Czy warto oszczędzać małe kwoty?

Zrobienie z drobnych miesięcznych oszczędności miliona złotych jest praktycznie niemożliwe. Będziemy jednak zdziwieni, jak systematyczność w finansach szybko przekłada się na bardzo pozytywne efekty. Przyjrzyjmy się najpierw, jak niepozorne kwoty rzędu 50-300zł zamieniają się w większy kapitał.

Oszczędzając 50 zł miesięcznie, w rok gromadzimy 600 zł, w 5 lat 3000 zł, a w 10 lat 6000 zł. Przyrost kapitału jest dużo bardziej imponujący, jeśli stać nas na odłożenie większej kwoty. Przy 300 zł co miesiąc, będziemy już po roku dysponować kapitałem w wysokości 3600 zł, po 5 latach 18000 zł, a po 10 latach – 36000 zł.

Co ważne – to wyłącznie wartość naszego kapitału. Ustalmy, że oszczędzamy go w taki sposób, że osiągamy średnio 4% zwrotu rocznie. Powinniśmy uzupełnić obliczenia o zarobek, który wypracowują nasze oszczędności.

Oszczędzając 50zł miesięcznie i osiągając średnią stopę zwrotu z kapitału na poziomie 4% rocznie, po roku wartość naszych oszczędności wyniesie ponad 611 zł, po 5 latach prawie 3315 zł, a po 10 latach ponad 7362 zł (to o 1362 zł więcej niż wpłacony kapitał).

Im większe miesięczne oszczędności, tym wyraźniej widać efekt procentu składanego. Przy systematycznym odkładaniu 300 zł miesięcznie i stopie zwrotu 4% w skali roku, po 12 miesiącach mamy już ponad 3666 zł oszczędności, po 5 latach prawie 20000 zł, a po 10 latach ponad 44000 zł (to ok. 8 tysięcy więcej niż wpłacony kapitał).

Można na te liczby spojrzeć też w inny sposób. Porównajmy dwie osoby o podobnej sytuacji finansowej – jedna 5 lat temu zdecydowała się na oszczędzanie co miesiąc 200 zł, druga całe dochody wydawała na bieżąco, ale właśnie zaczyna oszczędzać. Co ich dzisiaj dzieli?

Po pierwsze – zgromadzony kapitał w wysokości 12 tysięcy złotych. Po drugie – wartość zysków z tego kapitału (przy 4% zwrotu rocznie ok. 1260 zł). Pierwsza osoba ma do dyspozycji ok. 13260 zł, które mogą dalej na nią pracować, druga jest w punkcie startowym. Taki jest koszt zwlekania z rozpoczęciem regularnego oszczędzania.

A w jaki sposób najlepiej oszczędzać małe kwoty? Najlepszym narzędziem dla mniej doświadczonych osób jest rachunek oszczędnościowy w banku – pozwala on regularnie dopłacać pieniądze, a odsetki są kapitalizowane co miesiąc. Pewnym mankamentem jest comiesięczne naliczanie podatku od zysków kapitałowych.

Jeśli oprocentowanie lokat terminowych przekracza oprocentowanie rachunków oszczędnościowych, dobrym rozwiązaniem jest otwieranie kolejnej lokaty za każdym razem, gdy na rachunku zgromadzimy większą kwotę, np. 1000 zł.

Do bezpiecznego gromadzenia oszczędności mogą służyć również obligacje skarbowe oraz fundusze inwestycyjne o niskim poziomie ryzyka, np. fundusze gotówkowe i pieniężne. Zaletą funduszy jest odraczanie naliczenia podatku Belki do momentu zakończenia inwestycji, ale z drugiej strony żaden fundusz nie daje gwarancji kapitału i zysku porównywalnej z Bankowym Funduszem Gwarancyjnym.

O regularne wpłaty niewielkich kwot (od ok. 200 zł miesięcznie) oparte są również programy systematycznego oszczędzania w funduszach inwestycyjnych oraz towarzystwach ubezpieczeniowych. Większość z nich wiąże się z obarczaniem kapitału ryzykiem oraz opłatami, choć daje szansę na wyższe stopy zwrotu niż na depozytach bankowych czy obligacjach skarbowych.

Nie warto się zniechęcać do systematycznego oszczędzania tylko dlatego, że nie możemy odłożyć więcej niż kilkadziesiąt czy kilkaset złotych miesięcznie. Regularność w finansach szybko zaczyna przynosić pozytywne efekty – rosnący kapitał, zyski oraz – a może przede wszystkim – komfort psychiczny. Na dodatek do naszej dyspozycji jest kilka narzędzi dostosowanych do potrzeb początkujących oszczędzających – rachunki oszczędnościowe i lokaty terminowe, obligacje skarbowe i fundusze inwestycyjne w różnych formach.