Lokata z dzienną kapitalizacją czy Konto Oszczędnościowe – porównanie

Codziennie naliczane zyski od lokaty…

Korzystne zapisy w obowiązujących w naszym kraju regulacjach fiskalno-prawnych, umożliwiają optymalizację podatkową przy inwestycjach w lokaty lub konta oszczędnościowe. Polega ona na tym, że dla określonych kwot depozytu zastosowanie formuły dziennej kapitalizacji odsetek, powoduje naliczenie zysku w kwocie, która nie musi być przekazana do fiskusa (nie przekracza kwoty 2,49 zł.) Jednak dni depozytów pozwalających na uniknięcie podatku od zysków kapitałowych zdają się być policzone (planowany start obowiązywania nowych przepisów to początek 2012 roku). Przedstawiamy banki, które na polskim rynku oferują obecnie najkorzystniejsze propozycje lokat z dzienną kapitalizacją odsetek:

• MultiBank oraz mBank wprowadziły dopiero od niedawna terminowe lokaty antybelkowe z oprocentowaniem do 3,5%, co odpowiada oprocentowaniu zwykłej lokaty (odpowiednika z kapitalizacją na zakończenie okresu) do 4,94% dla 12-miesięcznej umowy;

• Inteligo, które oferuje oprocentowanie stałe swojej „Dobolokaty” dla sześciomiesięcznego okresu umownego w wysokości 4,1%, co stanowi odpowiednik 5,06% dla standardowej lokaty terminowej podlegającej opodatkowaniu;

• Santander Consumer Bank umożliwia uzyskanie oprocentowania 5,1% w skali roku, co odpowiada oprocentowaniu 6,5% lokaty podlegającej opodatkowaniu – umowny okres tego depozytu wynosi jednak aż 15 miesięcy;

• Eurobank udostępnia roczną lokatę z oprocentowaniem 4,5%, co odpowiada oprocentowaniu lokaty standardowej w wysokości 5,68%. Dla kwot powyżej 10 000 zł oprocentowanie jest o 0,05 pp. wyższe!

• Meritum Bank z ofertą „Lokaty internetowej z dzienną kapitalizacją” umożliwiającą zyskanie do 7,18% (nominalnie 5,5%) za dotrzymanie środków przez dwa lata na rachunku!

Pewniejsze Konto Oszczędnościowe?

Zmiany uniemożliwiające omijanie obowiązku odprowadzenia tzw. podatku Belki zapowiedziano na początek 2012 roku. Co ważne nie będzie żadnego okresu przejściowego, a zmianą objęte zostaną również funkcjonujące już lokaty. Wszystko to powoduje rosnące zainteresowanie alternatywnymi formami oszczędzania takimi jak np. deponowanie środków na rachunkach oszczędnościowych. Najlepsze warunki prowadzenia tego rodzaju kont udostępniają obecnie:

• Bank Pekao S.A., który oferuje rachunek oszczędnościowy „Dobry Zysk” z oprocentowaniem wynoszącym nawet 3,75% w skali roku;

• PKO Bank Polski umożliwia w ramach Konta Oszczędnościowego uzyskanie oprocentowania do 4,2% w skali roku!

• Bank BNP Paribas Fortis udostępnia „Konto Więcej Oszczędnościowe” z oprocentowaniem 5,8%, którego wysokość jest gwarantowane przez rok! Dodatkowo możliwe jest skorzystanie z trzech „Kont Bardzo Oszczędnościowych” oprocentowanych 4% w skali roku!

• Bank Millennium z „Kontem Oszczędnościowym Codziennie Więcej”, które udostępnia oprocentowanie nominalne 3,65%, co stanowi odpowiednik zwykłego depozytu podlegającego opodatkowaniu w wysokości 4,5%;

• Bank Zachodni WBK oferujący „Konto Oszczędnościowe a la Lokata” z oprocentowaniem do 4% w skali roku!

Co warte podkreślenia banki nie pobierają opłat za prowadzenie rachunków oszczędnościowych. Dodatkowo pierwsza wypłata z rachunku jest bez prowizji, zaś swobodnie, w przeciwieństwie do lokat, dokonywać można wpłat na rachunek.

Haczyki?

Osoby zainteresowane skorzystaniem z propozycji lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek albo rachunku oszczędnościowego powinny wiedzieć o tym, że:

• Najkorzystniejsze oprocentowanie kont oszczędnościowych oferowane jest dla wysokich zdeponowanych sum, tj: w banku Pekao S.A. powyżej 300 000 zł, zaś w PKO Banku Polskim powyżej 200 000 zł, a w BZ WBK powyżej 100 000 zł! Dodatkowo za więcej niż jedną wypłatę z konta pobierana jest opłata, która wynosi od 5 zł w Banku Millennium, do nawet 8 zł w banku Pekao S.A.

• Przedterminowe zerwanie lokaty skutkuje nienaliczeniem pełnym odsetek, a tylko ich części. W ekstremalnym przypadku może wynieść nawet całość odsetek.

Warto oszczędzać –to naprawdę się opłaca!

Perspektywa podwyżek stop procentowych niesie za sobą wysokie prawdopodobieństwo podwyższenia stawek oprocentowania depozytów przez banki. Klienci mogą się z tego faktu tylko cieszyć, ponieważ ich oszczędności wypracowywać będą większe zyski. Z tego też punktu widzenia ważne jest, aby produkt oszczędnościowy na który się zdecydujemy był oprocentowany w formule zmiennej. Dzięki temu możliwe będzie „załapanie” się na ewentualnie korzystniejsze oprocentowanie. Będzie ono wyższe od pozostawionego na niezmienionym poziomie oprocentowania stałego. Podsumowując, szczęśliwi wszyscy ci, którzy mogą sobie pozwolić na luksus posiadania oszczędności – czasy dla nich są coraz lepsze, czyli dokładnie odwrotnie niż dla osób spłacających kredyty…