Ryczałt a kredyt hipoteczny. Który bank udzieli kredytu dla przedsiębiorcy na ryczałcie?

Aby jak najlepiej wyjaśnić kwestię uzyskania kredytu hipotecznego na ryczałcie, rozwiniemy poniższe wątki:

• Ryczałt ewidencjonowany jest uproszczoną formą opodatkowania działalności gospodarczej, przy której podatek odprowadza się od przychodów, bez uwzględniania kosztów jego uzyskania. Ten sposób rozliczania z fiskusem powoduje, że ryczałt a kredyt w banku to dość skomplikowany temat.
• Kredyt na ryczałcie można co prawda otrzymać w wielu bankach, jednak należy się spodziewać pewnych problemów z oceną zdolności kredytowej.
• Ze względu na brak informacji o dochodach przy ryczałcie, banki muszą je samodzielnie szacować i nie zawsze robią to w sposób korzystny dla kredytobiorcy.

Czy na ryczałcie można dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny na ryczałcie jest możliwy do uzyskania i to w wielu bankach. Kredyty mieszkaniowe są oferowane dla osób utrzymujących się z prowadzenia własnej działalności gospodarczej, a tutaj mamy do czynienia właśnie z taką sytuacją, tyle że formą jej opodatkowania jest tzw. ryczałt ewidencjonowany, a nie np. podatek liniowy.

Warto tutaj jednak zaznaczyć, że jeszcze kilka lat temu dla wielu banków ryczałt i kredyt hipoteczny to były raczej wykluczające się pojęcia. Podejście się jednak zmieniło, gdy ten sposób rozliczania zaczęło wybierać więcej osób, w tym przede wszystkim specjaliści i przedstawiciele wolnych zawodów, którzy zwykle mogą się pochwalić dość wysokimi dochodami.

Jeśli zatem Twoim sposobem na rozliczenie podatków jest ryczałt, kredyt hipoteczny w 2025 roku będzie dla Ciebie dostępny. Musisz jednak mieć na uwadze fakt, że przy tej formie opodatkowania problemem może okazać się zdolność kredytowa, a konkretnie sposób jej liczenia przez bank.

Jak liczona jest zdolność kredytowa na ryczałcie?

Przy wyliczaniu zdolności kredytowej banki muszą brać pod uwagę dochody kredytobiorcy. Problem w tym, że bankom bardzo trudno jest je oszacować przy ryczałcie, ponieważ ryczałtowcy co do zasady prowadzą wyłącznie ewidencję przychodów, a nie dochodów.

Przypomnijmy, że przychody są to kwoty pieniędzy uzyskane z tytułu sprzedaży towarów lub usług. Z kolei dochody to są przychody pomniejszone o koszty prowadzenia działalności. Przy ryczałcie koszty nie są w ogóle brane pod uwagę przy opodatkowaniu, ponieważ podatek odprowadza się od przychodów.

Pojawia się więc pytanie, jak bank oblicza dochód z ryczałtu? Jak się okazuje, poszczególne instytucje robią to w różny sposób, ale najczęściej uznają za dochód określoną część przychodów ewidencjonowanych np. 25, 50 lub 80%.

To, jak bank liczy dochód z działalności rozliczanej na ryczałcie, ma więc dość istotny wpływ na zdolność kredytową, ponieważ przy wskaźniku 25% będzie ona z oczywistych względów znacznie niższa niż przy uznaniu za dochód 80% przychodów.

Trudno zatem też określić, ile trzeba zarabiać na ryczałcie żeby dostać kredyt hipoteczny. Żeby bowiem zaciągnąć zobowiązanie w tej samej kwocie, w jednym banku wystarczą przychody na poziomie 8000 zł, a w innym powinny one wynosić np. co najmniej 12000 zł.

Ryczałt ewidencjonowany a zdolność kredytowa – jak to obliczyć?

Zastanawiasz się, jak obliczyć zdolność kredytową na ryczałcie, by dowiedzieć się, o jak wysoki kredyt możesz wnioskować? Niestety, jest to dość trudne, ponieważ każdy bank wyliczy ją w zupełnie inny sposób w zależności od metody szacowania dochodu.

Najlepiej więc najpierw wyliczyć taki różny poziom dochodów, a potem oszacować zdolność kredytową z ich uwzględnieniem. Jak wyliczyć dochód z ryczałtu do kredytu? W tym celu należy obliczyć określony procent od łącznej kwoty miesięcznych przychodów.

Poniżej przedstawiamy przykłady obliczeń, jakich dokonaliśmy z wykorzystaniem praktycznego narzędzia online, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Z tabeli dowiesz się zatem, na jak wysoki kredyt hipoteczny firma na ryczałcie może liczyć przy danych przychodach i w zależności od sposobu wyliczenia z nich przez bank dochodów.

* Zdolność kredytowa oszacowana przy założeniach, że kredytobiorca prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe i nie ma żadnych zobowiązań oraz zaciąga kredyt hipoteczny na 30 lat.

Czy ryczałt obniża zdolność kredytową?

Z naszych wyliczeń jednoznacznie wynika, że ryczałt może znacznie obniżyć zdolność kredytową. Przykładowo, przy przychodach miesięcznych 10 000 zł w jednym banku kredytobiorca może liczyć nawet na około 481 tys. zł kredytu, a w innym nie będzie miał w ogóle zdolności kredytowej do zaciągnięcia zobowiązania.

Dlaczego ryczałt obniża zdolność kredytową? Wszystko zależy od sposobu wyliczania dochodów i na pewno pod tym względem warto wnioskować o kredyt hipoteczny w banku, który wylicza takie dochody możliwie jak najkorzystniej, a więc np. jako 80% przychodów.

Warto tutaj dodać, że na wyższą zdolność kredytową przy ryczałcie wpływać mogą także inne czynniki, ponieważ wiele banków ocenia ją korzystniej w przypadku:

• wyższej stawki podatku – przy ryczałcie może ona wynosić od 2 do 17%;
• wykonywania określonego zawodu – np. lekarza, prawnika, czy też programisty.

Który bank najlepiej liczy ryczałt dla kredytu hipotecznego?

Sprawdź, który bank najlepiej liczy ryczałt w 2024 roku. To pomoże Ci w wytypowaniu instytucji finansowej, w której ostatecznie złożysz wniosek kredytowy. Zwróć uwagę nie tylko na sposób wyliczania dochodów przez poszczególne banki, ale także ich inne wymagania np. minimalny staż prowadzenia firmy warunkujący ubieganie się o kredyt dla jednoosobowej działalności gospodarczej.

Kredyt hipoteczny a dochód na ryczałcie i karcie podatkowej

Przy okazji omawiania kredytu hipotecznego na ryczałcie warto wspomnieć, jak wygląda zaciąganie takiego zobowiązania przy innej uproszczonej formie opodatkowania, jaką jest karta podatkowa. Przypomnijmy, że w jej przypadku przedsiębiorca odprowadza co miesiąc stałą kwotę podatku, która nie zależy ani od przychodu, ani dochodu.

Wyliczenie zdolności kredytowej przy karcie podatkowej również wymaga więc oszacowania dochodów i wiele banków robi to niestety w sposób niekorzystny dla kredytobiorców. Przy ustalaniu dochodu mnożą bowiem stawkę podatku przez określony mnożnik np. 5 lub 8. Przykładowo więc, jeśli wymiar podatku wynosi 520 zł, to w jednym banku dochód będzie określony jako 2600 zł (przy mnożniku 5), a w innym jako 4160 zł (mnożnik 8). I w tym przypadku zatem różnica w wyliczaniu dochodu jest na tyle duża, że wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową.

Wniosek o kredyt hipoteczny przy ryczałcie – dokumenty

Do wniosku o kredyt hipoteczny przy ryczałcie przedsiebiorcy muszą zgromadzić następujące dokumenty do kredytu hipotecznego:

• ewidencja przychodów – co najmniej za rok bieżący,
• deklaracja podatkowa za zeszły rok PIT 28 (lub z ostatnich 2 lat) wraz z UPO,
• potwierdzenie wpłat składek do ZUS-u oraz zaliczek do Urzędu Skarbowego – bank może też wymagać zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z płatnościami,
• oświadczenie o kosztach uzyskania przychodów (opcjonalnie),
• dokumenty dotyczące nieruchomości – numer księgi wieczystej, akt własności, operat szacunkowy, umowa przedwstępna kupna-sprzedaży itp.

Ich dokładną listę powinien przekazać Ci pracownik banku, w którym ubiegasz się o finansowanie. Oprócz tego potrzebny Ci będzie też ważny dowód osobisty, na podstawie którego bank potwierdzi Twoją tożsamość.

Ryczałt a kredyt hipoteczny krok po kroku

Schemat uzyskania kredytu hipotecznego:

• Krok 1. Samodzielnie lub przy pomocy doradcy finansowego wybierz bank, w którym będziesz spełniał wszystkie wstępne kryteria, związane np. ze stażem firmy, a także w którym możesz liczyć na najkorzystniejsze warunki kredytowania.
• Krok 2. Skompletuj potrzebne dokumenty i złóż wniosek kredytowy.
• Krok 3. Zaczekaj na decyzję kredytową. Jeśli będzie pozytywna, bank wraz z nią przedstawi Ci ofertę kredytu i wyznaczy czas na skorzystanie z niej np. 30 dni.
• Krok 4. Podpisz umowę kredytową w oddziale banku. Pamiętaj, aby przed podpisaniem dokładnie przeczytać dokument i od razu wyjaśnić ewentualne wątpliwości z pracownikiem banku.
• Krok 5. Uruchomienie środków. W zależności od rodzaju inwestycji bank przeleje je na konto sprzedającego, jeśli dokonujesz zakupu gotowego mieszkania, lub na Twój rachunek, jeśli nieruchomość będzie przez Ciebie budowana.

Firma na ryczałcie jest obsługiwana przez banki według tej samej procedury co inni klienci. Na postawie podanych informacji analityk będzie wiedział, czy może przyznać firmie kredyt hipoteczny. Ryczałt ewidencyjny utrudnia jedynie kwestię obliczenia wysokości dochodu.

Jak można zwiększyć zdolność kredytową, będąc na ryczałcie?

Zdolność kredytowa na ryczałcie zależy nie tylko od sposobu szacowania dochodów przez bank. Wpływają na nią także inne czynniki, które w dużej mierze zależą od samego kredytobiorcy. Poniżej podpowiadamy zatem, o jakie czynniki chodzi i jak zwiększyć zdolność kredytową przy ryczałcie:

• rozliczanie na bieżąco i terminowo zobowiązań finansowych, co pozwala na kształtowanie pozytywnej historii kredytowej;
• terminowe regulowanie należności wobec ZUS-u czy Urzędu Skarbowego;
• zamknięcie wcześniejszych kredytów i pożyczek;
• uzbieranie jak największego wkładu własnego;
• wnioskowanie o kredyt ze współkredytobiorcą o dobrej zdolności kredytowej;
• zgromadzenie wszystkich niezbędnych dokumentów i złożenie ich wraz z wnioskiem kredytowym.

Na koniec jeszcze jedna rada. Rozważ, czy mógłbyś skorzystać jeszcze z innych produktów finansowych banku (konto osobiste, ubezpieczenie, karta kredytowa itp.), w którym chcesz się ubiegać o kredyt hipoteczny. Dzięki takiemu rozwiązaniu bank może Ci zaproponować zobowiązanie na korzystniejszych warunkach.

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny na ryczałcie?

Każdy kredytobiorca przed zaciągnięciem zobowiązania powinien najpierw porównać oferty kredytów w różnych bankach, aby wybrać możliwie najkorzystniejszą z nich. Ma to jednak szczególne znaczenie w przypadku ryczałtowców, ponieważ ze względu na ryczałt kredyt hipoteczny jest dla nich trudniej dostępny.

Jak wybrać najlepszy kredyt dla ryczałtowców? Oto kilka wskazówek:

• wybierz bank, który najkorzystniej wyliczy Twój dochód na ryczałcie – należą do nich m.in. Alior Bank, Pekao i PKO BP, które są w stanie uznać za dochód nawet 80% przychodów; zwróć jednak uwagę, że szanse na kredyt możesz mieć także w innych bankach, które np. premiują pewne branże lub lepiej traktują swoich stałych klientów;
• staraj się wybrać najtańszy kredyt hipoteczny, bo to zwiększy Twoją zdolność kredytową – w wyborze takiej oferty pomoże Ci ranking kredytów hipotecznych dostępny na naszej stronie;
• skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego – taka osoba ma dostęp do kalkulatorów zdolności kredytowej w poszczególnych bankach, dlatego podpowie Ci, w którym z nich masz największe szanse na zaciągnięcie zobowiązania.

Przy wyborze oferty zwróć uwagę także na inne istotne parametry kredytu np. minimalny wkład własny, czy też dodatkowe koszty zaciągnięcia zobowiązania. Więcej porad, jak wybrać korzystny kredyt hipoteczny, znajdziesz na naszym portalu, do którego lektury serdecznie Cię zachęcamy.