Kredyt gotówkowy na umowę zlecenie – czy to w ogóle możliwe? Sprawdzamy!

Zastanawiasz się, jakie warunki należy spełnić, żeby otrzymać kredyt gotówkowy? Przede wszystkim musi Cię być na niego stać. Kredyty gotówkowe udzielane są przez banki osobom, które mają stabilną sytuację finansową. Banki coraz częściej biorą pod uwagę elastyczne formy zatrudnienia. Zobacz, co musisz wiedzieć, zanim złożysz wniosek.

• Banki akceptują dochód z umowy zlecenie – często już po 3–6 miesiącach pracy;
• Liczy się regularność i wpływy na konto, nie forma zatrudnienia;
• Kredyt gotówkowy ma prostsze wymagania niż hipoteczny;
• Niektóre banki oferują nawet 100% akceptacji dochodu ze zlecenia.

Czy banki akceptują dochód z umowy zlecenie?

Może zaskoczy Cię odpowiedź, ale tak – większość banków akceptuje dochód z umowy zlecenie. Co więcej, na jego podstawie możesz ubiegać się nawet o kredyt gotówkowy. Ale uwaga: nie jest to tak proste, jak w przypadku umowy o pracę.

Banki przyglądają się dokładnie Twojej sytuacji. Dla kredytu gotówkowego zazwyczaj wymagany jest staż pracy na zleceniu od 3 do 6 miesięcy, w zależności od banku. W przypadku kredytów hipotecznych – ten okres może wynosić nawet 6–12 miesięcy. Różnica jest znacząca, dlatego kredyt gotówkowy to często bardziej realistyczny wybór, jeśli dopiero budujesz swoją historię zawodową.

🔍 Porównanie stażu wymaganego przez banki:

Jak banki oceniają dochody z umowy zlecenie?

Nie chodzi tylko o to, czy masz dochód, ale też jaki on jest – regularny, przewidywalny i stabilny. Banki chcą mieć pewność, że poradzisz sobie ze spłatą zobowiązania, dlatego sprawdzają:

• Czy Twoje wpływy są stałe?

• Czy nie masz dłuższych przerw między zleceniami (najlepiej 30 dni)?

• Czy dochód wpływa na konto, a nie do ręki?

📋 Checklist: czy Twój dochód z umowy zlecenie jest akceptowalny przez bank?

✅ Umowy z kilku ostatnich miesięcy
✅ Wyciągi bankowe pokazujące regularne wpływy
✅ Deklaracje PIT (najlepiej za ostatni rok)
✅ Zaświadczenia ZUS lub paski wypłat (jeśli masz)

Różnice między kredytem gotówkowym a hipotecznym

Gotówka vs. Mieszkanie – co łatwiej dostać na zleceniu?

Jeśli potrzebujesz pieniędzy „na już” – np. na sprzęt, remont czy spłatę innych zobowiązań – kredyt gotówkowy jest zdecydowanie łatwiejszy do uzyskania. Ma mniej formalności, krótszy wymagany staż pracy i szybszy proces decyzji.

Dla porównania:

• Gotówkowy – często wystarczy 3–6 miesięcy pracy na zleceniu

• Hipoteczny – 6–12 miesięcy, więcej dokumentów, bardziej szczegółowa analiza zdolności

💡 Przykład:

Wyobraź sobie, że pracujesz na zleceniu od 5 miesięcy, regularnie otrzymujesz przelewy i masz czystą historię BIK. Możesz ubiegać się o kredyt gotówkowy na 5 000 zł. Miesięczna rata – w zależności od okresu i oferty – może wynosić ok. 150–200 zł.

Które banki są bardziej elastyczne?

Nie każdy bank traktuje umowy zlecenie tak samo. Niektóre akceptują 100% dochodu, inne tylko 80%, a jeszcze inne mają dodatkowe wymagania.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt przy umowie o dzieło lub zlecenie?

Bank odmówił Ci udzielenia kredytu na podstawie umowy zlecenia? Raty były zbyt wysokie względem oszacowanej dla Ciebie zdolności? To nie koniec świata. Podejmij odpowiednie kroki celem zwiększenia swojej indywidualnej zdolności i zdolności wyliczonej dla całego wniosku kredytowego, jaki możesz składać ze współkredytobiorcami. Zobacz nasze sposoby na zwiększenie szans na kredyt przy umowie o dzieło lub umowie-zleceniu:

• Zadbaj o uzyskanie ciągłości zatrudnienia – z pewnością kredytobiorca, który cyklicznie podpisuje umowy z tą samą firmą, może mieć większe szanse na otrzymanie zobowiązania niż ten, który po określonym czasie zmienia pracodawców.
• Popraw swoją wiarygodność kredytową – warto narzucić sobie odpowiednią dyscyplinę przy spłacaniu posiadanych zobowiązań, co pozwoli na ukształtowanie dobrej historii kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej. W przeciwnym wypadku negatywna historia może zaważyć nie tylko na obecnej sytuacji, lecz także w przyszłości spowodować, że nie otrzymasz kredytu np. na za zakup domu.
• Zadbaj o listy deklaracyjne od zleceniodawców – im będzie ich więcej, tym lepiej, ponieważ dzięki temu bank uzyska pewność, że w najbliższej przyszłości będziesz uzyskiwać dochody ze swoich umów cywilnoprawnych, dlatego udzielenie Ci takiego zobowiązania nie będzie dla niego zbyt dużym ryzykiem.
• Dołącz współkredytobiorcę do wniosku kredytowego – zadbaj o to, by taki współkredytobiorca miał stabilne źródło dochodów i jak najmniej obciążeń finansowych.

O czym jeszcze warto pamiętać? O zdolności kredytowej! Jeśli nie jesteś w stanie zwiększyć przychodów, postaraj się ograniczyć stałe wydatki. 

Podsumowanie: Tak, kredyt na umowę zlecenie jest możliwy!

Nie masz etatu? To nie znaczy, że nie masz szans na kredyt. Jeśli Twoje dochody są regularne, udokumentowane i wpływają na konto – masz realną szansę na kredyt gotówkowy. Wybierz odpowiedni bank, przygotuj dokumenty i działaj. Ten kredyt Ci się należy – i możesz go dostać uczciwie i bez ściemy.

🎯 Chcesz konkretną symulację raty? Skorzystaj z naszego kalkulatora kredytowego.
📨 Masz pytania? Zostaw wiadomość – chętnie pomożemy!