Jak liczona jest zdolność kredytowa rodziny?

Zdolność kredytową Twojej rodziny kształtują Wasze łączne dochody oraz ponoszone wydatki. Sprawdziłam, w jaki sposób banki ją wyliczają:

• Zdolność kredytowa jest zdolnością do spłaty zobowiązania kredytowego terminowo, wraz z odsetkami i innymi opłatami.
• Liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym wpływa na wysokość zdolności kredytowej.
• Małżeństwo bez dzieci może uzyskać wyższą zdolność kredytową niż rodzina 2+1 czy większa o takich samych dochodach.
• Zdolność kredytową oszacujesz w kalkulatorze online.

Czym jest zdolność kredytowa rodziny?

Zdolność kredytowa rodziny jest oceną jej zdolności do spłaty kredytu wraz z odsetkami i innymi naliczanymi opłatami w określonym w umowie okresie. Analogicznie, indywidualna zdolność singla jest oceną jego zdolności. Banki, SKOK-i czy firmy pożyczkowe przed wydaniem decyzji o finansowaniu zawsze sprawdzają, jakie masz dochody i koszty, by wiedzieć, czy stać Cię na kredyt.

Jeśli prowadzisz jednoosobowe gospodarstwo domowe i nie masz małoletnich lub innych osób na utrzymaniu, to Twoja zdolność kredytowa nie będzie obciążona dodatkowymi kosztami z tego tytułu.

Co wpływa na zdolność kredytową rodziny?

Na zdolność kredytową rodziny wpływają takie kwestie jak:

• wysokość uzyskiwanych przez Was dochodów,
• stabilność dochodów i ich źródła,
• liczba członków rodziny – zarówno osób zarabiających, jak i będących na Twoim utrzymaniu,
• koszty utrzymania,
• koszty obsługi bieżących zobowiązań finansowych, jak raty kredytów i pożyczek, w tym pożyczek online,
• wysokość wkładu własnego – ma znaczenie przy kredycie hipotecznym,
• historia kredytowa – głównie na podstawie raportu BIK i scoringu kredytowego,
• okres kredytowania.

Liczba osób na utrzymaniu w rodzinie jest jednym z czynników, które wpływają na Twoją zdolność kredytową. Bank sprawdzi, jakie dochody uzyskujesz, z jakich źródeł i czy są one stabilne. Zwykle preferowani są kredytobiorcy uzyskujący zarobki z pracy na etacie, najlepiej na podstawie bezterminowej umowy o pracę. Comiesięczne koszty związane z utrzymaniem Ciebie i dzieci, czy obsługą zobowiązań zmniejszają Twoją zdolność.

Jak liczba osób na utrzymaniu wpływa na zdolność kredytową?

Im więcej osób na utrzymaniu, tym niższa może być zdolność kredytowa Twojej rodziny. Dziecko przez wiele lat wymaga nakładów na m.in. wyżywienie, edukację czy realizację zainteresowań. Dlatego bank bierze pod uwagę nie tylko dochody zarabiających w danej rodzinie, ale i odejmuje od nich wydatki na utrzymanie osób, które nie mają zarobków.

Chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny wraz ze współmałżonkiem? Prawdopodobnie będziesz mieć wyższą zdolność kredytową Waszego wspólnego wniosku niż w przypadku małżeństwa z jednym, czy dwójką lub większą liczbą dzieci na utrzymaniu.

Jeden potomek najczęściej zmniejsza Twoją zdolność kredytową o 6-10%. Oznacza to, że jeśli masz 3 pociechy w domu, to otrzymasz od banku nawet o 18-30% mniej. Instytucja przyjmuje do szacowania zdolności kredytowej stałe koszty utrzymania. Dla jednej osoby składającej wniosek kredytowy, banki uwzględniają koszty w wysokości 1000-1200 zł. W przypadku kolejnych z jednego gospodarstwa domowego będzie to już jednak od 700 do 1000 zł.

Wspólne dochody małżonków a zdolność kredytowa

W przypadku wspólnego wniosku małżonków wyliczona zdolność kredytowa będzie wyższa, niż gdyby osobno ubiegali się o finansowanie. Jeśli jedna osoba aplikuje o kredyt na 25 lat i zarabia 5000 zł miesięcznie, prowadząc jednoosobowe gospodarstwo domowe i nie ma innych obciążeń finansowych, to jej zdolność kredytowa wyniesie 238 931,00 zł. Natomiast dla małżonków zarabiających po 5000 zł, niemających innych obciążeń finansowych, wspólna zdolność wynosi 579 104,00 zł.

Banki zsumują Wasze dochody pochodzące z różnych źródeł, ale odejmą od nich koszty utrzymania. W przypadku pary wydatki te będą niższe w przeliczeniu na osobę niż u singla, co przemawia za wspólnym ubieganiu się o zobowiązanie.

Jeśli jako singiel zarabiasz 6000 zł i nie masz innych obciążeń finansowych, a chcesz zaciągnąć kredyt na 25 lat, to zgodnie  z kalkulatorem Totalmoney.pl masz zdolność wynoszącą 319 924 zł. W przypadku gdy mąż i żona zarabiają po 6000 zł, to łączna kwota możliwego do uzyskania kredytu wyniesie 741 091 zł. Sytuacja zmienia się, gdy na utrzymaniu macie jeszcze dzieci.  

👉 Zaprezentuję to na przykładzie:

Założyłam, że o kredyt hipoteczny ubiegasz się ze współmałżonkiem i macie wspólnie 15 tys. zł dochodu na rękę. Zarabiasz Ty i żona lub mąż. Do tego miesięczne raty kredytów i limitów na koncie lub kartach wynoszą 0 zł. Okres kredytowania to z kolei 25 lat. Sprawdź w poniższej tabeli, jak będzie kształtowała się Wasza rodzinna zdolność kredytowa.

Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego Totalmoney.pl (dane aktualne na 14.10.2024)

Bezdzietna para lub małżeństwo mają najwyższą zdolność kredytową. To zrozumiałe, ponieważ nie masz wówczas na utrzymaniu dodatkowych osób. Jedno dziecko nie zmniejsza znacząco zdolności kredytowej rodziny, ale już dwójka – o ponad 300 tys. zł. Mając czwórkę pociech, masz szansę na ponad 400 ty. mniej niż bez potomstwa.

Jak obliczyć zdolność kredytową rodziny?

Zdolność kredytową rodziny możesz wyliczyć w naszym kalkulatorze Totalmoney.pl, który wykorzystałam również do przygotowania wspomnianych przykładów. Wpisz w nim kolejno:

• okres kredytowania w latach,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• dochód gospodarstwa na rękę (dochód netto),
• liczbę osób z dochodem,
• miesięczne raty kredytów,
• limity na koncie i kartach.

Pamiętaj, że takie obliczenia mają jedynie charakter szacunkowy. Przy wnioskowaniu o kredyt bank szczegółowo zweryfikuje Twoją sytuację finansową.

Jakie dokumenty potrzebne są do oceny zdolności kredytowej rodziny?

Do oceny zdolności kredytowej rodziny złóż do banku wniosek kredytowy i dokumenty:

• Potwierdzające Twoją tożsamość i tożsamość współkredytobiorcy – np. żony czy męża, a zwykle będzie to dowód osobisty czy paszport.
• Dochodowe – m.in. zaświadczenie od pracodawcy o wysokości dochodu miesięcznego z ostatnich kilku miesięcy, wyciąg z konta z okresu ostatnich 3-6 miesięcy, PIT za ostatni rok, księgę przychodów i rozchodów (w przypadku osób uzyskujących dochody z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej), umowę zlecenia, umowę o dzieło, odcinek renty lub emerytury wraz z decyzją o przyznaniu takiego świadczenia.
• Dotyczące wydatków i zobowiązań – dotychczas zawarte i niezakończone umowy kredytowe i pożyczkowe, umowa karty kredytowej, wyciągi z kont, zaświadczenie z banku o spłacie kredytów,
• Dotyczące sytuacji rodzinnej – akt małżeństwa, akty urodzenia dzieci.

Dodatkowo, jeśli ubiegasz się z całą rodziną o kredyt hipoteczny, musisz złożyć do wniosku dokumenty dotyczące kupowanej lub budowanej nieruchomości.

Jak poprawić zdolność kredytową rodziny?

Jeśli chcesz poprawić zdolność kredytową rodziny, możesz spróbować wykonać kilka kroków:

• Znajdź dodatkowe źródło dochodu lub zmień pracę na bardziej stabilna i lepiej płatną.
• Spłać dotychczasowe kredyty i pożyczki, łącznie z kartą kredytową czy limitem w koncie bankowym.
• Weź nawet niewielki kredyt i spłać go terminowo, co pokaże bankowi, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą.
• Ogranicz ponoszone wydatki – przeanalizuj swój budżet domowy. Jeśli masz dwa auta a realnie korzystasz tylko jednego, pomyśl o możliwości sprzedaży samochodu. Zaoszczędzisz na wydatkach związanych z jego utrzymaniem.
• Wybierz dłuższy okres kredytowania – spowoduje to, że miesięcznie będziesz płacić niższą ratę, na którą być może łatwiej sobie będziesz mógł pozwolić. Jednak taki zabieg zwiększa jednocześnie łączne koszty kredytowania.
• Wnieś wyższy wkład własny – jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, to prawdopodobnie wysoki wkład podniesie Twoją zdolność.

Zatem poprawa zdolności kredytowej rodziny może polegać na znalezieniu lepiej płatnej pracy, pozyskaniu dodatkowego źródła dochodów lub zmniejszeniu ponoszonych kosztów. Na przykład, jeśli masz limity w koncie i na karcie kredytowej, to przed wnioskowaniem o zobowiązanie najlepiej byłoby, gdybyś je spłacił.

Jednak nie próbuj zatajać przed bankiem dzieci na utrzymaniu. Zdolność kredytowa dwóch osób jest większa niż rodziny 2+2, ale wprowadzenie w błąd może narazić Cię na poważne konsekwencje. Przekazane informacje muszą być zgodne z rzeczywistym stanem rzeczy. Podanie nieprawdziwych stanowi naruszenie kilku przepisów. Możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności karnej np. z tytułu art. 286 § 1 Kodeksu karnego:

Kto, w celu osiągnięcia korzyści majątkowej, doprowadza inną osobę do niekorzystnego rozporządzenia własnym lub cudzym mieniem za pomocą wprowadzenia jej w błąd albo wyzyskania błędu, lub niezdolności do należytego podejmowania przedsiębranego działania, podlega karze pozbawienia wolności od 6 miesięcy do 8 lat.