Jeżeli planujesz zaciągnięcie pożyczki lub kredytu, warto, abyś zapoznał się z pojęciem, jakim są odsetki maksymalne. Sprawdź, czym różnią się one od innych rodzajów odsetek i dowiedz się, jaka może być ich wysokość.

Potrzebujesz gotówki? Zanim zdecydujesz się na konkretną pożyczkę lub kredyt, upewnij się, jakie odsetki maksymalne zapłacisz w przypadku niewywiązania się z umowy.
Koszty pożyczki a maksymalne odsetki
Banki oraz firmy pozabankowe udzielają swoim klientom kredytów oraz pożyczek po to, by osiągnąć określony zysk. Z tego względu właściwie za każdy produkt bankowy, niezależnie od tego, czy jest to kredyt hipoteczny, kredyt konsolidacyjny czy pożyczka gotówkowa, będziesz musiał zapłacić. Podobnie wygląda to w przypadku większości produktów oferowanych przez firmy pozabankowe, takich jak pożyczki gotówkowe, chwilówki czy pożyczki bez BIK.
Zapamiętaj
Zasada jest prosta – korzystając z kredytu lub pożyczki, oddajesz więcej niż pożyczyłeś. Wyjątkiem są tutaj jedynie promocyjne oferty firm pożyczkowych, które oferują pożyczki bez żadnych kosztów (tzw. pożyczki z RRSO 0%). Tego typu produkty przyznawane są jednak w wyjątkowych okolicznościach, np. jedynie klientom, którzy po raz pierwszy korzystają z usług danej firmy. Co więcej, bezpłatne są one jedynie w sytuacji, gdy spłacisz je w określonym terminie – jeżeli się spóźnisz, może Cię to słono kosztować.
Pożyczki bez odsetek - sprawdź
Na koszt pożyczki lub kredytu składają się następujące elementy:
- Oprocentowanie nominalne – czyli odsetki, jakie zapłacisz od pożyczanej kwoty (np. przy oprocentowaniu nominalnym w wysokości 10% i pożyczce na 1000 zł, kwota odsetek wyniesie 100 zł). Maksymalne odsetki nominalne nie mogą być większe niż dwukrotność wysokości odsetek ustawowych.
- Prowizje firmy pożyczkowej – to opłaty, jakie firma pobiera za wykonanie określonych czynności, np. przygotowanie umowy czy udzielenie pożyczki. Prowizje mogą być pobierane jednorazowo lub doliczane do rat pożyczki. Ich wysokość może być stała lub zależna od wysokości pożyczanej kwoty.
- Dodatkowe koszty – można zaliczyć do nich np. obowiązkową polisę na życie lub ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Warto wiedzieć
Porównując różne oferty pożyczek lub kredytów, zwracaj uwagę na wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Oprócz oprocentowania nominalnego zawiera ona także prowizje oraz wszelkie koszty dodatkowe i pokazuje, ile rzeczywiście będziesz musiał zapłacić za pożyczenie pieniędzy od banku czy firmy pożyczkowej.
Powyższe koszty poniesiesz, jeżeli terminowo spłacisz zaciągnięte zobowiązanie. Jeżeli jednak będziesz miał problem z uregulowaniem długu, możesz spodziewać się, że będziesz musiał zapłacić odsetki za opóźnienie w spłacie.
Maksymalne odsetki za opóźnienie to dodatkowa opłata, jaka może zostać nałożona, by zmotywować Cię do uregulowania zobowiązania.



Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,34%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 4 292,77 zł, całkowita kwota do zapłaty: 24 292,77 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 19 lutego 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Maksymalne odsetki umowne – czym są?
Odsetki za opóźnienie to kara, jaką bank lub firma pożyczkowa mogą nałożyć na Ciebie, jeżeli nie spłacisz pożyczonej kwoty w określonym terminie. Z jednej strony mają one na celu zachęcenie Cię do jak najszybszej zapłaty, ponieważ każdy kolejny miesiąc zwłoki będzie oznaczał dla Ciebie dodatkowe koszty. Z drugiej strony, jest to sankcja, jaką nakłada na Ciebie bank lub firma za to, że nie może odzyskać (i np. ponownie zainwestować) swoich pieniędzy.
polecają ranking

Odsetki umowne maksymalne – jak ustalana jest ich wysokość
Wysokość odsetek za opóźnienie powinna zostać określona w umowie kredytowej lub pożyczkowej (chociaż nie jest to obowiązek – patrz tabela poniżej). Aby zapobiec nadużyciom ze strony pożyczkodawców, 1 stycznia 2016 roku określone zostały maksymalne odsetki ustawowe, czyli górna granica, jaką osiągać mogą odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu lub pożyczki (przepisy określające odsetki maksymalne – k.c., art. 481).
Zgodnie z przepisami, wysokość odsetek maksymalnych nie może przekroczyć dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie. W roku 2023 maksymalna wartość odsetek za opóźnienie nie może być więc wyższa niż 22,5%.
Nie tylko odsetki ustawowe maksymalne – rodzaje odsetek regulowanych przez prawo
Polskie prawo definiuje wysokość następujących rodzajów odsetek:
Odsetki ustawowe |
Wysokość odsetek ustawowych ustalana jest na wypadek sytuacji, gdy w umowie pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą nieokreślone zostało oprocentowanie dla pożyczanej kwoty. Mają one zastosowanie w przypadku, gdy odsetki naliczane są np. z decyzji sądu. Wysokość odsetek ustawowych stanowi suma aktualnej stopy referencyjnej NBP powiększona o 3,5% - aktualnie jest to 9,25% w skali roku. |
Maksymalne odsetki ustawowe |
Od 2016 roku maksymalna kwota odsetek, jakie mogą zostać nałożone przez pożyczko- lub kredytodawcę, określane są na podstawie wysokości odsetek ustawowych (wcześniej ich wysokość ustalano na podstawie wysokości stopy kredytu lombardowego w NBP). Maksymalne odsetki pożyczki lub kredytu nie mogą przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych, czyli aktualnie nie mogą być wyższe niż 18,50% w skali roku. |
Odsetki ustawowe za opóźnienie |
Jeżeli umowa pożyczkowa lub kredytowa nie określa wysokości odsetek za opóźnienie w spłacie, przyjmuje się, że ich wysokość wynosi sumę stopy referencyjnej NBP i 5,5%. Na ten moment ustawowe odsetki za opóźnienie wynoszą więc 11.25% w skali roku. |
Odsetki ustawowe maksymalne za opóźnienie |
Maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie. Na ten moment odsetki za opóźnienie w spłacie pożyczki lub kredytu nie mogą więc być wyższe niż 22,5% w skali roku. |
Na kwestię odsetek za opóźnienie powinieneś zwrócić uwagę zwłaszcza w przypadku chwilówek o bardzo krótkich terminach spłaty. Zanim weźmiesz pożyczkę, upewnij się, czy na pewno będziesz w stanie spłacić ją w wyznaczonym terminie – dzięki temu możesz uniknąć dodatkowych kosztów i kłopotów finansowych.