6/27/2023 | 12:00 AM
4 min. czytania
Konsumpcja sumy ubezpieczenia to sytuacja, w której suma ta będzie zmniejszała się za każdym razem, gdy ubezpieczyciel dokona wypłaty odszkodowania. Inaczej nazywane jest to również redukcją sumy ubezpieczenia. Czy można się jej pozbyć i mieć gwarancję niezmiennej kwoty w polisie?
Przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej bardzo ważną kwestią wpływającą i na wysokość składki ubezpieczeniowej i ewentualnego odszkodowania z polisy ubezpieczeniowej jest suma gwarancyjna, inaczej suma ubezpieczenia. Zobacz, jak określa się ją w ubezpieczeniu OC/AC. Jak liczona jest i co należy rozumieć pod pojęciem redukcji i konsumpcji takiej sumy?
Co to jest konsumpcja sumy ubezpieczenia?
Konsumpcja sumy ubezpieczenia jest tym samym co jej redukcja. Polega na zmniejszeniu jej wysokości. Najczęściej następuje to po szkodzie powodującej konieczność wypłaty określonego świadczenia bądź świadczeń przez zakład ubezpieczeniowy.
W przypadku wielu różnych ubezpieczeń w umowie może pojawić się zapis o redukcji sumy ubezpieczenia. AC czy ubezpieczenie domu to tylko jeden z wielu przykładów, kiedy możesz mieć z tym do czynienia.
Jak działa konsumpcja sumy ubezpieczenia? Przykłady
Mechanizm redukcji sumy ubezpieczenia czy też jej konsumpcji najlepiej da się zrozumieć na przykładzie. Dajmy na to, mamy ubezpieczenie AC, czyli ubezpieczenie motoryzacyjne, dobrowolne, przy którym towarzystwo i klient ustalają wysokość sumy ubezpieczenia na podstawie indywidualnych wymagań oraz realnej wartości ubezpieczanego pojazdu.
Jeśli samochód ubezpieczany jest przez klienta na 100 tys. zł, ale po pewnym czasie ubezpieczony doznał szkody w wyniku działania nieznanych osób trzecich, to może dojść w konsekwencji do redukcji sumy gwarancyjnej.
Uszkodzenia wycenione są np. na 10 tys. zł i o taką kwotę po wypłacie klientowi odszkodowania ubezpieczyciel zmniejszy sumę gwarancyjną w AC, która od tego momentu będzie wynosiła nie 100, ale 90 tys. zł.
Konsumpcja sumy ubezpieczenia może się pojawić w ubezpieczeniu mieszkania. Jeśli doszło do jego zalania w wyniku ulew, następnie szkody wycenione zostały na 5000 zł, a lokal ubezpieczono na 60 000 zł, to po redukcji kwota gwarancyjna wyniesie 55 000 zł.
Konsumpcja sumy gwarancyjnej powoduje, że przy każdym odszkodowaniu suma ta ulega zmniejszeniu, a jeśli wypłacono odszkodowanie równe sumie ubezpieczenia, jego umowa się rozwiązuje, chyba że warunki wskazują inaczej.
Dla ubezpieczonego redukcja sumy ubezpieczenia jest negatywną konsekwencją zgłaszania szkód z polisy, ponieważ w późniejszym czasie wypłacane przez towarzystwo świadczenia będą miały niższą wysokość.
Maciej Kazimierski
Na przykład, jeśli z AC z sumą gwarancyjną na rzeczone 100 000 zł wypłacone zostało już 10 000 zł w następstwie uszkodzenia pojazdu i kolejne 20 000 zł w wyniku wypadku spowodowanego przez ubezpieczonego, to pozostało 70 000 zł sumy ubezpieczenia.
Jeśli w tym momencie doszłoby do kradzieży czy szkody całkowitej, ubezpieczyciel wypłaciłby odszkodowanie w wysokości 70 000 zł, co przy ustalonej pierwotnie kwocie 100 000 zł nie pokryłoby realnej wartości samochodu. Nie dałoby więc możliwości zakupu auta tej samej marki, modelu i rocznika po utracie pojazdu.
Dlatego w przypadku zawierania umowy ubezpieczenia AC i innych rodzajów ubezpieczeń warto rozważyć możliwość dodatku do umowy w postaci stałej sumy ubezpieczenia.
Czym jest wykup konsumpcji ubezpieczenia?
Towarzystwa pozwalają na wykup konsumpcji ubezpieczenia, co wiąże się z gwarantowaną sumą ubezpieczenia, bez względu na liczbę i wysokość wypłaconych uprzednio odszkodowań z polisy. Czy można to zrobić w każdym przypadku? Niestety, jest to zależne od wewnętrznej polityki prowadzonej przez firmę ubezpieczeniową.
Co oznacza brak konsumpcji sumy ubezpieczenia po szkodzie? Jeśli dojdzie o szkody i towarzystwo będzie zobowiązane do wypłaty danego świadczenia, wówczas kwota gwarancyjna nie zmniejszy się o uiszczone odszkodowanie. W razie wystąpienia szkody całkowitej klient otrzyma więc wartość, jaką wskazał na początku okresu trwania umowy.
Jeśli nie została wykupiona gwarantowana suma ubezpieczenia, to nie dość, że stosowana może być konsumpcja, ale na dodatek odszkodowanie po doznaniu szkody całkowitej nie będzie wypłacane w wysokości wartości rynkowej pojazdu w dniu wystąpienia szkody.
Brak konsumpcji sumy ubezpieczenia to ochrona, jaka przez samych ubezpieczycieli nazywana jest wykupieniem konsumpcji sumy ubezpieczenia.
Ile kosztuje wykup konsumpcji ubezpieczenia?
Niestety, ale ustalenie braku konsumpcji sumy ubezpieczenia pociąga za sobą dodatkowe koszty. Jeśli chcesz mieć stałą sumę, licz się z koniecznością zapłacenia wyższej składki.
Czasami zdarza się, że niektóre towarzystwa już w swojej podstawowej ofercie ubezpieczeń mają zapewnioną gwarancję niezmiennej sumy.
Czy zniesienie konsumpcji ubezpieczenia się opłaca?
Wiesz już, na czym polega redukcja sumy ubezpieczenia, czy zatem warto zdecydować się na brak redukcji sumy? Dzięki temu Twoja kwota w polisie ubezpieczeniowej nie będzie się zmniejszała o wypłacane odszkodowania.
Jeśli więc wystąpi szkoda całkowita w okresie trwania umowy, otrzymasz odpowiednio wysokie świadczenie pieniężne, by pokrywało realnie poniesione szkody. Zniesiona redukcja po szkodzie może przyjąć w przypadku autocasco formę odnawialnej sumy ubezpieczenia.
Specjalne regulacje w umowie powodują, że wypłata odszkodowania za szkodę nie będzie pomniejszać zawartej w polisie kwoty. Niezależnie od liczby wypadków, kolizji czy innych szkód suma pozostanie taka sama przez cały okres trwania ochrony Twojego pojazdu.
