Mieszkanie na Start a oprocentowanie - ile wyniesie w programie #naStart?

Program „Mieszkanie na Start” ruszyć ma dopiero 15 stycznia 2025 roku, ale już dziś sporo o nim wiadomo. Sprawdziłam, jak wygląda projekt ustawy w tej kwestii. Być może zainteresuje Cię: Kredyt na start – najważniejsze informacje. Z artykułu dowiesz się m.in. że: 

• Dopłaty kredytu #naStart zmniejszą oprocentowania do poziomu od 0 do 1,5% plus marża bankowa. 
• Oprocentowanie kredytu #naStart jest stałe. 
• Prowizja i marża bankowa zwiększą ratę kredytu Mieszkanie na start.  

Jakie jest oprocentowanie kredytu mieszkaniowego #naStart? 

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego #naStart może wynieść nawet 0%. Musisz jednak spełnić warunki, przede wszystkim dotyczące liczebności Twojego gospodarstwa domowego.  

Właściwie program #naStart zakłada realizację dopłat, które niwelują wysokość kosztów kredytowania. Prowadzą do obniżenia oprocentowania, które wyniesie: 

• 1,5% w przypadku gospodarstw domowych, w skład których nie wchodzi żadne dziecko, tj. dla singli i par; 
• 1% w przypadku gospodarstw domowych z jednym dzieckiem; 
• 0,5% w przypadku gospodarstw domowych, w skład których wchodzi dwoje dzieci; 
• 0% w przypadku gospodarstw domowych, w skład których wchodzi troje albo więcej dzieci. 

Co ważne, zerowe oprocentowanie dotyczyć ma także zobowiązań #naStart w formie kredytu konsumenckiego. Chodzi o środki na pokrycie kosztów partycypacji w SIM lub TBS albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.  

Poziomy dopłat dotyczą jedynie zredukowania stopy procentowej przy wyliczaniu oprocentowania kredytu mieszkaniowego. Banki dodawać będą do nich marżę.  

Przykład:

Rodzice z jednym dzieckiem chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie za 500 tys. zł z wykorzystaniem kredytu na start. Oprocentowanie przypisane według wytycznych do takiego gospodarstwa domowego, wynosi 1%. Nie posiadają wkładu własnego, dlatego będą potrzebowali zaciągnąć kredyt na pełną kwotę 500 tys. zł, w ramach programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych (wcześniej nazywanego Mieszkaniem bez wkładu własnego).  

Zgodnie z ustaleniami programu #naStart preferencyjne oprocentowanie w wysokości 1% w skali roku obejmie kwotę 450 tys. zł. Pozostałe 50 tys. zł będzie oprocentowane na zasadach komercyjnych. Takie oprocentowanie będzie obowiązywało dla 120 pierwszych rat. 

Czy oprocentowanie kredytu mieszkaniowego #naStart jest stałe? 

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego #naStart przewidziane jest dla kredytów o okresowo stałej stopie procentowej. Obecnie w polskich bankach dostępne są zobowiązania z oprocentowaniem stałym w okresie pierwszych 5, 7 lub 10 lat.

Jakie mogą być dodatkowe koszty kredytu poza oprocentowaniem? 

Poza oprocentowaniem, a właściwie odsetkami naliczanymi od kredytu #naStart, banki będą mogły ustalać komercyjne zasady finansowania. Mogą naliczyć Ci dodatkowe opłaty, takie jak marża czy prowizja za przystąpienie do zobowiązania.  

Wprowadzony będzie zakaz stosowania przez instytucje kredytujące wyższej marży i prowizji niż w kredytach udzielanych poza programem.  

Czy rata kredytu #naStart wzrośnie po zakończonym okresie obniżonego oprocentowania? 

Po okresie dopłat rata wzrośnie z uwagi na obłożenie kredytu oprocentowaniem rynkowym wynikającym z umowy. Musisz jednak wiedzieć, że na jej wysokość po 10-letnim okresie dopłat będzie miało wpływ kilka ważnych czynników: 

• Pierwotny okres finansowania, czyli czas spłaty, na jaki zaciągnąłeś kredyt w banku. Im będzie krótszy, tym większa część kapitału zostanie przez Ciebie spłacona w 10-letnim okresie obowiązywania obniżonego oprocentowania. Dlatego kolejne raty nie będą stosunkowo tak wysokie. 
• Aktualny poziom stóp procentowych w kraju – wysokość głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, a trudno go przewidzieć z 10-letnim wyprzedzeniem.  

Zobacz w poniższej tabeli, jak rata z dopłatami będzie się miała potencjalnie do rat, jakie przyjdzie Ci spłacać po upływie 10-letniego okresu dopłat. Pod uwagę wzięłam marżę na poziomie 2,5% i stopę oprocentowania za dekadę na poziomie 5%. Kredyt zaciągany jest na okres 25 lat na kwotę 400 tys. zł.  

*Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora rat kredytu hipotecznego, dane w tabeli aktualne na 12.07.2024. 

Dodatkowe źródła informacji:

https://www.gov.pl/web/premier/projekt-ustawy-o-kredycie-mieszkaniowym-nastart 

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/kredyt-mieszkaniowy-nastart-na-sciezce-legislacyjnej