Icon
Kredyt czy leasing na samochód w 2025 roku? Sprawdź, co bardziej się opłaca
Finansowanie samochodu

Kredyt czy leasing na samochód w 2025 roku? Sprawdź, co bardziej się opłaca


Icon 4/11/2025 | 3:25 PM
Icon 4 min. czytania
Icon Rzetelne źródło informacji

Zakup samochodu wciąż pozostaje jednym z najczęstszych powodów zaciągania kredytu lub podpisywania umowy leasingowej. W 2025 roku konsumenci – zarówno indywidualni, jak i prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą – mają do wyboru kilka ścieżek finansowania pojazdu. Ale która opcja jest korzystniejsza: kredyt czy leasing na samochód?

Kredyt czy leasing na samochód?

Zastanawiasz się, co wybrać – kredyt czy leasing na samochód w 2025 roku? Obie formy mają swoje zalety i ograniczenia, dlatego warto poznać kluczowe różnice przed podjęciem decyzji:

  • Leasing to niższy koszt początkowy i prostsza procedura, ale auto nie jest Twoją własnością do czasu wykupu i wiąże się z ograniczeniami w użytkowaniu.

  • Kredyt na samochód daje większą swobodę – od razu stajesz się właścicielem auta, możesz je modyfikować, sprzedać lub intensywnie użytkować bez dodatkowych zgód.

  • Dla firm leasing bywa korzystniejszy podatkowo, bo można w koszty wrzucić raty, opłatę wstępną i wykup – w kredycie tylko odsetki i amortyzację.

  • Ostateczny wybór zależy od celu zakupu, formy użytkowania, długości finansowania i preferencji co do własności auta.

Kredyt vs leasing – czym się różnią?

Kredyt samochodowy to celowe zobowiązanie udzielane przez bank. Jako kredytobiorca stajesz się właścicielem pojazdu, choć bank najczęściej ustanawia na nim zabezpieczenie (przewłaszczenie lub zastaw rejestrowy).

Leasing konsumencki (lub operacyjny dla firm) to forma użytkowania auta bez przejmowania od razu własności – pojazd jest formalnie własnością leasingodawcy do czasu wykupu.

Zgodnie z prawem

 Leasing konsumencki regulowany jest przepisami Kodeksu cywilnego (art. 709¹–18), natomiast kredyt – ustawą Prawo bankowe. Ochrona konsumenta w obu przypadkach różni się, m.in. zakresem obowiązków informacyjnych instytucji finansowych.

obrazek

Ciąg dalszy artykułu poniżej
Wybierz kredyt na zakup samochodu

Kredyt a leasing – porównanie kosztów całkowitych

Porównując koszty, warto zwrócić uwagę na:

  • wysokość oprocentowania i marży,

  • prowizje i opłaty przygotowawcze,

  • ubezpieczenia (AC najczęściej obowiązkowe w leasingu),

  • opłaty dodatkowe – np. za rejestrację, cesję, korzystanie za granicą,

  • całkowity koszt użytkowania (uwzględniający wykup w leasingu).

W 2025 roku zazwyczaj leasing wypada taniej niż kredyt, ale tylko w przypadku nowego auta od dealera. Dla samochodów używanych lub o niższej wartości często bardziej opłaca się kredyt.

Elastyczność finansowa i użytkowa

Kredyt:

  • większa swoboda w użytkowaniu auta (dowolny warsztat, tuning, wynajem),

  • możliwość wcześniejszej spłaty bez zgody banku,

  • brak limitu kilometrów i opłat za udostępnianie pojazdu.

Leasing:

  • niższy próg wejścia (wkład własny od 1%),

  • szybka procedura (często online),

  • ograniczenia użytkowe: limit kilometrów, obowiązkowy serwis w ASO, zgody na wyjazd za granicę lub użycie przez inną osobę.

Kiedy wybrać kredyt na samochód?

Kredyt sprawdzi się, jeśli:

  • kupujesz samochód używany od osoby prywatnej,

  • chcesz od razu być właścicielem pojazdu,

  • planujesz modyfikacje lub intensywne użytkowanie pojazdu (np. carsharing, przewozy),

  • chcesz mieć możliwość wcześniejszej spłaty,

  • zależy Ci na dłuższym okresie finansowania – nawet do 10 lat.

Kiedy lepszy będzie leasing?

Leasing to dobry wybór, jeśli:

  • zależy Ci na niskim wkładzie własnym i szybkim procesie,

  • kupujesz auto od dealera (nowe lub używane z gwarancją),

  • nie potrzebujesz prawa własności – liczy się użytkowanie,

  • jesteś przedsiębiorcą i chcesz skorzystać z korzyści podatkowych (leasing operacyjny pozwala wrzucić raty w koszty),

  • zmieniasz samochody co kilka lat i nie chcesz angażować się w ich sprzedaż.

Porównanie kredytu i leasingu – zestawienie

Cecha Kredyt samochodowy Leasing konsumencki
Własność pojazdu Od początku kredytobiorca (z zabezpieczeniem) Leasingodawca do momentu wykupu
Możliwość wcześniejszej spłaty Tak, bez zgody banku Ograniczona, często opłaty za wcześniejsze zakończenie
Ograniczenia użytkowania Brak Limit km, ASO, zgody na wyjazdy i inne osoby
Koszty początkowe Prowizja, ubezpieczenie Wkład własny (zwykle 10%), opłata przygotowawcza
Okres finansowania Do 10 lat Najczęściej 2–5 lat, zależnie od wieku auta
Ubezpieczenie AC Często zalecane Obowiązkowe przez cały okres

Leasing czy kredyt – co z podatkami?

Dla przedsiębiorców różnice podatkowe są kluczowe:

  • leasing operacyjny = kosztem są raty leasingowe, opłata wstępna, wykup,

  • kredyt = odliczyć można odsetki od kredytu i amortyzację środka trwałego.

Warto wiedzieć

Od 2022 roku obowiązuje limit 150 000 zł wartości pojazdu w kosztach podatkowych. Powyżej tej kwoty nie można ująć całej raty leasingu lub amortyzacji w kosztach uzyskania przychodu.

obrazek

Kredyt gotówkowy jako alternatywa

Jeśli żaden z modeli nie spełnia Twoich oczekiwań, możesz rozważyć kredyt gotówkowy – nie wymaga zabezpieczeń, możesz nim sfinansować dowolny zakup, również samochód. Minusem są wyższe koszty, ale plusem pełna swoboda.

Podsumowanie: kredyt czy leasing – co się bardziej opłaca w 2025 roku?

Nie ma jednej dobrej odpowiedzi – to, co bardziej się opłaca, zależy od Twoich potrzeb, planów i stylu życia. Jeśli chcesz mieć auto na własność, planujesz je intensywnie eksploatować i kupujesz używane – wybierz kredyt. Jeśli zależy Ci na szybkiej decyzji, niskim koszcie początkowym i elastycznej formie użytkowania – leasing może być korzystniejszy.

Data opublikowania: 4/11/2025

    Jestem dziennikarką z wykształcenia i specjalizuję się w tematyce finansowej. Uwielbiam pisać o zarządzaniu pieniędzmi i dzielić się praktyczną wiedzą, która może pomóc innym w świadomym gospodarowaniu finansami. Zajmuję się również analizą ofert kredytowych, aby ułatwić czytelnikom podejmowanie najlepszych decyzji finansowych.

    Oddaj głos, to dla mnie ważne!
    obrazek
    0
    Na podstawie 0 ocen

    Sprawdź podobne artykuły

    Komentarze

    0 komentarzy
    Ekspert