Haczyki związane z kontami oszczędnościowymi

Konta oszczędnościowe stają się coraz bardziej popularną formą oszczędzania pieniędzy. Przemawia za nimi wiele czynników. Do pieniędzy, zgromadzonych na koncie oszczędnościowym mamy łatwy dostęp i możemy z nich skorzystać, nie tracąc zarobionych wcześniej odsetek. Byłoby to niemożliwe przy zdeponowaniu pieniędzy na lokacie, gdyż w momencie jej zerwania stracilibyśmy część, a w większości przypadków, nawet całość naliczonych  odsetek. Z konta oszczędnościowego zaś swobodnie możemy pieniądze wybierać, kiedy są nam potrzebne i wpłacać je, kiedy mamy taką możliwość. Z pewnością jest to wygodne dla osób, które chcą oszczędzać, lecz równocześnie mieć świadomość możliwości sięgnięcia do zgromadzonych środków w razie konieczności. Dziś przedstawimy jednak kilka haczyków, związanych z kontami oszczędnościowymi, na które lepiej nie dać się złapać.

Konto oszczędnościowe – tylko w pakiecie?

Idealną sytuacją byłoby, gdyby każdy miał możliwość założenia  konta oszczędnościowego tam, gdzie akurat jest proponowane najwyższe oprocentowanie. Byłoby to jednak zbyt łatwe, więc najczęściej banki oferują konto oszczędnościowe w pakiecie z rachunkiem osobistym. Tak jest na przykład w Deutsche Banku PBC, który oferuje db Konto Oszczędnościowe 24H z oprocentowaniem 4% dla klientów, którzy jednocześnie założą konto osobiste db NET. Deutsche Bank PBC co prawda nie pobiera opłat za założenie i prowadzenie rachunku czy przelewy (wyjątkiem są dyspozycje złożone w oddziale), jednak na przykład w Banku BPH jest inaczej. Z oprocentowania w wysokości 3,65% na Pracowitym Koncie Oszczędnościowym  cieszyć mogą się posiadacze Kapitalnego Konta, za które opłata miesięczna wynosi 9,99 zł.

Jak widać, założenie konta osobistego w celu skorzystania z konta oszczędnościowego może się wiązać z dodatkowymi kosztami, zwłaszcza, jeśli nie zamierzamy korzystać z tego konta jako rachunku  głównego. Zazwyczaj banki pobierają opłaty za prowadzenie takiego konta i bywa, że są to spore kwoty. Banki mogą też wymagać regularnych wpływów na ten rachunek. Zanim więc założymy konto w pakiecie warto się zastanowić, czy opłaty związane z posiadaniem kolejnego konta bankowego nie pożrą wypracowanych odsetek.

Najwyższe oprocentowanie?

Wbrew pozorom poszukiwanie konta z najwyższym oprocentowaniem nie jest jedyną możliwą, ani też najkorzystniejszą drogą. Wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe jak na razie przeszły do historii. Jeśli jednak bank oferuje już wysokie oprocentowanie, takie jak na przykład 10% na koncie Super Saver Getin Online, to należy się zastanowić, gdzie ukryte są pułapki. A w tym konkretnym przypadku jest ich całkiem sporo. Po pierwsze, na koncie Super Saver nie można odłożyć więcej niż 10% wynagrodzenia. Konto to jest oczywiście dostępne w pakiecie z Kontem Perfekcyjnym, za które miesięcznie trzeba zapłacić 9,99 zł (chyba że wykonamy kartą transakcje o wartości 400 zł). Bezpłatnie można przekazać środki na konto oszczędnościowe tylko raz w miesiącu, za każdy kolejny przelew naliczana jest opłata. Atrakcyjne oprocentowanie w wysokości 10% obowiązuje tylko przez rok pod warunkiem regularnych wpływów na Konto Perfekcyjne nie niższych niż 1000 zł. Jak widać, jest tu więc wiele warunków do spełnienia i łatwo jest utracić oprocentowanie, a w wielu wypadkach może się okazać, że opłaty „zjedzą” zarobione odsetki.

Lepiej więc poszukać konta oszczędnościowego, które nie będzie obwarowane aż tyloma warunkami. Przydatne mogą być rankingi kont oszczędnościowych z całego poprzedniego roku bądź też raport na ten temat, podsumowujący ubiegły rok. Dzięki temu zobaczyć można, które konto plasowało się najczęściej w ich czołówkach. Zauważymy, gdzie mniej więcej jest stałe oprocentowanie, nie podlegające wahaniom ze względu na krótkoterminowe promocje. Lepiej jest mieć konto oszczędnościowe z w miarę stałym oprocentowaniem niż konto lepiej oprocentowane, ale tylko w czasie trwania promocji przez kwartał czy pół roku. 

Uważaj na opłaty

Osoby, które cenią sobie konta oszczędnościowe za to, że łatwo jest przelać na nie pieniądze i łatwo z nich skorzystać powinny zwrócić także baczną uwagę na tabelę opłat i prowizji, w której zawarte są opłaty, związane z przelewaniem środków na konto oszczędnościowe i z powrotem. Mało jest banków, które oferują darmowe przelewy pomiędzy kontem osobistym a oszczędnościowym bez ograniczeń. Zwykle bezpłatna jest pierwsza wypłata w miesiącu, zaś za każdą kolejną pobierana jest opłata. Mogą one sięgać nawet kilkunastu złotych. W gruncie rzeczy może okazać się, że łatwo stracić zgromadzone odsetki przy jednej ponadprogramowej wypłacie, związanej z nieplanowaną okolicznością, na przykład pilną naprawą samochodu.  

Przed wybraniem konta oszczędnościowego warto dokładnie porównać oferty różnych banków. W dobie Internetu łatwo można wyszukać informacje na temat interesujących nas produktów i przeanalizować tabele opłat i prowizji. Dzięki temu unikniemy przykrych niespodzianek i haczyków, które mogą spowodować, że konto oszczędnościowe nie będzie dla nas rozwiązaniem tak korzystnym jak mogłoby być.