Kredyt na poprawę płynności finansowej firmy

Karta kredytowa, dopuszczalne saldo debetowe w rachunku bieżącym, kredyt obrotowy, pożyczka gotówkowa - każdy z tych produktów kredytowych może pomóc firmie w uregulowaniu bieżących należności bądź zakupieniu niezbędnych do prowadzenia działalności towarów. Jakie są wady i zalety poszczególnych rodzajów kredytów? Który firma może uzyskać najszybciej, a który może okazać się najtańszy? Warto poznać wady i zalety poszczególnych rozwiązań.

Karta kredytowa dla przedsiębiorcy

Przedsiębiorca, który obawia się opóźnień w spływaniu płatności na konto jego firmy, a wizja braku środków na niezbędne wydatki spędza mu sen z powiek, może już teraz zawnioskować o kartę kredytową, nie czekając na to aż pojawi się konkretna potrzeba. Karta kredytowa - spłacana w okresie bezodsetkowym - może być bowiem produktem całkowicie darmowym. W podbramkowej sytuacji będzie zaś stanowiła doskonałe, dostępne od ręki koło ratunkowe.

Limit, jaki można uzyskać na biznesowej karcie kredytowej, zależy oczywiście od zdolności kredytowej firmy. Może on wynosić od 1 000 zł do nawet 100 000 zł. Okres bezodsetkowy - czyli okres, w jakim można spłacić kredyt bez ponoszenia żadnych dodatkowych kosztów - w zależności od banku i rodzaju karty wynosi najczęściej powyżej 50 dni. Najdłuższy jest obecnie w Idea Banku (60 dni) i BGŻ BNP Paribas (61 dni). Warto jednak pamiętać, że obowiązuje on tylko dla transakcji bezgotówkowych. Przelewy z rachunku karty oraz wypłaty gotówki obciążone są prowizją (3-6%) oraz odsetkami od pierwszego dnia skorzystania z tych środków. Oprocentowanie biznesowych kart kredytowych oscyluje obecnie w okolicy 10%.

Koszty kredytu w karcie kredytowej nie należą do najniższych, ale za to kredyt taki można spłacić w dowolnym momencie, gdy tylko przedsiębiorca będzie miał na to środki, bez ponoszenia dodatkowych opłat.

Do uzyskania karty kredytowej zazwyczaj wystarczą tylko wyciągi z rachunku firmowego za kilka ostatnich miesięcy. Za korzystanie z karty kredytowej pobierana jest roczna opłata w wysokości kilkudziesięciu złotych. Można jednak jej uniknąć, aktywnie korzystając z karty, czyli płacąc nią za zakupy o określonej wartości (w zależności od banku od 400 do 1 800 zł miesięcznie).

Kredyt w rachunku bieżącym

Limit kredytowy w rachunku bieżącym - podobnie jak karta kredytowa - może być przyznany na podstawie historii rachunku. Jego wysokość może sięgnąć równowartości kilkumiesięcznych przychodów firmy. Jest to kredyt krótkoterminowy, przyznawany zazwyczaj na 12 miesięcy, z możliwością odnowienia na kolejne roczne okresy.

Kwota limitu zwiększa saldo do wykorzystania. Każdy wpływ na konto automatycznie zmniejsza zadłużenie i umożliwia ponowne wykorzystanie tej części limitu. Odsetki od kredytu naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty przyznanego limitu. Za niewykorzystaną część zwykle jednak także pobierana jest opłata (rzędu 0,1 - 0,2% niewykorzystanej kwoty miesięcznie).

Dlatego warto dość precyzyjnie skalkulować przyszłe potrzeby kredytowe firmy. Zbyt wysoki limit będzie skutkował naliczaniem prowizji za niewykorzystaną kwotę (w większości banków, choć można spróbować znaleźć ofertę, która nie przewiduje pobierania takiej opłaty). Określenie ich na zbyt niskim poziomie będzie natomiast wymagało podniesienia limitu, a to również kosztuje.

Korzystną promocję kredytu w rachunku bieżącym możemy obecnie znaleźć w Credit Agricole. Promocja 3 x 0 zł to 0 zł za udzielenie kredytu, 0 zł za niewykorzystaną część kredytu oraz 0 zł za prowadzenie rachunku firmowego przez cały okres korzystania z kredytu. Kredyt udzielany jest firmom działającym minimum 12 miesięcy, jeśli mogą zaoferować jako zabezpieczenie depozyt, w pozostałych przypadkach wymagany staż wynosi 24 miesiące. Kwota finansowania to minimum 10 000 zł, maksimum 300 000 zł. Oprocentowanie jest zmienne, składa się ze stopy bazowej WIBOR(R) 1M + marży banku (od 2,5%).

Aby otrzymać kredyt w rachunku bieżącym, należy oczywiście posiadać rachunek firmowy w wybranym banku. Najwygodniej jest więc zawnioskować o kredyt w banku, w którym mamy konto. Aczkolwiek warto także zorientować się, jakie warunki oferowane są przez inne banki. Niższa prowizja za udzielenie, niższe oprocentowanie czy wreszcie niższa opłata bądź brak opłaty za gotowość to powody, dla których warto rozważyć oferty innych banków. Przy analizowaniu kosztów należy także wziąć pod uwagę ewentualną opłatę za prowadzenie rachunku. Jeśli jednak oferta konta jest mało atrakcyjna, wiąże się z wysokimi opłatami za przelewy, wpłaty czy wypłaty gotówki, warto pamiętać, że nie musi to być jedyne konto firmy i nie musi ona korzystać ze wszystkich jego funkcjonalności.

Kredyt obrotowy

Kredyt obrotowy to kredyt, który można zaciągnąć na kilka lat (w niektórych bankach nawet na 5-6 lat). Dłuższy okres spłaty powoduje, że dana firma może uzyskać wyższe kwoty niż na karcie kredytowej czy przy kredycie w rachunku bieżącym. Oprocentowanie kredytu obrotowego zazwyczaj jest zmienne, złożone ze stopy WIBOR(R) 3M (wynosi ona – wg stanu na 14 marca 2016 r. – 1,67%) oraz marży banku (np. od 2,37% w PKO BP lub od 3,05% w Getin Banku).

Banki określają cel, na jaki może być przeznaczony kredyt obrotowy, jako bieżące wydatki związane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Może to być więc zarówno zaopatrzenie się w środki handlowe bądź produkcyjne, jak i opłacenie składek ZUS czy wypłacenie pensji pracownikom.

Poza kredytami obrotowymi oraz inwestycyjnymi większość banków oferuje także nieodnawialne kredyty gotówkowe, które można przeznaczyć na dowolny cel związany z działalnością. Cieszą się one sporym zainteresowaniem ze strony firm. Mogą być wykorzystane także w sytuacji chwilowego deficytu środków na firmowym koncie. Dzięki kredytowi gotówkowemu można np. sfinansować drobne inwestycje prowadzące do rozwoju firmy, wykorzystać nadarzającą się okazję i zakupić zapas towarów po atrakcyjnej cenie czy opłacić rachunki. Zwykle nawet nie trzeba szczegółowo dokumentować tego, na co zostały wydane pieniądze.

W tym przypadku również można liczyć na kilkuletni okres kredytowania. Nieodnawialne pożyczki gotówkowe spłacane są w ratach (równych, rosnących lub malejących). Ustalony harmonogram zmusza do dyscypliny i pomaga w spłacie zobowiązania, ale też nie pozwala na pewną elastyczność dysponowania środkami, która niekiedy potrzebna jest każdej firmie.

Jakie są koszty takiego kredytu? Tutaj zaobserwować można spore różnice w zależności od banku. Np. w Banku Millennium oprocentowanie takich pożyczek jest stałe i wynosi obecnie 10%. Kredyt można zaciągnać na okres od 6 miesięcy do 6 lat. Prowizja za udzielenie wynosi 5%. Z kolei w PKO BP za udzielenie Pożyczki MSP przedsiębiorca zapłaci 2% pożyczanej kwoty, oprocentowanie wyniesie zaś WIBOR(R) 3M + marża od 2,57%.

Wady i zalety kredytów dla firm

W ramach podsumowania warto jeszcze raz przeanalizować główne zalety i wady różnych rodzajów kredytów, które mogą zostać wykorzystane w celu poprawy płynności finansowej firmy.