Przeniesienie IKE oraz IKZE krok po kroku

Indywidualne konto emerytalne — na czym polega?

Wiele słyszy się o IKE, IKZE, III filarze czy też samych emeryturach, ale tak naprawdę ciężko jest zrozumieć, o co w tym wszystkim chodzi. Na początek wprowadzimy więc trochę teorii. 

IKE co to jest — Indywidualne Konto Emerytalne, zwane w skrócie IKE, jest dobrowolną formą ubezpieczenia społecznego i stanowi tzw. III filar emerytalny. Środki zgromadzone na IKE są zwolnione z podatku od dochodów kapitałowych pod warunkiem, że zostaną wypłacone nie wcześniej niż po ukończeniu 60 r.ż. lub po ukończeniu 55 lat, pod warunkiem, że w tym czasie uzyskamy uprawnienia emerytalne.

Mamy to na totalmoney: Konto oszczędnościowe - tych ofert nie możesz przegapić!

Posiadając konto IKE, możesz wybrać najwygodniejszy dla Ciebie sposób oszczędzania: od lokaty bankowej po samodzielne inwestowanie na giełdzie.

Wyjaśniliśmy sobie czym jest IKE, teraz kolejne pytanie: IKZE co to jest? Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) również stanowi dobrowolną formę ubezpieczenia społecznego i tak jak IKE zalicza się do tzw. III filaru. Zarówno IKE, jak i IKZE mogą być prowadzone jednakowo przez banki, towarzystwa ubezpieczeniowe, domy maklerskie, towarzystwa funduszy inwestycyjnych czy emerytalnych.

Pytanie w takim razie, na czym polega różnica pomiędzy jednym a drugim ubezpieczeniem?

IKE a IKZE — różnice

Prawo do dokonywania wpłat na IKE lub IKZE przysługuje każdej osobie fizycznej, która ukończyła 16 lat, pod warunkiem, że w danym roku kalendarzowym uzyskuje dochody z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę.

Indywidualne Konto Emerytalne — na czym polega  przeniesienie?

Jak już wspominaliśmy wcześniej, Indywidualne Konto Emerytalne możemy mieć tylko jedno. Dopuszczalny jest jednak jeden wyjątek — moment, w którym przenosimy środki z jednego konta na drugie. Wtedy, przez okres 30 dni, możemy posiadać dwa konta: stare i nowe.

Transfer środków z jednego konta na drugie polega nie tylko na przeniesieniu zgromadzonego majątku, ale również na przeniesieniu papierów zgromadzonych na koncie oraz pełnej historii IKE. Wszystkie te dane będą w przyszłości niezbędne do wyliczenia podatku.

Ustawa o IKZE i IKE opisuje szereg danych, które przekazywane są pomiędzy instytucjami w przypadku transferu konta. Dochodzi m.in. do przekazania: danych osobowych, daty pierwszej wpłaty, sumie wpłat czy też aktualnej wartości środków pochodzących z wpłat na IKE lub IKZE.

Transfer z IKE na IKZE

Przeniesienie środków z IKE na IKZE — ze względu na różne rozwiązania podatkowe nie ma możliwości transferu środków z IKE do IKZE czy też na odwrót. Istnieje jednak możliwość przeniesienia zgromadzonych środków z jednego konta IKE do innego lub z jednego konta IKZE do drugiego.

Sprawdź, co musisz zrobić, aby bezpiecznie przenieść środki:

1. Podpisać umowę o prowadzenie konta IKE z inną instytucją finansową. Ważne, aby podpisując umowę, zaznaczyć, że posiadasz już konto IKE. 
2. Potwierdzenie zawarcia umowy o prowadzenie IKE/IKZE wysłać do instytucji finansowej, w której obecnie posiadasz konto. Takie potwierdzenie może zostać nam wydane od razu (jeśli wszystkie formalności załatwiamy w placówce lub zostanie przesłane pocztą).
3. Złożyć wniosek o wypłatę transferową — taki wniosek należy pobrać ze strony internetowej „starej” instytucji finansowej, w której mamy konto, wypełnić i wysłać pocztą, listem poleconym.
4. Poczekać, aż środki przejdą na nowe konto IKE/IKZE — z reguły transfer środków zajmuje około 14 dni.
5. Rozpocząć korzystanie z nowego konta IKE/IKZE.

Warto przenieść środki z jednego konta na drugie, jeśli np. chcesz zmienić sposób, w jaki inwestowane są Twoje środki. Przykładem może być konto prowadzone przez bank, który lokuje pieniądze w bezpieczne, aczkolwiek nisko oprocentowane instrumenty finansowe. Należy jednak pamiętać, że instytucja, w której obecnie mamy konto emerytalne, może naliczyć sobie opłatę za jego przeniesienie.

Taka opłata często jest pobierana w ciągu pierwszych 12 miesięcy od otwarcia IKE lub IKZE, a po tym okresie transfer jest bezpłatny. Dlatego, ważne jest, aby przed rozpoczęciem procedury przenoszenia środków, dokładnie zapoznać się z opłatami, które mogą zostać na nas nałożone.

Indywidualne konta emerytalne czy Indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego — co wybrać?

Wielu z nas zastanawia się, które z rozwiązań jest lepsze: IKE czy IKZE. Niestety ciężko będzie wskazać jedyne, słuszne rozwiązanie, ponieważ oba rozwiązania dzieli sporo różnic i wybór najlepszej opcji zależy przede wszystkim od dwóch czynników: kwoty, jaką chcemy odkładać oraz czasu, przez jaki będziemy to robić.

Często mówi się, że przygodę z oszczędzeniem w ramach III filaru najlepiej rozpocząć od konta IKZE. Dopiero po czasie, gdy przekroczymy roczny limit, warto zdecydować się na rachunek IKE.

Indywidualne konto emerytalne porównanie — jeśli szukasz najlepszego konta IKE, warto, abyś zapoznał się z rankingami publikowanymi w Internecie.

Niezwykle istotne będzie porównanie nie tylko efektywności danej oferty (relacja zysku do ryzyka), ale również sprawdzenia jak wysokie są koszty administracyjne, czy też ile wynoszą opłaty manipulacyjne. Te wszystkie informacje będą niezbędne, jeśli zdecydujesz się, chociażby na zmianę instytucji finansowej, w której masz konto.

Indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego — czy to się opłaca?

IKZE czy warto — każda z form inwestowania w III filar oferuje o wiele więcej korzyści niż tradycyjne oszczędzanie. W przypadku IKZE zyskujemy, chociażby zwrot wartości składki w wysokości 18,19 czy też 32%, czy też jesteśmy zwolnieni z podatku od zysków kapitałowych.

Ponadto, warto po prostu gromadzić różne aktywa i nie polegać w 100% na powszechnym systemie emerytalnym. Ponadto, pamiętaj, że nie ma obowiązku dokonywania regularnej wpłaty na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. W danym miesiącu możesz wpłacić 400 zł, a kolejnego nie przelać ani złotówki. Musisz tylko uważać na to, aby nie przekroczyć rocznego limitu wpłat.