Oferta kredytów hipotecznych w PKO BP. Jak wziąć kredyt na mieszkanie w PKO?

Oferta kredytów hipotecznych w PKO BP obejmuje w sumie kilka produktów. Na zakup mieszkania najczęściej wybierany jest kredyt hipoteczny PKO BP - Własny Kąt, jednak bank proponuje także kredyt hipoteczny MIX pozwalający łączyć różne cele kredytowania, czy też preferencyjne kredyty rządowe w ramach programów Pierwsze Mieszkanie i Mieszkanie bez wkładu własnego.

W artykule znajdziesz informacje na temat każdego z tych produktów, a także dowiesz się, jak się ubiegać o kredyt hipoteczny w PKO BP krok po kroku.

Kredyt hipoteczny w PKO BP - dostępne oferty

W swojej ofercie PKO Bank Polski proponuje klientom indywidualnym cztery rodzaje kredytów zabezpieczonych na hipotece nieruchomości:

• kredyt hipoteczny Własny Kąt,
• kredyt hipoteczny MIX,
• Bezpieczny kredyt 2% w ramach programu Pierwsze Mieszkanie,
• Kredyt mieszkaniowy ze spłatą rodzinną.

Zgodnie z rekomendacją KNF od dłuższego czasu można zaciągnąć w PKO kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem obowiązującym przez 5 lat. Warto tutaj wiedzieć, że w okresie jego obowiązywania nie można zmienić okresu kredytowania, ani podwyższyć kwoty kredytu.

Klienci wciąż mogą jednak wybrać oprocentowanie zmienne, które w PKO jest oparte na wskaźniku WIBOR 6M, a więc wiąże się ze zmianą stawki oprocentowania co pół roku.

Bezpieczny kredyt 2 procent w PKO BP

W PKO BP Bezpieczny kredyt 2% jest dostępny już od momentu startu programu Pierwsze Mieszkanie i cieszy się ogromną popularnością. Do rat tego kredytu przez 10 lat dopłaca bowiem państwo, przez co są one znacznie niższe od standardowych, podobnie jak całkowity koszt zobowiązania.

Zgodnie z zasadami programu PKO BP może oferować Bezpieczny kredyt 2% na warunkach opisanych w ustawie, które dotyczą m.in. tego, kto może otrzymać finansowanie (osoby do 45. roku życia, które nie miały dotąd własnego mieszkania).

Bank może natomiast samodzielnie określić tylko niektóre parametry kredytu m.in. wysokość swojej marży, czy prowizji. W PKO BP te parametry dla Bezpiecznego kredytu 2% prezentują się następująco:

• w pierwszym 5-letnim okresie oprocentowanie kredytu składa się z 5-letniej stałej stopy bazowej w wysokości 5,97% i marży banku 2%,
• dla pierwszego 5-letniego okresu obowiązywania oprocentowania stałego kredytu bank obniża oprocentowanie o 0,83 p.p.,
• po 10 latach obowiązuje oprocentowanie zmienne oparte na WIBOR 6M oraz marży banku 2%,
• prowizja za udzielenie kredytu – ustalana jest indywidualnie i może wynieść od 0 do 5% (w przykładzie reprezentatywnym zastosowana została w wysokości 1,7%).

Powyższe warunki cenowe mają obowiązywać do końca września 2023 r., dlatego później warto je ponownie sprawdzić na stronie. Koszty Bezpiecznego kredytu 2% w PKO BP oraz wysokość rat można też obliczyć na stronie banku za pomocą specjalnego kalkulatora.

Warto też wiedzieć, że zgodnie z warunkami programu minimalny okres kredytowania przy Bezpiecznym kredycie 2% może wynieść 15 lat, natomiast maksymalny określa bank kredytujący i w PKO BP wynosi on 35 lat.

Kredyt hipoteczny w PKO BP - „Własny Kąt hipoteczny”

Kredyt hipoteczny Własny Kąt w PKO BP jest dedykowany klientom, które chcą nim sfinansować wyłącznie cele mieszkaniowe, czyli:

• kupić mieszkanie lub dom, w tym także garaż lub miejsce postojowe,
• wybudować, wykończyć lub wyremontować dom,
• kupić działkę budowlaną lub rekreacyjną i ją zagospodarować,
• przekształcić pomieszczenie lub budynek niemieszkalny na cele mieszkaniowe,
• nabyć spółdzielcze prawo do budynku lub mieszkania.

O kredyt mogą ubiegać się nawet 4 osoby, przy czym muszą to być maksymalnie 3 odrębne gospodarstwa domowe.

Podstawowe warunki kredytu Własny Kąt hipoteczny prezentujemy w poniższej tabeli.

Warto też wiedzieć, że w PKO BP można zaciągnąć kredyt hipoteczny Własny Kąt w Zielonej Odsłonie na mieszkanie lub dom o niskim zapotrzebowaniu na energię. Po dostarczeniu świadectwa energetycznego bank stosuje preferencyjną, niższą marżę.

Kredyt hipoteczny w PKO BP - „Kredyt Hipoteczny MIX”

Kredyt hipoteczny MIX w PKO BP jest bardziej elastycznym produktem, ponieważ można go przeznaczyć na co najmniej dwa różne cele: mieszkaniowe, związane z konsolidacją zobowiązań, czy też na dowolne wydatki niezwiązane z działalnością gospodarczą (kwota na dowolny cel nie może przekroczyć 25% kwoty całego kredytu).

Podstawowe warunki Kredytu Hipotecznego MIX są takie same jak przy kredycie hipotecznym Własny Kąt. Obowiązuje przy nim zatem taki sam minimalny wkład własny 10%, maksymalny okres kredytowania 35 lat, a także możliwość wybrania oprocentowania zmiennego lub stałego na 5 lat.

Różnice mogą jednak dotyczyć kosztów kredytowania, ponieważ w przykładzie reprezentatywnym RRSO Kredytu Hipotecznego MIX wynosi 10,43%, natomiast przy kredycie Własny Kąt bank wylicza go na poziomie 9,41%.

Program Mieszkanie bez wkładu własnego w PKO Banku Polskim

W ofercie PKO BP znajduje się także tzw. Kredyt mieszkaniowy ze spłatą rodzinną. Jest to nic innego jak Rodzinny kredyt mieszkaniowy, który można zaciągnąć bez wkładu własnego lub z wkładem do 200 tys. zł, a potem w trakcie trwania umowy skorzystać ze Spłaty Rodzinnej od państwa za urodzenie się drugiego lub kolejnego dziecka.

W PKO BP kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można zaciągnąć na okres od 15 do 35 lat i wybrać oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe przez 5 lat.

Konkretne warunki cenowe zaciągnięcia zobowiązania są podobne jak w przypadku standardowych hipotek. Wysokość marży czy prowizji w dużej mierze zależą więc od oceny zdolności kredytowej, ale też skorzystania przez klienta z dodatkowych produktów banku.

O kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w PKO, podobnie jak o Bezpieczny kredyt 2% należy wnioskować bezpośrednio w oddziale.

Jakie warunki należy spełnić, aby móc dostać kredyt hipoteczny w PKO BP?

Chcąc dostać kredyt hipoteczny w PKO BP należy przede wszystkim:

• uzyskiwać dochody w PLN,
• mieć zdolność do czynności prawnych,
• posiadać zdolność kredytową oraz dobrą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK),
• złożyć wniosek kredytowy na formularzu bankowym wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami,
• mieć wkład własny w wymaganej wysokości – przy standardowych kredytach min.10 proc. wartości kupowanej nieruchomości.

Większość banków określa również maksymalny wiek kredytobiorcy, w jakim powinien on spłacić ostatnią ratę kredytu hipotecznego. Od tego limitu zależy zatem maksymalny okres kredytowania.

Warto więc wiedzieć, do jakiego wieku w PKO BP kredyt hipoteczny można spłacać - aż do 80. urodzin, o ile wybierze się raty malejące. Przy ratach równych limit wieku wynosi 75 lat.

Dokumenty do kredytu hipotecznego w PKO BP

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w PKO to, jakie dokumenty będą potrzebne do złożenia oficjalnego wniosku, można dowiedzieć się po wstępnej rozmowie z doradcą – telefonicznie lub w oddziale.

Na pewno jednak wymaganymi dokumentami do wnioskowania o kredyt hipoteczny w PKO BP są:

• zaświadczenie o zarobkach – należy je dostarczyć na druku bankowym,
• wniosek kredytowy – tutaj również obowiązuje konkretny formularz,
• załączniki do wniosku o kredyt hipoteczny – jest to kilka formularzy, w których oddzielnie należy wpisać m.in. dane osobowe wnioskodawców, informacje o zobowiązaniach, dane na temat zabezpieczenia kredytu itp.,
• dokumenty dotyczące nieruchomości – np. umowa przedwstępna zakupu mieszkania.

W PKO BP nie trzeba dostarczać operatu szacunkowego nieruchomości, ponieważ bank zleca jego wykonanie na własną rękę. Koszt takiej wyceny musi jednak pokryć kredytobiorca.

Akceptowalne źródła dochodu w PKO BP

PKO BP jest bankiem, który zaakceptuje przy wyliczaniu zdolności kredytowej różne źródła dochodów klienta, takie jak:

• umowa o pracę na czas określony,
• umowa o pracę na czas nieokreślony,
• umowa zlecenie i umowa o dzieło,
• działalność gospodarcza – niezależnie czy rozliczana jest na książce przychodów i rozchodów, czy jest to ryczałt w PKO BP kredyt hipoteczny można uzyskać po minimum roku prowadzenia firmy,
• działalność rolnicza,
• renta i emerytura,
• świadczenie 500+ (jest ono uwzględniane jako dodatkowe źródło dochodu).

Pod uwagę brane są przeważnie średnie zarobki z okresu ostatnich 6 do 12 miesięcy, zależnie od źródła dochodu. Warto jednak wiedzieć, że bank przy niektórych źródłach uwzględnia tylko część dochodów do wyliczania zdolności kredytowej.

Przykładowo, przy ryczałcie bierze pod uwagę do 80% ich wartości, a przy umowach zlecenia tylko 65% średniej przychodów z ostatnich 12 miesięcy.

Wkład własny do kredytu hipotecznego w PKO BP

Zgodnie z wymogami stawianymi polskim bankom przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) przy udzielaniu kredytów hipotecznych konieczny jest wkład własny i powinien on wynosić minimum 20% wartości nieruchomości.

W PKO BP można się jednak ubiegać o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. W praktyce oznacza to konieczność posiadania wkładu własnego na poziomie 10% wartości nieruchomości. Należy jednak pamiętać, że do momentu aż wkład własny nie osiągnie 20%, PKO BP pobiera podwyższoną marżę o 0,25 p.p.

PKO BP kredyt hipoteczny – kalkulator

Ile dokładnie kosztuje kredyt hipoteczny w PKO BP i ile wynoszą przy nim miesięczne raty? Klienci banku mogą to oszacować samodzielnie za pomocą dostępnych na stronie PKO kalkulatorów.

Równie dobrze jednak można w tym celu sięgnąć po uniwersalny kalkulator kredytu hipotecznego na Totalmoney, w którym wystarczy wpisać kwotę zobowiązania, okres jego spłaty oraz oprocentowanie kredytu widniejące w danej ofercie.

Poniżej prezentujemy taką kalkulację rat dla trzech ofert kredytu hipotecznego w PKO BP dla przykładowego zobowiązania w kwocie 400 tys. zł zaciągniętego na 30 lat.

Przy obliczeniach założyliśmy, że kredytobiorca ma standardowy wkład własny minimum 20% i korzysta z produktów dodatkowych w celu obniżenia kosztów kredytu. Obliczenia dokonane zostały na kalkulatorach banku, które nie pokazują szczegółowych danych na temat kosztów.

*Prowizja 0% oraz obniżona marża przysługuje po skorzystaniu z następujących produktów banku: konta osobistego, karty kredytowej lub ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia spłaty kredytu.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w PKO BP

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w PKO BP obowiązkowo trzeba kupić ubezpieczenie nieruchomości i można to zrobić w banku lub w zewnętrznej firmie. PKO proponuje tutaj tzw.

Ubezpieczenie PKO DOM, które jest oferowane przez PKO Towarzystwo Ubezpieczeń SA i można go wybrać w 3 różnych pakietach. Wysokość składki ustalana jest indywidualnie, ponieważ w dużej mierze zależy od parametrów ubezpieczanej nieruchomości.

Oprócz tego klienci mogą skorzystać z dobrowolnych ubezpieczeń i są to:

• Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego – chroni ono od utraty pracy, poważnego zachorowania i pobytu w szpitalu; składka płatna jest jednorazowo z góry za cały okres ochrony (48 miesięcy) i wynosi 3,25% kwoty przyznanego kredytu;
• Ubezpieczenie na życie – składka płatna jest jednorazowo przy podpisywaniu umowy kredytu za 12 miesięcy z góry i jej wysokość wynosi 0,332276% liczonej od kwoty kredytu; w kolejnym okresie płaci się ją miesięcznie i wynosi 0,02773% salda zadłużenia.

Skorzystanie z ubezpieczeń dobrowolnych w PKO BP skutkuje niższą marżą lub prowizją.

Gdzie i jak wnioskować o kredyt hipoteczny w PKO BP?

W PKO BP o kredyt hipoteczny można wnioskować online, ale mogą to zrobić wyłącznie osoby, które:

• mają aktualny formularz informacyjny przekazany przez pracownika banku – można go uzyskać w oddziale lub podczas video rozmowy,
• mają dostęp do serwisu internetowego iPKO – można uzyskać do niego dostęp bez posiadania konta, wystarczy wypełnić formularz na stronie,
• chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny ze standardowej oferty, gdzie zabezpieczeniem będzie kredytowana nieruchomość.

O Bezpieczny kredyt 2% należy natomiast wnioskować w oddziale banku lub zostawić kontakt na stronie internetowej banku i zaczekać na telefon od doradcy.

Kredyt hipoteczny w PKO BP krok po kroku

Procedura kredytu hipotecznego PKO BP nie jest zbyt skomplikowana. Poniżej znajdziesz instrukcję, jak wziąć kredyt hipoteczny PKO BP krok po kroku:

1. Sprawdź swoją zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania – w tym celu możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej.
2. Wybierz kredyt hipoteczny z oferty PKO BP.
3. Wypełnij na stronie banku formularz kontaktowy w celu umówienia się na rozmowę z doradcą – jako formę kontaktu możesz wybrać: wizytę w placówce, telefon lub videorozmowę.
4. Porozmawiaj z doradcą o kredycie, jaki chcesz uzyskać.
5. Zaczekaj na formularz informacyjny kredytu oraz listę dokumentów potrzebnych do wniosku.
6. Złóż wniosek kredytowy wraz ze wszelkimi wymaganymi załącznikami.
7. Zaczekaj na wydanie decyzji kredytowej.
8. Podpisz umowę kredytu hipotecznego.
9. Dopełnij formalności niezbędnych do wypłaty kredytu – należy m.in. dostarczyć do banku akt notarialny zakupu nieruchomości oraz złożyć wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej.
10. Zaczekaj na wypłatę środków.

Jak długo czeka się na decyzję kredytową w PKO BP?

Większość kredytobiorców interesuje, jak długo czeka się na kredyt hipoteczny w PKO BP. Jak się okazuje niedługo, ponieważ sama decyzja kredytowa podejmowana jest nawet w ciągu kilku dni od daty złożenia kompletnego wniosku. Maksymalnie trzeba na nią czekać ustawowe 21 dni.

W PKO status wniosku o kredyt hipoteczny można w każdej chwili sprawdzić w serwisie iPKO. O decyzji kredytowej bank informuje klientów w wiadomości SMS i e-mail, a potem też kontaktuje się z nimi, żeby umówić się na podpisanie umowy.

Jeśli już zostanie podjęta decyzja, w PKO BP kredyt hipoteczny jest uruchamiany po podpisaniu umowy i dopełnieniu określonych formalności przez klienta. W umowie wskazany jest także termin oraz sposób wypłaty środków.

Zasady spłaty kredytu hipotecznego w PKO BP

Kredyt hipoteczny w PKO BP należy spłacać w comiesięcznych ratach – równych lub malejących – według harmonogramu spłat dołączonego do umowy kredytowej.

W przypadku kredytu z oprocentowaniem stałym, przez 5 lat taki harmonogram i raty nie ulegają zmianie. Przy oprocentowaniu zmiennym natomiast są one aktualizowane przez bank co 6 miesięcy.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w PKO

W banku PKO BP wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest możliwa i w przypadku umów zawartych po 21 lipca 2017 r. nie wiąże się z żadnymi opłatami.

Przed dokonaniem takiej wcześniejszej spłaty należy złożyć stosowną dyspozycję i można to zrobić w prosty sposób w bankowości elektronicznej iPKO.

Nadpłata kredytu hipotecznego w PKO

Analogicznie możliwa jest nadpłata kredytu hipotecznego w PKO. I w tym przypadku klienci, którzy spłacają zobowiązanie zaciągnięte po 21 lipca 2017 r., nie ponoszą z tego tytułu żadnych opłat.

Wakacje kredytowe w PKO

W ramach umowy o kredyt hipoteczny można wnioskować o wakacje kredytowe w PKO BP raz w roku i w ten sposób zawiesić spłatę 1 raty.

Oprócz tego przysługują dla osób spłacających w PKO BP kredyt hipoteczny wakacje kredytowe rządowe. Dają one możliwość zawieszenie w sumie do 8 rat kredytu hipotecznego w latach 2022-2023. W roku 2023 r. można w ten sposób zawiesić po 1 racie w każdym kwartale.

Rządowe wakacje kredytowe przysługują jednak wyłącznie osobom, które zawarły umowę kredytową do 1 lipca 2022 r.

Karencja spłaty kredytu hipotecznego w PKO BP

W PKO BP karencja spłaty kredytu hipotecznego może wynieść nawet 36 miesięcy. W tym czasie kredytobiorca może regulować wyłącznie odsetki.

Taka karencja jest stosowana domyślnie przy kredycie na budowę domu lub kupowaniu mieszkania od dewelopera, gdy przy zaciąganiu zobowiązania jest ono jeszcze w budowie. O karencję można jednak także wnioskować w innych przypadkach.

Czy łatwo dostać kredyt hipoteczny w PKO BP?

Chcąc odpowiedzieć na pytanie, czy warto wziąć kredyt hipoteczny w PKO BP, najlepiej przeanalizować wszystkie plusy i minusy oferty. Do jej największych zalet na pewno należy zaliczyć:

• dostęp do preferencyjnych kredytów rządowych – Bezpiecznego kredytu 2% i Rodzinnego kredytu mieszkaniowego;
• możliwość złożenia wniosku online;
• możliwość nadpłaty i wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego bez dodatkowych kosztów;
• niski wkład własny 10%;
• możliwość skorzystania z karencji nawet do 36 miesięcy, a potem z wakacji kredytowych;
• możliwość uzyskania niższej marży i prowizji po wykupieniu dodatkowych produktów lub przy kredycie w Zielonej Odsłonie;
• wiele akceptowalnych źródeł dochodu przy wnioskowaniu o kredyt (również 500+);
• szeroki wybór przeznaczenia środków z kredytu (np. możliwość zakupu i zagospodarowania działki rekreacyjnej),
• możliwość sfinansowania jednym kredytem zakupu działki i budowy domu,
• długi okres kredytowania (35 lat).

Oferta kredytów hipotecznych w PKO BP nie jest jednak pozbawiona wad i wśród nich warto wymienić chociażby:

• brak możliwości dostarczenia własnej wyceny nieruchomości;
• stosunkowo wysokie koszty kredytu bez wykupienia produktów dodatkowych banku;
• niekorzystne wyliczanie zdolności kredytowej przy umowach cywilnoprawnych;
• stosowanie przy oprocentowaniu zmiennym WIBOR 6M, który jest wyższy od WIBOR 3M.

Warto mieć świadomość, że bardzo wielu klientów zaciąga w PKO BP kredyt hipoteczny – opinie na temat jego oferty są bowiem w większości pozytywne i przede wszystkim sam bank cieszy się dużym zaufaniem.