Lokata na dwa lata. Która najkorzystniejsza?

Jeśli chcemy zdeponować swoje nadwyżki finansowe na dłuższy okres powinniśmy poważnie zastanowić się nad lokatą bankową. Oczywiście nad taką, która da nam najwięcej zarobić. Niestety nie w każdym banku znajdziemy dobrą ofertę długoterminowej lokaty.

Z analizy przeprowadzonej przez ekspertów porównywarki TotalMoney.pl wynika, że korzystniejsze lokaty terminowe oferują mniejsze banki. Wynika to z tego, że mniejsze banki, które ze swojej akcji depozytowej finansują akcję kredytową i dlatego zależy im na pozyskaniu jak największej liczby klientów – depozytariuszy. Duże banki uniwersalne o ugruntowanej rynkowej pozycji posiadają pokaźną bazę depozytową i nie są zainteresowane uszczuplaniem swoich wyników odsetkowych. Stąd właśnie wynikają tak duże rozpiętości w oprocentowaniu lokat. Gdzie znaleźć dobrą ofertę depozytową na 24-miesiące a których propozycji raczej się wystrzegać? Gdzie zatem można znaleźć atrakcyjną lokatę terminową?

3 najlepsze lokaty i 3, których istnienie warto przemilczeć

Porównując oferty założyliśmy, że dysponujemy kwotą 40 000 zł, którą to sumę chcemy zdeponować w banku na 24 miesiące. W naszym zestawieniu pokazujemy oferty z trzech banków, które udostępniają obecnie najbardziej atrakcyjnie oprocentowane lokaty. Dla równowagi pokazujemy też najmniej atrakcyjnie oprocentowane lokaty długoterminowe. Pozycja, na jakiej znajduje się dana lokata uzależniona jest od wysokości zysku (uwzględniającego podatek Belki), jaki przyniesie ona po okresie umownym.

Pierwszą grupę tworzą Santander Consumer Bank, FM Bank oraz Alior Bank. Drugą – oferującą najmniej atrakcyjne lokaty – Getin Bank, Bank Zachodni WBK oraz PKO Bank Polski.

Największy zysk przyniesie lokata Direct+ Internet Santander Consumer Banku. Po upływie okresu umownego wpłacone na nią 40 000 zł powiększy się o odsetki wynoszące 2 660,44 zł. Oprocentowanie lokaty Direct+ Internet wynosi 4,10% w skali roku.

Na drugiej pozycji uplasowała się FM Lokata PRO FM Banku oprocentowaną na 4,05% w skali roku. Zysk z tej lokaty po dwóch wyniesie 2 628 zł.

Miejsce trzecie – ex aequo – zajmują dwa produkty – lokaty Direct+ i Zysk+ Santander Consumer Banku. Ich oprocentowanie wynosi 4% w skali roku, co przekłada się na zysk wynoszący 2 595,55 zł.

Skoro wiemy już, ile możemy zarobić na najkorzystniej oprocentowanych lokatach, sprawdźmy jaki zysk przynoszą te znajdujące się na drugim biegunie.

Na najwyższy zysk mogą liczyć osoby, które założą lokatę w Getin Banku. Oprocentowanie wynoszące 1,7% w skali roku da po upływie dwóch lat 1 103,11 zł zysku.

Druga w kolejności lokata – lokata standardowa Banku Zachodniego WBK, której oprocentowanie dla dwuletniego okresu umownego wynosi 1,00% po dwóch latach dopisze do wpłaconego na nią kapitału 648,89 zł.

Najgorzej w tym zestawieniu wypada PKO Bank Polski. Bank ten oferuje nam niewiele – jedynie 0,7% w skali roku. Przekłada się to na odsetki wynoszące 454,22 zł. Dodać tu trzeba, że lokata ta jest oprocentowana wg zmiennej stopy procentowej. Nikt nam zatem nie zagwarantuje, że oprocentowanie to zostanie utrzymane do końca okresu umownego…

Bariery wejścia

Nasze zestawienie przygotowaliśmy zakładając, że kwota wpłacona na lokatę wyniesie 40 000 zł. Oczywiście przygodę z oszczędzaniem można rozpocząć dysponując także mniejszymi oszczędnościami. Przykładowo – w Getin Banku do założenia lokaty terminowej wystarczy 500 zł. W większości banków minimalna kwota lokaty wynosi zazwyczaj 1 000 zł – tak jest np. w przypadku FM Lokaty PRO. Z kolei w Santander Consumer Banku minimalna kwota lokaty wynosić może 1 000 zł (w przypadku lokaty Zysk+) lub 5 000 zł (w przypadku lokat Direct+ Internet i Direct+).

Warto szukać!

Banki, które oferują wysokie oprocentowanie zastrzegają sobie możliwość radykalnego jego obniżenia w dwóch przypadkach – po pierwsze w sytuacji, gdy zerwiemy umowę przed terminem umownym (wówczas w 99 przypadkach na 100 otrzymamy jedynie zwrot ulokowanej pierwotnie kwoty). Część banków zabezpiecza się również na okoliczność niesprzyjających uwarunkowań makroekonomicznych i w sytuacji gdyby takowe zaistniały poprzez klauzule zmienności zawarte w umowie może zgodnie z zapisami w niej zawartymi zredukować wysokość odsetek do niższego pułapu. Na całe szczęście można wciąż odnaleźć oferty, których oprocentowanie wynosi zdecydowanie więcej niż rynkowa mediana i nasz zysk w przełożeniu na dzisiejsze realia może okazać się zupełnie przyzwoity. Na plus dla tych banków przemawia również fakt, że z tych propozycji można skorzystać przez Internet, zatem o dowolnej porze z każdego miejsca! Polecamy systematyczne oszczędzanie jako alternatywę do późniejszego niepotrzebnego zaciągania drogich pożyczek gotówkowych. Wyrobienie nawyku pomnażania swoich oszczędności może przynieść nam naprawdę bardzo wiele korzyści! Przestrzegajmy się jednak przed lokatami, które w dzisiejszych czasach udostępniają nam odsetki rzędu 1%...