Limit odnawialny czy kredyt? Co się bardziej opłaca?

Potrzebując dodatkowej gotówki np. na wakacje lub remont łazienki, najczęściej sięgamy po kredyty gotówkowe. Ich oprocentowanie jest jednak ostatnio dość wysokie, co przekłada się na wysokie raty oraz mniejszą zdolność kredytową skutkującą trudniejszym uzyskaniem finansowania.

W niektórych sytuacjach lepszym rozwiązaniem może okazać się więc limit odnawialny, który łatwiej dostać i którego koszty zależą od sposobu korzystania ze środków. Sprawdź, jak wyglądają oferty obu rodzajów produktów i co faktycznie lepiej wybrać – kredyt gotówkowy czy odnawialny.

Czym jest limit odnawialny i czym różni się od kredytu gotówkowego?

Kredyt odnawialny, zwany również limitem w koncie, jest kredytem uruchamianym w rachunku – np. w ramach konta osobistego w przypadku klientów indywidualnych.

Bank zasila takie konto dodatkową sumą pieniędzy, z których można skorzystać w dowolny sposób i w każdym momencie w trakcie trwania umowy, gdy tylko wyczerpią się środki własne zgromadzone na rachunku.

Dopiero po „ruszeniu” pieniędzy z limitu bank nalicza odsetki i to tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty. Spłata zobowiązania następuje automatycznie po każdorazowym zasileniu konta i powoduje jednoczesne odnowienie się limitu o uzupełnioną sumę.

Środki z limitu można wydawać w dowolny sposób, podobnie jak pieniądze z kredytu gotówkowego. Co zatem wybrać – limit odnawialny czy kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest udzielany na nieco innych zasadach. W tym przypadku bez względu na, to kiedy faktycznie wyda się środki z kredytu, bank od razu zaczyna naliczać odsetki.

Ponadto już od początku trwania umowy należy zacząć spłacać zobowiązanie w comiesięcznych ratach i ich spłata powoduje jedynie zmniejszanie się zadłużenia, ponieważ co do zasady kredyt gotówkowy nie ma odnawialnego charakteru.

To nie wszystko, ponieważ oba produkty różnią się także innymi parametrami.

Podstawowe parametry kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy dla klientów indywidualnych ma najczęściej następujące parametry:

• kwota kredytu – może być bardzo wysoka, nawet do około 250 000 zł,
• spłata zobowiązania – odbywa się w comiesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych,
• czas trwania umowy – może wynieść od 3 do 120 miesięcy.

Zasada działania limitu odnawialnego

Kredyt odnawialny oferowany jest natomiast na następujących warunkach:

• kwota kredytu – zależy głównie od wysokości comiesięcznych wpływów na konto i zazwyczaj nie przekracza kilku, kilkunastu tysięcy złotych,
• spłata zobowiązania – następuje automatycznie po każdorazowym zasileniu konta, jednak maksymalny czas na spłatę zadłużenia jest ustalony na koniec trwania umowy,
• czas trwania umowy – wynosi 12 miesięcy, ale można go przedłużyć.

Zasada działania kredytu odnawialnego jest prosta – limit powiększa saldo Twojego rachunku o określoną kwotę. Najpierw wydajesz swoje pieniądze z konta, a potem dopiero te pochodzące z kredytu.

Dopóki nie naruszysz limitu, bank nie naliczy Ci odsetek, dlatego ten rodzaj kredytu możesz traktować jako dodatkowy bufor finansowy „na wszelki wypadek”. Warto jednak mieć świadomość, że nawet niewykorzystany limit obniża zdolność kredytową, a więc posiadanie kredytu odnawialnego będzie miało wpływ np. na zaciąganie kredytu hipotecznego.

Podobieństwa i różnice między pożyczką gotówkową a kredytem odnawialnym

W poniższej tabeli zgromadziliśmy najważniejsze podobieństwa i różnice między obydwoma produktami, dzięki czemu łatwiej podejmiesz decyzję, czy w Twoim przypadku będzie lepszy kredyt odnawialny, czy pożyczka gotówkowa.

Kredyt odnawialny czy kredyt gotówkowy? Porównanie ofert w bankach

Przed podjęciem decyzji o wyborze rodzaju kredytu warto porównać konkretne oferty takich produktów w bankach. Poniżej znajdziesz najważniejsze parametry kredytów odnawialnych i gotówkowych w wybranych instytucjach.

Co lepsze: kredyt gotówkowy czy limit odnawialny?

Nie da się jednoznacznie wskazać, co jest lepsze – kredyt odnawialny czy gotówkowy, ponieważ są to dwa różne produkty, zaspokajające inne potrzeby.

Pod względem finansowym limit w koncie wydaje się droższy, ale będzie tak tylko wtedy, gdy zamierzamy od razu wykorzystać pełną jego kwotę i spłacić zadłużenie dopiero na koniec trwania umowy – wtedy rzeczywiście odsetki będą dość wysokie.

Kredyt odnawialny opłaca się więc w sytuacji, gdy zamierzamy sięgać po środki z limitu tylko od czasu do czasu, by pokryć nimi jakiś niespodziewany i stosunkowo niewielki wydatek, a także, gdy planujemy w miarę szybko spłacić zadłużenie. Wówczas odsetki będą znacznie niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego, przy którym są one naliczane przez cały okres trwania umowy.

Kredyt gotówkowy jest natomiast lepszym rozwiązaniem, gdy na co dzień własne środki wystarczają nam na wszystkie wydatki, a tylko wyjątkowo potrzebujemy większej sumy pieniędzy na jakiś konkretny cel. Takie większe zobowiązanie możemy potem łatwiej spłacić, rozkładając je na niskie, comiesięczne raty.