Oszczędzaj z głową – wybierz konto oszczędnościowe

Z raportu Fundacji Kronenberga „Postawy Polaków wobec oszczędzania” wynika, że mniej niż połowa Polaków oszczędza, co samo w sobie nie jest dobrym prognostykiem, jeśli wziąć pod uwagę nadchodzące turbulencje w świecie finansowym i w gospodarce. Tymczasem jeżeli przyjrzeć się sposobom oszczędzania, z których najchętniej korzystamy, okaże się, że znaczna część Polaków nie wie, jak ulokować z zyskiem swoje środki.

Dla 34% badanych najlepszym sposobem na oszczędzanie jest ulokowanie środków na koncie osobistym (popularne ROR-y). Nie jest to jednak rozwiązanie efektywne, ani nawet do końca bezpieczne dla zgromadzonego kapitału. Fakt, że nie jest to najlepszy sposób, wynika choćby z tego, że znaczna część ROR-ów nie jest oprocentowana. Jeśli uwzględnimy dodatkowo wpływ inflacji i to, że część kont osobistych jest płatna, okaże się, że realnie tracimy.

Są lepsze sposoby na oszczędzanie…

… i równie tanie i bezpieczne jak ROR. Wspomniany raport podaje, że tylko 10% badanych korzysta z rachunków oszczędnościowych. Tymczasem, rachunek zysków i strat zdecydowanie podpowiada wybór konta oszczędnościowego zamiast ROR-u.

Po stronie strat możemy zaliczyć oczywiście wszystkie opłaty związane z prowadzeniem rachunku. Jednak w przypadku kont oszczędnościowych strat nie ma. Banki zwykle nie pobierają opłat za założenie i prowadzenie rachunku oszczędnościowego. Tak więc jego posiadanie nie wiąże się z ponoszeniem dodatkowych kosztów. Wiele można za to zyskać. Oprocentowanie kont oszczędnościowych sięga obecnie 7%, co przy większych kwotach może przynieść odsetki liczone w tysiącach złotych.

Ile zarobisz na koncie?

Zwykle przy wyborze produktów inwestycyjnych kierujemy się przede wszystkim wysokością oprocentowania, jako główną determinantą określającą nasz przyszły zysk. Tymczasem duże znaczenie ma także rodzaj kapitalizacji, czyli częstotliwość naliczania odsetek.

Konta oszczędnościowe oferowane obecnie na rynku dają nam zasadniczo wybór między kapitalizacją dzienną i miesięczną, choć zdarzają się także inne rozwiązania (np. kapitalizacja kwartalna). Z zasady, jeśli wybieramy jeden z dwóch produktów o tej samej wysokości oprocentowania, lepszym rozwiązaniem będzie wybór konta z kapitalizacją dzienną.

Dla przykładu, ulokowanie 10 000 zł na Koncie Silnie Zarabiającym Meritum Banku z kapitalizacją dzienną i oprocentowaniem 4,3% przyniesie 439,37 zł zysku rocznie. Rachunek z kapitalizacją miesięczną oprocentowany na 4,3% przyniesie 438,58 zł. Na pierwszy rzut oka nie ma nad czym rozdzierać szat. Jednak aby nasze obliczenia były kompletne, musimy wziąć pod uwagę podatek.

Według obowiązujących przepisów, podatku nie zapłacimy, jeśli odsetki nie przekraczają 2,49 zł. W przypadku konta z dzienną kapitalizacją ten warunek jest spełniony. Dzięki temu nie odprowadzamy podatku od naszych zysków . W przypadku kapitalizacji miesięcznej naliczone odsetki są wyższe, co wiąże się z koniecznością zapłaty podatku. Nasz zysk wyniesie więc realnie 355,58 zł, czyli o 83,79 zł mniej niż w przypadku rachunku z kapitalizacją dzienną.

Ile oferują najlepsze rachunki?

Najlepsze obecnie rachunki oszczędnościowe oferują oprocentowanie nominalne (przed podatkiem) na poziomie 7%. Tak jest w przypadku Konta Oszczędnościowego Banku Millennium (kapitalizacja miesięczna) oraz db Konta Oszczędnościowego 24h Deutsche Banku (5,67% z kapitalizacją dzienną co odpowiada 7% przed podatkiem).

Dla ścisłości trzeba jednak dodać, że w obu przypadkach mówimy o promocjach ograniczonych pewnymi warunkami. W przypadku konta Deutsche Banku warunkiem uzyskania 7% jest posiadanie rachunku bieżącego. W Banku Millennium natomiast wysokie oprocentowanie dotyczy nowych środków do kwoty 100 000 zł i tylko do 9 stycznia 2012 r.

Korzystaj z głową

Zakładając konto oszczędnościowe, musimy pamiętać o tym, że ze swej natury nie służy ono do wykonywania bieżących operacji. Aby nasze pieniądze się rozmnożyły, musimy pozwolić im spokojnie „poleżeć”. Stąd wszystkie rachunki ujęte w naszym zestawieniu posiadają ograniczenia w dysponowaniu środkami.

Większość rachunków pozwala na wykonanie tylko jednego darmowego przelewu miesięcznie. Częstsze korzystanie z konta zupełnie podważa sens jego zakładania. Koszt wykonania przelewu ponad limit mieści się w większości wypadków w przedziale 5-10 zł, co przy większej liczbie wypłat i niewielkim depozycie może zupełnie pochłonąć nasze oszczędności. Na rynku znajdziemy oczywiście konta o luźniejszej polityce obrotu środkami (np. konta BNP Paribas, eurobanku lub FM Banku). Nie są to jednak rachunki o najwyższych stopach zwrotu.

Wybierz najlepsze!

Dostępne na rynku rachunki pozwalają nam dostosować parametry konta do osobistych preferencji. Możemy zdecydować się na wyższe zyski z ograniczoną możliwością wypłat lub nieco mniejsze, ale za to więcej swobody w dysponowaniu środkami. Tak czy inaczej, jeśli oszczędzamy, warto wybrać rachunek oszczędnościowy. ROR nie jest najlepszym miejscem dla naszych oszczędności.