Kredyt samochodowy czy leasing konsumencki?

Nie ulega wątpliwości, że najkorzystniej byłoby sfinansować zakup auta z własnych środków. W praktyce jednak mało kto może sobie na to pozwolić. Dlatego tak jak można wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, tak i można postarać się o kredyt samochodowy celem nabycia pojazdu.

Alternatywnie można wziąć samochód w leasing, bo nie jest prawdą, że jest on zarezerwowany wyłącznie dla przedsiębiorców. Istnieje przecież leasing konsumencki.

Leasing konsumencki – czym jest?

W świetle prawa leasing konsumencki, zwany także prywatnym, jest formą finansowania, która łączy w sobie elementy dzierżawy i kredytu. Skierowany jest do klientów indywidualnych nieprowadzących działalności gospodarczej. W ramach leasingu obie strony – leasingodawca (finansujący) i leasingobiorca, zawierają umowę cywilnoprawną, określającą ich prawa i obowiązki.

Ten pierwszy ma obowiązek udostępnić klientowi wskazany w umowie pojazd, z kolei druga strona w zamian za to przelewa mu co miesiąc ustaloną kwotę – ratę leasingową. Jak wygląda leasing konsumencki w rzeczywistości?

W ramach zawartej umowy finansujący zobowiązuje się do nabycia i przekazania korzystającemu na określony czas konkretnego samochodu. Leasingobiorca, choć może korzystać z auta, to nie ma względem niego praw własności, lecz jedynie prawo do użytkowania przedmiotu leasingu na warunkach określonych w umowie.

Do momentu spłaty zobowiązania klient nie jest więc właścicielem pojazdu, a w dowodzie rejestracyjnym widnieją dane firmy leasingowej. Co istotne, leasingobiorca może, lecz wcale nie musi wykupywać auta – decyzja w tej kwestii należy wyłącznie do niego samego.

Kredyt samochodowy – co to za produkt?

Kredyt samochodowy to zobowiązanie celowe, co oznacza, że w umowie kredytowej znajdzie się informacja dotycząca tego, na co można przeznaczyć pożyczone środki i nie będzie ich można wydać na nic innego.

Produkt jest przeznaczony na zakup pojazdu, ale wcale nie musi to być samochód, równie dobrze kredytobiorca może sprawić sobie ciężarówkę, motocykl, quad, a nawet motorówkę. Tak jak w przypadku każdego innego zobowiązania, bank, zanim wyda decyzję kredytową, najpierw sprawdzi zdolność kredytową, żeby mieć pewność, że poradzisz sobie ze spłatą długu.

Choć kredytobiorca ma wrażenie, że w trakcie trwania kredytu jest właścicielem auta, to nie do końca tak jest. Bank stosuje bowiem zabezpieczenie, które może mieć dwojaką formę: przewłaszczenie na zabezpieczeniu lub zastaw rejestrowy.

Zazwyczaj klienci decydują się na to drugie, które działa w podobny sposób co hipoteka przy kredycie mieszkaniowym. Po spłacie całego kredytu zabezpieczenie automatycznie wygasa i dotychczasowy kredytobiorca staje się prawowitym właścicielem pojazdu.

Leasing czy kredyt – o co łatwiej się starać?

Zależy Ci na czasie, dlatego chcesz wiedzieć, który produkt szybciej dostaniesz: kredyt samochodowy czy leasing? Nie będziemy Cię zatem trzymać w niepewności – bez względu na rodzaj pojazdu, łatwiej jest uzyskać leasing. Większość firm stosuje uproszczoną procedurę starania się o ten rodzaj finansowania.

Wystarczy tak naprawdę jedynie dostarczyć dokument potwierdzający tożsamość i podpisać zgodę na zweryfikowanie historii kredytowej. Niezbędne jest jeszcze udokumentowanie dochodów – można się w tym przypadku posłużyć wyciągiem z konta.

Przy kredycie na samochód jest nieco więcej formalności do spełnienia. Oprócz potwierdzenia stosownymi dokumentami swojej sytuacji finansowej trzeba jeszcze przedstawić papiery od pojazdu celem weryfikacji jego wartości.

Czas oczekiwania na decyzję podczas starania się o leasing konsumencki zazwyczaj jest krótszy niż w przypadku kredytu. Akurat łatwo wyjaśnić, dlaczego tak jest – skoro do banku  trzeba dostarczyć więcej dokumentów, to na ich rozpatrzenie potrzeba czasu, stąd na decyzję kredytową niekiedy trzeba czekać dużo dłużej niż na informację o przyznaniu leasingu.

Leasing a kredyt – cechy wspólne i różnice

Pewnie zastanawiasz się teraz, co bardziej opłaca się wybrać: leasing czy kredyt samochodowy? Udzielenie odpowiedzi na to pytanie wcale nie jest tak proste, jakby się mogło wydawać. Są to bowiem dwa różne produkty, choć niektóre cechy mają wspólne.

W poniższej tabeli zebraliśmy najważniejsze cechy wspólne i różnice opisywanych rozwiązań. Powinno Ci to ułatwić podjęcie decyzji, co w Twoim przypadku sprawdzi się lepiej: kredyt czy leasing na samochód.

Leasing czy kredyt na samochód – żaden z nich nie spełnia Twoich oczekiwań? Nie zapominaj, że do dyspozycji masz jeszcze trzecią opcję, a mianowicie tradycyjny kredyt gotówkowy.

Biorąc pod uwagę, że finansowanie to można przeznaczyć na dowolnie wybrany przez siebie cel, wszelkie kwestie dotyczące użytkowania auta nie są odgórnie uregulowane i możesz sam o nich decydować. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji w kontekście kredytu samochodowego czy leasingu, sprawdź jeszcze aktualny ranking kredytów gotówkowych.

Kiedy kredyt jest lepszy od leasingu?

Wcześniej powiedzieliśmy, że leasing łatwiej jest dostać niż kredyt. Nie należy jednak przez to rozumieć, że jest od niego lepszy. Pod niektórymi względami rzeczywiście wydaje się korzystniejszym rozwiązaniem, ale nie każdym.

Leasing konsumencki czy kredyt na auto – co wybrać? Kredyt samochodowy to dobra opcja wtedy, gdy chcesz sfinansować zakup samochodu:

• kilkuletniego – firmy leasingowe często stosują zasadę, że wiek pojazdu i okres leasingu po zsumowaniu nie może przekroczyć 8-10 lat,
• o niewielkiej wartości – koszty dodatkowe występujące przy leasingu w takich przypadku stają się bardzo uciążliwe,
• od osoby prywatnej – firmy leasingowe najczęściej wymagają, by pojazd został zakupiony u autoryzowanego dealera albo w firmie zajmującej się handlem pojazdami na stałe,
• sprzedawanego na umowę kupna-sprzedaży bądź fakturę VAT-marża.

Postaw na kredyt samochodowy zamiast na leasing również wtedy, gdy chcesz mieć możliwość samodzielnego decydowania o zakupionym aucie lub gdy planujesz skorzystać z opcji wcześniejszej spłaty pozostałych rat.

Leasing a kredyt – porównanie kosztów

Większość zainteresowanych kupnem samochodu z pomocą zewnętrznego źródła finansowania wybór konkretnego produktu w dużym stopniu uzależnia od kosztów – zarówno tych, jakie trzeba uwzględnić od razu, jak i tych, które przyjdzie ponosić w przyszłości. Auto na kredyt czy leasing – który z produktów pod względem kosztów wypada lepiej?

Analizując koszty kredytu i leasingu oprócz samej oferty powinno się jeszcze sprawdzić tabelę opłat i prowizji. Dzięki temu prawdopodobnie uda Ci się odkryć koszty, które wyszłyby na jaw dopiero później. Wybierając leasing, musisz liczyć się z koniecznością wniesienia wkładu własnego, którego wysokość ustalana jest przez firmę leasingową.

Czasem wystarczy niewielka zaliczka wynosząca jedynie 1% wartości auta, zwykle jednak biorąc auto w leasing, trzeba wpłacić minimum 10%. Przez okres trwania leasingu co miesiąc trzeba regulować raty, które w dużej mierze kształtuje oprocentowanie i marża.

W kalkulacji uwzględniona jest kwota odkupu oraz kilka opłat dodatkowych, jak np. opłata za rejestrację samochodu przez firmę leasingową czy opłata za wydanie zgody na używanie auta przez osobę trzecią. Spłata kredytu samochodowego tradycyjnie rozłożona jest na raty kapitałowo-odsetkowe, których wysokość zależy od oprocentowania i marży banku.

Do kosztów zalicza się także prowizja, opłata przygotowawcza i ubezpieczenie kredytu. Nie można zapomnieć o koszcie zakupu pełnego pakietu ubezpieczenia (OC wraz z AC). Niektóre z tych kosztów ze względu na specyfikę produktu nie obowiązują przy kredycie gotówkowym, dlatego warto porównać sobie przykładowe oferty, chociaż by zobaczyć, jak to wygląda.

Wartość, która powinna Cię interesować w przypadku obu rodzajów kredytów to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), które uwzględnia wszystkie koszty konieczne do poniesienia.

Biorąc wszystkie koszty pod uwagę, zazwyczaj okazuje się, że to leasing jest tańszy. Ponadto firmy leasingowe są otwarte na negocjacje wysokości opłat, do których zazwyczaj niechętnie podchodzą banki.

Okres finansowania przy kredycie i leasingu

Przy leasingu okres finansowania jest stosunkowo krótki i wynosi najczęściej od 2 do 5 lat. W pewnym stopniu zależy on od wieku kupowanego pojazdu, gdyż, tak jak zostało wyżej wspomniane, po zsumowaniu z nim nie może przekraczać 8-10 lat (zależy od firmy leasingowej).

Inaczej sprawa wygląda przy kredycie samochodowym, którego maksymalny okres kredytowania w zależności od banku może wynieść 8 lub nawet 10 lat. Podobny okres finansowania zostanie zaproponowany przy kredycie gotówkowym. Raczej nie ma szans, by był dłuższy niż 10 lat. Mimo wszystko to i tak dwa razy dłużej w stosunku do leasingu.

Leasing czy kredyt – o czym jeszcze warto pamiętać, dokonując wyboru?

Zawierając umowę leasingową, powinno się zwrócić szczególną uwagę na kwestie, które nie występują przy kredycie. Jedna z nich np. dotyczy tego, gdzie należy naprawiać pojazd w razie ewentualnych usterek, a mianowicie w autoryzowanych stacjach obsługi.

Użytkownik w tym aspekcie ma więc niewiele do powiedzenia, nie to, co przy kredycie, gdzie sam wybiera warsztat, do którego odda auto. Samochód na kredyt czy leasing – co jeszcze uwzględnić przy wyborze? Przy leasingu mogą pojawić się ograniczenia związane z limitem kilometrów.

Jak to wygląda w praktyce? Po przejechaniu określonej liczby kilometrów, do raty doliczona zostanie dodatkowa opłata za każdy kolejny kilometr, np. 50 gr. Z pozoru to niewiele, ale przy setkach kilometrów może uzbierać się pokaźna suma.

Warto pamiętać jeszcze o ograniczeniach w kontekście dysponowaniem auta – można go pożyczyć osobie trzeciej dopiero po otrzymaniu pozwolenia od firmy leasingowej, za które rzecz jasna trzeba zapłacić. O stosowne pozwolenie trzeba postarać się także wtedy, gdy chce się wyjechać poza granicę kraju.

Leasing czy kredyt – które rozwiązanie jest lepsze?

Co lepsze: leasing czy kredyt samochodowy? Zapewne nie będziesz zadowolony z naszej odpowiedzi, ale nie da się jednoznacznie tego stwierdzić. Tak naprawdę wszystko zależy od preferencji i potrzeb konsumenta, a te, jak wiadomo, każdy ma inne. Zarówno jedno, jak i drugie rozwiązanie ma swoje wady i zalety.

Najlepiej porównać wszystkie dostępne opcje (nie zapominając o kredycie gotówkowym) pod względem kosztów. W końcu dla większości najkorzystniejsza oferta to taka, która jest najtańsza. Takie działanie powinno zatem pomóc w ustaleniu, co będzie lepsze: kredyt czy leasing.