Lokata terminowa - w banku komercyjnym, czy w banku spółdzielczym?

Na terenie Polski działają 573 banki spółdzielcze oraz 46 banków komercyjnych. Banki spółdzielcze zrzeszone są Grupie Banku Polskiej Spółdzielczości (Banku BPS) i w Spółdzielczej Grupie Bankowej (SGB). W naszym porównaniu znajdą się banki z obu tych grup. Grupę Banku BPS reprezentuje SK bank, a SGB – neoBANK onLINE. W zestawieniu znajdują się też banki komercyjne oferujące najkorzystniej oprocentowane lokaty terminowe. Pod uwagę wzięliśmy lokaty terminowe w kwocie 5000 zł, które można założyć na 3, 6 lub 12 miesięcy. Interesowały nas tylko te lokaty, do założenia których nie jest wymagane posiadanie konta osobistego w danym banku oraz takie, które można założyć on-line, czyli nie ruszając się z fotela.

W przypadku lokat trzymiesięcznych niekwestionowane pierwsze miejsce zajęła eLokata24 oferowana przez SK bank. Jej oprocentowanie wynosi 6,45% w skali roku. Lokata ta jest oprocentowana wg zmiennej stopy procentowej, jednak oferujący ją bank dopiero niedawno zdecydował się na obniżenie jej oprocentowania dopiero niedawno. Można założyć ją on-line, a z informacji na stronie internetowej banku wynika, że proces ten trwa 10 minut. Minimalna kwota eLokaty24 wynosi 3000 zł. Na drugiej pozycji – ex aequo – znalazły się trzy lokaty:  energoLOKATA 3M PLUS neoBANKU onLINE, Lokata Spinająca Polskiego Banku Przedsiębiorczości i FM Lokata FM Banku. Oprocentowanie wszystkich wymienionych obok lokat wynosi 5,10% w skali roku. Czołówkę zestawienia zajmuje Igo Lokata oferowana przez Inteligo oraz Meritum Zysku w Internecie Meritum Banku oprocentowane w wysokości 5,00% w skali roku.

Lokaty sześciomiesięczne. Tutaj na czołowej pozycji też uplasował się SK bank i jego eLokata24 (6,66% w skali roku). Trzeba dodać, że osoba, która będzie musiała zerwać eLokatę24 przed terminem umownym nie straci całości odsetek – będą one naliczone wg stopy 1,10% w skali roku. Podobnie jak w przypadku lokat jednomiesięcznych, tak i tutaj w czołowej trójce (tym razem na trzecim miejscu) znalazła się oferta drugiego z banków spółdzielczych – neoBANKU onLINE – energoLOKATA 6M (5,10% w skali roku). Lokata ta zajmuje trzecie miejsce wspólnie z Igo Lokatą Inteligo i Lokatą Internetową Invest Banku. Na drugim miejscu uplasowała się FM Lokata FM Banku (5,30% w skali roku).

Na koniec zostawiliśmy lokaty roczne. Na pierwszym miejscu w ich zestawieniu znalazła się… eLokata24 SK banku (6,80% w skali roku). Tym razem lokata nie jest przeznaczona dla każdego klienta. Skorzystać z niej mogą – uwaga – jedynie nowożeńcy. Trochę szkoda, że produkt ten nie jest dostępny dla szerszego grona klientów. Z drugiej strony, biorąc pod uwagę, że część prezentów ślubnych ma formę kopert z zawartością składającą się z banknotów emitowanych przez Narodowy Bank Polski, dobrze się stało, że na rynku znalazła się instytucja oferująca produkt depozytowy przeznaczony dla tego segmentu klienta. Warunkiem otwarcia rocznej eLokaty24 jest dostarczenie skanu odpisu skróconego aktu małżeństwa, z którego wynika, że związek małżeński został zawarty nie wcześniej niż 3 miesiące przed złożeniem wniosku o otwarcie eLokaty24. Podobnie jak w przypadku eLokaty 6-miesięcznej, tak i tutaj w przypadku przedterminowego zerwania lokaty można liczyć na to, że odsetki będą choć częściowo oprocentowane (konkretnie w wysokości 2,20% w skali toku). Trzeba tylko pamiętać, że dotyczy to jedynie lokaty, której umowa zostanie rozwiązana po upływie co najmniej 6 miesięcy. Na drugim i na trzecim miejscu uplasowały się dwie lokaty FM Banku: FM Lokata WIBOR(R) Plus (5,29% w skali roku) i „zwykła” FM Lokata (5,10% w skali roku).

Czarno na białym widać, że banki spółdzielcze – a przynajmniej te dwa, których oferty depozytowe znalazły się w zestawieniu – nie mają kompleksów w porównaniu do tego, na co mogą liczyć klienci banków komercyjnych. Więcej – SK bank pozostawił w ich ofertę o kilka długości za sobą. Faktem jest, że jego eLokata24 oprocentowana jest według zmiennej stopy procentowej. Ale powtórzymy to, co napisaliśmy na wstępie – mimo kilku w ciągu ostatnich miesięcy zmian stóp procentowych dokonywanych przez Radę Polityki Pieniężnej, SK bank dopiero niedawno zdecydował się na zmianę oprocentowania. O politykę banku w zakresie lokat terminowych zapytaliśmy Leszka Czarzastego, dyrektora Biura Strategii i Rozwoju w SK banku. Oto co nam powiedział: „Banki spółdzielcze, a SK bank jest bankiem spółdzielczym z blisko 90-letnią tradycją, zawsze kierowały i kierują się dobrem swoich klientów i członków, maksymalizację zysków stawiając na dalszym planie. Dlatego staraliśmy się jak najbardziej „amortyzować” efekty decyzji Rady Polityki Pieniężnej, nawet jeśli miałoby to spowodować zmniejszenie naszych przychodów. Patrząc wstecz, ostatnia zmiana oprocentowania lokat w SK banku miała miejsce w marcu 2009 roku, czyli blisko cztery lata temu! To najlepiej dowodzi naszej dbałości o portfele klientów…”

Czas najwyższy odpowiedzieć na pytanie postawione w tytule. Nie ma żadnych przeciwwskazań ku temu żeby swoje oszczędności powierzyć bankowi spółdzielczemu. Pieniądze w nim zdeponowane są tak samo bezpieczne jak te, złożone w banku komercyjnym – rachunki lokat terminowych w bankach spółdzielczych także podlegają gwarancjom Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Pamiętajmy też, że technologicznie banki spółdzielcze nie odbiegają od komercyjnych – dla nas, klientów, oznacza to, że w celu założenia lokaty nie musimy wychodzić z domu – wystarczy, że mamy komputer podłączony do Internetu.