Lokata bankowa to jedna z najchętniej wybieranych przez Polaków form inwestowania pieniędzy ze względu na niewielkie ryzyko, z jakim wiąże się umieszczenie pieniędzy w depozycie. Po upływie określonego w umowie czasu bank wypłaca zdeponowane na lokacie środki powiększone o należne odsetki. Czy trzymanie pieniędzy na lokacie może się opłacić? Sprawdziliśmy.
Inflacja w Polsce cały czas rośnie. W maju sięgnęła 13,9 proc. rok do roku, w czerwcu prawdopodobnie będzie jeszcze wyższa. Tak wynika z danych Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) za ubiegły miesiąc. To najwyższy wzrost cen od marca 1998 roku.
Żeby zahamować drastyczny wzrost cen, Rada Polityki Pieniężnej sukcesywnie podnosi stopy procentowe. W czerwcu nastąpiła dziewiąta podwyżka stóp procentowych NBP z rzędu od października 2021 roku, a to jeszcze nie koniec podwyżek.
Rosnące stopy procentowe martwią kredytobiorców, ale cieszą osoby zainteresowane depozytem oszczędności na lokacie bankowej. A to dlatego, że w związku z podwyżkami stóp procentowych w górę pójdzie oprocentowanie lokat.
Oznacza to, że deponując pieniądze w banku, będzie można wreszcie coś zarobić, bo w okresie niskich stóp procentowych zysk z lokaty nawet przy wysokich kwotach to były przysłowiowe grosze.
Co to jest lokata bankowa? Definicja
Lokata bankowa, nazywana również depozytem bankowym, to produkt, który znajduje się w ofercie wielu banków. Te dzięki niemu mają szansę pozyskać kapitał, który później mogą „rozdać” swoim klientom w postaci kredytów.
Klient gromadzi środki na lokacie przez określony w umowie czas. W zamian za ulokowanie oszczędności w danym banku właściciel lokaty może wyciągnąć wpłacony kapitał powiększony o odsetki.
Lokata bankowa charakteryzuje się stosunkowo małym zyskiem, ale za to zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa. Ryzyko utraty depozytu pieniężnego jest bowiem praktycznie znikome.
Przekonaj się czy lepiej nadpłacić kredyt czy inwestować dodatkowe pieniądze. Kliknij i sprawdź!
Jak działa lokata bankowa?
Zasada działania lokaty jest bardzo prosta. Zawierasz umowę z bankiem, że na określony czas powierzysz mu określoną sumę pieniędzy. W zamian za depozyt otrzymasz od banku wyższe niż przy rachunku bankowym oprocentowanie.
W trakcie trwania lokaty najczęściej nie można ruszać umieszczonych na niej środków. Pieniądze na lokacie pozostają aż do jej zamknięcia, później trafiają wraz z odsetkami na wskazane konto. Jeśli wydasz odpowiednią dyspozycję w banku, lokata zostanie automatycznie przedłużona.
Czy lokata jest bezpieczna? Okazuje się, że jest to jeden z najbezpieczniejszych sposobów inwestowania. Nad bezpieczeństwem lokat czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
Rodzaje lokat bankowych
W tej chwili na rynku znaleźć można przynajmniej kilka rodzajów lokat bankowych. Ze względu na szeroki wybór produktów tego typu klient może sam zdecydować, który wariant najbardziej odpowiada jego oczekiwaniom.
Dostępne lokaty różnią się między sobą m.in. długością trwania czy warunkami przedwczesnego zamknięcia. Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze rodzaje lokat bankowych.
Lokata terminowa
Lokata terminowa, zwana też standardową zdecydowanie cieszy się największą popularnością. Zakładana jest na konkretny okres (np. 3 miesiące) i kończy się w określonym w umowie dniu. Wśród lokat terminowych znajdziesz:
- lokatę krótkoterminową, która może stać się depozytem kilkudniowym, jednak najczęściej są to umowy podpisywane na kilka miesięcy,
- lokatę długoterminową, która średnio trwa od 2 do 3 lat,
- lokatę kwartalną – jak sama nazwa wskazuje, środki są przechowywane na lokacie bankowej przez 3 miesiące,
- lokatę odnawialną, która automatycznie odnawia się po upływie terminu zakończenia umowy,
- lokatę nieodnawialną, która jak sama nazwa wskazuje, kończy się w czasie określonym z góry.
Lokata rentierska
Jeśli Twoje oszczędności są naprawdę duże, warto pomyśleć o lokacie rentierskiej. Dzięki temu będziesz mógł wypłacać odsetki z określoną częstotliwością, np. raz w miesiącu czy też raz na kwartał.
Chcąc skorzystać z lokaty rentierskiej, musisz jednak spełnić wymagania banku dotyczące wysokości składanego depozytu. Ten rodzaj lokaty oferowany jest zwykle osobom bardzo zamożnym, które chcą wpłacić minimum 100 tys. złotych.
Warto pamiętać też o tym, że lokata rentierska to pewien rodzaj lokaty długoterminowej. Umowa zawierana jest na minimalny okres 12 miesięcy, a najczęściej na 2 lub 3 lata.
Lokata overnight (nocna)
Ten rodzaj lokaty cieszył się dużą popularnością jeszcze kilka lat temu ze względu na możliwość uniknięcia tzw. podatku Belki. Lokata nocna, jak sama nazwa wskazuje, pracuje tylko przez jedną noc. Kolejnego dnia bank zwraca zdeponowane środki wraz z należnymi odsetkami.
Jeśli masz naprawdę dużą gotówkę, nie bój się negocjować oprocentowania. Musisz jednak wziąć pod uwagę fakt, że aktualnie ciężko znaleźć w ofercie banków lokatę overnight.
Lokata strukturyzowana
Ten rodzaj lokaty ma dwa cele: ochronę kapitału i osiągnięcie zysku. Właśnie dlatego, część wpłaconych środków lokowana jest w bezpieczne instrumenty takie jak np. obligacje, a inna w instrumenty, które charakteryzują się dużym ryzykiem, ale przy tym dają możliwość osiągnięcia wyższego zysku.
Umowa między bankiem a klientem podpisywana jest zwykle na długi okres, a dopiero po jej zakończeniu możesz otrzymać wpłacone oszczędności oraz ewentualne odsetki.
Lokata walutowa
To rozwiązanie idealne dla każdego, kto posiada oszczędności w obcej walucie. Jeśli zdecydujesz się ulokować środki na lokacie walutowej, musisz pamiętać, że wpływ na wysokość zysku oprócz oprocentowania mają również różnice kursowe.
Lokata dynamiczna
Decydując się na lokatę dynamiczną, zyskujesz pewność, że wpłacone środki możesz wycofać jeszcze przed zakończeniem umowy z zachowaniem odsetek. Oprocentowanie lokaty jest tym wyższe, im dłużej trwa umowa.
Lokata progresywna
Oprocentowanie lokaty progresywnej narasta np. co miesiąc. Tę lokatę zazwyczaj można zerwać w trakcie trwania, bez utraty odsetek. Najczęściej wygląda to tak, że zrywając lokatę przed upływem okresu umownego, odsetki naliczane są za każdy zakończony miesiąc, wg oprocentowania dla danego miesiąca.
Oprocentowanie lokat bankowych
Oprocentowanie lokat nie jest ustalane dowolnie przez bank, tylko zależy od wysokości stóp zatwierdzonych przez Narodowy Bank Polski. Wraz z ich wzrostem zwiększa się oprocentowanie lokat, ale także kredytów. Dlatego, jeśli masz np. kredyt hipoteczny i lokatę, oprocentowanie jednego z tych produktów nie będzie Cię satysfakcjonować.
Aktualnie oprocentowanie instrumentów oszczędnościowych jest znacznie wyższe niż to, jakie utrzymywało się przez ostatnie 2 lata. To wszystko za sprawą rosnących stóp procentowych. Już w grudniu 2021 roku na rynku pojawiły się oferty, które pozwalały zarobić 2-3%, jednak dostępne były w ofertach limitowanych.
Teraz na rynku pojawiają się lokaty z oprocentowaniem nawet 5%, ale i one mają ograniczenia. Najwyższe oprocentowanie lokaty obecnie wynosi 6,5% w skali roku.
Na standardowe podwyżki oprocentowania lokat trzeba będzie jeszcze poczekać. Niestety banki nie wprowadzają ich zbyt chętnie.
Jak obliczyć odsetki i zysk z lokaty w banku?
Liczenie odsetek może być bardzo proste, jeśli znasz wzór, albo wiesz, gdzie znaleźć odpowiedni kalkulator odsetek z lokaty.
Banki w reklamach pokazują okrągłe cyfry, ale jeśli zakładasz lokatę na 3 miesiące, to nie nie możesz oczekiwać, że wpłacając 10 000 zł, po zakończeniu okresy lokaty na Twoje konto wróci 10 400 zł. Dlaczego? Bo oprocentowanie lokat podawane jest w skali roku. Dzięki temu Tobie łatwiej będzie porównać lokaty na różne okresy.
Żeby samodzielnie policzyć, ile zarobisz na odsetkach, podziel iloczyn kwoty lokaty i oprocentowania przez 365 dni. Wynik przemnóż przez liczbę dni utrzymywania depozytu.
Zróbmy to na przykładzie: lokata na 10 000 zł z oprocentowaniem 2% w skali roku, zakładanej na okres trzech miesięcy. Liczymy: (10 000 zł x 2%) / 365 dni * 91 dni. Otrzymany wynik (49,86 zł) będzie oznaczać Twoje odsetki przed opodatkowaniem.
To teraz jeszcze policzymy podatek. To 19% z otrzymanych odsetek, a więc naszą kwotę 49,86 mnożymy przez 0,19. Od zysku odejmij więc jeszcze 9,47 zł. Twój zysk netto wynosi zatem 40,39. Niby zarabiasz niewiele, ale to przecież i tak lepiej, niż zero, prawda?
Podatek od lokaty. Ile wynosi podatek Belki i czy można go uniknąć?
Od zysku z lokaty niestety należy zapłacić podatek, zwany podatkiem Belki. Na szczęście, wpłacając środki w depozyt, kompletnie nie musisz się tym zajmować. Bank wypłacając Ci wypracowany zysk od razu pomniejszy go o należną wartość podatku, który wynosi 19% i taką kwotę przeleje na Twoje konto.
W przypadku standardowych lokat bankowych nie ma możliwości uniknięcia podatku. Istnieją jednak produkty oszczędnościowe, od których podatku nie trzeba odprowadzać. Należą do nich m.in. IKE i IKZE.
To warto wiedzieć!
Pamiętaj, że bank wypłacając Ci wypracowany zysk z lokaty od razu pomniejszy go o należną wartość podatku, który wynosi 19% i taką kwotę przeleje na Twoje konto.
Lokata bankowa a stałe i zmienne oprocentowanie – co warto wiedzieć?
Co ciekawe, oprocentowanie lokaty podobnie jak kredytu hipotecznego, może być stałe lub zmienne. To pierwsze zwykle dotyczy lokat krótkoterminowych, trwających maksymalnie do roku. Przez ten czas wysokość odsetek będzie stała niezależnie od sytuacji na rynku i ewentualnej zmiany stóp procentowych.
Oprocentowanie zmienne jest często bardziej ryzykowne (szczególnie w czasach kryzysu gospodarczego), ale może też przyczynić się do powstania większego zysku. Ten rodzaj oprocentowania najczęściej jest obligatoryjny w przypadku lokat długoterminowych.
W którym banku najlepiej założyć lokatę?
Chcąc znaleźć najlepszą lokatę, warto korzystać z różnego rodzaju rankingów. Dzięki nim, z łatwością porównasz nie tylko oprocentowanie lokaty, ale też czas trwania czy kwotę depozytu.
Dodatkowo będziesz mieć pewność, że przedstawione dane są aktualne. Zaoszczędzisz w ten sposób mnóstwo czasu, który musiałbyś poświęcić na samodzielne wyszukiwanie ofert.
Oprocentowanie |
Czas trwania |
|
Lokata Getin Bank Lokata na Nowe Środki |
do 6,5% w skali roku |
3, 6 lub 12 miesięcy |
Lokata PKO Lokata Terminowa |
1,2% w skali roku |
1, 3, 6 lub 12 miesięcy |
Lokata Santander Lokata Mobilna |
5% w skali roku |
4 miesiące |
Lokata ING Bank Śląski Lokata Terminowa |
od 1% do 5% w skali roku |
3, 6, lub 12 miesięcy |
Lokata mBank Lokata z Funduszem |
1,6% lub 2,1% w skali roku |
6 miesięcy |
Lokata Alior Bank Lokata na nowe środki |
do 6,5% w skali roku |
92, 182, 282 lub 365 dni albo 19 miesięcy |
Dane aktualne na: 23 czerwca 2022 r.
Jakiś czas temu korzystne oferty lokat można było znaleźć, chociażby w Idea Banku. Jednak od stycznia 2021 roku, bank został przejęty przez Bank Pekao S.A.
Jak wybrać najlepszą lokatę?
Chcąc wybrać najlepszą lokatę, musisz zwrócić uwagę na trzy aspekty:
- oprocentowanie – im będzie wyższe, tym więcej możesz zarobić,
- dodatkowe produkty – w przypadku konieczności korzystania z dodatkowych produktów bankowych, mogą pojawić się ponadprogramowe koszty,
- aktualne promocje – co jakiś czas pojawiają się promocje bankowe związane z otwarciem lokaty. Warto z nich korzystać, ponieważ dzięki temu masz szansę otrzymać lokatę z wysokim oprocentowaniem.
Chcąc ułatwić sobie poszukiwania najlepszej lokaty, warto korzystać z rankingów lokat. Najczęściej są one aktualizowane co miesiąc, a to oznacza, że zawierają prawidłowe informacje.
Dodatkowo z łatwością możesz porównać kilka propozycji, zestawiając ze sobą czas trwania umowy, wysokość oprocentowania czy minimalną kwotę, którą należy wpłacić w ramach depozytu.
Lokata bankowa czy konto oszczędnościowe?
To czy wybierzesz lokatę, czy konto oszczędnościową w dużej mierze powinno zależeć od Twoich potrzeb i oczekiwań. Lokata jest umową zawieraną na konkretny czas. Konto oszczędnościowe to w zasadzie dodatkowy, oprocentowany rachunek, na który możesz wpłacić, ale i wypłacić z niego pieniądze w dowolnym momencie. Ten komfort kosztuje.
Na kontach oszczędnościowych oprocentowanie jest zmienne, a to oznacza, że warunki mogą się zmienić w każdym momencie – nie zawsze na te, które będą korzystniejsze.
Różnice między lokatą a kontem oszczędnościowym
Na pewno konto oszczędnościowe ma tę przewagę nad lokatą, że możesz w każdej chwili wycofać z niego pieniądze i to bez utraty odsetek – zostaną one naliczone za faktyczny czas zdeponowania oszczędności. W przypadku zerwania lokaty przed zakończeniem jej okresu może być zupełnie na odwrót.
Lokata oszczędnościowe to nie konto, nie możesz więc do niej dopłacać nowych środków. Jeśli planujesz co miesiąc odkładać po 50 czy 100 zł, to rozwiązaniem dla Ciebie będzie konto oszczędnościowe. Kiedy uzbierasz większą kwotę (zazwyczaj min. 1000 zł), przelej ją na lokatę, na której otrzymasz wyższe oprocentowanie.
Czy w 2024 roku opłaca się założyć lokatę?
Jeszcze w poprzednim roku zakładanie lokaty nie było najlepszym pomysłem. Dlaczego? Stopy procentowe utrzymujące się na rekordowo niskim poziomie sprawiały, że zysk wypłacany na koniec umowy był praktycznie niezauważalny. Dziś przy galopującej inflacji mógłby przynosić nawet stratę. A jak jest teraz? Czy lokaty są opłacalne?
Lokata – czy warto? Odkąd stopy procentowe poszły w górę, sytuacja uległa zmianie. Banki wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów zainteresowanych deponowaniem środków, proponując coraz wyższe oprocentowanie lokat.
Warto w tym miejscu zaznaczyć, że wpłacenie pieniędzy na lokatę to nie tylko bezpieczna forma pomnażania oszczędności, ale także sposób na minimalizację straty wynikającej z wysokiej inflacji. I mimo że stopy procentowe w drugiej połowie poprzedniego roku nie wzrastały, to jednak wciąż lokata w 2023 to naprawdę ciekawa propozycja warta rozważenia.
Kliknij i przekonaj się, czy nieużywane produkty bankowe trzeba zamknąć?
Co jeszcze warto wiedzieć o lokatach bankowych?
Jak już wspomniałam, lokata bankowa to pewnego rodzaju depozyt, który pozwoli Ci po jakimś czasie odzyskać wpłacone pieniądze, powiększone o oprocentowanie. Niektóre z nich pozwolą Ci zachować większe bezpieczeństwo wpłaconego kapitału, a inne będą skupione przede wszystkim na pomnażaniu Twoich pieniędzy.
Ciekawym kompromisem jest lokata z funduszem (będąca w ofercie np. mBanku). Część wpłaconych środków zostaje bezpiecznie zdeponowana na lokacie (30%), a druga na wybranych funduszach (70%).
Dzięki temu możesz samodzielnie określić poziom ryzyka oraz czas inwestycji. Musisz pamiętać jednak o tym, że każdy zysk (obojętnie z jakiej lokaty) zostanie pomniejszony o 19%, czyli o tzw. podatek Belki.
Częstym problemem osób, które posiadają lokatę, jest jej zamknięcie. Jak zamknąć lokatę bez utraty oprocentowania? Niestety w tym wypadku musisz poczekać do zakończenia umowy. Opłata za przedwczesne zerwanie w niektórych przypadkach może przekroczyć wartość odsetek, jakie otrzymałbyś z tytułu depozytu.