4/23/2019 | 12:00 AM
4 min. czytania
Na temat wysokości kosztów pożyczek udzielanych przez banki oraz instytucje finansowe specjalizujące się w tzw. chwilówkach zdążyły już urosnąć legendy. Postanowiliśmy więc zestawić bankowe oraz parabankowe pożyczki i przekonać się jak prezentują się koszty związane z ich udzieleniem.
Sprawdziliśmy oferty kredytowe zarówno w bankach, jak również w firmach pożyczkowych (zwanych też parabankami), czyli w miejscach, które cieszą się wśród Polaków największą popularnością, jeśli chodzi o dostępność gotówki dla osób, którym brakuje środków własnych. Wyniki są przynajmniej zaskakujące
Drogo czy drożej, kto tak naprawdę pożyczy nam taniej
Próbując znaleźć odpowiedź na pytanie gdzie korzystnie można pożyczyć pieniądze założyliśmy, że potrzebujemy 1000 zł, zaś pożyczkę zamierzamy oddać w miesiąc. Wyniki naszego opracowania bazują na symulacjach dokonanych w:
- PKO Banku Polskim
- ING Banku Śląskim
- Ekspres kasie
- Via SMS.pl
- OK Money.pl
- O rety, ale drożyzna!
Przygotowując założenia do porównania liczyliśmy się z tym, że z uwagi na krótki okres spłaty i koszty jakie będziemy zmuszeni ponieść, powinniśmy się liczyć ze stosunkowo drogimi propozycjami. Jednak wyniki przeprowadzonych symulacji – w negatywnym tego słowa znaczeniu – przeszły nasze najśmielsze oczekiwania, zresztą zobaczcie sami.
| Porównanie kosztów 1-miesięcznej pożyczki zaciągniętej w banku i w firmie pożyczkowej | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lp. | Nazwa instytucji | Typ oferty | Oprocentowanie | Prowizje i inne opłaty | Kwota do spłaty (rata) | RRSO |
| 1 | PKO Bank Polski | pożyczka gotówkowa | 14,99% | 68,62 zł | 1081,98 zł | 111,11% |
| 2 | ING Bank Śląski | pożyczka standardowa | 14% | 2,70 zł | 1011,89 zł | 25,34% |
| 3 | Ekspres kasa | pożyczka | - | 285,00 zł | 1285,00 zł | 2031,00% |
| 4 | via SMS.pl | pożyczka | - | 150,00 zł | 1150,00 zł | 448,00% |
| 5 | OK money.pl | pożyczka | - | 320,00 zł | 1320,00 zł | 2830,00% |
| Żródło: TotalMoney.pl | ||||||
Pożyczka z banku jest tańsza od propozycji udostępnianych przez instytucje finansowe specjalizujące się w udzielaniu tzw. chwilówki. Mimo tego, wciąż jednak są to bardzo drogie oferty. W porównywanych przez TotalMoney.pl instytucjach miesięczny koszt korzystania z pożyczonych środków waha się od 12 do aż 320 zł!
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 9,58%. Okres obowiązywania umowy: 24 mies., całkowita kwota pożyczki: 10 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 984,42 zł, całkowita kwota do zapłaty: 10 984,42 zł. Spłata następuje w 24 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 21 września 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Nie dla każdego taka pożyczka…
Jak się okazuje pożyczenie 1000 zł na miesiąc może przysporzyć nam zdecydowanie więcej trudności, niż zaciągnięcie zobowiązania większego i/lub z dłuższym okresem spłaty. Dlaczego? Otóż bank analizując naszą sytuację finansową i możliwość prawidłowej obsługi zaciąganego kredytu bierze pod uwagę tzw. dochód rozporządzalny, czyli to ile zostanie nam z pensji po odliczeniu wszystkich wydatków takich jak czynsz czy inne stałe wydatki.
To, co pozostanie musi być w wysokości co najmniej takiej jak wysokość wymagalnej do zapłaty raty. Czyli w naszym przypadku ponad 1000zł. Innym problemem z jakim się spotkaliśmy było to, że pierwszą pożyczkę w parabankach najczęściej można zaciągnąć w wysokości nie większej niż 500 zł. Dopiero kolejne pożyczki mogą być w wysokości 1000 zł i więcej…
Limit oprocentowania to jedno, a pozostałe koszty to drugie…
Wydawać by się mogło, że przy historycznie rekordowo niskich stopach procentowych i maksymalnym pułapie oprocentowania rzędu 16% nie ma możliwości żeby Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) była trzycyfrowa. Otóż jest to możliwe. W największym polskim banku detalicznym przyjęliśmy oprocentowanie na poziomie 14,99%.
Jest ono oferowane klientom, którzy skorzystają z oferty ubezpieczenia w wariancie rozszerzonym (w cenie 0,45% pożyczanej kwoty) oraz zapłacą (jako nowi klienci nie posiadający konta osobistego w PKO BP) 6% prowizji. Jak sama nazwa wskazuje koszty w RRSO podawane są w ujęciu rocznym. Czyli dlatego dla „krótkiego” zobowiązania kredytowego przy standardowych parametrach są one tak horrendalnie wysokie…
Kto może niech pomoże!
Z drugiej strony pożyczka z parabanku w kwocie 1000 zł i spłacie przypadającej za miesiąc może nas naprawdę słono kosztować… Oczywiście formalności związane z taką pożyczką są naprawdę minimalne – najczęściej wystarczy po prostu dowód osobisty i wypełnienie kilku formularzy – oświadczenia o uzyskiwanych dochodach oraz podstawowych informacji na temat naszej sytuacji materialnej. Jednak małe wymaganie nie zawsze idzie w parze z ryzykiem ponoszonym przez pożyczkodawcę.
A jak wiemy, instytucje te nie działają charytatywnie i na czymś zarobić muszą. Dość wspomnieć, że w przypadku oferty OK Money.pl kwota do spłaty będzie na poziomie blisko 1/3 pożyczanej pierwotnie kwoty! Najtańsza pożyczka z ING Banku Śląskiego udzielana jest na zdecydowanie lepszych warunkach, jednak w skali rocznej koszty te i tak wynoszą ponad 25%!
Więc jeśli naprawdę nie jest to uzasadnione a wydatek absolutnie nie niezbędny lepiej odpuścić sobie pożyczkę z jakiejkolwiek instytucji finansowej – w tym z banku, gdyż koszty są naprawdę astronomiczne. Może uda się nam zdobyć środki od rodziny lub bliskich – prawdopodobieństwo zapłacenia tak lichwiarskich kosztów jest zdecydowanie mniejsze, a zaoszczędzone środki warto wydać na wspólny obiad lub wycieczkę poza miasto, aniżeli na obsługę bankowych lub parabankowych kosztów pożyczki.
