Dwóch współwłaścicieli samochodu a ubezpieczenie – co warto wiedzieć w 2025 roku?

Planujesz współwłasność pojazdu lub chcesz ubezpieczyć samochód z drugim właścicielem? Zanim podejmiesz decyzję, poznaj najważniejsze fakty o ubezpieczeniu OC przy dwóch współwłaścicielach:

• Współwłasność może obniżyć składkę OC – szczególnie gdy młody kierowca współdzieli pojazd z doświadczonym właścicielem posiadającym pełne zniżki.

• Składka wyliczana jest na podstawie danych najbardziej ryzykownego współwłaściciela, dlatego obecność młodego kierowcy może także zwiększyć koszt polisy.

• W razie szkody zniżki tracą obaj współwłaściciele, nawet jeśli tylko jeden z nich prowadził pojazd w momencie kolizji.

• Współwłasność nie generuje dodatkowych kosztów formalnych, ale wiąże się z obowiązkiem zgłoszenia danych obu właścicieli do ubezpieczyciela i urzędu.

Definicja współwłasności pojazdu

Współwłasność samochodu oznacza, że prawo własności pojazdu przysługuje więcej niż jednej osobie. Najczęściej stosowanym modelem jest współwłasność dwóch osób – np. rodzica i dziecka lub małżonków. Taka forma własności wpisywana jest do dowodu rejestracyjnego i ewidencji CEPIK.

Zalety i wady posiadania samochodu przez dwóch współwłaścicieli

Zalety:

🟢 Młody kierowca może skorzystać ze zniżek doświadczonego współwłaściciela, co znacznie obniża składkę OC.

🟢 Współwłasność umożliwia wspólne korzystanie i zarządzanie pojazdem.

🟢 Zniżki ubezpieczeniowe mogą być budowane przez obydwu właścicieli jednocześnie.

Wady:

🔴 W przypadku szkody – zniżki tracą obydwaj współwłaściciele, niezależnie od tego, kto prowadził pojazd.

🔴 Przy sprzedaży samochodu wymagana jest zgoda obu właścicieli.

🔴 Sprawy spadkowe lub rozliczenia po rozstaniu mogą skomplikować sytuację prawną.

Wpływ współwłasności na ubezpieczenie samochodu

Towarzystwa ubezpieczeniowe podczas wyliczania składki OC biorą pod uwagę dane wszystkich współwłaścicieli. Co to oznacza w praktyce?

• Jeżeli jednym z właścicieli jest młody kierowca (np. do 26 lat), towarzystwo może nałożyć zwyżkę za wiek i brak historii ubezpieczenia.

• Jeśli drugi współwłaściciel posiada pełne zniżki za bezszkodową jazdę, może je „przekazać” młodemu kierowcy, co obniża koszt polisy.

Jak liczba współwłaścicieli wpływa na składkę ubezpieczeniową?

Choć samochód może mieć więcej niż dwóch właścicieli, praktyka rynkowa pokazuje, że składka OC kalkulowana jest na podstawie najbardziej ryzykownego współwłaściciela. Jeśli w gronie współwłaścicieli znajduje się osoba uznawana przez ubezpieczyciela za „ryzykowną” – najczęściej młody lub niedoświadczony kierowca. Towarzystwa ubezpieczeniowe naliczają wówczas tzw. zwyżkę za wiek lub brak historii ubezpieczeniowej, co może skutkować podniesieniem składki nawet o 30-100%.

Warto jednak pamiętać, że:

🔸 nie ma opłat urzędowych za dodanie współwłaściciela przy pierwszej rejestracji pojazdu,

🔸 zmiana współwłaściciela w późniejszym czasie wiąże się z kosztem nowego dowodu rejestracyjnego – ok. 54 zł,

🔸 podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) może obowiązywać, jeśli dodanie współwłaściciela odbywa się w formie darowizny.

W praktyce najczęściej to składka OC będzie jedynym realnym kosztem związanym ze współwłasnością – a jej wysokość zależy od profilu ryzyka współwłaścicieli.

Wymagania prawne dotyczące ubezpieczenia przy współwłasności

• Każdy zarejestrowany pojazd musi mieć aktualną polisę OC – niezależnie od liczby właścicieli.

• Polisa OC musi zostać zawarta najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu.

• Współwłaściciele muszą być wpisani do dowodu rejestracyjnego, aby ich dane zostały uwzględnione przez ubezpieczyciela.

Jak zgłosić dwóch współwłaścicieli do ubezpieczyciela?

Podczas zawierania umowy OC (online, telefonicznie lub w placówce), należy:

1. Podać dane wszystkich współwłaścicieli – PESEL, adres, historię ubezpieczeniową.

2. Upewnić się, że współwłaściciele są ujawnieni w dowodzie rejestracyjnym.

3. Zaznaczyć w formularzu, że auto ma więcej niż jednego właściciela – wpływa to na kalkulację składki.

Dokumenty wymagane do ubezpieczenia samochodu z współwłaścicielami

Aby ubezpieczyć pojazd z dwoma właścicielami, przygotuj:

• dowód rejestracyjny z wpisanymi współwłaścicielami,

• dane osobowe i PESEL obu właścicieli,

• numer rejestracyjny pojazdu,

• informację o dotychczasowym ubezpieczeniu (jeśli dotyczy),

• prawo jazdy przynajmniej jednego ze współwłaścicieli.

Co zrobić w przypadku zmiany współwłaściciela lub sprzedaży samochodu?

Zmiany w strukturze współwłasności należy zgłosić zarówno do:

• Wydziału Komunikacji (aktualizacja dowodu rejestracyjnego),

• Ubezpieczyciela (aktualizacja polisy OC lub wypowiedzenie umowy).

Podsumowanie: dwóch współwłaścicieli samochodu a ubezpieczenie

Współwłasność pojazdu może być sposobem na obniżenie kosztów OC dla młodych kierowców, ale niesie ze sobą również ryzyka formalne i finansowe. W 2025 roku warto dokładnie przeanalizować opłacalność takiego rozwiązania i porównać oferty ubezpieczycieli przed podjęciem decyzji.