Ranking totalmoney.pl: Twoje konto kosztuje Cię za dużo? Sprawdź, które banki dają konto i kartę za darmo

Gdyby ktoś zapytał mnie, jakie parametry konta osobistego są dla mnie najbardziej istotne, to odpowiedziałbym, że koszty związane z korzystaniem z rachunku, możliwość korzystania z płatności mobilnych („podstawowe” portfele cyfrowe, czyli Apple Pay i Google Pay, są, na szczęście dostępne w każdym banku) i zarządzanie kontem przy pomocy aplikacji mobilnej.

Właśnie na koszty prowadzenia rachunku i korzystania z karty debetowej zwróciłem największą uwagę przygotowując ten ranking. Kiedy konto i wydana do niego karta były bezpłatne bezwarunkowo, bank mógł zdobyć prawie połowę wszystkich punktów, przyznawanych za parametry, oceniane w rankingu (tego, ile punktów było przyznawanych za poszczególne parametry, dowiesz się w dalszej części tekstu).

Oprócz kosztów prowadzenia konta i użytkowania karty debetowej oceniałem także:

• ile kosztuje wypłata z bankomatu (przy założeniu trzech wypłat w miesiącu),
• czy osoba otwierająca konto będzie mogła liczyć na otrzymanie premii,
• jakie jest najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym,
• czy konto można otworzyć online.

Za co przyznawałem punkty?

Przygotowując ranking, przyjąłem, że:

• klient chciałby otworzyć konto bez wychodzenia online,
• co miesiąc na jego rachunek będzie wpływało 5,5 tys. zł,
• klient w każdym miesiącu co najmniej 10 razy płaci kartą (łączna wartość tych płatności to min. 800 zł) i 3 razy wypłaca gotówkę z bankomatów.

W przypadku premii za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego pod uwagę nie brałem dodatkowej premii przyznawanej za otwarcie konta dla dziecka.

W sumie oceniałem 9 parametrów, a każdy bank mógł uzyskać maksymalnie 29 punktów.

W rankingu porównałem 15 kont z 15 banków. W czołówce zestawienia znalazło się 10 najlepszych propozycji, a na podium znalazły się konta osobiste oferowane przez Bank Citi Handlowy, PKO BP i Bank Millennium.

I miejsce – CitiKonto z banku Citi Handlowy

W rankingu zwyciężyło CitiKonto oferowane przez bank Citi Handlowy.

To jedyna propozycja w czołowej dziesiątce zestawienia, w ramach której zarówno samo konto, jak i wydawana do niego karta debetowa są darmowe bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków.

Posiadacz konta nie zapłaci też nic za wypłaty z bankomatów banku oraz za 4 pierwsze wypłaty w miesiącu z urządzeń należących do innych sieci (za każdą następną wypłatę jest pobierana prowizja 8 zł).

Do 11 czerwca 2025 r. lub do wyczerpania puli 2,5 tys. umów, trwa promocja „Zyskaj 6,7% oraz do 300 PLN”. Jeżeli w czasie jej trwania otworzysz CitiKonto i konto oszczędnościowe, to:

1. Zyskasz promocyjne oprocentowanie (6,7% w skali roku) na koncie oszczędnościowym do 100 tys. zł przez 4 miesiące. Żeby otrzymać promocyjne oprocentowanie, w każdym z 4 kolejnych miesięcy kalendarzowych następujących po miesiącu aktywacji konta trzeba co najmniej 3 razy zapłacić kartą debetową na łączną kwotę min. 300 zł oraz otrzymać na konto osobiste z dowolnego tytułu min. 2 tys. zł.
2. Otrzymasz 280 zł nagrody za wpływ wynagrodzenia na konto. Tę nagrodę zgarniesz, jeśli w każdym z 4 kolejnych miesięcy zaczynając od drugiego miesiąca następującego po miesiącu aktywacji konta, na Twoje konto wpłynie wynagrodzenie w wysokości min. 2 tys. zł.
3. Odbierzesz 20 zł za to, że w trakcie składania wniosku, wyrazisz zgody na kontakt telefoniczny i elektroniczny  i nie odwołasz ich do końca miesiąca, w którym konto zostało aktywowane.

Jak widać, warunki promocyjne nie są trudne do spełnienia.

Więcej o promocji „Zyskaj 6,7% oraz do 300 PLN” dowiesz się z jej regulaminu.

CitiKonto można otworzyć „na selfie”. W tym celu wystarczy:

• kliknąć przycisk „Otwórz konto” znajdujący się na stronie internetowej banku,
• odebrać SMS od banku (jeżeli aplikujesz o konto na komputerze, zeskanuj aparatem w telefonie kod QR, a jeżeli wypełniasz wniosek na telefonie, postępuj zgodnie z instrukcjami, jakie wyświetlają się na jego ekranie),
• potwierdzić swoją tożsamość, robiąc zdjęcie dowodu osobistego i selfie,
• zatwierdzić umowę przy pomocy kodu SMS.

Po otwarciu CitiKonta możesz także założyć trzymiesięczną lokatę „Twoja Lokata”. Jej oprocentowanie to 5% w skali roku, a maksymalnie możesz na nią wpłacić 20 tys. zł.

Do dyspozycji posiadacza CitiKonta są też płatności Apple Pay, Google Pay i BLIK oraz CitiKantor.,

➡️ Otwórz CitiKonto w Banku Citi Handlowy i zyskaj 6,7% na koncie oszczędnościowym! ⬅️

II miejsce – PKO Konto za Zero od PKO BP

Na drugim miejscu znalazło się PKO Konto za Zero, czyli flagowe konto osobiste PKO BP.

Także i ten rachunek jest prowadzony bez opłat, bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Jednak wydawana do niego karta debetowa będzie darmowa dopiero po wykonaniu przy jej użyciu co najmniej 5 płatności (w przeciwnym razie trzeba za nią zapłacić 10 zł miesięcznie).

Posiadacz PKO Konta za Zero może wypłacać za darmo pieniądze z bankomatów PKO BP oraz BLIKIEM ze wszystkich bankomatów w Polsce (wypłata kartą z bankomatów należących do innych sieci kartą, wiąże się z prowizją 10 zł).

Jeżeli chcesz regularnie oszczędzać, możesz skorzystać z Konta Oszczędnościowego Plus. Jego oprocentowanie dla nowych środków przez 3 miesiące dla kwoty do 250 tys. zł wynosi 5% w skali roku.

Jeżeli otworzysz konto z kodem BONUS2, w każdym z 10 miesięcy kalendarzowych co najmniej raz zalogujesz się do aplikacji mobilnej i zapłacisz kartą Visa, to bank zwróci Ci 5% wartości transakcji opłaconych kartą w danym miesiącu kalendarzowym (do 50 zł miesięcznie i 500 zł przez 10 miesięcy). Dodatkowo możesz też zyskać 200 zł do sklepu Samsung.

PKO Konto za Zero można otworzyć:

• na selfie przez aplikację mobilną,
• z kurierem (wówczas trzeba wypełnić wniosek w na stronie internetowej banku),
• w jednej z placówek PKO BP.

III miejsce – Konto Millennium 360° z Banku Millennium

Na trzecim miejscu uplasowało się Konto Millennium 360° oferowane przez Bank Millennium.

Podobnie jak rachunki z 1. i 2. miejsca, także i Konto Millennium 360° jest bezpłatne warunkowo. Z kolei z opłaty za:

• użytkowanie karty
• i wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce

posiadacz rachunku nic nie zapłaci, jeżeli co najmniej 5 razy w miesiącu zapłaci kartą wydaną do konta. W innym przypadku za kartę trzeba będzie zapłacić 11 zł miesięcznie, za wypłaty z bankomatów Santander Banku Polska i Planet Cash 1 zł i 5 zł za wypłaty z pozostałych bankomatów w Polsce.

Posiadacze Konta Millennium 360° mogą oszczędzać na Koncie Oszczędnościowym Profit. Jego oprocentowanie dla nowych środków do 100 tys. zł przez 90 dni wynosi 5,75% w skali roku. Z tego oprocentowania mogą skorzystać klienci, którzy nie tylko wpłacą nowe środki na konto, ale także w każdym miesiącu co najmniej 5 razy zapłacą kartą lub BLIKIEM. Oprocentowanie dla klientów, którzy wpłacą tylko nowe środki, wynosi 2% w skali roku.

Za otwarcie Konta Millennium 360° można otrzymać łącznie 650 zł premii.

Konto można otworzyć na selfie w aplikacji mobilnej lub online przez konto w innym banku.

Ranking kont osobistych

Powyżej przedstawiłem trzy najlepsze konta osobiste w rankingu. Z tabeli dowiesz się, jak wypadły inne banki, które wzięły w nim udział.

Źródło: Opracowanie totalmoney.pl na podstawie informacji umieszczonych na stronach internetowych banków oraz w Tabelach Opłat i Prowizji. Dane aktualne na 15.05.2025 r.

1) 0 zł bezwarunkowo.
2) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą. Inaczej 10 zł.
3) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą miesięcznie. Inaczej 11 zł.
4) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 350 zł. Inaczej 10 zł.
5) 0 zł pod warunkiem transakcji kartą na min. 300 zł miesięcznie. Inaczej 6 zł.
6) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 300 zł. Inaczej 10 zł.
7) 0 zł pod warunkiem zalogowania się co najmniej 1 raz do aplikacji mobilnej i wyrażenia zgód marketingowych. Inaczej 2,5 zł.
8) 0 zł pod warunkiem wykonania min. 3 transakcji bezgotówkowych. Inaczej 7 zł.
9) 0 zł pod warunkiem wpływów m.in. 1 tys. zł, wykonania min. 5 transakcji kartą i wyrażenia zgód marketingowych. Inaczej 9 zł.
10) 0 zł pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 500 zł i wykonania co najmniej 5 płatności kartą. Inaczej 10 zł.
11) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 300 zł. Inaczej 6 zł.
12) 0 zł pod warunkiem wykonania transakcji kartą na min. 300 zł. Inaczej 9 zł.

Ile punktów przyznawałem za poszczególne parametry?

• 5 pkt – za darmowe prowadzenie konta. Kiedy była za to pobierana opłata, liczba punktów była proporcjonalnie mniejsza. Dodatkowymi 2 pkt otrzymywał bank, w którym konto było bezpłatne bez konieczności spełniania dodatkowych warunków.
• 5 pkt – za brak opłaty za korzystanie z karty i proporcjonalnie mniej, jeżeli była ona pobierana. 2 bonusowe punkty otrzymywała karta za bezwarunkowe 0 zł.
• 5 pkt – za darmowe wypłacanie pieniędzy ze wszystkich bankomatów w Polsce, 2 pkt, jeśli były one limitowane (np. darmowe od kwoty określonej przez bank lub z urządzeń wskazanych sieci).
• 5 pkt – za otwarcie konta online.
• 1 pkt – za możliwość otrzymania premii za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego.
• 2 pkt za najwyższą premię za otwarcie konta i aktywne korzystanie z niego i proporcjonalnie mniej, jeśli premia była niższa.
• Po 2 pkt – za najwyższe oprocentowanie na a koncie oszczędnościowym. Punktacja była proporcjonalnie mniejsza, jeśli oprocentowanie było niższe.

Wyniki naszego rankingu pokazują, że prawdziwe konto za 0 zł, takie jak CitiKonto, oferuje nie tylko podstawowe funkcjonalności, ale pozwala też oszczędzać na atrakcyjnie oprocentowanym koncie oszczędnościowym i zdobyć premię za aktywność. Jeżeli więc chcesz zamienić swoje obecne konto na nowe, weź pod uwagę propozycję Banku Citi Handlowy.

Informacje prawne

Bank Handlowy w Warszawie S.A. Oferta „Zyskaj 6,7% oraz do 300 PLN” obowiązuje do 11.06.2025r. dla 2500 pierwszych klientów. Aby otworzyć konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 6,7% w skali roku do 100 000 zł na 4 miesiące, należy zawrzeć z bankiem umowę produktów depozytowych, otworzyć na jej podstawie konto osobiste typu CitiKonto i spełnić warunki opisane w regulaminie oferty. Pełna lista wyłączeń jest dostępna w regulaminie oferty. Oferta może powtórzyć się w przyszłości. Regulamin oferty, Regulamin Rachunków Bankowych oraz Tabela Opłat i Prowizji dostępne są na stronie banku w zakładce „Dokumenty”.

Konto osobiste to rachunek płatniczy, karta do konta oznacza obsługę karty debetowej. Regulamin rachunków bankowych oraz tabela opłat i prowizji dostępne są na stronie banku w zakładce „dokumenty”. Brak opłaty za wypłaty z bankomatów obowiązuje dla 4 wypłat w miesiącu z bankomatów innych banków lub przy wypłatach z bankomatów Citibank. Koszty wynikające z przewalutowania nie są naliczane w przypadku płatności w walutach EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, SEK, NOK, DKK, CZK, HUF, ZAR, kiedy na odpowiednim rachunku walutowym istnieje saldo pokrywające wartość transakcji. W przypadku płatności w innych walutach niż powyższe, mogą zostać naliczone koszty przewalutowania. Szczegółowe informacje dostępne na stronie Banku w zakładce Konta – Citibank Global Wallet.

Bank Handlowy w Warszawie S.A. z siedzibą w Warszawie, ul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa, zarejestrowany w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, pod nr. KRS 000 000 1538; NIP 526-030-02-91 wysokość kapitału zakładowego wynosi 522.638.400 złotych; kapitał został w pełni opłacony. Citi Handlowy, Citibank oraz znak graficzny Citi są zastrzeżonymi znakami towarowymi należącymi do podmiotów z grupy Citigroup Inc.