Konto osobiste – w banku komercyjnym, spółdzielczym, a może w SKOK?

Portal PRNews pod koniec listopada podał liczbę kont osobistych prowadzonych przez polskie banki wg stanu na koniec III kwartału 2012 r. W 22 bankach, które odpowiedziały na ankietę portalu było ich 26 338 084 sztuk. W ankiecie udziału nie wzięły Volkswagen Bank direct, Meritum Bank, FM Bank, Invest-Bank, Idea Bank i Toyota Banku. Banki spółdzielcze zrzeszone w Banku Polskiej Spółdzielczości (reprezentujące 2/3 sektora) prowadzą ponad 1,6 mln kont. Do tego trzeba dodać 958 tys. ROR prowadzonych przez SKOK.

Konta osobiste to – z tym chyba się zgodzą wszyscy – to podstawowy produkt bankowy. Otwierając ten typ rachunku rozpoczynamy swoją przygodę z bankiem. Z czasem „ubankawiamy” się coraz bardziej. Zakładamy lokaty, otwieramy konta oszczędnościowe, zawieramy umowy o korzystanie z karty kredytowej czy o kredyt gotówkowy. Jednak podstawą zawsze jest ROR. Postanowiliśmy przyjrzeć się warunkom prowadzenia kont osobistych w bankach komercyjnych, spółdzielczych i Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo Kredytowych.

Banki komercyjne w naszym zestawieniu reprezentują trzy banki prowadzące największą liczbę kont osobistych: PKO Bank Polski, Bank Pekao i mBank. Banki spółdzielcze z kolei reprezentowane będą przez dwa banki zrzeszone w Grupie Banku Polskiej Spółdzielczości: Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa z Wołomina (SK bank) i Gospodarczy Bank Spółdzielczy (GBS Bank) z Barlinka oraz neoBANK onLINE, zrzeszony w Spółdzielczej Grupie Bankowej. Przedstawicielami SKOK będą: Kasa Stefczyka (największa i najbardziej rozpoznawalna – dzięki m.in. reklamom z udziałem znanego aktora, Artura Żmijewskiego) oraz SKOK im. Zygmunta Chmielewskiego.

Oferty kont osobistych wymienionych powyżej instytucji porównamy biorąc pod uwagę miesięczny koszt związany z prowadzeniem rachunku dla osoby, która przekazuje na niego miesięcznie 1 500 zł, dokonuje 3 transakcji bezgotówkowych kartą debetową w kwocie 300 zł, 5 przelewów zewnętrznych przez Internet i 2 razy w miesiącu wypłaca gotówkę z „obcego” bankomatu (łącznie 150 zł). Jeszcze jedno uściślenie – pisząc „obcy” bankomat mamy na myśli urządzenie nie należące do sieci danego banku czy SKOK, ani do sieci zewnętrznej, z której bezpłatnie mogą korzystać klienci danej instytucji. W przypadku PKO Banku Polskiego pod uwagę nie były brane bankomaty eService i Banku Zachodniego WBK.

Konto osobiste w banku komercyjnym – porównanie ofert

Sprawdźmy zatem, ile będzie nas kosztowało prowadzenie rachunku osobistego w wybranych przez TotalMoney.pl bankach.

Zacznijmy zatem od PKO Konta za Zero oferowanego przez największego polskiego detalistę – PKO Bank Polski. Mimo swojej nazwy, rachunek ten nie jest darmowy bezwarunkowo. Nie będziemy ponosić kosztów związanych z jego używaniem po spełnieniu dwóch warunków: zasilania go co miesiąc kwotą co najmniej 1 500 zł i dokonywania transakcji bezgotówkowych o wartości co najmniej 250 zł miesięcznie wydaną do niego kartą debetową. W przypadku nie spełnienia tych warunków korzystanie z konta i z karty będzie nas kosztowało 9,80 zł miesięcznie. To niemało. W przypadku Konta za Zero nie zapłacimy za przelewy przez Internet oraz za wypłaty z bankomatów należących do PKO BP, eService i BZ WBK. Wypłata z urządzeń należących do innych sieci będzie wiązała się z koniecznością zapłacenia prowizji w wysokości 3% od kwoty wypłaty (min. 5 zł). W przypadku naszego klienta miesięczne koszty związane z używaniem konta będą związane tylko z wypłatami z „obcych” bankomatów i wyniosą 9 zł.

Ponad dwukrotnie mniejsze koszty (3,99 zł) nasz klient poniósłby w przypadku Eurokonta Mobilnego Banku Pekao. Rachunek ten także jest darmowy po spełnieniu określonych wymagań – zasilania go kwotą co najmniej 500 zł miesięcznie i dokonania minimum 4 transakcji bezgotówkowych kartą. Nasz klient spełnia tylko jeden z wymogów – ten dotyczący wpływów na rachunek. Do spełnienia drugiego zabrakło mu jednej transakcji kartą w miesiącu. Klient, który nie spełniłby obu wymagań „zerujących” opłaty za korzystanie z rachunku i karty debetowej miesięcznie ponosiłby koszty w wysokości 9,89 zł. Posiadacze Eurokonta Mobilnego nie ponoszą też kosztów związanych z wypłatami z bankomatów należących do sieci Euronet oraz dwóch pierwszych wypłat z pozostałych bankomatów na terenie Polski (opłata za każdą następną wypłatę to 2% min. 5 zł).

W przypadku eKONTA oferowanego przez mBank nasz klient poniesie jedynie opłatę za korzystanie z usługi „Wypłaty ze wszystkich bankomatów”. Jej miesięczny koszt (5 zł) jest równy jednorazowej prowizji za wypłatę z „obcego” bankomatu. Konto osobiste jest rachunkiem darmowym „bezwarunkowo”. mBank pobiera jedynie 2 zł opłatę za korzystanie z karty debetowej – jest ona jednak „zerowana” po wykonaniu transakcji bezgotówkowych kartą debetową na kwotę min. 100 zł miesięcznie.

Konto osobiste w SKOK-u – czy warto?

W pierwszym z porównywanych banków spółdzielczych – zachodniopomorskim GBS Banku – miesięczny koszt związany z prowadzeniem Konta Bajecznego wynosi 8 zł. Opłata ta pobierana jest za wypłaty z „obcych” bankomatów (każda z nich kosztuje 4 zł). Trzeba tu zauważyć, że posiadacze Konta Bajecznego mogą bezpłatnie wypłacać gotówkę z bankomatów należących do GBS Banku oraz urządzeń należących do Spółdzielczej Sieci Bankomatowej, Banku BGŻ i Kredyt Banku. Podobnie jak eKONTO, tak również Konto Bajeczne jest darmowe bezwarunkowo.

Konto osobiste Spółdzielczego Banku Rzemiosła i Rolnictwa z Wołomina (SK banku) – Plan Internetowy – prowadzone jest za darmo, a opłatę za korzystanie z karty debetowej „zerują” dwie transakcje bezgotówkowe w miesiącu na kwotę co najmniej 200 zł. W przypadku ich nie wykonania opłata za kartę wynosi 1,50 zł miesięcznie. Opłata za wypłatę z „obcego” bankomatu wynosi, podobnie jak w GBS Banku, 4 zł. Klienci SK banku mogą bezpłatnie korzystać z bankomatów należących do: sieci Euronet, Zrzeszenia Banku BPS, Zrzeszenia SGB Banku i Krakowskiego Banku Spółdzielczego.

Wielkopolski Bank Spółdzielczy (neoBANK onLINE), oferuje rachunek osobisty pod nazwą neoKONTO. Jest ono prowadzone za darmo. Posiadacz neoKONTA płaci niestety za przelewy zewnętrzne wykonywane przez Internet, korzystanie z karty debetowej i wypłaty z obcych bankomatów. Trzeba jednak zauważyć, że klienci korzystający z programu Aktywni nie Płacą (jest on uruchamiany automatycznie dla każdego posiadacza konta osobistego w neoBANKU) zbierają punkty (np. każde 10 zł zapłacone kartą dodaje 3 punkty w programie), które  następnie mogą być wykorzystane do pokrycia opłat za przelewy czy wypłaty z „obcych” bankomatów.

Koszty prowadzenia kont osobistych oferowanych przez Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (SKOK Stefczyka i SKOK im. Zygmunta Chmielewskiego) są zbliżone. Za prowadzenie zarówno Konta Osobistego IKS (SKOK Stefczyka) jak i eSKOK ROR (SKOK im. Zygmunta Chmielewskiego zapłacimy 6 zł miesięcznie, wypłata z „obcego” bankomatu będzie nas kosztowała 4 zł. Przez pierwszych 12 miesięcy nie zapłacimy także za korzystanie z karty debetowej (po upływie tego okresu miesięczna opłata za użytkowanie karty debetowej wyniesie 2,50 zł). Różnice występują tylko przy przelewach. Dla posiadaczy Konta Osobistego IKS są one bezpłatne, a każdy przelew w eSKOK ROR będzie kosztował 30 groszy. W przypadku SKOK’ów trzeba się jednak liczyć się też z opłatami związanymi z przystąpieniem do kasy. Osoba chcąca zostać członkiem SKOK Stefczyka zobowiązana jest do wniesienia opłat członkowskich: wpisowego (1 zł), wkładu członkowskiego (1 zł), wykupić co najmniej jeden udział (1 zł) oraz zapłacić składkę na Stowarzyszenie Krzewienia Edukacji Finansowej w wysokości 4 zł rocznie. Przy zapisie pobrana zostanie jej pierwsza rata – 1 zł. W SKOK im. Zygmunta Chmielewskiego wpisowe wynosi 15 zł a udział (trzeba kupić co najmniej jeden) – 80 zł. W obu przypadkach wkład członkowski jest zwracany w przypadku wystąpienia z kasy.

Zaprezentowaliśmy osiem propozycji kont osobistych oferowanych przez banki komercyjne, banki spółdzielcze oraz Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe. Co wynika z naszego porównania? W pierwszej trójce znalazły się dwa banki komercyjne oraz jeden spółdzielcze. Dwa następne zajęły miejsca tuż za podium. Zdziwić może niska pozycja PKO Banku Polskiego i jego rachunku z zerem w nazwie i obu SKOK’ów. Jeżeli więc potrzebujemy oferty konta osobistego bez „wodotrysków” w rodzaju programów moneyback czy assistance oraz oferty "uczciwej" (bez masy dodatkowych, często sprytnie poukrywanych opłat i warunków), to śmiało możemy skorzystać z ofert banków spółdzielczych. Na ich ofertę warto zwrócić uwagę zwłaszcza wtedy, gdy mieszkamy w małej miejscowości, w której nie ma placówek banków komercyjnych.