5/28/2025 | 11:21 AM
10 min. czytania
Kredyt obrotowy dla firm to szybki sposób na sfinansowanie bieżących wydatków przedsiębiorstwa, takich jak zakup towarów, pokrycie kosztów wynagrodzeń czy regulowanie rachunków. Dzięki niemu unikniesz groźnych zatorów płatniczych, poprawisz płynność finansową firmy i spokojnie skupisz się na rozwoju biznesu. Sprawdź, ile naprawdę kosztuje taki kredyt, jak wybrać najlepszą ofertę i na co zwrócić uwagę, by nie przepłacić.
Kredyt gotówkowy to częsty wybór wśród osób prywatnych, ale w świecie biznesu równie popularnym rozwiązaniem jest kredyt obrotowy dla firm – narzędzie finansowe, które pozwala przedsiębiorcom utrzymać płynność i reagować na dynamiczne potrzeby działalności. Najważniejsze informacje z artykułu:
- Kredyt obrotowy służy finansowaniu bieżących wydatków firmy (np. rachunki, pensje, towar) i różni się od kredytu inwestycyjnego zakresem i celem.
- Koszty kredytu obrotowego w 2025 r. obejmują oprocentowanie (WIRON + marża 3–6%), prowizje i ewentualne zabezpieczenia; RRSO może wynosić od 8% do 13%.
- Aby uzyskać kredyt, firma powinna mieć co najmniej 12 miesięcy stażu, stabilne przychody, dobrą historię finansową i – w niektórych przypadkach – zabezpieczenia.
- Dobrze wykorzystany kredyt obrotowy może poprawić płynność w 60 dni i przyczynić się do wzrostu sprzedaży o 35%.
Co to jest kredyt obrotowy?
Kredyt obrotowy dla firm to specjalny rodzaj finansowania, którego celem jest pokrycie bieżących potrzeb przedsiębiorstwa. W przeciwieństwie do kredytu inwestycyjnego, przeznaczonego na długoterminowe cele rozwojowe (np. zakup maszyn, nieruchomości czy rozbudowę siedziby), kredyt obrotowy finansuje wydatki związane z codziennym funkcjonowaniem biznesu.
Firmy najczęściej wykorzystują kredyt obrotowy na:
- zapłatę faktur i bieżących rachunków (prąd, czynsz, usługi telekomunikacyjne),
- zakup surowców, materiałów czy towarów handlowych,
- pokrycie wynagrodzeń pracowników w okresach spadku przychodów.
Jakie są rodzaje kredytów obrotowych?
Przedsiębiorca, który nosi się z zamiarem zaciągnięcia zobowiązania obrotowego, powinien mieć świadomość, że taki kredyt dla firm może być udzielony w co najmniej kilku odmianach. Podstawowy podział wyróżnia dwa rodzaje kredytów obrotowych:
- w rachunku bieżącym,
- w rachunku kredytowym.
Inne klasyfikacje wyróżniają kredyty odnawialne i nieodnawialne o charakterze obrotowym, a także zobowiązania:
- z gwarancjami,
- z zabezpieczeniem hipotecznym,
- konsorcjalne.
Znajomość różnic występujących pomiędzy tymi kredytami pozwoli wybrać takie zobowiązanie, które będzie dla klienta najkorzystniejsze.
Jak działa kredyt obrotowy vs kredyt w rachunku bieżącym?
Kredyt obrotowy dla firm to zazwyczaj określona kwota przyznawana przez bank jednorazowo, z jasno ustalonym celem wykorzystania środków oraz określonym terminem spłaty. Może być wypłacony jednorazowo lub w kilku transzach. Firma spłaca kredyt zgodnie z ustalonym harmonogramem – może to być w formie rat równych, malejących lub w formie jednorazowej spłaty na koniec okresu kredytowania.
Z kolei kredyt w rachunku bieżącym działa na zasadzie limitu odnawialnego, co oznacza, że przedsiębiorca ma dostęp do dodatkowych środków na koncie firmowym, które może dowolnie wykorzystywać aż do ustalonego limitu. Każda wpłata na konto zmniejsza saldo zadłużenia i jednocześnie zwiększa dostępny limit do wykorzystania w przyszłości.
| Kryterium | Kredyt obrotowy dla firm | Kredyt w rachunku bieżącym |
|---|---|---|
| Elastyczność | środki na konkretny cel, jasno określony termin i harmonogram spłat, mniej elastyczny, ale ułatwia planowanie kosztów | bardzo wysoka elastyczność, możliwość wielokrotnego wykorzystywania i spłacania środków według potrzeb |
| Koszty | niższe oprocentowanie, dodatkowe koszty (prowizje, opłaty przygotowawcze) | wyższe oprocentowanie, brak dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę, odsetki tylko od wykorzystanej kwoty |
| Zalety | niższe koszty, przejrzyste warunki spłaty, łatwiejsze planowanie | bardzo duża elastyczność, odsetki tylko od wykorzystanych środków, łatwy dostęp do dodatkowej gotówki |
| Wady | mniejsza elastyczność, konieczność precyzyjnego określenia celu finansowania | wyższe koszty, ryzyko ciągłego zadłużenia, trudniejsze planowanie długoterminowe |
Ile kosztuje kredyt obrotowy dla firm?
Jeśli zastanawiasz się, ile kosztuje kredyt obrotowy dla firm w 2025 roku, odpowiedź brzmi: to zależy – głównie od oferty banku, wysokości kwoty, czasu spłaty i kondycji finansowej Twojej firmy. Koszt takiego kredytu składa się z kilku elementów, które warto dobrze zrozumieć, zanim podpiszesz umowę.
| Rodzaj kosztu | Opis | Przykładowe widełki / uwagi |
|---|---|---|
| Oprocentowanie nominalne | WIRON + marża banku | 8% – 13% rocznie (bez zabezpieczeń) |
| 6% – 9% rocznie (z zabezpieczeniem i dobrą historią) | ||
| Marża banku | Stały składnik oprocentowania, uzależniony od ryzyka i kwoty | Zwykle 3% – 6% |
| Prowizja za udzielenie kredytu | Jednorazowa opłata za przyznanie finansowania | 1% – 3% kwoty kredytu |
| Opłata przygotowawcza | Koszt analizy dokumentów i oceny zdolności kredytowej | Zależna od banku, często wliczona w prowizję |
| Zabezpieczenia | Koszty ustanowienia zabezpieczenia, np. hipoteki lub poręczenia | Indywidualne – notariusz, ubezpieczenie, cesja, weksel |
| RRSO (rzeczywisty koszt całkowity) | Uwzględnia wszystkie powyższe koszty | Rekomendowane do porównywania ofert |
| Częstotliwość aktualizacji stopy | WIRON zmieniany co 3 lub 6 miesięcy, wpływa na wysokość raty | Zależnie od umowy kredytowej |
Porada eksperta:
Przed wyborem konkretnej oferty sprawdź RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty – nie tylko oprocentowanie, ale też prowizje i opłaty dodatkowe. To właśnie RRSO pokazuje realny koszt kredytu obrotowego dla Twojej firmy.
Na jakich warunkach udzielany jest kredyt obrotowy?
Większość banków wymaga, by firma działała na rynku co najmniej 12 miesięcy, choć niektóre instytucje dopuszczają krótszy okres – pod warunkiem zabezpieczenia lub poręczenia. Im dłużej prowadzisz działalność, tym większa szansa na uzyskanie atrakcyjnych warunków.
Aby otrzymać kredyt obrotowy dla firm, trzeba spełnić kilka podstawowych warunków:
- Zdolność kredytowa – czyli realna możliwość spłaty zobowiązania, liczona m.in. na podstawie przychodów, kosztów i zadłużenia,
- Historia finansowa – brak zaległości wobec ZUS, US, banków; dobra historia w BIK działa na Twoją korzyść,
- Forma opodatkowania i księgowości – pełna księgowość lub KPiR z regularnie raportowanymi dochodami to dodatkowy atut,
- Zabezpieczenia – np. weksel, cesja z polisy ubezpieczeniowej, hipoteka lub poręczenie – zwłaszcza przy wyższych kwotach.
Warto wiedzieć
Tak! Jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG) również może ubiegać się o kredyt obrotowy. Ważne, by właściciel wykazał stabilne wpływy na konto firmowe, brak zaległości podatkowych oraz minimum roczny staż działalności. Dla banku kluczowe jest to, czy biznes zarabia i jest w stanie spłacić kredyt – forma prawna nie jest przeszkodą.
Kredyt obrotowy – dokumenty i formalności
Jeśli przedsiębiorca nie ubiega się o kredyt obrotowy dla firm w swoim dotychczasowym banku, dokumenty, jakie musi dostarczyć do instytucji kredytującej, obejmować mogą wszystkie dokumenty dotyczące rentowności przedsiębiorstwa.
Wśród nich znajdą się sprawozdania finansowe z poszczególnych okresów sprawozdawczych czy wyciąg z kilku ostatnich miesięcy z rachunku bankowego firmy. Ponadto banki wymagają złożenia wraz z wnioskiem o kredyt obrotowy:
- zaświadczenia o wysokości dochodów uzyskanego z urzędu skarbowego,
- zaświadczenia o niezaleganiu wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych z płatnościami obowiązkowych składek.
Warto dowiedzieć się wcześniej w wybranym banku, jakie dokumenty będą potrzebne do podpisania umowy o kredyt obrotowy dla firmy.
W jakim banku można uzyskać kredyt obrotowy?
Kredyt obrotowy dla firm znajdziesz w większości dużych banków, ale warunki, procedury i dostępność dla nowych firm mogą się znacznie różnić. Wybór odpowiedniego banku zależy m.in. od stażu działalności, przychodów, formy księgowości i oczekiwanego czasu decyzji kredytowej. Poniżej przegląd najpopularniejszych ofert dostępnych na rynku.
| Bank | Oprocentowanie | Prowizja za udzielenie | Min. przychód | Dla nowych firm | Decyzja online |
|---|---|---|---|---|---|
| mBank | od 8,5% (WIRON + marża) | od 1,5% | od 20 000 zł/mies. | Tak – z zabezpieczeniem | Tak |
| ING | od 9% | 0–2% | min. 12 mies. działalności | Nie (min. 12 mies. działalności) | Tak |
| Santander | od 8–10% | do 2% | od 30 000 zł/mies. | Tak – z gwarancją BGK | Tak |
| Pekao SA | od 7,9% | od 2% | brak wymagań przy poręczeniu BGK | Tak – przy poręczeniu BGK | Nie zawsze |
| Alior Bank | od 9–11% | 1–3% | od 15 000 zł/mies. | Tak – także JDG | Tak (dla małych kwot) |
Różnice w ofercie:
- Dla nowych firm: Pekao SA i Santander oferują kredyty obrotowe z gwarancją BGK, dzięki czemu również przedsiębiorcy z krótszym stażem mogą otrzymać finansowanie. W mBanku nowa firma może ubiegać się o kredyt, jeśli zabezpieczy go np. hipoteką lub poręczeniem.
- Szybkość decyzji: ING, mBank i Alior oferują pełen proces online – od wniosku po podpisanie umowy elektronicznie. W Pekao część procedur nadal odbywa się w oddziale.
- Dla mikroprzedsiębiorców: mBank i Alior są szczególnie przyjazne jednoosobowym działalnościom gospodarczym – oferują niskie progi wejścia i elastyczne warunki.
Porada eksperta:
Jeśli dopiero rozwijasz firmę, szukaj ofert z gwarancją BGK lub poręczeniem – znacznie zwiększają szanse na otrzymanie środków, nawet bez długiej historii działalności. Natomiast przy wyższych przychodach i dobrej historii bankowej, najkorzystniejsze warunki możesz uzyskać w bankach z prostym procesem online.
Jak spłacić kredyt obrotowy?
Kredyt obrotowy dla firm może być spłacany na kilka sposobów – najczęściej w ratach równych, malejących lub jednorazowo na koniec okresu kredytowania. W praktyce oznacza to:
- równe raty – przedsiębiorca płaci stałą kwotę co miesiąc, co ułatwia planowanie budżetu,
- raty malejące – wyższe obciążenie na początku, ale niższy całkowity koszt kredytu,
- spłata jednorazowa – cała kwota zwracana na koniec umowy, typowa dla kredytów odnawialnych lub krótkoterminowych.
W przypadku kredytów odnawialnych każda spłata automatycznie odnawia dostępny limit, jednak:
- odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty,
- odnowienie limitu nie następuje automatycznie – trzeba złożyć nowy wniosek i przejść ocenę kredytową,
- często wymagane jest podpisanie nowej umowy lub aneksu.
Najczęstsze błędy to: spóźnienia w spłacie, brak przygotowania do spłaty końcowej oraz niedopełnienie formalności związanych z odnowieniem limitu.
Prawo:
Warto pamiętać, że podstawą prawną kredytu obrotowego jest art. 69 ust. 1 Prawa bankowego, który określa obowiązek zwrotu środków wraz z odsetkami i prowizją.
Czy warto zdecydować się na kredyt obrotowy?
Wielu przedsiębiorców zastanawia się, czy warto brać kredyt obrotowy – i słusznie. To narzędzie, które w odpowiednich warunkach może znacząco poprawić płynność finansową firmy. Ale – jak każda forma finansowania – nie jest pozbawione ryzyk. Kluczowe pytanie brzmi: kiedy kredyt obrotowy się opłaca?
Zdecydowanie warto go rozważyć, jeśli Twoja firma:
- działa sezonowo, np. w branży turystycznej, ogrodniczej lub e-commerce i potrzebujesz gotówki na zakup towaru przed szczytem sprzedażowym,
- szybko się rozwija, a rosnąca liczba zamówień wymaga wyprzedzających inwestycji w materiały, sprzęt lub ludzi,
- pozyskuje nowych kontrahentów, którzy płacą z opóźnieniem – kredyt pomoże „przetrwać” czas oczekiwania na wpływy.
Case study: jak firma X poprawiła płynność w 60 dni
Pani Marta prowadzi niewielką firmę handlową zajmującą się sprzedażą akcesoriów do wyposażenia wnętrz. Przez lata działalność rozwijała się stabilnie, jednak wiosną 2024 roku doszło do zatoru płatniczego – kilku dużych kontrahentów opóźniło płatności, a koszty związane z nową kampanią promocyjną zaczęły zagrażać płynności finansowej firmy. Brak środków na bieżące rachunki i wypłaty mógł zatrzymać działalność, dlatego Marta zdecydowała się na kredyt obrotowy dla firm.
Złożyła wniosek online w jednym z banków współpracujących z gwarancjami BGK. Po 5 dniach otrzymała decyzję pozytywną i dostęp do limitu kredytowego w wysokości 100 000 zł, z oprocentowaniem 9,2% i prowizją 2%. Środki przeznaczyła na:
- uregulowanie zaległych zobowiązań wobec dostawców (65 000 zł),
- pokrycie kosztów kampanii online (15 000 zł),
- uzupełnienie zapasów w magazynie przed sezonem (20 000 zł).
Już po miesiącu firma zaczęła odzyskiwać stabilność – kontrahenci uregulowali zaległości, kampania przyniosła wzrost zamówień o 35%, a Marta spłaciła pierwszą ratę bez opóźnień. Po 60 dniach miała na koncie dodatnie saldo i rozpoczęła negocjacje z bankiem o odnowienie limitu kredytowego.
Powyższy przykład pokazuje, że kredyt obrotowy – dobrze dobrany i wykorzystany – może być realnym wsparciem w kryzysowej sytuacji i trampoliną do odzyskania płynności w krótkim czasie.
Dodatkowe źródła informacji:
USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
Zanim weźmiesz kredyt na firmę… Sprawdź stan jej finansów!, https://bik.pl/poradnik-bik/kredyt-na-firme
