4/1/2019 | 12:00 AM
3 min. czytania
Bierzesz kredyt czy pożyczkę? Pamiętaj, żeby dokładnie sprawdzić ofertę. Poznaj wysokość oprocentowania, prowizji, marży, aby wiedzieć, ile będą Cię kosztować miesięczne raty. Nie wszyscy wiedzą, że kredyt o zmiennej stopie oprocentowania oznacza, że raty mogą znacznie wzrosnąć w trakcie spłaty.
Czy raz ustalona wysokość raty kredytu może się zmienić? Tak, jeśli Twój kredyt oprocentowany wg zmiennej stopy procentowej.
Nie wszyscy wiedzą, jaka jest różnica między zmiennym a stałym oprocentowaniem kredytu i co to oznacza dla kredytobiorców. Dla większości klientów najważniejsze jest, by kredyt gotówkowy dostać szybko i żeby rata pożyczki była niska. Ten brak zainteresowania wynika czasem z braku wiedzy lub pośpiechu.
Co to jest zmienne oprocentowanie?
Nazwa wiele mówi sama za siebie – oprocentowanie zmienne to takie, które może ulec zmianie w trakcie spłaty zobowiązania. Oprocentowanie zmienne najczęściej jest stosowane w kredytach hipotecznych, rzadziej w kredytach gotówkowych. Składa się na nie połączenie stałej marży banku oraz elementu zmiennego — wskaźnika WIBOR(R).
Wskaźniki te mogą zmieniać się co 1, co 3 lub co 6 miesięcy.
Przykład
Jeśli marża wynosi 3%, a stawka WIBOR(R) 3M 5%, to oprocentowanie kredytu będzie wynosiło 8%.
W przypadku wzrostu wskaźnika WIBOR(R) 3M do 5,5% oprocentowanie może (ale nie musi) wzrosnąć do 8,5%.
W przypadku obniżenia wskaźnika WIBOR(R) 3M do 4,5% oprocentowanie może (ale nie musi) spaść do 7,5%.
Zmiana stóp procentowych — jak wpływa na oprocentowanie kredytu?
Jedną z przesłanek do zmiany jest podniesienie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej.
Jeśli RPP podnosi stopy procentowe, banki bardzo chętnie podnoszą oprocentowania kredytów. Nie dzieje się to oczywiście od razu — to zależy od zapisów w umowie.
W jednym banku wskaźniki te mogą być aktualizowane co miesiąc, w innym – co trzy miesiące lub co pół roku. Do tego dochodzi jeszcze wysokość zmian wskaźnika. Może zdarzyć się tak, że oprocentowanie będzie aktualizowane dopiero w momencie, kiedy wskaźnik zmieni się o konkretną, minimalną wartość np. 0,6%.
Pozew dla banku — czy to ma sens?
Jedną z głośniejszych spraw dotyczących kwestii oprocentowania i dziwnych zapisów w umowach kredytów był zbiorowy pozew klientów byłego BRE Banku, którzy wystąpili na drogę sądową, ponieważ w ich umowach kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich znalazł się zapis uzależniający oprocentowanie kredytu od decyzji zarządu BRE Banku.
Klienci uważali, że bank zwyczajnie zawyżał oprocentowanie ich kredytów. Wprawdzie Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów tego konkretnego zapisu nie zakwestionował, ale w podobnej sprawie, gdzie podobny punkt znalazł się w umowach kredytów udzielanych w złotówkach – uznał to za niezgodne z prawem.
Kredyt hipoteczny
sprawdź oferty
Klient kontra bank. Jak wygrać z bankiem?
Czy pojedynczy klient może coś zdziałać w takiej sytuacji? Przede wszystkim trzeba bardzo dokładnie czytać umowy i pytać o znaczenie poszczególnych zapisów. Wiadomo, że często jest ona skomplikowana i napisana trudnym językiem, co bankom wytykała nawet Komisja Nadzoru Finansowego.
Wielu Polaków o tym zapomina, ale dokładne zapoznanie się z umową jest jedną z najważniejszych rzeczy, jaką powinien zrobić klient, nabywając w banku nowy produkt kredytowy.
Negocjowanie zapisów umowy przed jej podpisaniem jest bowiem o wiele łatwiejsze. Warto też pamiętać, że nie wszystko złoto co się świeci i nie każdy kredyt z reklamowaną tanią ratą jest rzeczywiście korzystny dla każdego. Może się okazać, że skorzystasz więcej, kiedy podpiszesz umowę odrobinę droższą, ale bez dodatkowych obostrzeń, które mogą bardzo uprzykrzyć życie...
