9/30/2019 | 12:00 AM
4 min. czytania
Kredyt lombardowy to inaczej kredyt pod zastaw lub kredyt z zabezpieczeniem, który wymaga ustanowienia zabezpieczenia dla banku na ruchomości znajdującej się we władaniu kredytobiorcy. Zabezpieczeniem tym mogą być papiery wartościowe, towary, metale szlachetne itp.
W ofercie kredytowej wielu różnych banków znaleźć można przeróżne zobowiązania finansowe, m.in. kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, samochodowe, karty kredytowe czy kredyty ratalne. To tylko jedne z wielu rodzajów kredytów.
Ciekawostką dla klientów mogą być kredyty lombardowe. Czym jest kredyt lombardowy? Dla kogo jest przeznaczony i jaki ma cel?
Czym jest kredyt lombardowy?
Kredyt jest zobowiązaniem, które może zostać udzielone przez bank. W ustawie Prawo bankowe w art. 69 wskazano, że przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel.
Kredytobiorca jest zaś zobligowany do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
Taka definicja odnosi się do każdego kredytu, różne mogą być jednak cele tego typu zobowiązania i zasady jego udostępniania. Czym różni się kredyt od pożyczki? Tym, że kredytów mogą udzielać wyłącznie instytucje bankowe, a pożyczki oferują także firmy pożyczkowe czy nawet osoby prywatne.
W ofertach banków może znaleźć się między innymi kredyt lombardowy. Czy zasadne jest kojarzenie go z dawaniem czegoś w zastaw do lombardu? Co to jest kredyt lombardowy?
To krótkoterminowe zobowiązanie finansowe, które udzielane jest przez banki centralne lub banki komercyjne pod zastaw ruchomości, a kredytobiorcą jest w tym przypadku jednostka gospodarcza.
Można więc powiedzieć, że jest to kredyt z zabezpieczeniem lub kredyt zabezpieczony. Kredytem lombardowym nazywa się kredyty udzielane jednostkom gospodarczym pod zastaw ruchomości, wśród których przede wszystkim znajdują się:
- papiery wartościowe,
- towary,
- metale szlachetne.
W ustawie o Narodowym Banku Polskim w art. 42 ustawodawca podaje, że kredyt lombardowy to kredyt refinansowy udzielony pod zastaw papierów wartościowych, do wysokości równej określonej części nominalnej wartości tych papierów.
Zaciągając kredyty lombardowe, kredytobiorcy zobowiązują się przekazać bankowi kredytującemu pod zastaw ruchomości, które są zabezpieczeniem spłaty kredytu. Bank na wypadek nieterminowej spłaty zobowiązania ma prawo do sprzedaży przedmiotu.
Cechą charakterystyczną kredytów lombardowych udzielanych przez banki centralne (np. Narodowy Bank Polski) jest to, że okres kredytowania wynosi od 7 dni do 3 miesięcy, a przy bankach komercyjnych – od kilku tygodni do nawet 12 miesięcy.
Jak otrzymać kredyt lombardowy?
Podstawowym warunkiem, jaki kredytobiorca musi spełnić, jeśli chce zaciągnąć kredyt lombardowy, jest ustanowienie zabezpieczenia na ruchomości i przekazanie go bankowi.
Dokonywana jest wówczas wycena ruchomości przekazywanej bankowi pod zastaw i od wskazanej przez rzeczoznawcę wartości uzależniona będzie ostatecznie górna kwota kredytu lombardowego, którego będzie można udzielić.
Uwaga!
Kiedy ruchomością zabezpieczającą kredyt lombardowy mają być papiery wartościowe, to należy je przekazać do depozytu bankowego.
Maksymalna kwota, na jaką może być udzielony kredyt lombardowy, nie może być wyższa niż 80 proc. wartości zabezpieczenia, choć zwykle jest ona znacznie mniejsza – w granicach od 50 do 75 proc. wartości ruchomości.
Kto może otrzymać kredyt lombardowy?
Kredytobiorcą przy kredycie lombardowym może być wyłącznie jednostka gospodarcza. W taki sposób udzielany jest zwykły kredyt lombardowy.
Narodowy Bank Polski oferuje jednak kredyt lombardowy tylko dla banków komercyjnych działających na polskim rynku finansowym. Kredytobiorca musi też wnieść na poczet kredytu lombardowego stosowny zastaw.
Stopa kredytu lombardowego – co oznacza?
Z kredytem lombardowym nierozerwalnie związana jest stopa kredytu lombardowego. Warto przy tym wiedzieć, że stopa oprocentowania kredytu lombardowego określa cenę, po której bank centralny udziela bankom komercyjnym pożyczek pod zastaw papierów wartościowych.
Wysokość stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego wyznacza Rada Polityki Pieniężnej.
Czy wiesz, że...?
Kiedyś banki mogły naliczać swoim klientom odsetki od kredytów i pożyczek maksymalnie w wysokości czterokrotności kredytu lombardowego. Obecnie czterokrotność kredytu lombardowego, a raczej jego odsetek, to 10 proc. w skali roku, ale odsetki maksymalne wyliczane są już nieco inaczej, na bazie stopy referencyjnej.
Ile wynoszą odsetki lombardowe?
Od 5 marca 2015 roku stopa lombardowa NBP ustalona przez RPP wynosi niezmiennie 2,5 proc. Jest to jeden z jej poziomów w historii.
Stopa kredytu lombardowego wyznacza także odsetki lombardowe, czyli odsetki liczone według stopy procentowej kredytu refinansowego (kredytu lombardowego), określane przez Radę Polityki Pieniężnej NBP. Kalkulator odsetek lombardowych ułatwia ich szybkie obliczenie.
Kredyt lombardowy – gdzie można dostać?
Banki udzielają kredytów lombardowych głównie firmom działającym w innych sektorach gospodarki. Kredyty lombardowe banków centralnych to kredyty, jakich banki centralne udzielają bankom komercyjnym w celu pokrycia krótkoterminowego niedoboru gotówki.
Wady i zalety kredytu lombardowego
Za wady kredytów lombardowych uznaje się stosunkowo wysokie oprocentowanie, konieczność poniesienia kosztów wyceny przedmiotu zastawu oraz fakt, że wartość zabezpieczenia może przewyższać kwotę kredytu.
Kiedy warto sięgnąć po kredyt lombardowy?
Kredyt lombardowy jest dobrym rozwiązaniem dla firm, kiedy potrzebują dodatkowej gotówki na dalszy rozwój. Mogą go również zaciągnąć wtedy, gdy chcą szybko sfinansować swoją inwestycję, a wolą nie sprzedawać posiadanych papierów wartościowych.
