12/18/2018 | 12:00 AM
1 min. czytania
Odsetki są niewielką częścią kosztów kredytu gotówkowego. Banki każą sobie płacić słone prowizje, żądają też innych opłat. Oprocentowanie nominalne jest znacznie niższe od rzeczywistych kosztów kredytu. Biorąc kredyt gotówkowy, nie należy się kierować oprocentowaniem nominalnym, bo często jest ono bardzo mylące i stanowi mniej niż połowę wszystkich kosztów.
Opłaty i ubezpieczenia
Te dodatkowe koszty to opłata przygotowawcza, prowizja i przede wszystkim ubezpieczenie kredytu lub od utraty pracy. Niekiedy to ubezpieczenie jest płatne jednorazowo z góry, a czasem opłata jest wnoszona co miesiąc. Eksperci radzą, aby porównując koszt kredytu w poszczególnych instytucjach finansowych, pytać w bankach o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Banki mają obowiązek informować o jej wysokości.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 9,55%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 3 963,06 zł, całkowita kwota do zapłaty: 23 963,06 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 20 września 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Oblicz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
Te informacje są też w podpisywanych umowach, ale niestety kredytobiorcy nie czytają ich i dlatego nie wiedzą, ile realnie kosztuje ich kredyt gotówkowy. Bankowcy uważają, że nie naruszają ustawy antylichwiarskiej, bo nominalne oprocentowanie w żadnym banku nie może przekroczyć czterokrotność stopy lombardowej NBP. Banki mają więc prawo pobierać aż tak wysokie opłaty za udzielenie pożyczki.
Jednak w reklamach i broszurach bankowych informacja o rzeczywistych kosztach kredytu jest umiejętnie ukrywana i pokazywana małym drukiem, aby klient nie zwrócił na nią uwagi.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)
Przy jej obliczaniu uwzględnia się wszystkie opłaty, prowizje i inne koszty związane z udzieleniem kredytu (opłatę przygotowawczą, opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego, koszty ustanowienia hipoteki, zastawu rejestrowego, ubezpieczenia kredytu oraz kupowanej nieruchomości, opłaty za prowadzenie rachunku, z którego realizowane są spłaty). RRSO to bardzo dobry instrument, by porównywać, w których bankach kredyty gotówkowe są drogie.
Nieznani płacą więcej
Warto zaznaczyć, że oprocentowanie kredytów gotówkowych udzielanych dla klientów najbardziej ryzykownych z punktu widzenia banku, czyli udzielanych osobom niekorzystającym z innych usług jest najdroższe. Klientom, którzy mają w banku konto od wielu lat i dobrą historię kredytową, niemal na pewno bank zaproponuje lepsze warunki.
