Jak zmieniało się oprocentowanie lokat w 2013 r.

Miniony rok przyniósł sporo zmian na rynku bankowym. Nie wszystkie z nich były jednak pozytywne. Nie wszyscy klienci banków byli zadowoleni z warunków, na jakich banki oferowały im swoje produkty i usługi. Z pewnością najmniej powodów do zadowolenia miały osoby powierzające bankom swoje oszczędności. Od listopada 2012 r. do lipca 2013 r. mieliśmy do czynienia z długotrwałą serią obniżek stóp Narodowego Banku Polskiego, a co za tym idzie – zmniejszającym się oprocentowaniem lokat terminowych i kont oszczędnościowych.

Pierwsza obniżka stóp procentowych Rada Polityki Pieniężnej zaczęła obowiązywać od 8 listopada 2012 r. Następna miała miejsce miesiąc później, kolejne – każda o 0,25 pp. – miały miejsce w każdym kolejnym miesiącu. Wyjątkiem był marzec 2013 r. – wtedy stopy procentowe NBP zostały obniżone o 0,5 pp.  Decyzje Rady Polityki Pieniężnej  cieszyły jedną grupę klientów banków – osoby biorące i spłacające kredyty (zwłaszcza gotówkowe) oraz posiadaczy kart kredytowych. Dlaczego? Zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską maksymalne oprocentowanie kredytów nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej NBP, a dzięki decyzjom RPP, w ciągu kilku miesięcy, spadło ono z 24% do 16% w skali roku. Kredytobiorcy owszem, mieli powody do zadowolenia, deponenci, niestety o wiele mniejsze...

A jak konkretnie w 2012 r. zmieniało się  oprocentowanie lokat?

Sprawdźmy to na przykładach lokat 1, 3, 6 i 12-miesięcznych porównywanych co miesiąc przez TotalMoney.pl. Lokaty, których zmiany oprocentowania porównywaliśmy musiały spełnić dwa warunki: zajmować trzy pierwsze miejsca w rankingach lokat terminowych przygotowywanych przez ekspertów TotalMoney.pl w 2013 r. oraz być obecne w co najmniej jedenastu jego edycjach.

Zmiany oprocentowania lokat 1-miesięcznych prześledzimy na przykładzie Lokaty na Dobry Początek Idea Banku i dwóch lokat Meritum Banku: Meritum Zysku w Internecie i Lokaty Standardowej Internetowej. W przypadku depozytów zakładanych na 3 miesiące przyjrzymy się Pierwszej Lokacie Meritum Banku, a lokaty z rocznym terminem umownym reprezentowane będą przez eLokatę 24 oferowaną przez spółdzielczy SK bank (należący do grupy Banku BPS). Dodać trzeba, że 12-miesięczna eLokata 24 odnotowywana była w naszych rankingach od lutego 2013 r.

Zaczynamy od początku – czyli od lokat 1-miesięcznych

Jednomiesięczna Lokata na Dobry Początek Idea Banku rok 2013 zaczęła z oprocentowaniem wynoszącym 7% w skali roku. Oprocentowanie to przekładało się – dla depozytu w kwocie 5 000 zł – na odsetki wynoszące 23,62 zł. W grudniowym rankingu jej oprocentowanie wynosiło już tylko 4,75%, dzięki czemu jej posiadacz mógł liczyć na odsetki w kwocie 15,79 zł (a więc niemal o 8 zł mniejsze niż na początku roku. Zmiany jej oprocentowania były większe od obniżek stóp procentowych dokonywanych przez RPP. Najlepiej widać to w poniższej tabeli.

Podobnie przedstawiała się sytuacja w przypadku lokat Meritum Banku: Meritum Zysku w Internecie. Ich oprocentowanie także – w większości przypadków obniżało się szybciej niż stopy banku centralnego. Dodać jednak trzeba, że obniżki te nie były tak duże jak przy lokacie Idea Banku. W styczniu 2013 r. oprocentowanie obu lokat Meritum Banku wynosiło 4,30% w skali roku, a w grudniu – 2,70% w skali roku. Odsetki dla lokaty w kwocie 5 000 zł wynosiły 14,51 zł (styczeń 2013) i 8,42 zł (grudzień 2013).

A jak zmieniało się oprocentowanie lokat 3-miesięcznych?

Jak napisaliśmy powyżej, w przypadku lokat zakładanych na 3 miesiące „pod lupę” wzięliśmy Pierwszą Lokatę Meritum Banku. Dla przypomnienia – oferowana jest ona klientom Meritum Banku zakładającym konto osobiste w tej instytucji. Rok 2013 posiadacze tej lokaty przywitali z oprocentowaniem w wysokości 6,50% w skali roku, a zakończyli z oprocentowaniem wynoszącym 4% w skali roku. Przez trzy miesiące mogli zarobić od 65,81 zł (zakładając lokatę w styczniu 2013 r.) do 40 zł (grudzień 2013 r.). Oprocentowanie Pierwszej Lokaty przestało się zmniejszać w sierpniu 2013 r. – miesiąc po ostatniej (jak dotąd) obniżce stóp procentowych Rady Polityki Pieniężnej.

A lokat 6- i 12-miesięcznych?

Zmiany oprocentowania lokat zakładanych na sześć i na dwanaście miesięcy pokażemy na przykładzie eLokaty 24 SK banku. To jedyna w tym porównaniu lokata o oprocentowaniu zmiennym. Ich zaletą jest oprocentowanie wyższe od konkurentek o stałych stopach procentowych. Wadą – dodajmy – poważną wadą to, że zakładając taką lokatę np. na 6 miesięcy nie wiemy jaki będzie nasz zysk po zakończeniu okresu umownego.  Oprocentowanie sześciomiesięcznej eLokaty 24 w styczniu 2013 r. wynosiło 6,90% w skali roku, natomiast w grudniu 2013 r. – 3,80% w skali roku. Przez 12 miesięcy zmniejszyło się o 3,1 pp. W styczniu odsetki od 6-miesięcznej eLokaty 24 wynosiły 139,50 zł, by w grudniu spaść do 77 zł.

Oprocentowanie 12-miesięcznej eLokaty 24 (przeznaczonej dla nowożeńców) w ciągu 2013 roku zmniejszyło się o 2,3 pp. W lutym 2013 r. (bo wtedy pojawiła się ona w ofercie SK banku) jej oprocentowanie wynosiło 6,80% w skali roku, a w grudniu 2013 r. – 4,50% w skali roku. Odsetki naliczone od depozytu w kwocie 5 000 zł w styczniu wyniosły 275 zł, a w grudniu – 182 zł.

Miniony rok pokazał bardzo wyraźnie jak zmiany stóp procentowych banku centralnego przekładają się na zmniejszające się zyski osób, które powierzyły swoje oszczędności bankom. W znacznej większości przypadków banki obniżały oprocentowanie oferowanych przez siebie lokat szybciej niż RPP.  Co istotniejsze – w niektórych przypadkach mieliśmy do czynienia ze zmniejszaniem przez banki stóp oprocentowania lokat w miesiącach, w których RPP już nie podejmowała decyzji o obniżce stóp procentowych. Co przyniesie nam rok 2014? Na razie trudno jest przewidzieć. Na razie mieliśmy do czynienia z jedną obniżką oprocentowania (Idea Bank zmniejszył oprocentowanie Lokaty na Dobry Początek z 4,75% na 4,50%) i jedną podwyżką – Lokaty Bezkarnej BGŻOptima (z 3,6% na 4,%).