Odpowiedzialne pożyczanie - o tym nie możesz zapomnieć, jeśli nie chcesz wpaść w długi

Jak pożyczać odpowiedzialnie? – 10 kroków

👉1. Pomyśl, na co potrzebne są Ci pieniądze

Kredytem gotówkowym albo pożyczką pozabankową możesz sfinansować dowolny cel. Oznacza to, że nie będziesz musiał dokumentować ani nikt nie będzie Cię pytał o to, na co przeznaczysz pożyczone pieniądze. Zanim jednak złożysz wniosek, zastanów się, czy wydatek, który chcesz sfinansować jest ważny i pilny (np. kupno lub naprawa samochodu, leczenie, wyjątkowa okazja zakupowa). Błędem jest pożyczanie, gdy po prostu nie starcza Ci pieniędzy z wypłaty na bieżące potrzeby. Wtedy równie trudno będzie Ci oddać zadłużenie.

👉 2. Oszacuj, jaka kwota spełni Twoje oczekiwania

Wiesz już, na co chcesz wydać pożyczone pieniądze? Zastanów się, jaka kwota będzie Ci potrzebna. Możesz założyć ok. 10% więcej na nieprzewidziane wydatki (np. podatek, który trzeba będzie zapłacić przy kupnie samochodu albo dodatkowa wizyta lekarska). Nie wnioskuj jednak o więcej z myślą, że „na coś na pewno się przyda”. Im więcej pożyczysz, tym więcej trzeba będzie potem oddać.

👉 3. Zastanów się, czy masz z czego oddać zobowiązanie

Podstawą bezpiecznego pożyczania jest to, aby pomyśleć wcześniej, z czego spłacisz dług, a nie myśleć, że „jakoś to będzie”. Dlatego zanim złożysz wniosek, zapisz, ile miesięcznie zarabiasz oraz jakie masz miesięczne koszty, z których nie możesz zrezygnować (np. opłaty za mieszkanie, raty zobowiązań, zakupy spożywcze itp.).

Odejmij sumę kosztów do wypłaty i zobacz, ile masz wolnych środków. Powinno być ich więcej niż wyniesie rata Twojego nowego kredytu. Komisja Nadzoru Finansowego poleca, aby Twoje miesięczne raty nie były większe niż 30% miesięcznego wynagrodzenia.

👉 4. Sprawdź, jakie raty oferują banki i firmy pożyczkowe

Jeżeli już wiesz, ile chcesz pożyczyć i że Cię na to stać, to sprawdź, co mają Ci do zaoferowania pożyczkodawcy. Gdy zależy Ci na pożyczce na dowolny cel, możesz wybrać bank albo firmę pożyczkową. Banki pożyczają więcej (nawet to 200 – 300 tys. zł), a spłatę zobowiązania możesz rozłożyć nawet na 10 lat. Dzięki temu rata będzie niższa. Firmy pożyczkowe oferują maksymalnie 10 – 15 tys. zł, a okres spłaty wynosi od 30 dni do kilku lat.

Jeśli zależy Ci na szybszej decyzji i masz do pożyczenia niewielką kwotę, lepiej wybrać firmę pożyczkową. Gdy zaś interesuje Cię wyższa suma i dłuższy okres spłaty, wybierz bank. W bankach zazwyczaj jest taniej niż w firmach pożyczkowych.

👉 5. Porównaj propozycje dostosowane do Twojej sytuacji

Teraz czas na porównanie ofert. Wykorzystaj do tego naszą porównywarkę kredytów gotówkowych. Wpisz, jaka kwota i okres spłaty Cię interesują, a wyświetli Ci się ranking kredytów. Przy każdym pożyczkodawcy znajdziesz informację, ile wynosi rata i jaką kwotę masz do spłaty.

Zwróć jeszcze uwagę na pole „szansa na kredyt”.  Analizujemy, które instytucje w ostatnich 3 miesiącach najchętniej udzielały kredytów i na podstawie danych statystycznych wyliczamy, jakie jest prawdopodobieństwo przyznania finansowania w danej kwocie.

Warto w pierwszej kolejności zapytać o kredyt tam, gdzie szansę oznaczyliśmy jako wysoką.

👉 6. Wyjaśnij wątpliwości od razu w rozmowie z doradcą

Jeśli przy wybranej ofercie klikniesz, „Zapytaj o kredyt”, to w kolejnym kroku wyświetli Ci się formularz, gdzie możesz zostawić kontakt do siebie i zamówić rozmowę z doradcą z wybranego banku.

Doradca przedstawi Ci, ile w Twojej sytuacji finansowej bank może Ci pożyczyć. Podczas rozmowy możesz rozwiać wszystkie wątpliwości i zapytać np. jaki będzie koszt kredytu, gdzie spłacać raty czy bank wymaga założenia konta. Pamiętaj, że zrozumienie wszystkiego to podstawa odpowiedzialnego pożyczania.

👉 7. Wybierz, kto pożyczy Ci pieniądze

Po każdej rozmowie bankowy doradca prześle Ci na adres mailowy podsumowanie rozmowy i ofertę kredytową. Na podstawie kilku takich rozmów (najlepiej z porównywarki wybierz 3 – 4 oferty) będziesz wiedział, gdzie pożyczysz najtaniej.

Oferty kredytów są do siebie bardzo podobne. Zwróć uwagę głównie na dwie rzeczy: wysokość raty i konieczność z korzystania z dodatkowych płatnych produktów (np. ubezpieczenia). Dobry kredyt powinien mieć jak najniższą ratę i brak kosztów dodatkowych.

👉 8. Przeczytaj dokładnie umowę

Kolejną podstawą bezpiecznego pożyczania jest dokładne zapoznanie się ze wszystkimi punktami umowy. Jeżeli czegoś nie rozumiesz, to pamiętaj, aby od razu wyjaśnić to z doradcą. Możesz także pokazać umowę osobie, której ufasz i poprosić o wspólne przeanalizowanie treści.

👉 9. Pamiętaj o regularnej spłacie rat

Gdy podpiszesz umowę, a środki z pożyczki trafią na Twoje konto, to w tym samym lub kolejnym miesiącu (to sprawdzisz w swojej umowie), przyjdzie czas na spłatę raty. Dostaniesz od pożyczkodawcy harmonogram spłaty rat. Tam znajdziesz informację, kiedy i jaką kwotę trzeba

👉 10. Nadpłacaj zobowiązanie – będzie taniej!

Twoim obowiązkiem jest spłacać raty według harmonogramu spłat w ustalonym okresie. Jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby spłacić pożyczkę wcześniej albo ją nadpłacić, czyli przelać w danym miesiącu więcej niż wynosi rata.

Wyliczenia przygotowane dla kredytu na kwotę 50 000 zł z oprocentowaniem 10%. Do zakończenia spłaty pozostało 60 miesięcy.

Nadpłacanie kredytu i wcześniejsza spłata pozwolą Ci zaoszczędzić. Każda nadpłata pomniejsza kapitał do spłaty, więc odsetki będą mniejsze. Dzięki nadpłacaniu możesz także obniżyć ratę i zachować ten sam okres spłaty albo mieć taką samą ratę i wcześniej pozbyć się zobowiązania.

Na co musisz uważać? – 5 czerwonych flag

🚩 Nie pożyczaj, gdy pożyczkodawca chce się zabezpieczyć na Twoim mieszkaniu lub samochodzie

Bezpieczne pożyczki na dowolny cel są udzielane w bankach i firmach pożyczkowych bez żadnego dodatkowego zabezpieczenia, takie jak zastaw samochodu czy mieszkania. Jedyną gwarancją ich spłaty jest wcześniej przeprowadzona analiza zdolności kredytowej, czyli ocena, czy w swojej sytuacji finansowej dasz radę spłacać zobowiązanie, o które wnioskujesz.

Dlatego jeśli w umowie o pożyczkę znajdziesz zapis, że jej zabezpieczeniem jest nieruchomość czy inna rzecz, od razu zrezygnuj z jej podpisania.

🚩 Nie pożyczaj więcej niż potrzebujesz

Pożyczanie na zapas to prosta droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Oznacza to sytuację, gdy nie masz już z czego spłacać zaciągniętych zobowiązań, więc bierzesz na ten cel kolejne kredyty.

Dlatego warto dokładnie przeliczyć, jaka kwota będzie Ci potrzebna do sfinansowania Twoich wydatków. Im mniej pożyczysz, tym mniej będziesz miał później do oddania.

🚩 Nie pożyczaj od razu w swoim banku, tylko sprawdź inne oferty –  mogą być tańsze

Nawet jeśli pierwsze co chcesz zrobić, gdy potrzebujesz pieniędzy, to zawnioskować o nie w swoim banku, to poczekaj. W innych bankach i firmach pożyczkowych może być taniej. Często jest tak, że pożyczkodawcy przygotowują lepsze oferty dla nowych klientów niż stałych, aby zachęcić ich do skorzystania z usług.

Dlatego wcześniej sprawdź, co mogą zaoferować ci inni. Możesz zaoszczędzić sporo pieniędzy. A gdy chcesz zaoszczędzić również czas, to warto skorzystać z naszej porównywarki kredytów gotówkowych, gdzie 12 ofert masz dostępnych w jednym miejscu.

🚩 Nie pożyczaj więcej, gdy trudno Ci spłacać obecne zobowiązania

Ciężko Ci wygospodarować pieniądze, aby w terminie spłacać raty, które już masz? Z kolejnym zobowiązaniem będzie jeszcze trudniej. Aby więc nie wpaść w spiralę długów, bezpieczniej jest zrezygnować z kolejnej pożyczki do czasu, gdy Twoja finansowa sytuacja się ustabilizuje albo znajdziesz nowe źródło dochodów.

🚩 Nie pożyczaj, gdy Twoja sytuacja finansowa jest niepewna

Tam, gdzie pracujesz, szykują się redukcje etatów albo Twojej firmie nie idzie teraz najlepiej? Wstrzymaj się z kolejną pożyczką. Pożyczkodawca co prawda wyda decyzję kredytową na podstawie Twojej sytuacji finansowej z ostatnich 3 miesięcy, więc jeśli do tej pory wszystko było dobrze, to najpewniej dostaniesz kredyt.

Jeśli jednak w przyszłości sytuacja się pogorszy i nie będziesz miał z czego spłacać rat, to i tak będziesz musiał sobie z tym poradzić. Dlatego warto rozsądnie ocenić stan swoich finansów i dopiero na tej podstawie podjąć decyzję o pożyczeniu pieniędzy.