Co robić, gdy jesteśmy nadmiernie zadłużeni – możliwości

Wbrew pozorom Twoje nadmierne zadłużenie nie jest na rękę bankowi. Tym bardziej Tobie. Zakładam, że w momencie, w którym podejmujesz decyzję o wzięciu kredytu, rzadko myślisz o tym, że możesz stracić kontrolę nad przyszłymi zobowiązaniami.

Nadmierne zadłużenie – czy to już? 

W jakich okolicznościach najczęściej wpadamy w nadmierne zadłużenie? No cóż, na pewno wtedy, kiedy wydajemy lub inwestujemy zbyt dużo w stosunku do naszych obecnych zarobków. Również wtedy, kiedy błędnie oceniamy naszą zdolność do spłaty zobowiązań w przyszłości (np. w ogóle nie bierzemy pod uwagę tego, że zmniejszą się nasze dochody, stracimy pracę i nie mamy żadnych oszczędności, które będą stanowić poduszkę finansową). Po trzecie zaś – bierzemy dużo małych kredytów, co zaburza nasze postrzeganie całego zadłużenia.

Co więc powinieneś zrobić, jeśli Twoje zobowiązania finansowe wobec banków przekroczyły możliwości ich regularnej spłaty?

Restrukturyzacja zadłużenia - na czym polega?

Bankom zależy na tym, abyś regularnie i bez problemów spłacał wszystkie swoje raty. Są zobligowane prawem do dochodzenia absolutnie każdego zobowiązania – w ten sposób chroniony jest interes właścicieli kapitału (głównie posiadaczy bankowych rachunków i lokat). Z tego powodu są gotowe do modyfikacji warunków kredytu, żeby ostatecznie odzyskać pieniądze. 

Na co może zgodzić się bank w ramach restrukturyzacji naszego kredytu? Jedna z możliwości to zawieszenie spłaty rat na określony czas, potrzebny dłużnikowi na „złapanie oddechu”. Bank jest w stanie zawiesić spłatę odsetek, spłatę kapitału lub obu tych składników kredytu. Szczegóły tej operacji (w tym długość trwania okresu zawieszenia spłaty) za każdym razem negocjowane są indywidualnie.

Dużo częstszym rozwiązaniem jest rozłożenie spłaty zadłużenia na dłuższy okres. Dzięki temu miesięczna rata jest niższa i nie obciąża tak bardzo budżetu. Banki godzą się na tego typu modyfikację dużo chętniej, jeśli dodatkowo uzupełnimy zabezpieczenie naszego kredytu (np. hipoteką na nieruchomości).

W obu przypadkach kluczowa będzie otwarta komunikacja z bankiem – poinormuj doradcę o swoich kłopotach i ich wpływie na Twoją zdolność do regulowania zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny

Jednym ze sposobów na wyraźne zmniejszenie regularnych kredytowych obciążeń finansowych jest połączenie ich wszystkich w jeden kredyt – tzw. kredyt konsolidacyjny. To bardzo praktyczne rozwiązanie dla osób, które posiadają kilka rodzajów kredytów i pożyczek (np. na samochód, remont mieszkania, dług na karcie kredytowej itd.), także w różnych bankach.

Zadaniem kredytu konsolidacyjnego jest spłata wcześniejszych zobowiązań i obniżenie rat nowego zobowiązania. Jak to możliwe? Większość kredytów konsolidacyjnych jest udzielana na długi okres (czyli miesięczna rata może być niższa), a do jego uzyskania w wielu przypadkach konieczne jest zabezpieczenie, np. na hipotece na nieruchomości. To zmniejsza ryzyko, a co za tym idzie koszty dla banku oraz zbija oprocentowanie i miesięczną ratę dla klienta.

Upadłość konsumencka - na czym polega?

Czy osoba indywidualna może zbankrutować i tym samym uwolnić się od ciążących jej nadmiernych zobowiązań finansowych? W 2009 roku weszła w życie ustawa, która dopuszcza tzw. upadłość konsumencką, która jest formą ogłoszenia „bankructwa”.

W praktyce niewielu klientów banków z problemami w spłacie kredytów decyduje się na skorzystanie z tej możliwości. Dlaczego? Sąd pozwoli Ci ogłosić upadłość konsumencką tylko wtedy, gdy stracisz zdolność do regulowania zobowiązań finansowych w wyjątkowych okolicznościach. Niestety (albo stety), nie należy do nich lekkomyślne branie kredytów konsumpcyjnych na różne zachcianki.

Samo postępowanie jest dość długie i skomplikowane, a upadłość konsumencka i tak nie zwolni Cię z konieczności zwrócenia długów. W pierwszej kolejności będziesz musiał spieniężyć cały swój majątek, pozwolić na zajęcie części swoich dochodów i – w większości przypadków – nadal regulować zaległości.

Jak spłacić długi? 6 sposobów na Twoje długi

Wszystko zależy od tego, o jakie długi chodzi, ale zawsze, niezależnie od okoliczności, warto podjąć odpowiednie kroki, by zadłużenie nie rosło i nie przysporzyło jeszcze większych problemów. Oto kilka sposobów.

1. Podejmij negocjacje z bankiem lub firmą pożyczkową.
2. Nie zaciągaj kolejnych pożyczek na spłatę poprzednich - szybko wpadniesz w pętlę zadłużenia.
3. Zrezygnuj ze wszystkich zbędnych wydatków.
4. Przeanalizuj, notuj, zapisuj i bardzo dokładnie kontroluj wszystkie swoje miesięczne wydatki.
5. Zastanów się nad podjęciem dodatkowej pracy, która przyniesie dodatkowy dochód.
6. Zapoznaj się z ofertą kredytów konsolidacyjnych, dzięki którym zamienisz wszystkie swoje raty w jedną niższą.

Najpewniejszą drogą uwolnienia się od nadmiernego zadłużenia jest podjęcie otwartych negocjacji z bankiem. Większość instytucji finansowych jest zainteresowana ugodowym odzyskaniem długów i może zgodzić się na korzystną z naszego punktu widzenia restrukturyzację zadłużenia. Skutecznym posunięciem może być też wzięcie korzystnego kredytu konsolidacyjnego w tym samym lub innym banku i zbicie w ten sposób regularnych obciążeń dla naszego budżetu.