Na czym polega lokata progresywna i ile można na niej zyskać?

Rynek lokat znów stał się opłacalny. Dlaczego? Wraz z podwyżkami stóp procentowych, rośnie nie tylko oprocentowanie kredytów, ale też depozytów. Dzięki temu, w połowie 2022 roku, oprocentowanie lokat było ok. 20 razy wyższe niż w 2021 roku. Co więcej, są one jednym z bezpieczniejszych sposobów pomnażania oszczędności. Środki wpłacone na lokatę chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarantowany, który w razie upadłości banku, zwróci Ci Twoje pieniądze.

Czym jest lokata progresywna?

Lokaty bankowe dzielą się na różne rodzaje. Najpopularniejszą jest lokata terminowa, która jak sama nazwa wskazuje, obowiązuje przez określony w umowie termin. Najczęściej są to lokaty kilkumiesięczne, ale zdarzają się też lokaty jednodniowe. Zerwanie umowy przed terminem powoduje utracenie wszystkich nagromadzonych odsetek.

Lokata progresywna to zupełnie inny produkt finansowy, który daje możliwość swobodnego dostępu do własnych środków. Decydując się na lokatę progresywną, możesz wcześniej zerwać umowę i wypłacić środki w dowolnym momencie. Co więcej, nie stracisz całego wypracowanego zysku, a jedynie nie zostanie Ci wypłacone oprocentowanie za miesiąc, w którym została zerwana umowa.

Co tak naprawdę znaczy lokata progresywna? Jest to taki rodzaj lokaty, w ramach której oprocentowanie rośnie z każdym miesiącem jej trwania. Co ciekawe, na początku jest ono niższe nawet o połowę od standardowego oprocentowania, proponowanego przy lokacie terminowej.

Czas trwania lokaty obejmuje najczęściej 12 miesięcy, jednak banki coraz częściej proponują swoim klientom również lokaty o krótszym okresie trwania, który sięga 6 miesięcy.

Na czym polega lokata z funduszem? Czy warto ją założyć?

Jak działa lokata progresywna?

Po złożeniu środków w depozycie, oprocentowanie lokaty progresywnej rośnie z każdym miesiącem korzystania z produktu finansowego. To oznacza, że najwyższe oprocentowanie przypadnie na ostatni miesiąc trwania lokaty. Jego dokładną wysokość poznasz, jeszcze zanim zdecydujesz się zdeponować swoje oszczędności.

Jak obliczyć zysk z lokaty progresywnej?

Wiesz już, jak działa oprocentowanie progresywne, teraz warto odpowiedzieć sobie na pytanie, w jaki sposób samodzielnie obliczyć przyszły zysk. Wysokość oprocentowania musisz obliczyć co miesiąc na podstawie kapitału początkowego i oprocentowania z danego miesiąca, które będzie rosnąć. W tym celu powinieneś:

• zsumować wysokość oprocentowania w każdym miesiącu,
• następnie podzielić go przez liczbę miesięcy, podczas których środki zdeponowane są na lokacie,
• i pomnożyć otrzymane średnie oprocentowanie przez wysokość kapitału.

Od wyniku musisz odjąć jeszcze 19%, czyli tzw. podatek Belki. Jest to danina od zysków kapitałowych, która najczęściej pobierana jest automatycznie przez bank. Takie działanie powinieneś powtórzyć dla każdego miesiąca, a następnie zsumować wszystkie otrzymane kwoty. 

Jak założyć lokatę bankową przez Internet?

Dla kogo lokata progresywna będzie korzystnym rozwiązaniem?

Lokata progresywna nie wiąże się praktycznie z żadnym ryzykiem, dlatego zdecydować mogą się na nią osoby, które nie chcą trzymać oszczędności w przysłowiowej skarpecie. Dodatkowo możliwość swobodnego dysponowania wpłaconym kapitałem bez utracenia odsetek, sprawia, że jest to dobre rozwiązanie dla osób, które nie są pewne, czy mogą pozwolić sobie na zamrożenie środków na tak długi czas.

Jak uzyskać największy zysk z lokaty progresywnej?

Zwróć uwagę na wysokość oprocentowania. Im będzie ono wyższe, tym więcej możesz zarobić. Jeśli zależy Ci na dużym zysku, postaraj się też nie przerywać lokaty w czasie jej trwania. Najwyższe oprocentowanie przypada na ostatni miesiąc, dlatego szkoda byłoby stracić szansę na najwyższe odsetki.

Najlepsze lokaty progresywne na 2024 rok

Eksperci Totalmoney.pl przyjrzeli się ofertom lokat progresywnych oferowanym przez działające w Polsce banki. Zdecydowanym liderem okazał się BNP Paribas z ofertą Lokata Progresywna. Oprocentowanie za pierwszy miesiąc lokaty wynosi 3%, jednak za ostatni już 10%. Czas trwania umowy to zaledwie 12 miesięcy. Chcąc skorzystać z oferty, nie musisz posiadać dużych oszczędności. Minimalna wpłata to tysiąc złotych.

Na uwagę zasługuje również oferta Banku Pocztowego — Lokata Zysk w Porządku. Bank oferuje nieco niższe oprocentowanie - 2% w pierwszym miesiącu trwania, a 5% w ostatnim, ale za to czas trwania umowy wynosi aż 36 miesięcy. Jeśli chcesz przekonać się, czy oferta Banku Pocztowego jest dla Ciebie, wystarczy, że zainwestujesz jedynie 500 zł.

Czy opłaca się teraz inwestować w lokaty?

Czy warto założyć lokatę progresywną w 2024 roku?

Ciężko jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. W przypadku lokaty progresywnej wypracowany zysk jest nieco mniejszy, niż miałoby to miejsce w sytuacji, gdybyś zdecydował się zdeponować środki na lokacie terminowej. Jednak w tym wypadku możesz swobodnie korzystać z własnych środków, jeszcze przed zakończeniem umowy.

Wiele osób, w związku z tą możliwością zastanawia się, czy lokata progresywna jest bezpieczna? Jak najbardziej. Wpłacony kapitał do kwoty 100 tys. EUR objęty jest ochroną Bankowego Funduszu Gwarantowanego.

Lokata progresywna a standardowa — porównanie

Lokata progresywna ze względu na swoją formę nie może być uznana za standardową lokatę terminową. W poniższej tabli umieściliśmy największe rozbieżności, które występują pomiędzy tymi dwoma produktami. 

A co w przypadku zysku? W jednym i drugim przypadku mogą one być na podobnym poziomie. Jeśli chcesz zarobić jak najwięcej, wybierz lokatę o wysokim oprocentowaniu i pod żadnym pozorem nie decyduj się na zakończenie umowy przed czasem.