7/15/2016 | 12:00 AM
4 min. czytania
Na które parametry i w jakich sytuacjach warto zwrócić największą uwagę? Zachęcamy do zapoznania się z kilkoma wskazówkami, które prezentujemy poniżej. Po lekturze ocena kredytów powinna być prostsza
Jak właściwie określić atrakcyjność poszczególnych propozycji kredytowych? Na podstawie jakiego czynnika powinniśmy móc szybko ocenić, że dana oferta jest atrakcyjna i dlaczego? Niestety jak pokazują wyniki badań opinii publicznej, w naszym kraju z edukacją ekonomiczną nie jest najlepiej. Dlatego też postanowiliśmy pewne kwestie przedstawić w sposób bardziej przystępny. Zapraszamy do lektury.
RRSO, a może CKZ – co oznaczają te skróty i jak je interpretować?
W przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych mamy do czynienia z kilkoma najważniejszymi parametrami ofert. Są to przede wszystkim:
- Stawka prowizji
- Oprocentowanie nominalne
- Koszt ochrony ubezpieczeniowej
- Konieczność skorzystania z dodatkowych produktów czy usług, dzięki skorzystaniu z których możemy otrzymać kredyt czy pożyczkę na określonych, bardziej atrakcyjnych, warunkach
- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)
- Całkowita kwota do zapłaty przez kredytobiorcę (CKZ) i całkowity koszt kredytu (CKK).
Pokrótce przedstawimy charakterystyki elementów ofert kredytowych.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 9,55%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 3 963,06 zł, całkowita kwota do zapłaty: 23 963,06 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 19 września 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Kto pyta nie błądzi!
Wydawać by się mogło, że w XXI wieku nic już nas nie może zaskoczyć. A jednak wciąż rzeczywistość pokazuje w jak dynamicznie zmieniających się czasach przyszło nam żyć. Kto jeszcze dwadzieścia lat temu zastanawiałby się nad tym, który kredyt jest lepszy? Jeśli potrzebne były środki, a banki spojrzały na nas przychylnym okiem, wówczas mogliśmy wybierać między jednym a drugim „jedynie słusznym” modelem. Na szczęście czasy te bezpowrotnie minęły i możemy skupić się na meritum, czyli wrócić do wyjaśnienia tego, jak wymienione powyżej parametry przekładają na warunki, na jakich otrzymamy i będziemy spłacali kredyt:
- Prowizja za udzielenie kredytu – jeśli okres spłaty jest dość długi, jej wpływ na wysokość kosztów kredytowych jest mniejszy – z uwagi na to, że rozłożą się one w czasie. Inaczej jest przy krótkim okresie kredytowania – prowizja w takim przypadku istotnie wpłynie na podrożenie ceny kredytu. Rynkowa mediana to dziś około 3%.
- Oprocentowanie nominalne – to od niego zależy wysokość odsetek jakie będziemy płacić. Dzisiejsza średnia rynkowa wynosi około 15%. Maksymalny poziom odsetek, zgodnie z tzw. Ustawą antylichwiarską nie może przekroczyć 16% w skali roku.
- Koszt ochrony ubezpieczeniowej. Nie ma nic za darmo – jeśli zatem chcemy mieć pewność, że w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych a nawet śmierci nasi najbliżsi otrzymają świadczenie, które pozwoli na uregulowanie zadłużenia. Składka za polisę najczęściej przedstawiana jest jako iloczyn okresu spłaty oraz kwoty umowy. Na rynku w skali miesiąca plasujemy się w rynkowej medianie.
Konieczność skorzystania z dodatkowych produktów i usług, dzięki skorzystaniu z których możemy otrzymać kredyt czy pożyczkę na określonych, bardziej atrakcyjnych, warunkach. Często by skorzystać z promocji trzeba założyć odpowiedni pakiet z rachunkiem osobistym, nabyć kartę kredytową czy też przeznaczyć uzyskane środki na spłatę innych kredytów. Należy uprzednio sprawdzić czy bank nie pobiera opłat za ROR czy kartę. Warto też sprawdzić jakie są koszty ochrony ubezpieczeniowej.
RRSO – to wartość, która w ujęciu procentowym określa poziom wszystkich składowych ceny kredytu w odniesieniu do kwoty stawianej przez bank do dyspozycji. Średnia rynkowa oscyluje na poziomie około dwudziestu kilku procent.
CKZ i CKK. Ich geneza jest klarowna i wynika z wymagań wprowadzonych przez ustawodawcę w Ustawie o kredycie konsumenckim. Na CKK składają się: prowizja, ubezpieczenie, odsetki oraz koszt ewentualnych innych, odpłatnych produktów lub usług. CKZ zaś to łączna wartość, którą przyjdzie nam zapłacić, jak w przypadku CKK, wraz z kwotą do dyspozycji, którą otrzymał klient.
A może lepiej wziąć kredyt szybko i bez formalności
Konkretną ofertę kredytową uzyskamy jako potencjalni pożyczkobiorcy tylko w placówce. Jest to dość istotna niedogodność, ponieważ praktycznie uniemożliwia porównanie większej liczby propozycji bankowych. A to, że różnice między poszczególnymi ofertami bankowymi mogą być drastyczne, najlepiej pokazują comiesięczne rankingi kredytów gotówkowych publikowane przez TotalMoney.pl. Wciąż jednak pozostaje otwarte pytanie, czy przeciętny tzw. zjadacz chleba jest świadom, że kredyt z 9% prowizją bez odsetek jest tym samym, co kredyt z oprocentowaniem 16% bez prowizji? W zależności od tego jak długo zamierzamy spłacać nasze zobowiązanie, tym większą uwagę powinniśmy zwrócić na poszczególne elementy ofert. Im dłuższy jest okres spłaty, tym większe znaczenie ma oprocentowanie i ubezpieczenie. Natomiast w przypadku krótszych okresów spłaty największe koszty generuje prowizja. Jak widać kombinacji jest co niemiara i można dostać od tego wszystkiego prawdziwego bólu głowy… Nie ma jednak co załamywać rąk. Zawsze można przecież sprawdzić wysokość rat i zestawić parametry kredytów w porównywarkach internetowych. Wystarczy kilka klików żeby otrzymać interesujące nas wyniki.
