3/25/2021 | 12:00 AM
6 min. czytania
Kredyty pozabankowe to potoczna nazwa różnego rodzaju pożyczek oferowanych przez firmy i instytucje działające poza sektorem bankowym. Wspólną cechą takich kredytów jest to, że można je zaciągnąć znacznie łatwiej niż zobowiązanie w banku. Sprawdź, czym jeszcze różnią się kredyty pozabankowe od bankowych, na jakich warunkach są udzielane i czy są bezpiecznym sposobem na pozyskanie dodatkowej gotówki.
Kredyty pozabankowe - czym są?
Zanim wyjaśnimy, co to jest kredyt pozabankowy, przypomnijmy, co oznacza słowo kredyt. Z pewnością kojarzy się ono z działalnością bankową. To w ofercie banków znajdują się przecież kredyty gotówkowe, hipoteczne, czy konsolidacyjne.
W każdym przypadku są to produkty, za pomocą których można pożyczyć sumę pieniędzy na określony czas i pod warunkiem ich zwrotu w umówionym terminie wraz z odsetkami. Tak brzmi ogólna definicja kredytu według Słownika Języka Polskiego. Teoretycznie można ją więc zastosować także do podobnych produktów finansowych oferowanych poza systemem bankowym.
Co to znaczy, że kredyt jest pozabankowy? W praktyce tym pojęciem określamy wszelkiego rodzaju pożyczki proponowane przez podmioty gospodarcze, które nie są bankami, ale w świetle przepisów mogą prowadzić działalność polegającą na pożyczaniu pieniędzy klientom.
Kredyt pozabankowy a kredyt bankowy – różnice
Pozabankowe kredyty i kredyty bankowe pozornie niewiele się od siebie różnią. Różnice dotyczą głównie regulacji prawnych, które determinują zasady ich udzielania.
Kredyty bankowe
Zasady udzielania kredytów bankowych uregulowane są w Prawie bankowym. Zgodnie z tym aktem prawnym bankowy kredyt jest zawsze odpłatny i może go otrzymać wyłącznie osoba, która uzyska pozytywną ocenę zdolności kredytowej.
Umowa kredytowa musi mieć formę pisemną i określać cel kredytowania. Bank ma także prawo zweryfikować, czy udzielony kredyt został przez klienta spożytkowany zgodnie z umową.
Kredyty pozabankowe
Pozabankowe kredyty to tak naprawdę pożyczki, które udzielane są na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego i w niektórych przypadkach także na podstawie Ustawy o kredycie konsumenckim.
Pożyczki pozabankowe nie muszą być odpłatne, dlatego niektóre firmy proponują chwilówki za darmo, które mają zachęcić do przetestowania ich usług.
Klienci firm pozabankowych nie muszą informować pożyczkodawców, na co chcą przeznaczyć pieniądze i mogą je dowolnie spożytkować. Mogą też liczyć na łagodniejszy sposób oceny ich zdolności kredytowej.
Kto może sięgnąć po kredyt pozabankowy?
Firmy pożyczkowe zazwyczaj nie stawiają zbyt wygórowanych warunków, dlatego na kredyt pozabankowy mają szansę osoby, które:
- są w odpowiednim wieku (np. mają od 18 do 70 lat),
- mają ważny dowód osobisty,
- mają stałe miejsce zamieszkania na terenie Polski,
- posiadają zdolność do czynności prawnych,
- uzyskują dochody umożliwiające spłatę zobowiązania.
Kiedy można dostać kredyt pozabankowy?
Kredyt pozabankowy można zaciągnąć w instytucjach pożyczkowych, czyli firmach zajmujących się taką działalnością. Są to wyspecjalizowane podmioty, które aby móc prowadzić działalność pożyczkową, muszą mieć odpowiedni kapitał, formę spółki oraz dokonać rejestracji w KNF.
W Polsce istnieje kilkaset takich instytucji pożyczkowych. Część z nich działa wyłącznie na rynku lokalnym, ale istnieje też duża grupa firm o zasięgu ogólnopolskim.
Kredyt pozabankowy - jak go uzyskać?
Większość instytucji pożyczkowych proponuje szybkie kredyty pozabankowe, które można uzyskać na podstawie znacznie prostszych formalności niż w banku. Zwykle wystarczy wypełnić formularz wniosku oraz potwierdzić swoją tożsamość.
Kredyty pozabankowe w niskiej kwocie udzielane są najczęściej na podstawie oświadczenia o dochodach. Klienci nie muszą więc dostarczać żadnych zaświadczeń o zarobkach. Czasami jednak wymagane jest przedstawienie historii rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie, emerytura lub inne stałe dochody.
Kredyty pozabankowe - na jakich warunkach są udzielane?
Warunki udzielania kredytów pozabankowych są bardzo różne, ponieważ każda instytucja określa je we własnym zakresie. Zazwyczaj aby otrzymać pożyczkę, należy spełnić podstawowe wymogi formalne oraz mieć zdolność kredytową.
Instytucje pozabankowe oceniają ją jednak w inny sposób niż banki – bardzo często weryfikują klienta jedynie w wybranych rejestrach dłużników (BIK i BIG), a także akceptują znacznie więcej źródeł dochodów.
Ważne!
Kredyty pozabankowe są w większości przypadków odpłatne. Do kosztów związanych z ich zaciągnięciem należą: odsetki wynikające z oprocentowania, prowizja, inne opłaty np. z tytułu przygotowania umowy lub rozpatrzenia wniosku.
Firmy pozabankowe udzielające kredytów konsumenckich nie mają pełnej swobody w ustalaniu odsetek i innych opłat. Muszą bowiem przestrzegać przepisów ustawy antylichwiarskiej dotyczących górnych limitów takich kosztów – zarówno odsetkowych, jak i pozaodsetkowych.
Kredyty pozabankowe online - to możliwe?
Kredyty pozabankowe online są jak najbardziej dostępne. Instytucje pożyczkowe bardzo chętnie świadczą swoje usługi przez Internet, ponieważ to pozwala im zaoszczędzić na kosztach prowadzenia działalności, a także dotrzeć do większej liczby klientów.
Najpopularniejsze kredyty pozabankowe przez Internet to chwilówki z 30-dniowym terminem spłaty oraz pożyczki ratalne, które można spłacać nawet przez kilka lat.
W obu przypadkach aby wziąć taki kredyt pozabankowy online, wystarczy wypełnić formularz wniosku na stronie internetowej firmy pożyczkowej, ewentualnie przesłać drogą elektroniczną wymagane dokumenty oraz potwierdzić tożsamość np. przelewając 1 grosz ze swojego konta bankowego.
Klienci z reguły mogą liczyć na błyskawiczne rozpatrzenie wniosku (zwykle trwa to około 30 minut) oraz na szybki przelew środków.
Kredyt pozabankowy - maksymalna kwota i okres kredytowania
Kredyty pozabankowe dla klientów indywidualnych dostępne są z reguły w niskich kwotach. Popularne chwilówki oferowane są do około 5000 zł, natomiast pożyczki ratalne do 25 tys. zł (zdarzają się jednak oferty do 50 tys., a nawet 100 tys. zł). Kredyt pozabankowy do 50 tys. zł dla osób fizycznych zazwyczaj udzielany jest bez zabezpieczeń.
Przedsiębiorcy mogą bez problemu liczyć na taki prosty kredyt pozabankowy w kwocie 100 tys. zł i więcej, i przeznaczyć go na dowolny cel np. pokrycie bieżących kosztów działalności.
Dostępne są także tanie kredyty pozabankowe z zabezpieczeniem na nieruchomości. Wysokość zobowiązania zależy wówczas od wartości zabezpieczenia.
Okres spłaty kredytów pozabankowych uzależniony jest głównie od kwoty oraz rodzaju produktu. Niewielkie chwilówki udzielane są na 30 lub 60 dni. Z kolei pozabankowe pożyczki ratalne można zaciągnąć na okres od 2 do 60 miesięcy.
Kredyty pozabankowe na raty - czym wyróżnia się oferta?
Kredyty pozabankowe ratalne cieszą się dość dużą popularnością, ponieważ umożliwiają zaciągnięcie zobowiązania w dość wysokiej kwocie i rozłożenia jego spłaty na wygodne raty.
Ze względu na bardzo proste formalności takie pożyczki na raty są ciekawą alternatywą dla kredytów bankowych. W zależności od oferty kredyt pozabankowy na raty można spłacać co miesiąc lub w ratach cotygodniowych.
Czy kredyty pozabankowe są bezpieczną opcją?
Zgodnie z polskim prawem pozabankowe kredyty dla osób fizycznych mogą być udzielane wyłącznie przez firmy spełniające określone warunki opisane w Ustawie o kredycie konsumenckim. Ustawa ta reguluje również zasady udzielania takich zobowiązań np. w kwestii zawierania umowy, czy maksymalnej wysokości kosztów kredytowania.
Przepisy zapewniają klientom firm pożyczkowych dość szeroką ochronę przed nieuczciwymi praktykami. Przed udzieleniem kredytu pozabankowego kredytodawca ma m.in. obowiązek przedstawienia klientowi wzoru umowy oraz całkowitych kosztów kredytu. Konsument może też zrezygnować z kredytu bez żadnych konsekwencji w ciągu 14 dni.
Nad bezpieczeństwem klientów korzystających z kredytów pozabankowych czuwa Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, który na podmioty nieprzestrzegające przepisów może nałożyć wysoką karę finansową.
Dzięki regulacjom prawnym kredyty pozabankowe oferowane przez wyspecjalizowane firmy są bezpieczne. Na rynku zdarzają się jednak nieuczciwe podmioty, które próbują ominąć przepisy i oszukać klientów. Warto więc przed zaciągnięciem zobowiązania dokładnie sprawdzić instytucję finansową – np. czy widnieje w rejestrze KNF i jakie ma opinie wśród kredytobiorców oraz ekspertów.
