Kredyt na auto: samochodowy czy gotówkowy? Sprawdź!

Chcesz kupić auto na raty, ale nie wiesz, jaki sposób finansowania wybrać? Kredyt gotówkowy czy kredyt samochodowy? Każdy ze sposobów ma swoje plusy i minusy. Jakie? Wyjaśniam.

Zgłosiła się do nas czytelniczka, która chce kupić auto na raty. Nie ma jeszcze na oku konkretnego samochodu, wie jednak, że będzie to auto używane, kosztujące do 15 tys. zł. Pieniądze na ten cel chce pożyczyć od banku. Nie wie jednak, jaki sposób finansowania wybrać: kredyt gotówkowy czy kredyt samochodowy. Która z opcji będzie dla niej bardziej korzystna? To zależy od kilku czynników. Jakich? Odpowiedź poniżej!



Wybór auta

Jeśli najpierw chcemy wziąć kredyt, a dopiero potem intensywnie szukać auta, to wybór jest tylko jeden: kredyt gotówkowy. Dlaczego? Z bardzo prostej przyczyny: kredyt samochodowy jest kredytem celowym, tj. udzielany jest na zakup konkretnego pojazdu, zaś kredyt gotówkowy przyznawany jest na dowolny cel.

Wyjątkiem jest tylko kredyt samochodowy w Inbanku, gdzie – podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego – możemy się ubiegać o finansowanie i z pożyczoną gotówką w ręku szukać wymarzonego auta. Kiedy kupimy już samochód, musimy jednak przedstawić bankowi kopię faktury VAT potwierdzającą zakup pojazdu albo kopię umowy sprzedaży pojazdu oraz kopię dowodu opłacenia podatku od czynności cywilnoprawnych, czego nie musimy robić, jeśli zdecydujemy się na kredyt gotówkowy.

Wybór oferty

Kredyty gotówkowe mają w swojej ofercie prawie wszystkie banki, co oznacza, że wybór jest bardzo duży i nawet mieszkając w małym mieście, znajdziemy kilka banków, które będą mogły nam udzielić takiego finansowania. Dużo trudniej będzie, kiedy zdecydujemy się na wzięcie kredytu samochodowego. W swojej ofercie ma go tylko siedem banków: BGŻ BNP Paribas, Getin Bank, Inbank, mBank, Santander Consumer Bank, Toyota Bank i Volkswagen Bank.

Formalności do załatwienia

Banki udzielając kredytu samochodowego, wymagają od kredytobiorców dodatkowych zabezpieczeń: zastawu rejestrowego, przewłaszczenia, depozytu karty pojazdu, weksla in blanco lub cesji polisy AC. Minusy są co najmniej dwa:

  • po pierwsze, załatwienie tych wszystkich formalności znacząco wydłuża proces kredytowy,
  • po drugie zabezpieczenia te sprawiają, że do momentu spłaty kredytu bank może być współwłaścicielem auta.

Co to oznacza dla kredytobiorców? Otóż jeśli do momentu spłaty kredytu nie zamierzamy zmieniać auta, to tak naprawdę nic to nie zmienia. Jeśli jednak będziemy chcieli sprzedać auto wcześniej albo zostanie ono ukradzione, to sytuacja się komplikuje. Dlaczego? Jeśli chcemy sprzedać samochód, to musimy poprosić bank o zgodę, a to znacząco wydłuża cały proces. Jeśli zaś auto zostanie ukradzione, to pieniądze z polisy AC zamiast trafić do nas, trafią w pierwszej kolejności do banku na spłatę kredytu.

Koszty kredytu

Porównując koszty kredytów samochodowych z kosztami kredytów gotówkowych, można odnieść błędne wrażenie, że te pierwsze są zawsze i dla wszystkich tańsze. Zapomina się o tym, że na niskie koszty kredytów samochodowych wpływa kilka czynników:

  • po pierwsze, wiek samochodu – im samochód starszy, tym koszty wyższe; co więcej są banki, które nie udzielają kredytów samochodowych na sfinansowanie zakupu aut 15-letnich (Getin Bank), a nawet 10-letnich; niektóre banki z racji wieku wprowadzają też ograniczenia w okresie spłaty, a to powoduje, że miesięczna rata rośnie;
  • po drugie, wartość samochodu – im samochód droższy, a kredyt większy, tym warunki bardziej preferencyjne;
  • po trzecie, wkład własny – wniesienie wkładu własnego obniża koszty kredytu.

Jaki z tego wniosek? Kredyty samochodowe są często tańszym rozwiązaniem, ale dla osób, które chcą nimi sfinansować zakup nowego, a najwyżej kilkuletniego auta, wartego kilkadziesiąt tysięcy złotych i najlepiej jeśli mają pieniądze, które mogą przeznaczyć na wkład własny. Jeśli jednak ktoś tak jak nasza czytelnika, szuka kilkunastoletniego auta za kilkanaście tysięcy i nie ma żadnych pieniędzy na ten cel, to z pewnością znajdzie kredyt gotówkowy, który będzie tańszy od samochodowego.

Odpowiadając zatem na pytanie naszej czytelniczki, jaki kredyt wybrać: samochodowy czy gotówkowy, powiem tak: wszystko zależy od tego, jakie auto chcesz kupić i jak długo chcesz nim jeździć. Jeśli chcesz kupić nowy samochód, to zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie zaciągnięcie kredytu samochodowego – wszystkie formalności kredytowe załatwi za ciebie sprzedawca, a koszty kredytu będą niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego. Jeśli jednak chcesz kupić samochód używany od właściciela prywatnego lub sprowadzić go z zagranicy, to bardziej opłaci się kredyt gotówkowy – koszty kredytu gotówkowego będą podobne do samochodowego albo nawet niższe, będziesz miał mniej formalności do załatwienia i szybciej otrzymasz decyzję kredytową, a w razie ewentualnej sprzedaży nie będziesz musiał prosić banku o zgodę.

Artykuły 25.07.2017