List mazalny po spłacie kredytu hipotecznego – co to jest i jak go uzyskać?

Spłata kredytu hipotecznego nie kończy Twojego kontaktu z bankiem. Pozostaje jeszcze kwestia wykreślenia hipoteki na rzecz banku z księgi wieczystej. Dowiedz się z niniejszego artykułu, jak to zrobić. Poruszamy takie kwestie, jak:

• Kwit mazalny z banku jest właściwie zgodą kredytodawcy na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości.
• Spłaciłeś kredyt hipoteczny? Złóż do banku kredytującego wniosek o list mazalny.
• Co zawiera list mazalny? Informacje o umowie kredytowej i potwierdzenie, że zobowiązanie hipoteczne zostało uregulowane.
• List mazalny dołączasz do wniosku o wykreślenie hipoteki z KW i składasz go do sądu wieczystoksięgowego.

Czym jest list mazalny?

Zanim przejdziemy do omawiania tego, jak go uzyskać i jak wykorzystuje się go w praktyce, trzeba odpowiedzieć sobie na pytanie: co to jest list mazalny?

• List mazalny, zwany również kwitem, to dokument bankowy, który będzie Cię interesował, gdy spłacisz kredyt hipoteczny. Zabezpieczeniem takiego zobowiązania jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku, który dzięki niej może dochodzić swoich roszczeń poprzez zbycie nieruchomości hipotecznej w sytuacji, gdy kredytobiorca zaprzestanie spłaty.
• Hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym, które powstaje w momencie dokonania odpowiedniego wpisu w IV dziale księgi wieczystej danej nieruchomości. Z chwilą spłaty kredytu hipotecznego bank nie może już skorzystać z tego prawa, ale w Twoim interesie, jako już pełnoprawnego właściciela nieruchomości, jest formalne wykreślenie hipoteki z KW.

Niestety banki się tym nie zajmują – musisz wykreślić hipotekę samodzielnie, składając w sądzie odpowiedni wniosek. Do niego należy dołączyć właśnie list mazalny uzyskany z banku. Co to jest list mazalny? Jest to pisemne oświadczenie banku potwierdzające, że wszystkie wierzytelności zabezpieczone hipoteką wygasły, i jednocześnie zgoda na wykreślenie z hipoteki wierzyciela hipotecznego.

Dlaczego kwit mazalny jest ważny dla kredytobiorcy?

Jako kredytobiorca przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, na przykład na zakup swojego mieszkania czy domu albo działki budowlanej, musiałeś ustanowić obowiązkowo zabezpieczenie spłaty w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Bank na tej podstawie stawał się wierzycielem hipotecznym.

Gdybyś przestał spłacać swój kredyt, instytucja mogłaby rozpocząć windykację należności z Twojej nieruchomości. Po spłacie kredytu nie dochodzi do automatycznego wykreślenia wpisu hipoteki na rzecz banku z księgi wieczystej nieruchomości. W dalszym ciągu taki wpis widnieje, co może być przeszkodą w przypadku chęci sprzedaży mieszkania czy domu w przyszłości.

Nie wystarczy, że pójdziesz do wydziału wieczystoksięgowego w sądzie i poprosisz o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Musisz przedstawić jeszcze właśnie list mazalny. Bez takiego dokumentu nie będzie możliwe wymazanie hipoteki z KW.

Czy list mazalny jest obowiązkowy do przywrócenia pełni praw właścicielowi danej nieruchomości? Okazuje się, że tak, bo jest on dokumentem potwierdzającym stan faktyczny, w którym dalsze trwanie zabezpieczenia w postaci hipoteki w KW jest już niepotrzebne.

Dotychczasowy wierzyciel, czyli bank udzielający Ci uprzednio kredytu hipotecznego, właśnie w liście mazalnym wydaje zgodę na usunięcie wpisu o hipotece w KW.

Komu bank wystawia list mazalny?

Wiele osób zastanawia się, komu wystawia bank list mazalny. Otóż wniosek o wydanie takiego zaświadczenia powinien złożyć właściciel nieruchomości widniejący w dziale II księgi wieczystej.

W przypadku dopiero co spłaconego kredytu hipotecznego sprawa jest więc prosta – list mazalny zostanie wydany kredytobiorcy, który zazwyczaj jest jednocześnie właścicielem nieruchomości, na której została ustanowiona hipoteka.

Sytuacja się nieco komplikuje, gdy na przykład chcemy wykreślić hipotekę bankową z KW nieruchomości, którą odziedziczyliśmy bądź właśnie kupiliśmy i która nie dotyczy naszego zobowiązania.

Wówczas do wniosku o kwit mazalny do banku należy dołączyć dokumenty potwierdzające przejście prawa własności nieruchomości na wnioskodawcę, czyli np. notarialną umowę kupna-sprzedaży nieruchomości bądź sądowe postanowienie o nabyciu spadku.

Odmowa wydania listu mazalnego – co w takiej sytuacji robić?

Może się zdarzyć, że bank odmówi wydania listu mazalnego. Zazwyczaj ma to miejsce wówczas, gdy dług zabezpieczony hipoteką nie został całkowicie spłacony. W takiej sytuacji należy taką sprawę wyjaśnić bezpośrednio z instytucją i ewentualnie uregulować zaległe roszczenie.

Jeśli właściciel nieruchomości ma pewność, że zadłużenie zabezpieczone hipoteką zostało całkowicie uregulowane, a wierzyciel odmawia udzielenia zgody na wykreślenie hipoteki, należy skierować sprawę do sądu o  tzw. usunięcie niezgodności pomiędzy stanem ujawnionym w księdze wieczystej a stanem rzeczywistym. 

Jak uzyskać kwit mazalny?

Wiele instytucji przesyła kredytobiorcy kwit mazalny automatycznie po zakończeniu umowy kredytowej. Warto więc najpierw zapytać, czy dany bank nie stosuje takiej procedury. Jeśli nie, trzeba złożyć w placówce bankowej pisemny wniosek o list mazalny.

Takie pismo do banku należy samodzielnie napisać. Wystarczy sformułować w nim prośbę o wydanie „oświadczenia stanowiącego zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej”, a także zawrzeć następujące informacje:

• numer umowy kredytowej,
• numer księgi wieczystej, w której została wpisana hipoteka,
• uzasadnienie wniosku,
• sposób i miejsce przekazania listu mazalnego – najlepiej podać dokładny adres, na który bank powinien przesłać dokument.

Wniosek o list mazalny możesz złożyć osobiście w banku lub przesłać go pocztą. Najlepiej zrobić to dopiero po upewnieniu się, że bank rozliczył całkowicie kredyt, a więc zaksięgował wszystkie wpłaty i nie będzie już dochodził żadnych należności. Pamiętaj, że niektóre banki wydają takie zaświadczenie odpłatnie – koszt wydania zgody na wykreślenie hipoteki znajdziesz w tabeli opłat i prowizji.

Jakie warunki powinien spełniać list mazalny?

List mazalny jest dość prostym oświadczeniem wydawanym na piśmie przez wierzyciela hipotecznego, czyli głównie banki, w którym powinny znaleźć się następujące informacje:

• dane kredytobiorcy (kto jest odbiorcą listu);
• adres i numer KW nieruchomości, na której została ustanowiona hipoteka;
• rodzaj hipoteki (umowna czy przymusowa);
• ewentualnie informacje na temat podstawy wierzytelności zabezpieczonej hipoteką, np. numer umowy kredytowej, określenie wyroku sądowego;
• oświadczenie o wygaśnięciu wszystkich wierzytelności zabezpieczonych hipoteką;
• zgoda na wykreślenie hipoteki z KW.

Dokument powinien być podpisany przez osoby uprawnione do reprezentowania banku. Instytucja najczęściej mają przygotowane wzory listów mazalnych, które są akceptowane w wydziałach ksiąg wieczystych polskich sądów.

Ile czasu ma bank na wydanie listu mazalnego?

Czas oczekiwania na list mazalny zależy od banku, który go wystawia. Banki są jednak zobowiązane do współpracy z właścicielem nieruchomości przy aktualizowaniu jej stanu prawnego w księdze wieczystej, dlatego nie mogą bezpodstawnie zwlekać z wydaniem kwitu. W praktyce na dostarczenie takiego oświadczenia trzeba czekać od kilku do kilkunastu dni.

Przykładowo, ile się czeka na list mazalny PKO BP? Wydawany jest w ciągu około 4 tygodni. Nieco szybciej, bo w ciągu 2-3 tygodni, wydawany jest list mazalny mBank czy list mazalny Millennium Banku.

Czy list mazalny ma termin ważności? Nie, nie ma takiego terminu. Dlatego na pytanie o to, jak długo jest ważny list mazalny, należy odpowiedzieć, że na jego podstawie można wykreślić z księgi wieczystej nieruchomości pojedyncze zobowiązanie hipoteczne w dowolnym terminie. W Twoim interesie jako byłego już kredytobiorcy leży jednak to, by zrobić to w możliwie jak najkrótszym czasie.

Odmowa wydania listu mazalnego – co w takiej sytuacji robić?

Może się zdarzyć, że bank odmówi wydania listu mazalnego. Zazwyczaj dzieje się tak, gdy dług zabezpieczony hipoteką nie został całkowicie spłacony albo gdy nie dopełniłeś wszystkich formalności z tym związanych. W takiej sytuacji należy taką sprawę wyjaśnić bezpośrednio z instytucją i ewentualnie uregulować zaległe roszczenie.

Jeśli właściciel nieruchomości ma pewność, że zadłużenie zabezpieczone hipoteką zostało całkowicie uregulowane, a wierzyciel odmawia udzielenia zgody na wykreślenie hipoteki, należy skierować sprawę do sądu o tzw. usunięcie niezgodności pomiędzy stanem ujawnionym w księdze wieczystej a stanem rzeczywistym. 

Niektóre banki odmawiają wydania listu mazalnego do czasu, aż uiścisz w związku z tym odpowiednią opłatę i zwrócisz pieniądze za koszt listu polecanego, którym bank wysyła kwit mazalny.

Co należy zrobić po otrzymaniu listu mazalnego?

Masz już w ręku list mazalny – co dalej należy z nim zrobić? Teraz możesz przystąpić do wykreślenia hipoteki z KW. W tym celu musisz złożyć stosowny wniosek do sądu rejonowego do działu ksiąg wieczystych. Wystarczy wypełnić specjalny formularz KW-WPIS.

Wypełniony wniosek wraz z załącznikami (jednym z najważniejszych jest właśnie list mazalny) oraz potwierdzeniem uiszczenia opłaty sądowej (100 zł) należy złożyć osobiście w wydziale ksiąg wieczystych w sądzie właściwym miejscowo dla nieruchomości albo przesłać go pocztą. Musisz mieć kwit mazalny, by wykreślenie hipoteki z KW nieruchomości na rzecz banku zostało dokonane.