Icon
Rata balonowa - czym jest kredyt balonowy? Jak bardzo różni się od standardowego kredytu samochodowego?

Rata balonowa - czym jest kredyt balonowy? Jak bardzo różni się od standardowego kredytu samochodowego?


Icon 1/22/2021 | 12:00 AM
Icon 8 min. czytania
Icon Rzetelne źródło informacji

Marzysz o nowym samochodzie, ale nie masz wystarczającej ilości gotówki na jego zakup? Nic straconego. Z pomocą może przyjść kredyt balonowy, dzięki któremu nie tylko będziesz mógł cieszyć się wymianą auta, ale również nie obciążysz swojego domowego budżetu. Sprawdź, czym jest rata balonowa i dla kogo może być najlepszym rozwiązaniem.

„Kredyt balonowy” w Santander Consumer Bank

Kredyt samochodowy podobnie jak kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym. Oznacza to, że otrzymane środki, musisz przeznaczyć na zakup samochodu lub innych pojazdów, które będą stanowiły zabezpieczenie kredytu. Czym jest i jak działa kredyt balonowy? Sprawdźmy.

Rata balonowa — czym jest?

Co to jest rata balonowa? Z całą pewnością spotkałeś się z tym sformułowaniem nie raz, szczególnie jeśli od dłuższego czasu interesuje Cię zakup nowego samochodu. Dziwnie brzmiąca nazwa najczęściej pojawia się przy wyborze sposobu spłaty kredytu i stanowi jedną z kilku opcji do wyboru, zaraz obok rat równych czy malejących.

Czym jest rata balonowa i dlaczego mówi się, że nie stanowi obciążenia dla domowego budżetu? Wyjaśniamy. Rata balonowa co to? Rata balonowa jest jedną z kilku sposobów spłaty rat kredytu. Wybierając tę opcję, przez cały czas trwania umowy kredytowej, spłacasz jedynie odsetki, a część kapitałowa zostaje do spłaty w ostatniej, największej racie.

Dzięki takiej konfiguracji początkowe raty są bardzo niskie i nie obciążają domowego budżetu. W sytuacji, gdy wysokość ostatniej raty, przewyższa Twoje możliwości finansowe, możesz sprzedać użytkowany samochód do dealera, od którego kupiłeś samochód, a otrzymane pieniądze przeznaczyć na spłatę zobowiązania.

Istnieje jeszcze jedna opcja, a mianowicie próba porozumienia się z bankiem po to, aby ostatnią dużą ratę rozłożył na kilka mniejszych.

Rata balonowa co to jest?

Czy wiesz, że rata balonowa uważana jest za najbardziej ryzykowną formę spłaty kredytu? Kredytodawcy rekompensują sobie dodatkowe ryzyko wyższymi odsetkami, które płaci klient. W związku z tym, że kapitał dłużej pozostaje w rękach osoby pożyczającej, wysokość odsetek różni się od tych ustalanych przy tradycyjnym sposobie spłaty.

Rata balonowa leasing — wiele osób po przeczytaniu definicji raty balonowej, prawdopodobnie skojarzy ją z leasingiem. Możemy tu mówić o wielu podobieństwach, takich jak np. ponoszenie opłat za możliwość użytkowania pojazdu, który pod koniec umowy możemy bez problemu oddać czy konieczność wpłaty wkładu własnego.

Jednak rata balonowa w leasingu w praktyce w ogóle nie istnieje. Leasing zakłada, że właścicielem pojazdu przez czas trwania umowy jest leasingodawca, a klienta obowiązuje limit kilometrów.

Kredyt balonowy — jak działa?

Wiemy, czym są raty balonowe, jednak nie wyjaśniliśmy jeszcze, co to jest kredyt balonowy. Kredyt balonowy udzielany jest najczęściej na krótki okres, trwający od 3 do 5 lat. Wyróżnia się potrzebą wniesienia niewielkiej wpłaty własnej oraz specyficznej formie spłaty, gdzie ostatnia rata wynosi średnio od 10 do 30% wartości samochodu.

Takie zasady obowiązują najczęściej przy kredycie na 3 lata. Klienci, którzy chcą związać się z bankiem na krótszy okres (np. na 2 lata) mogą skorzystać z możliwości, jaką jest kredyt 50/50 balonowy. Ta forma zakłada spłatę ostatniej raty w wysokości nawet 50%. Kredyt balonowy na samochód to rozwiązanie, z którego mogą skorzystać zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy.

Taka forma kredytowania dostępna jest zarówno w bankach, jak i u dealerów samochodowych, którzy balonowy kredyt często oferują jedynie na zakup niektórych modeli samochodów po to, aby zwiększyć ich sprzedaż. Santander Consumer Bank przygotował dla swoich klientów ofertę kredytu na nowy samochód, którego spłatę można dokonać w formie rat równych, malejących czy balonowych.

Kredyt balonowy — co to jest?

Kredyt balonowy to taka forma zobowiązania, która zwiększa zdolność kredytową. Dzieje się tak dlatego, że rata balonowa (ostatnia) nie wlicza się do całkowitej kwoty kredytu.

Jeśli zastanawiasz się nad możliwością finansowania zakupu używanego samochodu, to wciąż możesz rozważyć opcję tej formy kredytu.

Kredyt balonowy na samochód używany najczęściej stanowi ofertę banków samochodowych (takich jak np. Toyota Bank czy Volkswagen Bank), którzy oferują zakup samochodów używanych własnej marki oraz udzielają gwarancji wykupu pojazdu, w sytuacji, gdy zajdzie taka potrzeba.

Rata balonowa — jak wpływa na koszt kredytu?

Rata balonowa, chociaż gwarantuje kredytobiorcy niższą ratę, to bank udzielając tej formy zobowiązania, podejmuje znacznie większe ryzyko niż w przypadku tradycyjnej formy spłaty. Dlatego też bardzo często możemy zaobserwować sytuację, w której RRSO kredytu balonowego jest wyższe od pozostałych ofert kredytów samochodowych.

Chcąc sprawdzić, ile będzie wynosić rata balonowa, możesz spróbować samodzielnie ją wyliczyć lub skorzystać z narzędzia, które nazywa się kredyt balonowy kalkulator. Dla osób, które podejmą się próby obliczenia wysokości raty, przygotowaliśmy dwa wzory:

  • Rata kredytu w czasie trwania okresu kredytowania

            R= K*d*p/365

R- płatność ratalna,

K – kwota kredytu,

p – wysokość oprocentowania kredytu,

d – liczba dni, których dotyczy płatność ratalna.

  • Rata ostatniej, tzw. balonowej raty kredytu

            Rb= K+(K*p*db/365)

Rb – płatność ratalna,

K – kwota kredytu,

p – wysokość oprocentowania kredytu,

db – liczba dni, których dotyczy ostatnia płatność ratalna (odsetkowa).

Rata balonowa a ubezpieczenie kredytu samochodowego — co warto wiedzieć?

Balonowa rata kredytu nie wpływa na konieczność wyboru specjalnej formy ubezpieczenia. Podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu samochodowego, zakres ochrony obejmuje śmierć osoby ubezpieczonej, czy też jej całkowitą lub częściową niezdolność do pracy.

Ubezpieczenie kredytu balonowego nie jest obowiązkowe, a osoba, która się na nie zdecyduje, będzie zobowiązana do wniesienia jednorazowej opłaty za cały okres trwania ochrony.

Kredyt balonowy — jakie korzyści za sobą niesie?

Kredyt balonowy to opcja, z której powinni skorzystać zwłaszcza osoby, którym zależy na częstej wymianie samochodu, a dodatkowo nie mają potrzeby posiadania go na własność.

Ta forma finansowania daje możliwość zwrotu używanego pojazdu, a środki, które zostaną wypłacone za auto, w zupełności wystarczą na pokrycie spłaty ostatniej raty balonowej oraz na tzw. wkład własny potrzebny przy podpisywaniu nowej umowy.

Dodatkowo kredyt balonowy nie obciąża znacząco domowego budżetu, co sprawia, że na zakup nowego auta mogą pozwolić sobie osoby, których do tej pory nie było na to stać. Jak każde rozwiązanie finansowe, kredyt balonowy ma też pewne wady.

Chcąc skorzystać z tej formy finansowania, należy mieć dobrą historię kredytową oraz posiadać środki na wkład własny (najczęściej jest to 10% wartości samochodu). Co więcej, wyższe oprocentowanie kredytu sprawia, że jego finalny koszt jest często większy niż w przypadku innych, tradycyjnych kredytów samochodowych.

Osoby, które w czasie trwania umowy stwierdzą, że chciałyby zatrzymać użytkowany pojazd, będą zobowiązane do zgromadzenia pokaźnej kwoty, po to, aby spłacić ostatnią ratę kredytu.

Kredyt z ratą balonową czy kredyt tradycyjny?

Kredyt z ratą balonową Santander, podobnie jak te oferowane przez inne banki, różni się znacząco od tradycyjnych kredytów samochodowych. W poniższej tabli zamieściliśmy najważniejsze różnice.

Tradycyjny kredyt

Kredyt balonowy

Okres kredytowania

maksymalnie 10 lat

od 6 do 96 miesięcy (najczęściej jednak od 3 do 5 lat)

Wymagany wkład własny

Nie

Tak

Wysokość rat

Równa lub malejąca

Równa, oprócz ostatniej raty balonowej, która jest największa

Możliwość odsprzedania samochodu dealerowi

Nie

Tak (po cenie rynkowej)

Ubezpieczenie kredytu

Nieobowiązkowe

Jak widać, kredyt balonowy od tradycyjnego różni się przede wszystkim konstrukcją oraz wysokością raty. Polecany jest szczególnie osobom, które za jakiś czas spodziewają się zastrzyku gotówki, dzięki czemu będą mogły spłacić ostatnią ratę, a na razie nie chcą obciążać domowego budżetu, lub też tym, którzy chcą pozbyć się samochodu po upływie kilkunastu miesięcy.

Umowa o tradycyjny kredyt samochodowy często zawierana jest na dłuższy okres wynoszący nawet 10 lat.

Czy warto wybrać kredyt z ratą balonową?

Przed dokonaniem wyboru o konkretnym rodzaju finansowania, warto zastanowić się przede wszystkim nad własnymi potrzebami. Czy planuję za 2 lub 3 lata zmienić samochód? Czy chcę kupić samochód nowy, czy używany, a jeśli używany to jaki wiek pojazdu wchodzi w grę? Odpowiedź na powyższe pytania powinna pomóc Ci w podjęciu decyzji o wyborze konkretnej formy finansowania.

Kredyt z ratą balonową z całą pewnością zapewni Ci spokój i w sytuacji, gdy zechcesz pozbyć się używanego pojazdu, nie będziesz musiał martwić się ewentualnymi problemami z jego sprzedażą. Co więcej, zdecydowanie kusząca wydaje się opcja ewentualnej zmiany samochodu na nowy po upływie kilkunastu miesięcy.

Kredytem balonowym Santander możesz objąć zarówno zakup nowego samochodu osobowego, jak i dostawczego, a dodatkowo bank akceptuje różne źródła dochodu — nawet te pochodzące z zagranicy.

Kredyt balonowy opinie

Jeśli nie jesteś przekonany do tej formy finansowania, sprawdź, opinie innych kredytobiorców. Santander Consumer Bank, tak jak inni finansujący, ma sporą rzeszę klientów, z którymi możesz porozmawiać na forum lub poprzez portale społecznościowe.

Co zamiast kredytu z ratą balonową? Alternatywne rozwiązania

Osoby, które marzą o zakupie auta, mogą skorzystać również z oferty kredytu gotówkowego. Jest to zobowiązanie, które można przeznaczyć na dowolny cel, a dodatkowo stanowi ofertę każdego banku w Polsce.

Jako podstawowy produkt kredytowy, często nie wymaga przedstawiania dodatkowych zaświadczeń, a w większości przypadków otrzymać go można online, nie wychodząc z domu. Decydując się na kredyt gotówkowy, warto pamiętać o tym, że może on być droższy od samochodowego.

Taki stan rzeczy wynika z faktu, że kredytodawca, udzielając kredytu samochodowego, zabezpiecza się na wypadek braku spłaty poprzez zastaw rejestrowy, czyli przejęcie pojazdu wraz z cesją polisy. Kredyt gotówkowy nie ma takich zabezpieczeń, dlatego często jest po prostu wyżej oprocentowany.

Data opublikowania: 1/22/2021

    Jestem dziennikarką z wykształcenia i specjalizuję się w tematyce finansowej. Uwielbiam pisać o zarządzaniu pieniędzmi i dzielić się praktyczną wiedzą, która może pomóc innym w świadomym gospodarowaniu finansami. Zajmuję się również analizą ofert kredytowych, aby ułatwić czytelnikom podejmowanie najlepszych decyzji finansowych.

    Oddaj głos, to dla mnie ważne!
    obrazek
    5.6
    Na podstawie 7 ocen

    Sprawdź podobne artykuły

    Komentarze

    0 komentarzy
    Ekspert