7/15/2016 | 12:00 AM
2 min. czytania
Lokata lokacie nie równa. Najdobitniej pokazuje to porównanie lokaty overnight oraz lokaty długoterminowej, które nie mogłyby być od siebie bardziej różne. Co je charakteryzuje i jest ich przewagą? Czy ich suma pozwala na wskazanie korzystniejszego typu lokaty?
Pierwszą różnicą dzielącą wymienione powyżej lokaty jest okres ich obowiązywania. Jako lokatę długoterminową rozumieć należy bowiem depozyt terminowy, którego okres umowny jest dłuższy od jednego roku. Umowy o lokaty overnight mogą być z kolei zawierane na okres przewyższający czas 12 miesięcy, jednak do finalnego zawarcia lokaty dochodzi w trybie dziennym, przy czym środki podlegają oprocentowaniu w czasie od kilkunastu (dzień roboczy) do kilkudziesięciu (weekendy) godzin.
Dostępność środków
Lokata overnight ustanawiana jest więc codziennie w godzinach popołudniowych. O określonej porze dnia, środki transferowane są na rachunek lokaty, z którego ponownie przekazywane są na rachunek główny w godzinach porannych dnia następnego. Sprawia to, że oszczędności pozostają do dyspozycji klienta w czasie trwania dnia roboczego. Ta największa zaleta lokat overnight nie występuje przy tym oczywiście w przypadku lokat długoterminowych, przy których środki „blokowane są” na cały okres obowiązywania umowy. Nie są one więc dostępne dla klienta, a ich ewentualna wypłata, tj. zerwanie lokaty, skutkuje stratą całości lub części dotychczas wypracowanego zysku.
Próg wejściowy
Inną różnicą dzielącą produkty jest wartość środków konieczna do ustanowienia lokaty. Do założenia lokaty długoterminowej wystarczy już stosunkowo niewielka kwota, np. 1 000 zł.
Do ustanowienia lokaty overnight wymagane jest posiadanie już dużo wyższych oszczędności. Obrazuje to przykład Lokaty Negocjowanej Overnight Plus Banku, której minimalną kwotą jest 500 000 zł.
Wypracowane zyski
Warto przy tym zaznaczyć, że brak minimalnej środków niezbędnych do założenia lokaty powoduje, że w danym dniu nie dojdzie do zawarcia lokaty overnight. To, oraz codziennie różne kwoty mogące podlegać oprocentowaniu, sprawia, że dość trudno w jej przypadku określić ile faktycznie da się na niej zarobić. Kwestia ta wygląda zupełnie inaczej dla lokat długoterminowych. W ich przypadku z góry wiemy, jakie będzie ich oprocentowanie, i jaka będzie wysokość zysków wypłaconych po zakończeniu okresu lokaty – np. oprocentowanie 4% dla Lokaty 2-letniej Alior Banku czy 3,40% dla lokaty na 36 miesięcy w Toyota Banku.
Dostępność lokat
Jak wiemy, lokaty długoterminowe dostępne są dla klientów indywidualnych właściwie we wszystkich bankach. Kwestia dostępności lokat overnight nie jest już jednak tak oczywista. Wprawdzie klienci indywidualni mogą skorzystać np. z oferty lokaty overnight Banku Zachodniego WBK czy Plus Banku. Jednak większość lokat overnight oferowanych przez polskie banki adresowanych jest dla klientów instytucjonalnych, czyli przedsiębiorców. Znacznie zmniejsza to więc paletę ofert, z jakich wybrać możemy lokatę overnight, co oznacza także ograniczone możliwości wyboru warunków podjęcia lokaty.
Czy można jednak stwierdzić, że lokata długoterminowa jest rozwiązaniem korzystniejszym od lokaty długoterminowej? Zdecydowanie nie, ponieważ w praktyce są to dwa różne rozwiązania, które przeznaczone są dla zupełnie odmiennego grona klientów.
