Kredyt rewolwingowy – co to jest i na czym polega?

Kredyt gotówkowy, hipoteczny, obrotowy – rodzajów kredytów jest przynajmniej kilka. Większość działa na zbliżonych zasadach: pożyczasz od banku daną kwotę, a następnie spłacasz ją w wyznaczonych ratach. Nieco inaczej wygląda to jednak w przypadku kredytu rewolwingowego. Co to jest?

Kredyt rewolwingowy – na czym polega?

Jaka jest definicja kredytu rewolwingowego? Można powiedzieć, że jest to kredyt odnawialny. Oznacza to, że po spłacie części zobowiązania w wyznaczonym terminie, limit kredytowy się odnawia. Nie mamy zatem do czynienia ze standardową jednorazową pożyczką. Wyznaczona kwota jest dostępna przez cały okres trwania umowy, o ile dotrzymujemy warunków, czyli spłacamy swoje zobowiązanie. 

Kredyt rewolwingowy przeważnie przyjmuje formę limitu w rachunku odnawialnym. Na Twoim koncie pojawiają się zatem dodatkowe środki, którymi możesz dowolnie dysponować. Podstawa to regularne spłacanie rat. Najczęściej umowa podpisywana jest na rok.

Kredyt rewolwingowy a kredyt w rachunku bieżącym – podstawowe różnice

Kredyt rewolwingowy i kredyt w rachunku bieżącym to zbliżone produkty finansowe, które działają na bardzo podobnych zasadach. Są jednak między nimi pewne różnice.

Przede wszystkim przy kredycie rewolwingowym nie ma większych ograniczeń co do korzystania ze środków dostępnych w ramach limitu. Oczywiście należy je zwrócić w wyznaczonym terminie, lecz w każdej chwili można wpłacić dowolną kwotę. Można również w danym miesiącu w ogóle z nich nie korzystać. 

W przypadku kredytu w rachunku bieżącym działa to nieco inaczej. Aby móc skorzystać z pożyczonych środków, trzeba najpierw wydać własne. Oznacza to, że najpierw dysponujemy i pieniędzmi, które zgromadziliśmy na koncie, a kiedy się one skończą, to wydajemy pieniądze banku. 

Kredyt rewolwingowy – ile kosztuje?

Oprocentowanie kredytów rewolwingowych jest zazwyczaj znacznie niższe niż przy kredytach gotówkowych. Jednocześnie istnieje możliwość negocjacji jego wysokości z bankiem, dlatego każda oferta może prezentować się odmiennie. Ponadto, oprocentowanie naliczane jest wyłącznie od wykorzystanej kwoty.

Cechy kredytu rewolwingowego

Kredyt obrotowy rewolwingowy jest przede wszystkim odnawialny. Po spłacie części zobowiązania, dostępna suma odnawia się i ponownie można z niej korzystać bez ograniczeń.

Kredyt rewolwingowy jest także najczęściej krótkoterminowy. Większość banków udziela go na 12 miesięcy z opcją automatycznego przedłużenia na kolejne miesiące. Warto jednak skorzystać z możliwości negocjacji warunków jeśli chcemy nadal z niego korzystać. W niektórych przypadkach umowę kredytu rewolwingowego można podpisać na 24 miesiące.

Dla kogo kredyt rewolwingowy będzie korzystną ofertą?

Z kredytu rewolwingowego korzystają głównie przedsiębiorcy, którzy potrzebują środków na bieżące potrzeby związane z prowadzeniem działalności. Opóźnienia w płatnościach od kontrahentów są niestety na porządku dziennym, a zobowiązania warto regulować w terminie, aby nie stracić zaufania współpracowników. Właśnie dlatego osoby prowadzące firmę, bardzo często korzystają z kredytów odnawialnych. 

Jak uzyskać kredyt rewolwingowy? Warunki

Nie każdy może otrzymać kredyt rewolwingowy. Podstawowy warunek to regularne wpływy na konto bankowe. Oczywiście znaczenie ma również ich wysokość. To na ich podstawie wyliczana jest maksymalna kwota limitu. Zazwyczaj limit stanowi sześcio- lub siedmiokrotność miesięcznego wynagrodzenia.

Banki w wyliczaniu zdolności kredytowej biorą także pod uwagę historię kredytową. Adnotacje odnoszące się do zalegania w płatnościach czy opóźnień w spłacie wcześniejszych kredytów, będą przemawiać na naszą niekorzyść.

Jeszcze więcej wymagań banki będą stawiać przedsiębiorcom. Sprawdzą nie tylko ich zdolność kredytową, ale też staż działalności. Kredyt rewolwingowy przyznawany jest przeważnie jako kredyt dla firm, które funkcjonują na rynku minimum 6 lub 12 miesięcy. W przypadku przedsiębiorców konieczne będzie też wykazanie rentowności firmy.

Na co można przeznaczyć środki uzyskane w ramach kredytu rewolwingowego?

W związku z tym, że z tego produktu bankowego korzystają głównie przedsiębiorcy, kredyt rewolwingowy przeznacza się w większości przypadków na wydatki związane z prowadzeniem działalności. Wiele zależy od specyfiki biznesu czy branży, w której działa. Można jednak wyróżnić najczęstsze wydatki, które przedsiębiorcy finansują środkami pozyskanymi w ramach kredytu rewolwingowego. Są to m.in.:

• zakup towarów lub materiałów,
• opłacenie usług,
• bieżące opłaty (np. rachunku za biuro czy narzędzia/programy wykorzystywane w codziennej pracy),
• realizacja kontraktów.

Jak wygląda spłata kredytu rewolwingowego?

Jak dokładnie przebiega spłata kredytu rewolwingowego? Można powiedzieć, że ten rodzaj kredytu zaciąga się wielokrotnie, a tym samym spłaca nawet kilka razy podczas trwania jednej umowy. W końcu, aby środki na limicie mogły się odnowić, konieczna jest spłata dotychczasowego zadłużenia.

W przeciwieństwie do innych kredytów spłata kredytu rewolwingowego nie następuje według wyznaczonego harmonogramu spłat. Sam możesz zdecydować, kiedy chcesz przeznaczyć środki na jego spłatę. Oczywiście musisz to zrobić w wyznaczonym terminie. Każda spłata zmniejsza wykorzystany limit kredytowy, dzięki czemu koszt kredytu również się zmniejsza. Dlaczego tak się dzieje?

Bank nalicza odsetki jedynie od kwoty, która pozostaje jeszcze do spłaty. Kredyt rewolwingowy warto zatem spłacać nawet jeśli w grę wchodzi kilka mniejszych wpłat.

Jakie banki mają w swojej ofercie kredyt rewolwingowy?

Czy każdy bank oferuje kredyt rewolwingowy? Niestety, nie. Ponadto, nie każdy bank posiada w ofercie kredyt pod taką nazwą. Zdecydowanie częściej zastępuje go kredyt odnawialny. 

Kredyt rewolwingowy jest dostępny m.in. w ofercie Millennium Bank, który kieruje ją do firm. Zaletę stanowi możliwość zarządzania kredytem z poziomu aplikacji mobilnej. Kredyt może być udzielony na okres nawet do 3 lat z możliwością przedłużenia umowy kredytu na kolejne okresy.

Inny bank, który proponuje kredyt rewolwingowy to BNP Paribas. Otrzymać mogą do jedynie firmy, które funkcjonują na rynku od minimum 12 miesięcy. Kredyt przyznawany jest na maksymalnie 3 lata, przy czym dostępne waluty to także euro i dolar.

W innych bankach dostępny będzie przede wszystkim kredyt odnawialny. Przykład stanowi Alior Bank. Kredyt odnawialny w rachunku bieżącym przyznawany jest na 12 miesięcy z możliwością jego odnowienia. Wiemy już jednak, że nie jest to ten sam produkt bankowy, co kredyt rewolwingowy.

Kredyt rewolwingowy – czy warto się zdecydować?

Kredyt rewolwingowy nie jest rozwiązaniem dla każdego. Z pewnością nie jest to produkt bankowy, po który warto sięgnąć w przypadku istniejących już problemów finansowych. Powinien on być traktowany raczej jako zabezpieczenie i dostarczenie środków w momencie, gdy firma oczekuje na wpłaty od kontrahentów. 

Czy warto się na niego zdecydować? Pod wieloma względami taki wybór ma wiele zalet. Przede wszystkim sprawia, że firma nie traci płynności finansowej i nie musi wydawać wszystkich zgromadzonych oszczędności. Jednocześnie zaletę kredytu rewolwingowego stanowi niskie oprocentowanie i możliwość negocjacji warunków z bankiem.

Aspekty te sprawiają, że warto rozważyć jego zaciągnięcie. Podstawa to jednak wypłacalność i zdolność do spłacania zobowiązań w wyznaczonym terminie.