Jak porównać oferty leasingu?

Kilkadziesiąt firm leasingowych działających na polskim rynku sprawia, że jest on dość konkurencyjny. Daje to klientom spory, choć niełatwy wybór. Wstępnej selekcji można dokonać dzięki porównywarkom leasingowym. Najatrakcyjniejsze oferty warto jednak zweryfikować i ponownie porównać po otrzymaniu indywidualnych propozycji od poszczególnych leasingodawców.

Porównanie ofert leasingu i wybór tej najlepszej nie jest wcale łatwym zadaniem. Każdy przedsiębiorca, prosząc firmy leasingowe o oferty, powinien przyjąć określone założenia, m.in. czas trwania umowy, wysokość wpłaty początkowej etc. Nie oznacza to jednak, że wszyscy leasingodawcy potraktują je w ten sam sposób. Nawet tak jednoznaczny – wydawałoby się – parametr jak całkowity koszt leasingu może być przez poszczególnych leasingodawców różnie interpretowany. Dlatego powinniśmy jak najdokładniej doprecyzować, jakich informacji oczekujemy.

Jak nie porównywać ofert leasingu?

Najważniejszym kryterium, które musimy wziąć pod uwagę, wybierając ofertę leasingu, będzie to, czy spełnia ona nasze indywidualne oczekiwania. Jeśli w ramach wpłaty początkowej możemy zapłacić nie więcej niż 5 proc. ceny przedmiotu leasingu, siłą rzeczy musimy odrzucić oferty leasingodawców, którzy będą wymagać wyższej wpłaty. Jeśli dodatkowo zależy nam na jak najniższych miesięcznych ratach, będziemy szukać leasingodawcy oferującego jak najdłuższy okres finansowania. Oferta taka będzie droższa niż na krótszy okres, ale coś za coś. Co ważne, nie powinniśmy porównywać ze sobą ofert o różnym czasie trwania umowy czy różnej wysokości wpłaty początkowej – są one po prostu nieporównywalne.

Porównujemy tylko oferty o takiej samej wpłacie początkowej i takim samym czasie trwania umowy, choć i tu mogą zdarzyć się pewne haczyki. Na przykład dla jednego leasingodawcy 5-letni okres trwania umowy leasingu będzie oznaczał wpłatę początkową i 59 rat, dla drugiego będzie to wpłata początkowa i 60 rat. W tym drugim przypadku wysokość raty może być nieco niższa, ale niekoniecznie ta właśnie oferta musi być tańsza. Dlatego nie należy porównywać wysokości miesięcznej raty. Może się bowiem okazać, że firma, która proponuje najniższą ratę, rozkłada płatność na większą liczbę rat, pobiera dodatkowe opłaty (prowizje, ubezpieczenia etc.) lub proponuje wyższą cenę wykupu.

Co składa się na całkowity koszt leasing?

Najlepszym rozwiązaniem jest porównanie całkowitego kosztu leasingu – właśnie o podanie takiej informacji powinniśmy poprosić potencjalnych leasingodawców z wyszczególnieniem tego, co się na ten koszt składa. Informacja o składowych całkowitego kosztu jest bardzo istotna, niestety może się okazać, że różni leasingodawcy różnie definiują ten termin. I tak u jednego leasingodawcy w całkowity koszt zostanie wliczona kwota wykupu przedmiotu leasingu, inny zaś może jej nie uwzględnić.

W przypadku leasingu operacyjnego wykup nie jest obowiązkowy, większość leasingobiorców się jednak na niego decyduje. Zwykle bowiem za symboliczną kwotę rzędu 1 proc. wartości możemy się stać właścicielami leasingowanego środka trwałego i po zakończeniu umowy leasingu korzystać z niego dalej bądź sprzedać go, odzyskując część zainwestowanych w niego pieniędzy. W przeciwnym razie przedmiot wróci do leasingodawcy. Reasumując, wykup najczęściej się opłaca. Jeśli więc zamierzamy go dokonać po zakończeniu umowy, powinniśmy także ten koszt uwzględniać przy porównywaniu ofert.

Dodatkowe koszty leasingu

To jednak nie wszystko. Leasing bowiem zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami. Obowiązkiem leasingobiorcy jest ubezpieczenie przedmiotu leasingu. W tym zakresie polityka leasingodawców jest różna – niektórzy narzucają swoje ubezpieczenia, inni tylko je proponują, dając jednak leasingobiorcy możliwość zakupu polisy we własnym zakresie. Z tego powodu może się pojawić kolejna trudność w porównaniu ofert. Nie możemy bowiem zestawiać ze sobą propozycji zawierającej ubezpieczenie z propozycją, która go nie obejmuje.

Jeśli przyczyną nieuwzględnienia ubezpieczenia w koszcie całkowitym jest to, że leasingobiorca może je wykupić samodzielnie, to powinniśmy się zorientować, jakiego rzędu będzie to koszt i doliczyć go do całkowitej sumy (oczywiście mnożąc przez liczbę lat obowiązywania umowy, gdyż polisy zawierane są zwykle na rok). Warto też zwrócić uwagę na to, czy leasingodawca nie pobiera opłaty z tytułu tego, że leasingobiorca samodzielnie ubezpieczy przedmiot leasingu (takie praktyki często są stosowane, by zniechęcić leasingobiorcę do zakupu innej oferty niż ta proponowana przez leasingodawcę).

Opłaty trudne do przewidzenia

Czy to już wszystko? W wielu przypadkach rzeczywiście na całkowity koszt leasingu będzie się składała wpłata początkowa, suma wszystkich rat, kwota wykupu oraz coroczne składki ubezpieczeniowe, a także prowizja za udzielenie leasingu, jeśli jest pobierana. Od tej reguły mogą się jednak zdarzyć wyjątki w postaci leasingodawcy, który warunkuje możliwość skorzystania z proponowanej oferty (zwykle dość atrakcyjnej) zakupem dodatkowych produktów bankowych (firmy leasingowe są często częścią większych grup kapitałowych, dlatego mogą wykorzystywać cross-selling), które sprawiają, że wspomniana oferta przestaje być już tak atrakcyjna. Warto więc się upewnić, czy nie musimy spełnić dodatkowych warunków, by skorzystać z przedstawionej oferty.

Poza tym na dodatkowe koszty narażają nas wszelkie niestandardowe sytuacje. Jeśli w trakcie trwania umowy leasingu, nasz kontakt z leasingodawcą ograniczy się do terminowego opłacania faktur, to żadne dodatkowe koszty nie wystąpią. Jeśli jednak czegoś od leasingodawcy będziemy potrzebować (np. zaświadczenia, wprowadzenia zmiany adresu firmy, zgody na cesję lub wcześniejszy wykup etc.), to musimy się liczyć z dodatkowymi opłatami.

Z pewnością nie jesteśmy w stanie przewidzieć wszystkich sytuacji, które będą miały miejsce w firmie w ciągu kilku lat trwania umowy leasingu, a tym samym nie jesteśmy w stanie określić co do złotówki kosztów takiego finansowania (zwłaszcza dodatkowych opłat). Im dokładniej jednak policzymy koszty, które na pewno będziemy musieli ponieść, oraz im uważniej przestudiujemy tabelę opłat i prowizji, tym większa szansa na to, że z wybranej oferty będziemy zadowoleni.