Bankowość mobilna w Polsce

Bankowość internetowa to dziś dla wielu Polaków codzienność. Dla większości z nas wykonanie przelewu przez Internet jest standardową formą „kontaktu” z bankiem. Czy kolejnym krokiem w ułatwianiu dostępu do kont jest bankowość mobilna? Rośnie liczba aplikacji pozwalających na szybki i łatwy dostęp do naszych pieniędzy. Sprawdzamy co warto o nich wiedzieć i czy są na rynku w pełni funkcjonalne rozwiązania.

Powoli, aczkolwiek systematycznie, przybywa w Polsce aplikacji mobilnych banków. W chwili obecnej możemy mówić o dostępnych 12 sensownych rozwiązaniach. Ich standard jest różny. O ile przy pomocy każdej z tych aplikacji dokonamy sprawdzenia stanu konta to nie wszystkie umożliwiają dokonanie przelewu jednorazowego na dowolny rachunek. Brak transakcji jednorazowych można jeszcze zrozumieć – chodzi o kwestie bezpieczeństwa. Każda jednak oferuje możliwość dokonania przelewu zdefiniowanego.

Bankowość mobilna – coś takiego w ogóle istnieje?

Pytanie może wydawać się absurdalne, ale jak pokazują wyniki badań społecznych, znaczna część naszego społeczeństwa nie ma zielonego pojęcia czym jest „bankowość mobilna”. Wg Homo Homini aż 54,3% ankietowanych nie słyszała o bankowości mobilnej a 25,4% coś słyszało, ale nie wie dokładnie co to jest. Z kolei wśród respondentów, którzy wiedzieli, czym jest bankowości mobilna, aż 80,2% w ogóle nigdy z niej nie korzystało. Na pytanie zadane w tym badaniu „Czy korzysta Pan/Pani z Internetu w telefonie komórkowym?” 72% badanych odpowiedziała negatywnie. Jak oszacował Instytut Homo Homini, obecnie z banku w komórce korzysta zaledwie 3,5% wszystkich klientów banków, czyli ok. 850 tys. osób. W 100% są to użytkownicy bankowości elektronicznej. Wyniki te mówią same za siebie.

Światełkiem w tunelu może być fakt, że w Polsce przybywa urządzeń, które obsługują nie tylko wersje mobilne stron internetowych banków, ale także dedykowane aplikacje. W zeszłym roku w naszym kraju sprzedano ponad 3 mln smartfonów, obecnie jest ich aktywnych ponad 6 mln. Wprawdzie nie wszyscy posiadacze smartfonów wiedzą jak w pełni korzystać z takich rozwiązań, niektórzy także nie widzą potrzeby, jednak wzrost ilości tego typu urządzeń może przysłużyć się rozwojowi rynku.

Obsługiwane platformy

Przytoczone powyżej wyniki badań pokazują, że daleko u nas od powszechności takich rozwiązań jak aplikacje mobilne. Bankowcy często narzekają, że cieszą się małym zainteresowaniem, ale… Są też sami sobie winni.

Tylko Raiffeisen Bank i Pekao SA oferują swoje aplikacje na wszystkie na wszystkie powszechne systemy operacyjne: Android, Symbian, Windows Mobile, iOS, Java, BlackBerry. O ile brak dostępności aplikacji pod BlackBerry da się zrozumieć, urządzenia te są w naszym kraju stosunkowo mało popularne, to zastanawiający jest brak dostępności aplikacji od Aliora (tylko iOS) czy MultiBanku pod Androida – najpowszechniejszy system operacyjny w Polsce. Jeśli banki chcą zdziałać tutaj więcej powinny się poważnie zastanowić nad wypuszczeniem wersji także pod inne systemy, chociażby Symbiana.

Aplikacje bankowości mobilnej – dostępność na systemy
Banki	Systemy
Banki	Android	iOS	Windows Mobile	BlackBerry	Java	Symbian
Alior Bank	nie	tak	nie	nie	nie	nie
Avocado (BZ WBK & PLUS)	tak	tak	tak	tak	nie	tak
Bank Millennium	tak	tak	nie	nie	nie	nie
Bank Pekao SA	tak	tak	tak	tak	tak	tak
BZ WBK	tak	tak	tak	tak	nie	tak
Citi Handlowy	tak	tak	nie	nie	nie	nie
Getin Bank	tak	tak	nie	nie	nie	nie
ING Bank Śląski	tak	tak	nie	nie	nie	nie
mBank	tak	tak	nie	nie	nie	nie
MultiBank	nie	tak	nie	nie	nie	nie
Nordea Bank	tak	tak	nie	nie	nie	nie
Raiffeisen Bank	tak	tak	tak	tak	tak	tak

Dostępne funkcjonalności

Mała dostępność aplikacji to nie jedyny grzech ich twórców. Wprawdzie sytuacja poprawia się cały czas, ale wciąż są na rynku aplikacje nie pozwalające na dokonanie przelewu jednorazowego do obcego banku. Można teoretycznie zrozumieć, że to ze względów bezpieczeństwa, jednak czy jest to konieczne w sytuacji kiedy dostęp do naszej aplikacji jest często chroniony podwójnym hasłem? Dobre jest chociaż to, że możemy wykonać przelewy wcześniej zdefiniowane za pomocą panelu naszego konta przez zwykłą bankowość elektroniczną. Największe problemy ma na tym polu chyba MultiBank. Korzystając z ich bankowości mobilnej nie możemy dokonać żadnego przelewu, który musimy potwierdzić hasłem SMS. I to nie ważne czy próbujemy wykonać przelew za pomocą wersji „lite” serwisu internetowego czy za pomocą aplikacji na smartfona.

Aplikacje bankowości mobilnej – podstawowe funkcjonalności
Banki	Funkcjonalności
Banki	Przelewy jednorazowe	Przelewy definiowane	Przelewy na rachunki własne	Spłata karty kredytowej	Możliwość założenia lokaty
Alior Bank	tak	tak	tak	tak	tak
Avocado (BZ WBK & PLUS)	nie	tak	tak	tak	tak
Bank Millennium	tak	tak	tak	tak	nie
Bank Pekao SA	tak	tak	tak	tak	tak
BZ WBK	nie	tak	tak	tak	tak
Citi Handlowy	nie	tak	tak	tak	tak
Getin Bank	tak	tak	tak	nie	nie
ING Bank Śląski	nie	tak	tak	nie	nie
mBank	tak	tak	tak	tak	tak
MultiBank	nie	tak	nie	tak	tak
Nordea Bank	tak	tak	tak	nie	nie
Raiffeisen Bank	tak	tak	tak	tak	tak

Co ciekawe w prawie każdym przypadku przy pomocy aplikacji mobilnej możemy dokonać spłaty zadłużenia na karcie kredytowej czy założyć lokatę. O ile możliwość spłaty zadłużenia może faktycznie się przydać, o tyle promowanie przez banki możliwości założenia lokaty wydaje się być nieco zabawne. Wszak mało kto zakłada lokatę „od ręki”, w biegu. A trzeba pamiętać, że aplikacje bankowości mobilnej w założeniach miały służyć do dokonywania czynności nagłych, np. zapłacenia rachunku tuż przed terminem.

Dodatkowe opcje?

Brak pełnej funkcjonalności bankowości elektronicznej na przenośnych aplikacjach banki starają się nam wynagrodzić dorzucając inne opcje. Taka opcja jak sprawdzanie kursów walut jest prawdopodobnie tak samo mało przydatna jak możliwość założenia lokaty, ale na szczęście są też bardziej rzeczowe funkcje.

Jedną z istotniejszych jest na pewno możliwość sprawdzenia lokalizacji najbliższej placówki oraz bankomatu danego banku. Taką możliwość mamy w aplikacjach: Alior Banku, Banku Millennium, Banku Pekao SA, Getin Banku, mBanku, MultiBanku, ING Banku Śląskiego Raiffeisen Banku oraz Nordei. Citi Handlowy, mBank i Bank Pekao SA oferują możliwość sprawdzenia lokalizacji najbliższych punktów rabatowych – to może się przydać.

To jednak nie wszystko, kilka banków postawiło na inne formy i wprowadziło rozwiązania unikalne – są dwa szczególnie dobre przykłady. Pierwszy niech będzie Citi Handlowy, który wprowadził dwie dodatkowe opcje do swojej aplikacji mobilnej:

FotoKasa – czyli możliwość opłacenia rachunków za pomocą kodu 2D (http://pl.wikipedia.org/wiki/Kody_2D) – trzeba przyznać, że rozwiązanie ciekawe i unikalne, pozwalające na szybkie dokonywanie płatności.
przelewyB2T – możliwość dokonania bezpiecznego przelewu między kontami w Citi Handlowym pomiędzy dwoma użytkownikami aplikacji banku. Bez konieczności podawania numerów konta i innych danych, działa na dotyk – wystarczy stuknąć telefonami. Maksymalna kwota przelewu to 50 zł, dziennie można w ten sposób przelać 200 zł.

Kolejne innowacyjne rozwiązania możemy znaleźć w aplikacji dostępnej w ramach konta Avocado. Jest to rachunek, który możemy założyć w... salonach komórkowych sieci Plus. Do tego mamy dostęp do placówek BZ WBK ponieważ konto to powstało w ramach dość niezwykłej, jak na polskie warunki, współpracy – sieci komórkowej oraz banku. Samo konto jest dosyć dobrym produktem, prowadzone za darmo przy wpływach w wysokości 1000 zł, z kartą zbliżeniową i z możliwością obniżenia sobie rachunków za telefon jeśli mamy umowę z Plusem. Jednak z punktu widzenia aplikacji mobilnych istotniejsze są następujące rozwiązania:

Bankomat SMS – jest to usługa pozwalająca nam na wypłatę gotówki z bankomatów BZ WBK bez konieczności posiadania karty za pomocą SMS-a właśnie. Całość jest szybka i prosta – wysyłamy SMS-a do systemu, otrzymujemy zwrotny kod i możemy wypłacić gotówkę. Naprawdę ciekawe rozwiązanie.
Przelewy SMS – Jeśli mamy powiązany numer konta z numerem telefonu naszego znajomego (dokonać tego możemy przez pełną wersję serwisu online naszego konta) to możemy wysłać do niego przelew za pomocą komórki. Jest to równie proste jak usługa bankomat SMS – wysyłamy SMS pod specjalny numer z numerem telefonu znajomego i kwotą, po czym dostajemy SMS-a z prośbą o potwierdzenie transakcji. Przelew realizowany jest w czasie rzeczywistym, więc tuż po potwierdzeniu pieniądze są na koncie. Co ważne, nie ma znaczenia w jakim banku prowadzony jest rachunek

Aplikacje bankowości mobilnej – dodatkowe opcje
Banki	Dodatkowe opcje
Banki	kursy walut	lokalizator bankomatów	Inne
Alior Bank	tak	tak
Avocado (BZ WBK & PLUS)	tak	nie	Przelewy SMS - Możliwość realizacji bezpiecznych przelewów w czasie rzeczywistym do adresatów znajdujących się w Twojej książce telefonicznej; Bankomat sms - Możliwość realizacji wypłat z bankomatów za pomocą unikalnego hasła wysyłanego SMS-em.
Bank Millennium	tak	tak
Bank Pekao SA	tak	tak
BZ WBK	tak	nie
Citi Handlowy	tak	nie	FotoKasa - czyli opłacanie rachunków za pomocą kodów 2D; Przelewy B2T to bezpłatne przelewy między kontami w Citi Handlowy, dostępne tylko dla użytkowników aplikacji Citi Mobile.
Getin Bank	nie	tak
ING Bank Śląski	nie	tak	Możliwość sprawdzania przybliżonego salda konta bez konieczności logowania się
mBank	tak	tak
MultiBank	tak	tak
Nordea Bank	tak	tak
Raiffeisen Bank	tak	tak	Wymiana walut - R-Dealer Mobile

Co dalej?

Analitycy przekonują, że przyszłość bankowości należy do bankowości mobilnej i elektronicznej. Tak może się stać o ile bank włożą pewien wkład w rozwój zarówno aplikacji jak i świadomości klientów na temat możliwości tych usług. Możliwość dokonania przelewu w dowolnej chwili, bez konieczności włączania komputera może być przydatna. Jeszcze bardziej kuszące wydają się być innowacje zaoferowane przez Citi Handlowy czy duet BZWBK-Plus w ramach konta Avocado. Tego typu rozwiązania powodują, że hasło bankowość mobilna brzmi jeszcze dosadniej. Stoi przed nią ciekawa przyszłość, o ile banki będą umiały wzbudzić zaufanie Polaków oraz upowszechnić aplikacje. Wszak jak na razie ma je tylko 1/3 banków na rynku.