Nie spłacam chwilówek co mi grozi?

Chwilówki to wygodne produkty pozabankowe, dzięki którym można w kilka chwil zasilić swoje konto brakującą gotówką przez Internet. Te proste pożyczki dostępne są najczęściej w kwocie od 100 do 5000 zł i należy je spłacić w ciągu 30 lub 60 dni.

Odmianą chwilówek są pożyczki ratalne, które można zaciągnąć w większej kwocie i na znacznie dłuższy okres. W obu przypadkach brak spłaty zobowiązania w wyznaczonym terminie powoduje podobne konsekwencje.

Opóźnienie w spłacie pożyczki - kiedy firma pożyczkowa wyciąga konsekwencje?

Zawierając umowę chwilówki jako pożyczkobiorca, zobowiązujesz się do zwrotu pożyczonej kwoty wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie. Jest to więc zobowiązanie dokładnie takie samo jak kredyt gotówkowy w banku. W obu przypadkach kredytodawca przekazuje Ci pieniądze wierząc, że wywiążesz się z warunków umowy.

Spóźnienie się ze spłatą pożyczki powoduje naturalne zaniepokojenie pożyczkodawcy, któremu zależy na odzyskaniu swoich pieniędzy. Brak spłaty należnej kwoty w terminie skutkuje więc zwykle jego szybką reakcją – już na drugi dzień możesz się spodziewać e-maila, SMS-a, a nawet telefonu przypominającego o zaległości.

Jeżeli opóźnienie w spłacie przeciąga się o kolejne dni, podejmowane są bardziej stanowcze działania mające na celu odzyskanie należności. Niespłacanie chwilówek zwykle wiąże się z wieloma przykrymi konsekwencjami – nie tylko narażasz się na naliczenie odsetek, ale także na nieprzyjemne postępowanie windykacyjne i wiele negatywnych skutków prawnych oraz finansowych.

Jak pożyczkodawca może ściągnąć należność z nierzetelnego pożyczkobiorcy?

Konsekwencje niewywiązania się z terminu płatności pożyczki zazwyczaj są szczegółowo opisane w warunkach umowy. Warto się z nimi zapoznać, aby wiedzieć, co grozi za niespłacanie chwilówek w danej firmie, ponieważ każdy pożyczkodawca stosuje własne procedury windykacyjne.

Ogólnie jednak pożyczkodawcy ściągają należność od nierzetelnego pożyczkobiorcy poprzez następujące działania:

• wysyłanie ponagleń i upomnień,
• inne czynności windykacyjne (telefony, wizyty terenowe w miejscu zamieszkania, wpisy do rejestrów dłużników),
• sprzedaż wierzytelności do zewnętrznej firmy,
• skierowanie sprawy do sądu i potem do komornika.

Ponaglenie o spłacie chwilówki - jak reagować na przychodzące pisma?

Jedną z pierwszych reakcji pożyczkodawcy na brak terminowej zapłaty chwilówki jest wysłanie do klienta ponaglenia. Może mieć ono różną formę i być wysyłane wielokrotnie nawet przez kilka tygodni, aż do skutku, czyli zapłaty zaległości przez dłużnika. Firmy oferujące chwilówki online najczęściej przesyłają następujące rodzaje ponagleń:

• przypomnienia o zaległości w formie SMS,
• upomnienia elektroniczne – przesyłane na adres e-mail,
• pisemne monity – zazwyczaj przesyłane są listem zwykłym na adres zamieszkania,
• przedsądowe wezwania do zapłaty – dostarczane listem poleconym.

Jak reagować na ponaglenia do spłaty chwilówki? Z pewnością nie należy ich ignorować! To najczęstszy błąd popełniany przez dłużników, który wynika zwykle ze strachu przed konfrontacją z wierzycielem.

Warto więc wiedzieć, że pierwsza faza windykacji długu ma zawsze charakter polubowny – nastawiona jest więc nie na walkę z dłużnikiem, ale przede wszystkim na wyjaśnienie sytuacji i znalezienie najlepszego sposobu rozwiązania problemu.

Po otrzymaniu ponaglenia do zapłaty pożyczki (obojętnie w jakiej formie zostało ono dostarczone) warto więc skontaktować się z pożyczkodawcą. Najlepszą formą kontaktu jest wykonanie telefonu do firmy pożyczkowej. Podczas rozmowy z pracownikiem należy:

• spokojnie wyjaśnić przyczynę opóźnienia w płatności,
• zaproponować nowy (realny do spełnienia) termin uregulowania zaległej kwoty,
• ewentualnie poprosić o rozłożenie spłaty chwilówki na raty, albo zmianę harmonogramu spłat pożyczki ratalnej.

Windykacja należności pożyczki - na czym polega? Kiedy jest stosowana?

Windykacją należności nazywamy wszystkie działania wierzyciela zmierzające do odzyskania należnych kwot. Ze względu na sposób prowadzenia tych działań wyróżnia się windycję polubowną oraz sądową.

Firmy pożyczkowe korzystają z obu metod dochodzenia roszczeń, a więc w pierwszej kolejności podejmują czynności o charakterze polubownym. Polubowna windykacja pożyczki polega przede wszystkim na:

• ustaleniu przyczyn braku spłaty należności,
• działaniach upominawczych i dyscyplinujących dłużnika,
• ustalenie z dłużnikiem nowego terminu spłaty zaległości i dopilnowaniu, by termin ten został dotrzymany.

Jeżeli więc zastanawiasz się, czym grozi niespłacanie chwilówek, to najpierw spodziewaj się pism, wiadomości od pożyczkodawcy, a także prób z jego strony nawiązania z Tobą bezpośredniego kontaktu.

Nie unikaj telefonów od windykatorów – choć rozmowy z nimi nie są przyjemne, masz szansę wyjaśnić przyczyny opóźnienia i wynegocjować nowy termin spłaty pożyczki lub rozłożenie jej na raty.

Problem zadłużenia z tytułu chwilówki z pewnością warto rozwiązać na etapie polubownym windykacji – gdy sprawa trafi do sądu i komornika, na negocjacje będzie już za późno.

Postępowanie sądowe za niespłacone pożyczki - w jakich sytuacjach?

Najpoważniejsze, co grozi za niespłacenie pożyczki, to bez wątpienia postępowanie sądowe. Dochodzi do niego najczęściej w momencie, gdy polubowne rozwiązanie sprawy zadłużenia nie jest możliwe, czyli:

• dłużnik nie płaci zadłużenia i jednocześnie nie reaguje na monity, nie odbiera telefonów i nie podejmuje żadnego dialogu z wierzycielem,
• dłużnik nie wywiązuje się z kolejnych terminów spłaty zaległości ustalanych ustnie lub na piśmie z działem windykacji,
• istnieją obawy, że dłużnik zaciągnął pożyczkę z zamiarem jej niepłacenia.

Celem postępowania sądowego jest przede wszystkim zabezpieczenie roszczeń – wydany przez sąd prawomocny nakaz zapłaty chroni bowiem przed przedawnieniem długu.

Firmy pożyczkowe najczęściej uzyskują nakazy zapłaty w tzw. EPU, czyli elektronicznym postępowaniu upominawczym, które odbywa się na podstawie uproszczonej procedury w e-sądzie.

Opatrzony klauzulą wykonalności nakaz kierują następnie do komornika, aby ten odzyskał należność w postępowaniu egzekucyjnym, czyli zajmując majątek dłużnika np. jego wynagrodzenie, konto bankowe, czy ruchomości.

Konsekwencje niespłacania pożyczek - jakie mogą być?

Konsekwencje niespłacenia chwilówki to nie tylko nieprzyjemne rozmowy z windykatorami, czy egzekucja długu przez komornika. Zadłużenie z powodu chwilówki może nieść za sobą o wiele więcej negatywnych skutków:

• znaczne zwiększenie kwoty zadłużenia – pierwotna kwota zobowiązania może wzrosnąć o sumę odsetek za opóźnienie, koszty windykacyjne, koszty postępowania sądowego oraz koszty komornicze,
• trafienie do rejestrów dłużników BIG – firma pożyczkowa może zgłosić dług do Biura Informacji Gospodarczej (np. KRD, BIG InfoMonitor, czy Erif), jeśli kwota zadłużenia wynosi min. 200 zł, minęło co najmniej 30 dni od terminu wymagalności, a także miesiąc od powiadomienia dłużnika listem poleconym o zamiarze dokonania takiego wpisu,
• pogorszenie historii kredytowej w BIK – jeżeli firma pożyczkowa współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej, informacja o zaległej pożyczce będzie widoczna w historii kredytowej w BIK,
• trafienie do branżowej bazy firm pożyczkowych (np. Credit Check) gromadzącej informacje na temat pożyczkobiorców,
• utrata wiarygodności kredytowej – trudności w zaciągnięciu innych zobowiązań np. kredytu hipotecznego w banku, czy zakupów ratalnych w sklepie.

Jak widać, niewielka chwilówka może być źródłem wielu poważnych problemów, jeśli nie zostanie spłacona w terminie.

Koszty związane z nieterminową spłatą pożyczki

Jedną z bardziej dotkliwych konsekwencji niespłacenia chwilówki w terminie są koszty finansowe opóźnienia.

Przede wszystkim pożyczkodawca już od następnego dnia od daty wymagalności pożyczki może zacząć naliczać odsetki za każdy dzień opóźnienia w wysokości maksymalnych odsetek za opóźnienie (wynoszą one dwukrotność sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych w stosunku rocznym).

Dodatkowo wskutek dalszych czynności windykacyjnych dłużnik może być obciążony:

• kosztami windykacji (najczęściej chodzi o koszty monitów i wezwań do zapłaty),
• kosztami sądowymi (zależą od kwoty wierzytelności),
• kosztami egzekucyjnymi (10% egzekwowanej kwoty, co najmniej 200 zł).

Co zrobić, gdy nie mogę spłacić pożyczki?

Najlepszym sposobem na uniknięcie problemów związanych z zadłużeniem z tytułu pożyczki jest rozsądne zaciąganie zobowiązania. Przed skorzystaniem z chwilówki warto dobrze przeanalizować swoje możliwości finansowe i dopasować do nich warunki pożyczki – zarówno kwotę, jak i termin spłaty.

Przykładowo, jeśli nie spodziewasz się w najbliższym czasie większego wpływu środków na konto, zamiast 30-dniowej chwilówki skorzystaj z pożyczki ratalnej, aby móc spłacać zobowiązanie w niewielkich ratach miesięcznych. Niektórych sytuacji nie da się przewidzieć i jeśli już stoisz przed problemem braku środków na spłatę pożyczki, postaraj się jak najszybciej rozwiązać swój problem.

Przede wszystkim sprawdź, czy pożyczkodawca nie przewidział gotowych rozwiązań dla takich osób jak Ty w postaci usługi przedłużenia terminu spłaty pożyczki, czy wakacji od raty. Jeśli nie ma na temat takich usług informacji w internetowym serwisie pożyczkowym, jak najszybciej skontaktuj się z firmą pożyczkową i poinformuj o swojej sytuacji.

Poproś o przedłużenie terminu spłaty lub rozłożenie zaległości na raty. Pożyczkodawca z pewnością zgodzi się poczekać. Pamiętaj jednak, by wywiązać się z nowego terminu spłaty – jeśli znowu zawiedziesz zaufanie firmy pożyczkowej, nie licz na jej dalszą wyrozumiałość.