat nie muszą wiązać się z jego odrzuceniem. Musisz zwykle okazać przy tym swoje dotychczasowe umowy lub wyciąg ze swojego konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy.
Optymalną sytuacją jest, jeśli okres pracy na podstawie takich umów wynosi 2 lata i więcej. Najlepiej, by dochody były uzyskiwane regularnie – zamiast 30 tys. zł raz na pół roku lepiej, żeby było to 5 tys. zł miesięcznie. Dobrze jest, jeśli pracujesz na umowie-zleceniu czy umowie o dzieło dla kilku stałych zleceniodawców, a przerwa w realizacji kolejnych umów wynosi nie więcej niż 5 dni.
Jakie banki udzielają kredytów przy umowie-zleceniu lub umowie o dzieło?
Takie banki, jak mBank, Pekao czy Alior Bank i ING Bank Śląski, akceptują źródło zarobkowania w postaci umów cywilnoprawnych. Dlatego masz szansę w wielu instytucjach kredytujących uzyskać kredyt na umowę-zlecenie. Sprawdziłam, gdzie dostaniesz kredyt bez umowy o pracę, za to z zawartą umową cywilnoprawną lub kilkoma takimi umowami.
Wymagania dla wykonawców umów-zleceń i umów o dzieło nie są aż tak restrykcyjne, jak mogłoby się wydawać. Dlatego warto złożyć wniosek i poczekać na decyzję banku. Poniżej w tabeli znajdziesz listę instytucji, które udzielają kredytów gotówkowych i hipotecznych bez umowy o pracę, za to z dochodami uzyskiwanymi na podstawie umowy-zlecenia lub umowy o dzieło.
Kredyt gotówkowy |
Kredyt hipoteczny |
|
Akceptuje dochody pochodzące z umów cywilnoprawnych, ale wymaga złożenia dokumentów o średnich dochodach miesięcznych z ostatnich 12 miesięcy |
Akceptuje dochody pochodzące z umów cywilnoprawnych, ale wymaga złożenia dokumentów o średnich dochodach miesięcznych z ostatnich 12 miesięcy czy PIT z poprzedniego roku |
|
Akceptuje dochody z umowy-zlecenia i umowy o dzieło, liczy się dochód z ostatnich 6 miesięcy |
Akceptuje dochody z umowy-zlecenia i umowy o dzieło, ale dochody tego rodzaju muszą być uzyskiwane od co najmniej 12 miesięcy |
|
Akceptuje dochody z umowy-zlecenia i umowy o dzieło, liczy się dochód z ostatnich 3 miesięcy, a kredytobiorca składa PIT za ostatni rok oraz zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu |
Akceptuje dochody z umowy-zlecenia i umowy o dzieło, liczy się dochód z ostatnich 3 miesięcy i 12 miesięcy realizacji umowy |
|
Akceptuje dochody z umowy-zlecenia i umowy o dzieło z ostatnich 12 miesięcy |
Akceptuje dochody z umowy-zlecenia i umowy o dzieło trwających co najmniej od 12 miesięcy |
|
Umowa-zlecenie i o dzieło to akceptowane źródła zarobków, jeżeli dochód z ich tytułu uzyskujesz od minimum 12 miesięcy, a do banku składa się umowy za ostatnie 12 miesięcy lub wyciąg z konta |
Umowa-zlecenie jest akceptowalnym źródłem zarobków, a kredytobiorca składa do banku oświadczenie o dochodach, jeśli ma konto w ING, na które od 12 miesięcy wpływa wynagrodzenie od tego samego zleceniodawcy albo zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów w innym przypadku |
|
Akceptuje dochody z umowy-zlecenia i umowy o dzieło |
Akceptuje dochody z umowy-zlecenia i umowy o dzieło, trwających co najmniej 6 miesięcy |
Ile kosztuje kredyt gotówkowy na umowę na czas określony?
Kredyt udzielany osobie zatrudnionej na podstawie umowy-zlecenia czy umowy o dzieło wcale nie musi kosztować więcej niż przyznany pracującej na umowę o pracę. O koszcie w dużej mierze decydują takie parametry, jak:
- wysokość zobowiązania,
- okres kredytowania,
- warunki oferty.
W wielu przypadkach, aby móc skorzystać z oferty kredytu, musisz spełnić dodatkowe kryteria, np. posiadać konto w wybranym banku. Korzystanie z innych produktów finansowych może z kolei generować nowe koszty, podobnie jak wymagane ustanawianie dodatkowych zabezpieczeń spłaty.

Przekonaj się, ile może kosztować pożyczka w banku na umowie-zleceniu, korzystając z naszego darmowego kalkulatora kredytowego!
polecają ranking

Jak dostać kredyt na umowę zlecenie lub o dzieło krok po kroku?
Sam proces ubiegania się o kredyt gotówkowy nie różni od składania wniosku na podstawie umowy o pracę. Po wybraniu odpowiedniej oferty wystarczy, że wykonasz 5 prostych kroków i gotowe.
- Krok 1. Złóż wniosek – najczęściej możesz zrobić to w 100% online, bez potrzeby wychodzenia z domu i spotykania się z pracownikiem banku. Masz możliwość składania wniosków w systemach elektronicznych i w aplikacji mobilnej banku, w odróżnieniu od składania wniosku o kredyt hipoteczny, co zwykle musi odbyć się stacjonarnie.
- Krok 2. Dostarcz wymagane dokumenty. Przy kredytach na małą kwotę najczęściej wystarczą skany dołączone do wniosku. Czasami wystarczy, że złożysz oświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów. Pamiętaj, że składasz je pod odpowiedzialnością karną.
- Krok 3. Oczekuj na decyzję. Ile się czeka na kredyt gotówkowy? Przy kredytach gotówkowych czas oczekiwania jest zwykle krótki i wynosi maksymalnie 1 dzień roboczy. Wypłata środków odbywa się jeszcze tego samego dnia.
- Krok 5. Podpisz umowę kredytową. Najczęściej możesz zrobić to zdalnie lub też za pomocą kuriera bankowego. Musisz jednak pamiętać o tym, że bank będzie czekał z przelaniem środków do momentu otrzymania podpisanych dokumentów.
O kredyt gotówkowy bez umowy o pracę możesz ubiegać się szybko i skutecznie, dopełniając nawet minimum formalności.
Jakie dokumenty przygotować podczas starań o kredyt gotówkowy na umowę zlecenie lub o dzieło?
Aby uzyskać kredyt przy umowie cywilnoprawnej, musisz dostarczyć bankowi szereg dokumentów potwierdzających dochody, w tym:
- umowy o dzieło lub rachunki do nich z ostatnich 6, 12 lub 24 miesięcy;
- wyciąg z konta, na które wpływa Twoje wynagrodzenie z 6, 12 lub 24 miesięcy;
- ostatni PIT z ubiegłego roku podatkowego – składasz deklarację podatkową z zakresu podatku dochodowego od osób fizycznych, z potwierdzeniem jej wysłania czy złożenia w urzędzie skarbowym,
- zaświadczenie o dochodach, które wypełnia Twój pracodawca.
Podobnie jak w przypadku kredytobiorcy zatrudnionego na podstawie umowy-zlecenia, kluczowe znaczenie mają staż pracy oraz stałość i cykliczność zleceń. Dlatego jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu, zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby nie mieć przerw w pracy i aby Twoje zarobki były jak najwyższe.
List deklaracyjny od zleceniodawców, który potwierdzi chęć kontynuowania współpracy w przyszłości, również jest rekomendowany przy wnioskowaniu.
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt przy umowie o dzieło lub zlecenie?
Bank odmówił Ci udzielenia kredytu na podstawie umowy zlecenia? Raty były zbyt wysokie względem oszacowanej dla Ciebie zdolności? To nie koniec świata. Podejmij odpowiednie kroki celem zwiększenia swojej indywidualnej zdolności i zdolności wyliczonej dla całego wniosku kredytowego, jaki możesz składać ze współkredytobiorcami. Zobacz nasze sposoby na zwiększenie szans na kredyt przy umowie o dzieło lub umowie-zleceniu:
- Zadbaj o uzyskanie ciągłości zatrudnienia – z pewnością kredytobiorca, który cyklicznie podpisuje umowy z tą samą firmą, może mieć większe szanse na otrzymanie zobowiązania niż ten, który po określonym czasie zmienia pracodawców.
- Popraw swoją wiarygodność kredytową – warto narzucić sobie odpowiednią dyscyplinę przy spłacaniu posiadanych zobowiązań, co pozwoli na ukształtowanie dobrej historii kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej. W przeciwnym wypadku negatywna historia może zaważyć nie tylko na obecnej sytuacji, lecz także w przyszłości spowodować, że nie otrzymasz kredytu np. na za zakup domu.
- Zadbaj o listy deklaracyjne od zleceniodawców – im będzie ich więcej, tym lepiej, ponieważ dzięki temu bank uzyska pewność, że w najbliższej przyszłości będziesz uzyskiwać dochody ze swoich umów cywilnoprawnych, dlatego udzielenie Ci takiego zobowiązania nie będzie dla niego zbyt dużym ryzykiem.
- Dołącz współkredytobiorcę do wniosku kredytowego – zadbaj o to, by taki współkredytobiorca miał stabilne źródło dochodów i jak najmniej obciążeń finansowych.
O czym jeszcze warto pamiętać? O zdolności kredytowej! Jeśli nie jesteś w stanie zwiększyć przychodów, postaraj się ograniczyć stałe wydatki.