Jak obliczyć odsetki od kredytu hipotecznego?

Zanim podpiszesz umowę kredytową, warto wiedzieć, czym są odsetki, jak się je liczy i co możesz zrobić, by ich nie przepłacać.

• Odsetki to koszt korzystania z pożyczonych pieniędzy – naliczany codziennie, ale pobierany co miesiąc, najczęściej według salda pozostałego do spłaty.
• Można je obliczyć prostym wzorem lub skorzystać z kalkulatora online – wystarczy znać kwotę kredytu, oprocentowanie i czas spłaty.
• Na wysokość odsetek wpływa głównie oprocentowanie, które składa się z marży banku i zmiennej stopy referencyjnej (np. WIBOR 3M).
• Odsetki można zmniejszyć: przez nadpłaty, refinansowanie, renegocjacje warunków kredytu lub wybór korzystniejszej oferty już na etapie porównywania banków.

Czym są odsetki od kredytu hipotecznego?

Odsetki od kredytu to koszt, który ponosisz za to, że bank udostępnił Ci pieniądze – są one wyrażone jako procent od pożyczonej kwoty. Można powiedzieć, że to cena, jaką płacisz za możliwość korzystania z cudzego kapitału.

W każdej racie kredytu, którą spłacasz co miesiąc, znajdują się dwie części:

• kapitałowa (czyli spłata tego, co pożyczyłeś),
• odsetkowa (czyli opłata dla banku).

Na początku spłaty proporcja ta jest zwykle przechylona na korzyść banku – więcej płacisz w formie odsetek, mniej kapitału. Z czasem to się zmienia, zwłaszcza jeśli masz raty malejące. Warto też wiedzieć, że nie wszystkie odsetki są sobie równe.

Odsetki kapitałowe to te „zwykłe” – zapisane w umowie i naliczane według ustalonego harmonogramu. Odsetki karne pojawiają się wtedy, gdy np. spóźnisz się z ratą. Są wyższe, bo mają za zadanie zdyscyplinować klienta. I choć nikt ich nie chce płacić, dobrze wiedzieć, że coś takiego istnieje – bo to kolejny powód, żeby pilnować terminów.

Jak obliczyć odsetki od kredytu hipotecznego?

Odsetki od kredytu hipotecznego możesz policzyć samodzielnie – nie potrzebujesz do tego specjalistycznych narzędzi. Wystarczy prosty wzór:

Odsetki = (kapitał × oprocentowanie × liczba dni) ÷ 365

Rozłóżmy to na czynniki:

• Kapitał to kwota, którą pożyczasz od banku.
• Oprocentowanie to roczna stopa procentowa – np. 7%.
• Liczba dni to okres, za który naliczane są odsetki – najczęściej 30 dni w przypadku rat miesięcznych.
• 365 – bo mówimy o oprocentowaniu w skali roku.

Warto wiedzieć, że ta kwota nie pozostaje stała przez cały okres spłaty. Jeśli wybierzesz raty malejące, każdego miesiąca będziesz spłacać tę samą część kapitału, ale odsetki będą malały – bo będą liczone od coraz mniejszej pozostałej kwoty. Z kolei przy ratach stałych płacisz co miesiąc taką samą kwotę, ale na początku większą jej część stanowią odsetki, a dopiero z czasem zwiększa się udział kapitału.

Jak obliczyć odsetki od kredytu za cały okres kredytowania?

Aby to zrobić, należałoby obliczyć odsetki za każdy miesiąc w całym okresie kredytowania, a następnie je zsumować. Przy kredycie hipotecznym, którego spłata trwa zwykle 20-30 lat, byłoby to zatem dość uciążliwe.

Dobra wiadomość jest więc taka, że istnieje narzędzie, jakim jest kalkulator rat kredytu hipotecznego, który pomaga w takich obliczeniach. Aby sprawdzić, ile wynoszą odsetki od kredytu, musisz jedynie podać podstawowe dane kredytu, czyli jego kwotę, okres kredytowania oraz rodzaj rat.

Kalkulator nie tylko wyliczy, ile wyniesie miesięczna rata takiego zobowiązania, ale także jak wysokie będą całkowite odsetki. Nie musisz zatem się głowić, jak obliczyć odsetki od kredytu – kalkulator zrobi to za Ciebie. Przy okazji narzędzie wyświetli takie wyliczenia dla kilku banków, co pozwoli Ci porównać ich oferty i wybrać najkorzystniejszą z nich.

Jak naliczane są odsetki od kredytu?

Odsetki od kredytu naliczane są codziennie, ale bank pobiera je dopiero raz w miesiącu – w momencie spłaty raty. Oznacza to, że każdego dnia bank przelicza, ile jeszcze zostało Ci do spłaty, i właśnie od tej kwoty wylicza bieżące odsetki. To tzw. naliczanie od salda kapitału pozostającego do spłaty – czyli innymi słowy: im więcej już spłaciłeś, tym mniej płacisz odsetek.

Ten mechanizm działa zarówno przy ratach stałych, jak i malejących, ale efekt końcowy jest inny. Przy ratach stałych kwota Twojej raty jest zawsze taka sama, ale w jej wnętrzu proporcje się zmieniają: na początku płacisz głównie odsetki, potem coraz więcej kapitału. Przy ratach malejących odsetki również są naliczane codziennie, ale dzięki temu, że kapitał spada szybciej, łączna kwota odsetek jest niższa.

Co wpływa na wysokość odsetek kredytu hipotecznego?

Rata kredytu hipotecznego składa się z kilku elementów. Będzie to:

• stopa procentowa - ustala się ją wg. wskaźnika WIBOR® dla kredytów w złotówkach,
• marża banku - główny zarobek banków na kredycie hipotecznym,
• prowizja - najczęściej pobierana jednorazowo za udzielenie kredytu hipotecznego,
• ubezpieczenie - nie zawsze będzie obowiązkowe, najczęściej dotyczy zabezpieczenia nieruchomości przed pożarem i skutkami zdarzeń losowych.

A co z odsetkami? W którym punkcie się zawierają? Przyjrzyj się im nieco bliżej. Co dokładnie się na nie składa? Bez wątpienia na wielkość odsetek najważniejszy wpływ ma oprocentowanie, które to składa się z dwóch wymienionych wyżej elementów, czyli marży i poziomu stóp referencyjnych takich jak WIBOR(R).

O ile na wysokość marży wpływ ma bank, która narzuca ją z góry, o tyle WIBOR(R) bywa zmienny. Przy kredytach hipotecznych pod uwagę brany jest najczęściej WIBOR(R) 3, czyli depozyt na 3 miesiące.

Jak odzyskać odsetki od wcześniej spłaconego kredytu?

Chcąc odzyskać odsetki od wcześniej spłaconego kredytu, a także pozostałe koszty np. prowizję, należy złożyć w banku wniosek o ich zwrot oraz wskazać numer rachunku bankowego, na który bank powinien przesłać pieniądze. W piśmie musisz również podać swoje dane osobowe oraz numer umowy kredytowej. Nie musisz natomiast podawać kwoty zwrotu, ponieważ to bank dokona rozliczenia kredytu.

Jak zmniejszyć odsetki od kredytu?

Przy kredycie hipotecznym miesięczne odsetki mogą wynieść kilkaset złotych, a za cały okres kredytowania nawet kilkaset tysięcy złotych. Trudno się zatem dziwić, że wiele osób szuka sposobów na to, jak je zmniejszyć i jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego dzięki temu. Sposobów na to jest wiele, ponieważ w tym celu można m.in.:

• nadpłacać kredyt, aby szybciej spłacić kapitał i przez to obniżyć odsetki oraz kolejne raty kredytowe,
• refinansować kredyt, a więc przenieść go do banku, który oferuje niższe oprocentowanie,
• renegocjować warunki kredytu np. wnioskując do banku o obniżenie marży, by przez to zmniejszyć oprocentowanie.

O jak najmniejszych odsetkach warto też pomyśleć już przy zaciąganiu zobowiązania, wybierając ofertę banku z możliwie jak najmniejszym oprocentowaniem.

Odsetki do kredytu hipotecznego — podsumowanie

Odsetki od kredytu hipotecznego to realny koszt, który znacząco wpływa na całkowitą kwotę do spłaty. Ich wysokość zależy od oprocentowania, czasu spłaty i rodzaju rat – a naliczane są codziennie od salda pozostałego kapitału.

Możesz obliczyć je samodzielnie lub skorzystać z kalkulatora online, co pozwala lepiej zaplanować budżet i porównać oferty banków. Warto też pamiętać, że odsetki da się zmniejszyć – np. przez nadpłatę kredytu, refinansowanie lub negocjacje z bankiem.

Źródła:

https://czasopismo.legeartis.org/2018/10/odsetki-wypowiedzenie-kredytu/

https://poradnikprzedsiebiorcy.pl/-jak-zaliczyc-odsetki-od-kredytu-w-koszty-firmy