W jakim banku można wziąć kredyt na 500+?

Udzielenie zobowiązania bankowego, bez względu na to, czy będzie to najtańszy kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny udzielany na 25 lat, poprzedzone jest w banku badaniem zdolności.

Czy instytucje kredytujące uwzględniają przy szacowaniu zdolności 500+, czyli świadczenie na dziecko? Wiele banków włącza je do kwoty miesięcznych dochodów. Które tak robią?

Czym jest program 500+?

Świadczenie 500+ to wsparcie finansowe, którego celem jest pomoc rodzinie w wychowaniu dzieci. Program „Rodzina 500+” wszedł w życie 1 kwietnia 2016 roku. Inicjatywa ta obejmuje wszystkie dzieci bez względu na wysokość dochodów w rodzinie.

W ciągu ostatnich 7 lat funkcjonowania tego programu wypłacono ponad 223 mld zł wsparcia finansowego dla rodzin. Minister rodziny i polityki społecznej powiedziała w kwietniu 2023 roku, że z programu korzysta ponad 6,5 mln dzieci.

Pieniądze z programu „Rodzina 500+” są wypłacane do chwili osiągnięcia pełnoletności przez dziecko. Główne cele wprowadzenia świadczenia 500+ stanowią poprawa warunków życia polskich rodzin, zachęcanie kobiet do rodzenia, a także polepszenie sytuacji demograficznej w naszym kraju.

Czy można wziąć kredyt na 500+?

Jeśli zastanawiasz się, czy na 500+ można wziąć kredyt, musisz mieć świadomość, że jest to problem dość złożony. Zacznijmy od pytania, na jakiej podstawie bank przyznaje finansowanie.

Podstawowym warunkiem, jaki musi spełnić klient, jest posiadanie zdolności kredytowej, która w dużym uproszczeniu zależy od relacji dochodów do zobowiązań. Dlatego na pytanie o to, czy dostane kredyt na 500+ bez dodatkowych dochodów miesięcznych, można odpowiedzieć, że decyzja banku najpewniej będzie negatywna.

Dochód ma kluczowe znaczenie – im jest on większy, tym na wyższy kredyt możesz liczyć. Powinien być on także regularny i stały. Zatem aby odpowiedzieć na pytanie, czy można dostać kredyt na 500+, należy najpierw ustalić, czy banki uwzględniają to świadczenie przy liczeniu zdolności.

Z pewnością można stwierdzić już na początku, że nie ma czegoś takiego jak bankowy kredyt na 500+, czyli udzielany wyłącznie na podstawie tego zasiłku. W taki sposób możesz jednak zaciągnąć zobowiązanie w niektórych instytucjach pozabankowych.

Czy 500+ wpływa na zdolność kredytową?

Niezależnie od tego, czy zaciągasz kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny, za każdym razem bank sprawdza Twoją zdolność. Jest ona definiowana jako zdolność do terminowej spłaty zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami i innymi opłatami.

Nie da się ukryć, że świadczenia 500+ znacząco poprawiły sytuację materialną Polaków. Czy ma ono jednak wpływ na nasz scoring bankowy? W teorii 500+ jest dodatkowym regularnym dochodem, który instytucja może uznać za stałe źródło dochodów.

Wzrost o 300 zł takiego świadczenia może zwiększać szanse na wyższy kredyt w banku, ale czy jest ono brane pod uwagę przez instytucje przy liczeniu zdolności? W 2016 roku Komisja Nadzoru Finansowego wydała nawet opinię, że pieniądze z programu „Rodzina 500+” są dochodem rodziny i banki mogą je wliczać do zdolności. Jednakże ostateczna decyzja należy do samych instytucji, a te są w tej kwestii sceptyczne.

Dla banków jest to podstawowy problem, ale nie jedyny. Należy bowiem pamiętać, że program „Rodzina 500+” może być kiedyś wygaszony (np. ze względu na pogorszenie się sytuacji ekonomicznej w kraju lub zmianę władzy) bądź zostaną zmienione jego zasady.

Akurat zmiana zapowiadana przez premiera Mateusza Morawieckiego od 1 stycznia 2024 roku może być pozytywna dla potencjalnych kredytobiorców. Czy wzrost świadczenia dla dzieci o 300 zł będzie zwiększał zdolność?

Dr Przemysław Barbrich, rzecznik Związku Banków Polskich, powiedział:

Świadczenie 500 plus może nam poprawić zdolność kredytową, ale nie możemy jednoznacznie stwierdzić, że podniesienie go do 800 zł z pewnością spowoduje, że będzie nas stać na większe kredyty.

Które banki wliczają do dochodu 500+?

Stanowisko banków co do zaliczania świadczenia z programu rządowego 500+, a w przyszłości 800+, są podzielone. Duża część instytucji jest w stanie udzielić kredytu gotówkowego beneficjantom 500+. To jednak zależy, ile dzieci ma dana rodzina, gdyż każde kolejne dziecko to dodatkowe 500 zł, co zwiększa dochód do dyspozycji klienta.

Należy mieć jednak na uwadze, że banki uwzględniają comiesięczne wydatki rodziny, by mieć realny wgląd w jej możliwości finansowe. Jak wiadomo, potrzeby związane z wychowaniem dzieci generują wysokie koszty, a te z kolei obniżają zdolność kredytową.

Z tego powodu należy mieć inne stałe dochody, na przykład z tytułu umowy o pracę, wynajmu nieruchomości czy prowadzenia własnej działalności gospodarczej. To właśnie one są dla banków najważniejsze. Natomiast wszelkie świadczenia, zasiłki, alimenty mają poboczne znaczenie ze względu na tymczasowy charakter, swoje przeznaczenie oraz zazwyczaj niewielką wysokość.

Można więc powiedzieć, że kredyt w banku na 500+ można uzyskać, ale tylko wtedy, gdy ma się dodatkowe stałe dochody. Otrzymanie go na samo świadczenie jest niestety niemożliwe. Podobnie będzie i wtedy, gdy wejdzie w życie nowelizacja wysokości świadczenia na dziecko – z 500 na 800 plus.

Najprawdopodobniej pozyskując tylko takie świadczenie, nawet na kilkoro pociech, nie będziesz mieć szansy w banku na zaciągnięcie kredytu, bez względu na jego wysokość. 800 plus może wpłynąć na zwiększenie Twojej zdolności, jeśli masz już inne dochody z akceptowalnych przez bank źródeł. Sprawdź, jakie szanse masz na zaciągnięcie kredytu – skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego.

Kredyt gotówkowy a 500+

Kredyt gotówkowy na 500+ jest znacznie łatwiejszy do uzyskania niż kredyt hipoteczny ze względu na krótszy czas trwania umowy. Należy pamiętać, że kredyty gotówkowe są udzielane na stosunkowo krótki czas – zazwyczaj na okres od 1 roku do kilku lat.

W tym czasie świadczenie z programu Rodzina 500+ może z punktu widzenia banków stanowić stabilne źródło dochodów, zaraz po umowie o pracę. Tym bardziej że jest ono zagwarantowane przez państwo, w związku z czym nie można go utracić z dnia na dzień, jak np. zatrudnienia.

Dotyczy to jednak kredytów krótkoterminowych. Inaczej wygląda to w przypadku umów długoterminowych, gdzie z powodu tymczasowego trwania świadczenia (do momentu uzyskania przez dziecko pełnoletności) bank może nie traktować go jako stabilnego źródła dochodów.

Kredyt hipoteczny a 500+

W przypadku starania się o kredyt hipoteczny dochody z programu 500+ nie są z reguły wliczane do scoringu bankowego. Produkt ten jest zobowiązaniem zaciąganym zwykle na ponad 20 lat (maksymalny okres kredytowania w polskich bankach może wynosić nawet 35 lat).

W najlepszym wypadku po urodzeniu dziecka beneficjent 500+ może spodziewać się dochodu w wysokości 500 zł miesięcznie aż do ukończenia przez potomka pełnoletności, czyli przez 18 lat. Niestety nie ma gwarancji, że program będzie przez taki czas obowiązywał. Z drugiej strony rząd podwyższa świadczenie do 800 plus w związku z inflacją i spadkiem wartości pieniądza w czasie.

Choć kredyt hipoteczny na 500+ czy w przyszłości 800+ nie jest udzielany powszechnie, to są takie banki, które ujmują przy szacowaniu zdolności kredytowej 500+ – wówczas o wiele łatwiej jest uzyskać zobowiązanie na mieszkanie. Na przykład Credit Agricole, ING Bank Śląski czy PKO BP mogą uwzględnić takie świadczenie w puli dochodów klienta zgłaszanych przy szacowaniu zdolności.

Stawia się przy tym jednak kredytobiorcom dodatkowe warunki, np. w Credit Agricole nie można wziąć kredytu na dłużej niż 10 lat przy akceptacji takiego świadczenia. W Alior Banku od grudnia 2022 roku przy wyliczaniu zdolności uwzględnia się świadczenie z programu „Rodzina 500 plus” i ma to duże znaczenie dla zdolności kredytowej rodzin z dziećmi.

Program „Rodzina 500+” ukierunkowany jest na to, by dofinansować rodziców i wspierać utrzymanie polskich dzieci. Można takie pieniądze odkładać i pokryć z nich część wkładu własnego, który wynosi dzisiaj 20% wartości kupowanej nieruchomości. Same dochody z 500+ nie wystarczą jednak do sfinansowania wkładu własnego.

Na szczęście obecnie istnieje możliwość skorzystania z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, a właściwie po przemianowaniu jest to program Rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Nawet bez wkładu własnego można dziś zaciągnąć zobowiązanie, o ile masz odpowiednio wysoką zdolność.

Sięgnij po kalkulator zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego i dowiedz się, czy stać Cię na takie zobowiązanie. Zrobiliśmy symulację. Rodzina z dwójką dzieci przez rok zaoszczędzi jedynie 12 tys. zł. Niewiele, bo np. przy kredycie mieszkaniowym na nieruchomość wartą 300 000 zł to tylko 4% wkładu własnego.

Aby uzyskać całą wymaganą sumę, potrzeba by było jeszcze 48 tys. zł. Na szczęście taka rodzina ma szanse na kredyt bez wkładu własnego, a jeśli powiększy się o jedno dziecko w czasie trwania okresu kredytowania, otrzyma spłatę rodzinną w wysokości 20 tys. zł, a o czwarte i każde kolejne – 60 tys. zł.

Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny? Zobacz artykuł

Gdzie można dostać kredyt z 500+?

Jak sprawa przedstawia się w przypadku obecnych banków? Który przyzna kredyt na 500+? Gdzie otrzymasz go na korzystnych warunkach? Niestety wiele banków przy ocenie zdolności nie bierze pod uwagę tego świadczenia. Np. kredyt na 500+ w mBanku nie jest możliwy.

Z kolei takie instytucje jak ING Bank Śląski, Bank Millennium, Citi Handlowy, BNP Paribas, Bank Pocztowy oraz Credit Agricole uwzględniają 500+ przy obliczaniu dochodu gospodarstwa domowego, jednak wyłącznie w przypadku, gdy świadczenie stanowi dodatkowy wpływ, a nie podstawowy lub jedyny.

Sprawdź politykę wybranych banków w sprawie uwzględniania świadczenia 500+ jako dochodu – które banki biorą pod uwagę 500 plus, a od 2024 roku wezmą również pod uwagę podwyższone świadczenie na dziecko w wysokości 800 zł?

Należy pamiętać, że banki uwzględniają 500+ głównie w przypadku udzielania kredytów gotówkowych. Jeśli więc kalkulator kredytu hipotecznego pokaże Ci zbyt wysoką wartość miesięcznej raty dla danej kwoty zobowiązania w porównaniu z Twoimi zarobkami, nie licz na to, że bank da Ci taki produkt ze względu na 500+.

W takiej sytuacji musisz pomyśleć o innym sposobie na zwiększenie swojej zdolności kredytowej lub po prostu o zaciągnięciu mniejszego zobowiązania, opcjonalnie o wydłużeniu okresu spłaty.

Czy kredyt na 500+ można uzyskać w instytucji pozabankowej?

Zapożyczać możesz się nie tylko w bankach czy w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, lecz także u firm pożyczkowych, które choć oferują zobowiązania na mniejszą kwotę i z krótszym okresem spłaty niż kredyty bankowe, to są łatwiejsze do uzyskania dla klientów.

Wiele firm pozabankowych weryfikuje jedynie wysokość wpływów na nasze konto bankowe. Nie ma dla nich znaczenia źródło dochodu, z tego względu wszystkie są zaliczane do zdolności. Wszystko przez to, że firmy pożyczkowe nie są objęte rekomendacjami ze strony Komisji Nadzoru Finansowego, dlatego nie muszą stosować się tak jak banki do konieczności weryfikacji zdolności kredytowej w celu zmniejszenia ryzyka kredytowego.

Dlatego w firmach pożyczkowych najważniejsza jest Twoja bieżąca wypłacalność, a w mniejszym stopniu to, skąd pochodzą wpływy. Dotyczy to przede wszystkim dodatkowych świadczeń, takich jak omawiane 500+, które nie zawsze jest uwzględniane przez banki w badaniu zdolności.

Dzięki temu beneficjanci 500+ mają większe szanse na uzyskanie pożyczki w firmach pozabankowych niż kredytu w banku. Analogicznie wraz ze zwiększeniem świadczenia wzrosną Twoje szanse na pożyczkę pozabankową, nawet w wyższej kwocie.

Kredyt na 500+ znajdziemy zarówno w sektorze chwilówek, jak i pożyczek na raty. W większości przypadków zdolność jest obliczana przez parabanki elastycznie, a pożyczki bez zaświadczeń są tam bardzo popularną ofertą. Jedyne kryterium, jakie klient musi spełnić, to wystarczające, regularnie uzyskiwane dochody.

Jeśli szukasz rozwiązania, którym możesz zastąpić bankowy kredyt gotówkowy, sprawdź oferty takich instytucji, jak: Smartney (proponuje pożyczki do 60 000 zł na okres do 96 miesięcy), Hapi Pożyczki (pożyczysz tu do 15 000 zł na okres do 36 miesięcy). Są to firmy oferujące pożyczki ratalne przez internet.

Z kolei jeśli chodzi o niskokwotowe chwilówki z terminem spłaty do 30 dni, warte uwagi są m.in. NetCredit, Pożyczka Plus, Smart Pożyczka czy Lendon.

Smart Pożyczka udzieli chwilówki w kwocie do 3000 zł, bez dodatkowych kosztów. Jeśli zdolność kredytowa klienta, liczona także z 500+, jest zbyt niska, ma on nadal szansę na otrzymanie kwoty pożyczki w wysokości 100 zł. W ViaSMS nowi klienci mogą otrzymać pożyczkę w kwocie do 1500 zł na okres do 61 dni.

Jak inflacja i zmiany stóp procentowych wpłynęły na udzielanie kredytów na 500+?

Według danych Głównego Urzędu Statystycznego inflacja w Polsce w marcu 2023 roku wyniosła 16,2 proc. Zaczęła wówczas spadać, ponieważ szczyt inflacyjny wystąpił w lutym tego samego roku – 18,4 proc. W kolejnych miesiącach 2023 roku wskaźnik wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych wciąż malał.

W październiku 2023 roku wynosił już tylko 6,6 proc. Pomimo że jest to ponad dwa razy więcej, niż wynosi cel inflacyjny, malejąca inflacja skłoniła Radę Polityki Pieniężnej do obniżania wysokości głównych stóp procentowych. Najpierw we wrześniu, a kolejny raz w październiku – łącznie o 1 pkt. proc. w wyniku tego główna stopa referencyjna NBP wynosiła 5,75 proc. 

To dobra informacja dla kredytobiorców, ponieważ utrzymywane przez cały rok – od września 2022 roku – wysokie stopy procentowe spowodowały, że droższe stały się wszelkiego rodzaju kredyty, w tym kredyt hipoteczny.

W 2022 roku osoby, które nieco wcześniej otrzymałyby kredyt hipoteczny bez żadnego problemu, odsyłane były później z kwitkiem przez pracownika banku albo oferowany był im znacznie niższy kredyt, niż tego oczekiwali.

Zdolność zmalała w czasie panowania wysokich stóp procentowych. Jeszcze w czerwcu 2021 roku małżeństwo dysponujące kwotą dochodów rzędu 6200 zł mogło liczyć na udzielenie kredytu w kwocie nawet 550 tys. zł. Tymczasem pod koniec listopada 2023 roku kalkulator zdolności kredytowej pokazał, że przy takiej samej sumie dochodów, bez dodatkowych obciążeń finansowych na 30 lat taka para zaciągnąć może zaledwie nieco ponad 200 tys. zł.

Niemniej banki, chcąc ratować swoją akcję kredytową i udzielać w dalszym stopniu zobowiązań hipotecznych, zdecydowały się na bardziej elastyczne podejście do uwzględniania dochodów. Z tego też względu coraz więcej kredytodawców podczas badania zdolności dla kredytu hipotecznego bierze pod uwagę świadczenie 500+ (od stycznia 2024 roku będzie to 800+).

Na razie niewiele banków oferuje włączenie do dochodu, którym dysponuje klient, świadczenia na dziecko, ale są i takie, które uznają 500+ za dodatkowe wpływy. Zaliczają się do nich Credit Agricole, ING Bank Śląski czy Alior Bank.

Najprawdopodobniej również PKO BP będzie mógł uwzględnić kwotę 500+ przy szacowaniu zdolności kredytowej klientów. Bank Pekao, zapytany o swój stosunek do włączenia 500+ do dochodów, unikał jednoznacznej odpowiedzi. W Credit Agricole świadczenie 500+ jest uwzględniane przy liczeniu zdolności, jeśli okres kredytowania nie przekracza 10 lat.

Alior Bank od grudnia 2022 roku przy wyliczaniu zdolności kredytowej klientów uwzględnia świadczenie, jakie mają wypłacane na dzieci z programu „Rodzina 500 plus”. Podobnie jest w ING Banku Śląskim, choć bank ten akceptuje 500 plus jako źródło dochodu rodziny już od sierpnia 2022 roku.

W BNP Paribas również możliwe jest uwzględnienie przy wyliczaniu zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego 500+ na dziecko, jeśli okres spłaty nie będzie dłuższy od okresu otrzymywania świadczenia. Pamiętaj, by decydując się na kredyt dokładnie sprawdzić oferty banków, korzystając z kalkulatora kredytów gotówkowych!