Bank podniesie Twoją ratę kredytu! Oto co musisz zrobić, by nie przepłacić

Stałe oprocentowanie – ale nie na zawsze

Historia kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem w Polsce jest stosunkowo krótka. Dopiero w 2021 roku Komisja Nadzoru Finansowego zobowiązała banki do oferowania tego typu produktów. Wiele osób, chcąc zabezpieczyć się przed nieprzewidywalnymi zmianami rynkowymi, skorzystało z tej opcji, która gwarantowała stałą ratę przez określony czas – zazwyczaj 5 lat.

Co to oznacza w praktyce?

• Osoby, które w 2020 roku zaciągnęły kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 3,4%, od 2025 roku będą musiały przejść na nowe warunki kredytowe.
• Wysokość oprocentowania po zmianie wzrośnie do ponad 7%, co przełoży się na znacznie wyższe miesięczne raty.
• Zmiana dotyczy nawet 10-15 tysięcy kredytobiorców, którzy odczują wzrost obciążeń finansowych.

Dotychczas komfortowa, stabilna rata przekształci się w wyższe obciążenie finansowe dla tysięcy Polaków.

Ile wyniesie nowa rata kredytu?

Dla przykładu, jeśli w 2020 roku ktoś zaciągnął kredyt hipoteczny na 400 tys. zł na 25 lat, jego rata przy oprocentowaniu 3,4% wynosiła niecałe 2 tys. zł.

Po zakończeniu okresu stałego oprocentowania kredytobiorca stanie przed wyborem:

🔹 Przejść na nowe oprocentowanie stałe (7,4%) – rata wzrośnie do prawie 2,8 tys. zł miesięcznie.
🔹 Zdecydować się na oprocentowanie zmienne (ok. 8%) – wówczas rata również wzrośnie do 2,8 tys. zł, ale z ryzykiem dalszych wahań.

Oznacza to wzrost o ponad 40% w stosunku do pierwotnej raty!

Czy warto zmieniać kredyt na oprocentowanie zmienne?

Niektórzy eksperci sugerują, że obniżki stóp procentowych mogą nastąpić w latach 2025-2026, co mogłoby obniżyć oprocentowanie kredytów zmiennych. Jednak decyzja o rezygnacji ze stałej stopy wiąże się z ryzykiem.

Czy zmienne oprocentowanie jest lepszą opcją?

✔ Jeśli stopy procentowe faktycznie spadną, oprocentowanie zmienne może przynieść oszczędności.
✔ Jednak na początku oprocentowanie zmienne jest droższe niż nowe stawki stałe, co oznacza wyższą ratę w pierwszych miesiącach.
✔ Brak gwarancji, że faktycznie dojdzie do obniżek – decyzje Rady Polityki Pieniężnej mogą się zmieniać w zależności od sytuacji gospodarczej.

To decyzja, która wymaga dokładnej analizy, zwłaszcza w kontekście prognoz gospodarczych.

Czy wybór stałej stopy w 2020 roku był dobrym rozwiązaniem?

Choć osoby, które wybrały stałe oprocentowanie, teraz muszą zmierzyć się z jego wzrostem, w rzeczywistości przez ostatnie lata oszczędziły znaczące kwoty.

📌 Przykład oszczędności na odsetkach w ciągu 5 lat:

• Kredytobiorca ze stałym oprocentowaniem 3,4% zapłacił w sumie 119 tys. zł, z czego 64 tys. zł to odsetki.
• Osoba z oprocentowaniem zmiennym zapłaciła w tym samym czasie 170 tys. zł, z czego aż 134 tys. zł to odsetki.

Oznacza to, że osoba z oprocentowaniem stałym zaoszczędziła ponad 51 tys. zł na odsetkach oraz spłaciła o 19 tys. zł więcej kapitału. Wybór kredytu ze stałym oprocentowaniem w 2020 roku okazał się dobrą decyzją finansową.

Jak przygotować się na wzrost rat kredytu?

Kilka możliwych strategii:

✔ Negocjacje z bankiem – sprawdź, czy możesz wynegocjować lepsze warunki przed odnowieniem oprocentowania.
✔ Refinansowanie kredytu – przeniesienie do innego banku może przynieść oszczędności.
✔ Zwiększenie nadpłat – wcześniejsza spłata części kredytu obniży przyszłe raty.
✔ Analiza zdolności kredytowej – jeśli Twoja sytuacja finansowa się poprawiła, możesz skorzystać z nowych ofert banków.

Co dalej z kredytami hipotecznymi?

🔹 Osoby, które zaciągnęły kredyty ze stałym oprocentowaniem w 2020 roku, muszą przygotować się na wzrost rat nawet o 40%.
🔹 Obecnie oprocentowanie stałe wynosi ponad 7%, a zmienne – około 8%.
🔹 Wybór nowej stopy procentowej wymaga rozważenia prognoz dotyczących stóp procentowych.
🔹 Mimo nadchodzących wzrostów rat, osoby z kredytem stałym w ostatnich latach oszczędziły nawet 70 tys. zł w porównaniu do osób z oprocentowaniem zmiennym.

📢 Jeśli Twój kredyt hipoteczny podlega zmianie oprocentowania, już teraz warto rozważyć dostępne opcje i skonsultować się z doradcą finansowym!