Kredyt start‑up: aktualny przewodnik po kredytach i pożyczkach dla firmy na start

Planujesz rozpocząć działalność, ale nie wiesz, skąd wziąć środki na rozruch? W 2026 roku młodzi przedsiębiorcy mogą skorzystać z różnych form finansowania, w tym z takich rozwiązań jak kredyt gotówkowy, kredyt na start firmy czy pożyczki dla startupów – także od pierwszego dnia działalności.

• Kredyt na nową działalność można uzyskać już od pierwszego dnia prowadzenia firmy – niektóre banki oferują uproszczone procedury i finansowanie bez zabezpieczeń.

• Kwoty kredytów startowych sięgają nawet 500 000 zł, a pożyczki z BGK mogą wynosić do ok. 180 000 zł.

• Alternatywą dla kredytów firmowych może być kredyt gotówkowy, który pozwala pozyskać środki jeszcze przed rejestracją działalności.

• Oprócz banków warto rozważyć finansowanie z programów publicznych, funduszy pożyczkowych i instytucji wspierających rozwój startupów.

Dlaczego finansowanie start‑upu to wyzwanie

Zakładanie firmy to dopiero początek. Uzyskanie finansowania na rozruch bywa jednym z najtrudniejszych etapów dla przedsiębiorców. Wynika to z faktu, że startupy nie mają jeszcze historii finansowej, a ich zdolność kredytowa oceniana jest głównie na podstawie założeń, a nie danych z przeszłości.

Banki potrzebują twardych danych – przychodów, zysków, zabezpieczeń. Tymczasem młode firmy ich nie mają. Dlatego tak ważne jest poznanie dostępnych rozwiązań, które uwzględniają specyfikę działalności na wczesnym etapie rozwoju.

Kredyt od pierwszego dnia działalności — czy to możliwe?

Tak – i to częściej, niż myślisz. Coraz więcej instytucji finansowych rozumie potrzeby początkujących przedsiębiorców i tworzy dedykowane produkty finansowe.

W 2026 roku możesz ubiegać się o:

• kredyt obrotowy lub limit w rachunku bieżącym już od 1. dnia działalności (np. w mBanku, Santanderze),

• szybkie pożyczki gotówkowe przeznaczone na cele firmowe,

• produkty z ograniczonymi formalnościami (bez zabezpieczeń, bez poręczycieli),

• finansowanie z gwarancją BGK, które zmniejsza ryzyko banku i ułatwia dostęp do środków.

Kluczowe jest przygotowanie dokumentów – uproszczony biznesplan, dane rejestracyjne firmy i uzasadnienie celu finansowania.

Ile można dostać kredytu na start firmy?

Kwota możliwa do uzyskania zależy od rodzaju produktu, zdolności kredytowej oraz programu, z którego korzystasz. Oto orientacyjne wartości:

• bankowe kredyty obrotowe: od kilku do nawet 500 000 zł dla firm jednoosobowych,

• pożyczki z BGK (np. „Pierwszy Biznes – Wsparcie w Starcie”): do ok. 180 000 zł,

• pożyczki pozabankowe: elastyczne kwoty, ale często wyższe koszty.

Pamiętaj, że większy kredyt = większe ryzyko. Zacznij od tego, czego naprawdę potrzebujesz, aby wystartować – i rozwijaj firmę w rytmie swoich możliwości.

Kredyt dla firm poniżej 12 miesięcy

Banki rzadko chętnie finansują firmy „bez historii”, ale niektóre oferty zostały zaprojektowane właśnie z myślą o początkujących.

Oferty dla firm z krótszym niż rok stażem obejmują:

• kredyty na podstawie uproszczonej analizy (wpływy na konto, branża, prognozy),

• linie kredytowe w rachunku bieżącym,

• kredyty z zabezpieczeniem gwarancją de minimis z BGK,

• specjalne produkty „na start” – o łagodniejszych wymaganiach.

Wskazówka: Nawet jeśli nie otrzymasz dużej kwoty od razu, to warto budować historię kredytową – małe finansowanie dziś może otworzyć większe drzwi jutro.

Kredyt na start dla firmy jednoosobowej

Jednoosobowe działalności gospodarcze (JDG) to najczęściej wybierana forma startu w biznesie – dlatego banki i instytucje oferują dedykowane rozwiązania.

Najpopularniejsze produkty:

• kredyty firmowe i pożyczki online z uproszczonymi procedurami,

• finansowanie oparte na wpływach na konto lub szacowanych przychodach,

• mikropożyczki na start – nawet bez zabezpieczeń,

• dotacje lub pożyczki z urzędów pracy i programów lokalnych.

Warto wiedzieć: jako JDG odpowiadasz majątkiem prywatnym – wybieraj rozwiązania, które są dopasowane do Twojej realnej zdolności spłaty.

Czy kredyt gotówkowy to dobre rozwiązanie dla startupu?

Kiedy warto rozważyć kredyt gotówkowy na start firmy? To rozwiązanie może być korzystne dla osób, które nie mają jeszcze założonej działalności gospodarczej, ale chcą szybko pozyskać środki na jej uruchomienie.

Zalety kredytu gotówkowego:

• można go otrzymać jako osoba fizyczna — bez konieczności prowadzenia firmy,

• środki mogą zostać wykorzystane dowolnie, np. na zakup sprzętu, marketing, lokal,

• procedura jest uproszczona — wystarczy zaświadczenie o dochodach lub oświadczenie.

Uwaga: kredyt gotówkowy wiąże się zwykle z wyższym oprocentowaniem niż klasyczny kredyt firmowy, a jego maksymalna wysokość zależy od Twojej osobistej zdolności kredytowej. Może być jednak dobrym rozwiązaniem na początkowy etap, zanim firma zacznie generować przychody.

Skąd wziąć pieniądze na otwarcie firmy? Alternatywy dla kredytu

Nie zawsze trzeba sięgać po klasyczny kredyt w banku. Alternatywy mogą być prostsze, tańsze lub bardziej elastyczne:

• Fundusze pożyczkowe – lokalne i ogólnopolskie, często z niższym oprocentowaniem i dłuższą karencją,

• Programy rządowe (np. BGK, PARP) – z preferencyjnym oprocentowaniem, możliwością umorzenia części środków,

• Aniołowie biznesu, crowdfunding – finansowanie społecznościowe lub od inwestorów indywidualnych,

• Leasing lub faktoring – szczególnie przy zakupie sprzętu czy utrzymaniu płynności.

Pamiętaj: różne formy finansowania można łączyć — np. kredyt + dotacja + leasing.

Pożyczka na start‑up od Banku Gospodarstwa Krajowego

Jeśli szukasz finansowania na start firmy, warto przyjrzeć się ofercie Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) – jednej z najważniejszych instytucji wspierających przedsiębiorczość w Polsce. BGK realizuje programy rządowe i europejskie, których celem jest obniżenie progu wejścia na rynek dla początkujących przedsiębiorców poprzez atrakcyjne pożyczki na podjęcie działalności gospodarczej.

Kluczowym produktem jest program „Pierwszy biznes – Wsparcie w starcie”, który oferuje niskooprocentowaną pożyczkę na start‑up lub działalność jednoosobową. W ramach tego programu:

• pożyczka może być przeznaczona na pokrycie kosztów związanych z uruchomieniem firmy – np. zakup środków trwałych, wyposażenia, towarów czy pokrycie kosztów stałych w pierwszych miesiącach działalności.

• maksymalna wartość wsparcia to nawet około 20‑krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia (co w praktyce może oznaczać środki rzędu ok. 170 000 zł lub więcej w zależności od edycji programu).

• okres spłaty może wynieść do 7 lat, z możliwością karencji w spłacie kapitału do 12 miesięcy.

• część pożyczki można uzyskać z możliwością umorzenia (np. do 6‑krotności przeciętnego wynagrodzenia), jeśli spełnione zostaną warunki programu i powstanie miejsce pracy lub realizowane są określone cele rozwojowe.

• często program łączy się ze szkoleniami i doradztwem biznesowym dostępnym bez dodatkowych opłat.

Do programu mogą kwalifikować się różne osoby planujące działalność – w tym osoby bezrobotne, studenci lub absolwenci bez doświadczenia w biznesie – pod warunkiem spełnienia kryteriów formalnych i pozytywnej oceny wniosku.

Dzięki takiej strukturze kredyt start‑up od BGK to solidna opcja szczególnie dla tych, którzy dopiero rozpoczynają działalność i potrzebują dostępnego, długoterminowego finansowania z korzystnymi warunkami spłaty.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt start‑up?

Nie tylko oferta się liczy, ale też to, jak ją przedstawisz bankowi. Kilka kluczowych zasad:

• Przygotuj realistyczny, konkretny biznesplan,

• Zadbaj o porządek w dokumentach – rejestracja firmy, dane właściciela, założenia finansowe,

• Korzystaj z konta firmowego — wpływy to dowód Twojej aktywności,

• Rozważ zabezpieczenia – poręczyciel, gwarancja BGK, wkład własny.

Im lepiej pokażesz, że wiesz, co robisz – tym większa szansa na pozytywną decyzję.

Podsumowanie: jak wybrać najlepszy kredyt na nową działalność?

Kredyt start‑up w 2026 roku jest możliwy – ale wymaga przygotowania. Najważniejsze to:

• znać dostępne opcje: banki, BGK, instytucje lokalne,

• wiedzieć, ile potrzebujesz i na co,

• zbudować zaufanie – dokumentami, planem, historią wpływów.

Nie jesteś sam – skorzystaj z dostępnych narzędzi, porównywarek i doradców, by znaleźć najlepszy kredyt na start firmy. A jeśli wolisz działać samodzielnie – zacznij od planu i sprawdzenia swojej zdolności.

Źródła:

https://www.biznes.gov.pl/pl/portal/001008