Przeniesienie kredytu firmowego: to może się opłacić!

Kredyt w rachunku bieżącym to jeden z najpopularniejszych produktów kredytowych dla firm. Wielu przedsiębiorcom udaje się utrzymać płynność finansową i płacić swoje zobowiązania w terminie właśnie dzięki dostępowi do tych dodatkowych środków na dowolny cel. Kredyt taki przyznawany jest zwykle na 12 miesięcy z możliwością odnowienia na kolejne roczne okresy. Przedsiębiorcy powinni jednak pamiętać o tym, że nie muszą latami korzystać z raz wybranej oferty. Warto od czasu do czasu porównać ją z innymi dostępnymi na rynku.

Nie korzystasz, nie płacisz

Aby otrzymać kredyt w rachunku bieżącym, trzeba – jak sama nazwa wskazuje – mieć rachunek bieżący w banku kredytującym. Na szczęście konkretny staż współpracy z danym bankiem nie jest wymagany, możemy więc założyć rachunek i od razu wystąpić o przyznanie kredytu. Wówczas bank weźmie pod uwagę historię wpływów na nasze konta firmowe w innym banku. Często to wystarcza, by uzyskać limit kredytowy. Warunki finansowe oferowane przez poszczególne banki mogą się jednak znacząco różnić.

Wiele banków pobiera prowizję za tzw. gotowość, czyli od niewykorzystanej, ale dostępnej kwoty kredytu. Nie jest to jednak standard. Obecnie w niektórych bankach tej prowizji płacić nie trzeba. Jeśli więc w danym miesiącu przedsiębiorcę nie dotykają zatory płatnicze, ma dość środków na koncie, by dokonywać wszystkich płatności, i nie musi korzystać z kredytu, wówczas nic za sam fakt gotowości banku do udzielenia mu finansowania nie płaci. To na pewno duża wygoda i oszczędność, bo przecież nie w każdym miesiącu zapotrzebowanie firmy na środki z kredytu musi być identyczne. Wśród banków, które zrezygnowały z pobierania prowizji za gotowość, wskazać możemy m.in. Idea Bank, ING Bank Śląski oraz Crédit Agricole.

Niższa marża warta zachodu

Gdzie znaleźć lepszą? Specjalną ofertę dla przedsiębiorców przenoszących kredyt w rachunku bieżącym przygotował bank Crédit Agricole, który proponuje marżę na poziomie zaledwie 3,99 pp. . Jest to gwarantowana marża przez cały pierwszy rok finansowania. Marża doliczana jest do stawki WIBOR(R) 1M (obecnie 1,65), co oznacza, że łączne oprocentowanie kredytu wyniosłoby obecnie 5,64 proc. To z pewnością jedna z lepszych propozycji na rynku.

Niestety, aby z niej skorzystać, trzeba spełnić określone warunki. Jak już wspomnieliśmy, jest ona przeznaczona tylko dla firm przenoszących kredyt w rachunku bieżącym z innego banku, przy czym kredyt ten firma powinna mieć od minimum 18 miesięcy i co najmniej raz powinien on zostać odnowiony (w tym przypadku jedno wynika z drugiego, ponieważ limity kredytowe przyznawane są zwykle na 12 miesięcy z możliwością odnowienia na kolejny okres). Sama firma musi się zaś wykazać minimum dwuletnim stażem działania na rynku.

A co jeśli nasza firma tych warunków nie spełnia? Nadal może wybierać z kilku całkiem atrakcyjnych propozycji. Jedną z nich jest kredyt Fair w Idea Banku, którego ogromną zaletą jest niskie, praktycznie bezkonkurencyjne oprocentowanie – 4,99 proc. Aby obowiązywało ono przez cały okres kredytowania, to trzeba zapewniać określonej wysokości wpływy na konto (minimum 50 proc. średniomiesięcznych przychodów branych pod uwagę przy decyzji kredytowej). Gorszy miesiąc może niestety oznaczać wzrost kosztów finansowania.

Przedsiębiorca z kredytem cenny dla banku

Na jakie jeszcze opłaty, poza wymienionymi powyżej, warto zwrócić uwagę, przenosząc kredyt w rachunku bieżącym? Na pewno należy sprawdzić, ile zapłacimy za udzielenie kredytu, za jego odnowienie lub za całkowitą spłatę i zakończenie umowy przed czasem. Niestety, w tych sytuacjach banki najczęściej pobierają prowizje, warto jednak poszukać takiego, w którym są one stosunkowo niskie (za takie można uznać prowizje nie wyższe niż 2 proc.). Dobrze pod tym względem wypadają m.in. oferta Banku Millennium (2 proc. za udzielenie, 1 proc. za odnowienie, 0 zł za wcześniejszą spłatę), Getin Banku (kredyt udzielany bezterminowo, bez konieczności cyklicznego odnawiania) oraz ponownie oferta Crédit Agricole.

Fakt posiadania kredytu w innym banku może firmie otworzyć łatwiejszą ścieżkę także do podniesienia jego kwoty. Nest Bank firmom przenoszącym limit kredytowy w rachunku bieżącym obiecuje nawet do 20 proc. wyższą kwotę (ale nie wyższą niż maksymalna kwota kredytu firmowego w rachunku bieżącym w Nest Banku, która wynosi 250 tys. zł). Z tej oferty mogą skorzystać tylko firmy prowadzące działalność od minimum roku oraz tzw. profesjonaliści (bez względu na staż).

Przeniesienie kredytu firmowego w rachunku bieżącym nie jest procesem skomplikowanym ani bardzo czasochłonnym. Bankom zależy na sprzedaży tego produktu, zwłaszcza klientom, którym zaufała konkurencja. Już sam fakt posiadania takiego produktu w jednym banku daje przedsiębiorcy mocną pozycję do negocjacji z innymi. Można też skorzystać z ofert promocyjnych, które dużego pola do negocjacji nie dają, ale za to ich warunki są przejrzyste i zwykle bardzo atrakcyjne.